中國消費信貸的長期影響因素研究.pdf

1、消費信貸作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，不僅優(yōu)化了商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的結(jié)構，而且順應了消費者對豐富金融產(chǎn)品需求的增長，促進了經(jīng)濟發(fā)展健康穩(wěn)定。作為刺激消費的有效工具，消費信貸可以滿足消費者不同層次的消費需求。以最主要的消費信貸工具——信用卡為例，信用卡首先作為儲備資金來源以支持消費從而滿足消費者的生存和安全需求；其次信用卡可以使消費者收入和支出變動平衡來滿足消費者的社交消費需求；再次，擁有信用卡在某種程度上可以獲得某種尊重需求；最后，作為銀行貸款替代

2、品的信用卡可以為消費者提供便利的融資手段從而滿足其自我實現(xiàn)需求。因此，對消費信貸行為影響因素的分析，對我國內(nèi)需擴張以及消費信貸市場健康持續(xù)的發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實意義。
　　本文首先從短期和長期影響消費信貸的因素對相關文獻進行評述發(fā)現(xiàn)研究空白，然后闡述了個人消費信貸理論以及我國消費需求層次結(jié)構和消費信貸的現(xiàn)狀，并以行為經(jīng)濟學雙曲線貼現(xiàn)模型為基礎，結(jié)合生命周期理論，從長期人口結(jié)構變化和消費文化視角分析其消費信貸的影響機制。結(jié)果表明

3、老年撫養(yǎng)率與消費信貸呈顯著負相關關系，且中西部地區(qū)中贍養(yǎng)老人對消費信貸的抑制作用高于東部地區(qū)；從全國范圍上看，少年撫養(yǎng)率與消費信貸無顯著關系，但中部地區(qū)撫養(yǎng)子女的壓力會激勵父母增加消費信貸以滿足更高層次的需求；文化滲透度作為代表消費文化的變量之一，與消費信貸呈正相關關系，夫妻容忍度作為代表消費文化的變量之一，與消費信貸呈負相關關系，消費文化通過影響消費者的需求層次結(jié)構來進一步對消費信貸行為產(chǎn)生作用。在我國，消費文化造成消費者主要追求生理

4、和安全需求，而較少注重自我實現(xiàn)需求。
　　最后，針對回歸結(jié)果的分析提出相關政策建議。論文主要貢獻有三：
　?。?）在前人研究的基礎上，首次從長期人口結(jié)構變化和消費文化視角研究消費信貸行為。
　?。?）從理論推導和實證兩方面共同研究消費文化和撫養(yǎng)壓力對消費信貸的具體影響機制，通過揭示長期因素對消費需求層次結(jié)構的影響，進一步分析其對消費信貸行為產(chǎn)生作用。
　?。?）在撫養(yǎng)率對消費信貸的具體影響機制的研究之后，進一步通