個人汽車消費信貸風險影響因素及控制策略研究.pdf

1、個人汽車消費信貸通常是指消費者個人通過以自身的相關資產作為抵押質押或者向保險公司購買車貸險，或通過第三方擔保等作為條件，向銀行、汽車金融公司等金融機構或者向汽車經銷商申請貸款用于支付購車款，然后購車人再分期向貸款機構歸還本息的一種借貸行為。個人汽車消費信貸有別于機構汽車貸款和經銷商汽車貸款，它主要是為個人購車而提供的消費性貸款，而不是機構團體購車作為經營或者獲得資金收益的增長。在整個汽車產業(yè)價值鏈中，汽車的生產銷售占到30％，汽車金融占

2、到30%，汽車售后服務占到30%，二手車市場占到10%，而汽車信貸又是汽車金融的主要構成部分。近年來，我國汽車產業(yè)己經進入一個快速普及化的階段，借鑒國際經驗，汽車消費信貸業(yè)務是促進汽車銷量和國民汽車保有量提高的一個重要手段。由于我國尚未建立一個完善的信用體系，個人信用評級機構缺乏、評估標準不統(tǒng)一，缺乏專門的法律法規(guī)對個人汽車消費信貸的保障，貸款金融機構在風險識別、風險的評估、風險控制和風險處理方面不成熟，貸款合作機構的自私自利行為，社會

3、經濟政治政策環(huán)境變化莫測等，這已嚴重影響到我國汽車消費信貸業(yè)務的進一步開展。
　　本文前兩章先從整個汽車產業(yè)的大背景著手，從汽車產業(yè)過渡到汽車金融，而汽車金融里面最重要的一塊則是汽車信貸。通過比較分析國內外汽車消費信貸的現(xiàn)狀，反映出我國汽車消費信貸的服務主體單一、資金來源有限、信用制度不健全、貸款手續(xù)繁瑣、監(jiān)管執(zhí)行力不足等問題，這一系列的問題直接或間接的提高了汽車信貸風險。通過對消費者、貸款機構自身、貸款方的合作伙伴和社會經濟環(huán)境

4、四個方面進行理論分析，并運用引進效用論的完全信息博弈，通過剪枝法分析了個人汽車消費信貸風險的形成機理，通過層次分析法對上述影響因素進行了權重排序，最后用logit回歸模型計算出影響汽車消費信貸風險的11個要素在模型中的系數(shù)，檢驗出消費者、貸款機構自身、貸款方的合作伙伴和社會經濟環(huán)境四個方面和其中的11個要素對汽車消費信貸風險影響程度，通過兩個模型的比較，得知層次分析法和lo git回歸模型中汽車消費信貸風險影響因素權重的大小存在細微的差