面向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的個人信用評價方法研究.pdf

1、P2P借貸是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融交叉形成的一種新型借貸模式，它提供了更加方便、快捷的貸款平臺，也為個人和小微企業(yè)主等群體帶來了新的融資渠道。近年來，我國的P2P行業(yè)迅速發(fā)展，但出現(xiàn)倒閉、跑路等現(xiàn)象的問題平臺也日益增多，P2P借貸平臺面臨嚴重的違約風(fēng)險和壞賬損失。信用評價是管理借款違約風(fēng)險和輔助借貸決策的重要依據(jù)，然而較傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，P2P平臺所收集的用戶財務(wù)數(shù)據(jù)有限，數(shù)據(jù)類型更為復(fù)雜，其中還涉及難以量化的非結(jié)構(gòu)化文本信息，這給P2P信用

2、評價方法帶來了新的挑戰(zhàn)。因此，論文針對網(wǎng)絡(luò)借貸模式特點，研究面向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的個人信用評價方法，具有重要的理論和實踐意義。
　　論文首先介紹了P2P借貸及個人信用評價的相關(guān)研究現(xiàn)狀，并對P2P借貸模式的特點和P2P信用評價存在的問題進行了深入分析。其次，針對P2P平臺收集的非結(jié)構(gòu)化文本信息，采用文本分析方法和LDA模型抽取有效的信用特征，通過實證分析和建模研究驗證文本特征與借款違約之間的影響關(guān)系。再次，本文結(jié)合組合模型架構(gòu)，設(shè)計

3、了兩階段組合的信用特征選擇方法，對P2P平臺中的數(shù)據(jù)特征進行多準則篩選，并在此基礎(chǔ)上，采用隨機森林方法構(gòu)建了P2P借貸的信用評價組合模型。最后，結(jié)合我國的P2P借貸平臺數(shù)據(jù)進行實驗研究，對本文提出的信用特征和P2P信用評價方法進行驗證。
　　研究結(jié)果表明，從非結(jié)構(gòu)化文本中抽取的特征有效提高了借款的違約識別率和分類準確率，可以作為P2P信用的評價依據(jù)。本文提出的信用特征組合選擇方法和基于隨機森林的信用評價模型取得了良好的實踐效果，對