銀聯(lián)商務收單業(yè)務風險管理研究.pdf

1、傳統(tǒng)支付主要借助銀行電匯、支票等方式，或者通過電子銀行進行網(wǎng)上轉賬，但是，這些支付方式往往手續(xù)繁瑣，難以滿足電子商務發(fā)展的需要。在這樣的支付瓶頸的背景下，作為支付中介的第三方支付行業(yè)應運而生。2002年初以來，第三方支付市場經(jīng)歷了從無到有，從少數(shù)人到人人都在使用的轉變過程，發(fā)展形勢十分激烈，在商業(yè)活動和日常生活中所占的位置越來越重要。這種勢頭導致了第三方支付企業(yè)的注冊數(shù)量和業(yè)務規(guī)模雙方面的激增。在業(yè)務布局上，規(guī)模較大的第三方支付企業(yè)一般

2、采取多元化、差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，在傳統(tǒng)收單業(yè)務、代收付業(yè)務、移動支付業(yè)務、代繳費、信用卡還款、便民服務等業(yè)務方面對銀行傳統(tǒng)支付功能形成替代。
　　第三方支付的蓬勃發(fā)展是由它的自身優(yōu)勢決定的，但是高速發(fā)展通常伴隨著市場惡性競爭、管理不規(guī)范，技術更新不迅速，安全措施不到位等多方面的問題，我們可以將本行業(yè)所面臨的風險大體歸納為三類:法律法規(guī)風險、市場風險和業(yè)務風險。隨著本領域立法的健全、監(jiān)管政策的一步步完善，法律政策監(jiān)督管理框架已經(jīng)基本成

3、型，法律法規(guī)問題基本能夠做到有法可依，而市場風險也可參照其他行業(yè)進行分析和管理，在這種情況下，對第三方支付行業(yè)業(yè)務風險的研究在三大類風險中最為迫切，需要更多的理論基礎。業(yè)務風險可大致分為兩大類，收單業(yè)務風險和創(chuàng)新增值業(yè)務風險，本文主要聚焦收單業(yè)務風險進行層層分析。
　　收單業(yè)務風險可能存在的情形較多，包括虛假申請、發(fā)展禁止類商戶、二次清算、平臺介入、套現(xiàn)、偽卡交易等風險類型，針對這些風險，筆者以本人的工作單位一銀聯(lián)商務對收單業(yè)務風

4、險管理的流程為例，從風險的識別、評估和控制三個方面研究分析第三方支付企業(yè)收單風險的管理過程。
　　風險管理的首要步驟是風險的識別，本文從政策合規(guī)風險、賬戶信息泄露風險、信用卡套現(xiàn)風險、虛假交易風險、惡意退單風險、洗錢風險、終端安全隱患和合作風險九個風險方向逐一論證銀聯(lián)商務作為收單機構是如何識別收單業(yè)務風險的。
　　在風險評估環(huán)節(jié)，銀聯(lián)商務立足于大量數(shù)據(jù)分析和溝通驗證，建立了商戶分級暨風險評估系統(tǒng)，基于收單風險視角，針對收單業(yè)