試論我國民間借貸法律規(guī)制

1、試論我國民間借貸法律規(guī)制摘要：近年來我國民間借貸發(fā)展趨勢異常迅猛。無庸諱言民間借貸在彌補(bǔ)中小企業(yè)、個(gè)體業(yè)者和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營流動資金不足方面發(fā)揮了重要作用。但是，由于民間借貸具有分散、隱秘的特點(diǎn)，國家很難對民間借貸實(shí)施引導(dǎo)和規(guī)制，致使民間借貸安全性面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。通過對民間借貸的概念與特征進(jìn)行闡述，剖析民間借貸問題產(chǎn)生的原因和民間借貸規(guī)制的必要性，便可提出對我國民間借貸進(jìn)行規(guī)制的途徑，規(guī)制的目標(biāo)是充分發(fā)揮民間借貸的積極作用。關(guān)鍵詞：民間借貸；

2、法律規(guī)制；規(guī)制途徑中圖分類號：D923；F832.4文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673291X（2016）02019702一、我國民間借貸的基本要素分析（一）民間借貸的概念1.一般認(rèn)為，民間借貸是與正規(guī)借貸相區(qū)別，二者形成相互對應(yīng)關(guān)系的概念。其特點(diǎn)是不受國家金融監(jiān)管機(jī)制約束，官方數(shù)據(jù)不統(tǒng)計(jì)，法律不給予主動保護(hù)，是一種特殊的不正規(guī)的金融活動。很多學(xué)者稱之為地下金融。通說認(rèn)為，民間借貸是指處在國家正規(guī)金融體系之外，自然人、企業(yè)及其他組織等非金

3、融機(jī)構(gòu)主體實(shí)施讓渡貨幣價(jià)值、取得本息償付，同時(shí)少有法律規(guī)制、法律保障的融資行為。2.民間借貸是民間融資的重要手段。它的運(yùn)作方式是資金借貸方把3.盲目追求高額利息回報(bào)是民間借貸危機(jī)形成的內(nèi)在原因。出借人的逐利心理和小微企業(yè)以及個(gè)體工商戶面臨的資金困難成就了民間借貸。需求造就市場的同時(shí)，也成為專業(yè)放貸人和民間借貸訴訟大量出現(xiàn)的直接原因。4.誠信缺失是造成民間借貸糾紛多發(fā)的社會原因，加強(qiáng)我國公民誠信體系建設(shè)刻不容緩。部分借貸主體道德滑坡，把樸

4、素的“有借有還，再借不難”的基本準(zhǔn)則拋棄了，“欠錢是大爺”的歪理卻成了這部分人的信條，這是民間借貸糾紛大量產(chǎn)生的重要原因。三、我國民間借貸法律規(guī)制的建議和對策（一）承認(rèn)民間借貸的合法地位，將其納入正規(guī)金融管理系統(tǒng)民間借貸自古產(chǎn)生并存在至今是有其合理性和正當(dāng)性的。民間借貸利用血親地緣關(guān)系，依靠親屬、朋友和鄉(xiāng)親鄰里等社會關(guān)系，以簡便快捷的辦理特點(diǎn)，解決中小企業(yè)和個(gè)體業(yè)者、農(nóng)戶的融資難題，彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足。同時(shí)，民間借貸還具有合法性特征。只

5、有承認(rèn)民間借貸的合法地位，將其納入正規(guī)金融管理系統(tǒng)，在法律的規(guī)制下運(yùn)行，才能有效防控和打擊地下錢莊等非法金融活動。（二）制定完善民間借貸法律法規(guī)，使法律規(guī)制有法可依關(guān)于民間借貸，在我國的《民法通則》、《物權(quán)法》、《合同法》、《刑法》及相關(guān)的司法解釋當(dāng)中有一些規(guī)定，但過于粗放分散。筆者認(rèn)為，必須制定民間金融借貸專門法，以法律的形式確立民間借貸的地位、運(yùn)行規(guī)則、利率、資金來源、借貸人的資金用途、放貸人的索債方式、規(guī)制方法及懲罰措施等，切實(shí)保