論我國(guó)民間金融的法律規(guī)制.pdf

1、民間金融作為一種有效的資金融通形式是一國(guó)金融體系的重要組成部分?，F(xiàn)代金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論指出，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與金融的發(fā)展成正相關(guān)，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須要有大量的資金作為推動(dòng)力量。這些年來(lái)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)對(duì)我國(guó)GDP的貢獻(xiàn)比例已超過(guò)50％并且呈逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)，但與此相矛盾的是中小企業(yè)從以四大銀行為首的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的融資數(shù)額比例則與其對(duì)GDP的貢獻(xiàn)比例相差甚遠(yuǎn)。顯然，我國(guó)非公有制經(jīng)濟(jì)另辟蹊徑，從民間金融獲取了相當(dāng)數(shù)量的外源性融資，從而得到了有力的資金

2、支持。
　　 但是，與民間金融在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中所起的積極作用極不相稱的是，政府對(duì)民間金融的管制過(guò)于苛刻。我國(guó)在對(duì)民間金融的規(guī)制上仍然存在很多問(wèn)題，法律制度改革的落后致使我國(guó)規(guī)制民間金融的法律制度還存在許多尚待解決的問(wèn)題：民間金融與非法融資界定的不明確大大提升了民間金融成為打擊取締對(duì)象的潛在危險(xiǎn)；民間金融管制力度強(qiáng)、管制效力低下；管制體系不完善，難以將民間金融納入金融規(guī)制體系等等。
　　 因此，筆者嘗試運(yùn)用實(shí)證分析和比較研究的

3、方法對(duì)民間金融所處的現(xiàn)狀以及我國(guó)民間金融法律規(guī)制的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上對(duì)民間金融法律規(guī)制制度的重構(gòu)提出自己的建議。
　　 首先，本文在前人的基礎(chǔ)上對(duì)民間金融的含義進(jìn)行了界定，并分析了我國(guó)民間金融存在的原因及其利弊。筆者認(rèn)為，所謂民間金融是指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)以及其它經(jīng)濟(jì)主體參與的游離于國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的、以資金融通為主的融資借貸活動(dòng)。我國(guó)民間金融產(chǎn)生的原因也是多方面的：金融壓抑以及我國(guó)的二元化金融體系

4、導(dǎo)致中小企業(yè)以及農(nóng)村地區(qū)對(duì)民間金融的需求；資金供求主體的大量增加為民間金融提供了資金來(lái)源和大量的客戶源；我國(guó)穩(wěn)定的人際社會(huì)網(wǎng)絡(luò)為民間金融提供了生存的土壤。
　　 我國(guó)民間金融之所以能在強(qiáng)大的阻力下展現(xiàn)出蓬勃的生命力和強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭，是因?yàn)槠渥陨砭哂行畔?、速度、利率、貸款期限靈活、風(fēng)險(xiǎn)控制等以四大銀行為代表的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所不具有的優(yōu)勢(shì)，以及其在促進(jìn)金融行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)化資源配置、填補(bǔ)正規(guī)金融主體缺位、盤活公眾閑散資金、緩解中小企業(yè)

5、融資難等方面存在積極的作用。
　　 其次，筆者有針對(duì)性的對(duì)我國(guó)民間金融的存在形式及其法律地位進(jìn)行了分析，以期能夠以此為基礎(chǔ)對(duì)民間金融的規(guī)制提出一些建設(shè)性的意見(jiàn)。
　　 再次，筆者以是否通過(guò)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資為標(biāo)準(zhǔn)將民間金融融資方式劃分為民間直接借貸和通過(guò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資兩種方式。以此為前提，筆者對(duì)我國(guó)民間金融的法律規(guī)制現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并得出我國(guó)法律僅承認(rèn)自然人之間不超過(guò)銀行同期利率4倍的借貸關(guān)系，對(duì)大部分民間金融機(jī)構(gòu)的融資行

6、為持否定態(tài)度。之后，筆者又進(jìn)一步指出我國(guó)民間金融法律規(guī)制存在民間融資與非法融資的法律界限不明、民間金融管制力度強(qiáng)但效力低下的問(wèn)題，并分析得出造成這種問(wèn)題的原因在于國(guó)家相關(guān)管理層對(duì)民間金融認(rèn)識(shí)與管理理念的偏差以及政府及相關(guān)利益集團(tuán)的需求。
　　 最后，筆者從以下三方面對(duì)我國(guó)民間金融法律制度的重構(gòu)提出建議：民間金融法律規(guī)制的基本理念；民間金融法律規(guī)制的基本原則；民間金融法律規(guī)制制度設(shè)計(jì)。在法律制定上，我國(guó)民間金融規(guī)制法律的制定要以公