D銀行湖北省分行中小企業(yè)貸款績效評價研究.pdf

1、過去商業(yè)銀行為降低信貸風(fēng)險，貸款往往提供給年銷售收入3,000萬元以上的大型客戶，導(dǎo)致一批批中小企業(yè)陷入融資難的困境。據(jù)統(tǒng)計，2013年我國中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）總量的60％，完成了80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。從目前市場情況來看，各商業(yè)銀行之間因為產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化問題比較嚴(yán)重，相互爭奪客戶，搶奪存款資源的情況較為普遍。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式提供給中小企業(yè)更容易便捷的融資方式，導(dǎo)致商業(yè)銀行的中小企業(yè)

2、貸款競爭越來越激烈。
　　D銀行湖北省分行（以下簡稱“D銀行”）自2003年開展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)以來，與政府、小額信貸公司長期合作的創(chuàng)新貸款模式使其保持低廉的成本優(yōu)勢，積極帶動湖北省內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展。本文通過創(chuàng)新Kaplan和Norton提出的平衡記分卡四個維度，重點突顯D銀行履行社會責(zé)任這塊，形成了由財務(wù)維度、客戶維度、內(nèi)部流程維度、學(xué)習(xí)和成長維度和社會責(zé)任維度組成的平衡記分卡指標(biāo)體系，以綜合評價中小企業(yè)貸款績效。評價結(jié)果顯示，201

3、3年D銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)整體表現(xiàn)為比較滿意，值得關(guān)注的是其財務(wù)維度和客戶維度。因此，針對D銀行發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，在宏觀層面，建議政府部門盡快構(gòu)建完善的中小企業(yè)信用風(fēng)險識別和計量體系；在微觀層面，建議D銀行采取最優(yōu)用戶體驗的創(chuàng)新銀行模式以及提高其固定資金貸款收入這塊的貸款利率，而維持流動資金貸款這塊的貸款利率不變。最后，通過采納上述合理建議，D銀行能長期實現(xiàn)差異化和盈利化，也就是既和商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款方式明顯不同，又能顯著支持實體