中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)研究——中國(guó)銀行S省分行為例.pdf

1、中小企業(yè)是中國(guó)數(shù)量最大、最具創(chuàng)造性、活力最為旺盛的企業(yè)群體。長(zhǎng)期以來，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視中小企業(yè)發(fā)展，先后提出了“六項(xiàng)機(jī)制”、“四單原則”等一系列提升中小企業(yè)金融服務(wù)水平，推動(dòng)普惠金融發(fā)展的要求。但各家商業(yè)銀行因中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，不良處置回收率低，單戶金額過小等多種原因，并沒有切實(shí)解決中小企業(yè)客戶融資困難、融資成本昂貴的根本問題。融資成本的不斷攀升對(duì)于已經(jīng)飽受經(jīng)濟(jì)下滑帶來嚴(yán)重影響的中小企業(yè)雪上加霜。如何建立一套簡(jiǎn)單便捷的

2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，優(yōu)化商業(yè)銀行中小企業(yè)授信審批的系統(tǒng)性和時(shí)效性，在收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)信貸合理審批和精準(zhǔn)投放，是各家商業(yè)銀行面臨的一項(xiàng)難題。
　　文章首先對(duì)中小企業(yè)概念及界定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行介紹，接著闡述了中國(guó)銀行S省分行的信貸政策及現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，對(duì)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理所存在的問題進(jìn)行了詳細(xì)的分析。根據(jù)目前存在的問題，筆者憑借在中國(guó)銀行S省分行中小企業(yè)條線多年的工作經(jīng)驗(yàn)，以現(xiàn)有的信貸分析方法為基礎(chǔ)，打破原有的評(píng)價(jià)體系格局限制，根據(jù)

3、客戶經(jīng)理的貸前調(diào)查的操作步驟，結(jié)合條線專家多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從原有的200多個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)中進(jìn)行篩選，形成了一套完整的授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)，并通過對(duì)條線專家意見的匯總，形成了相應(yīng)指標(biāo)的權(quán)重，通過權(quán)重賦分的形式，建立了一套貼合中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)敘做流程、簡(jiǎn)單便捷的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。
　　該體系分為準(zhǔn)入關(guān)及評(píng)價(jià)指標(biāo)兩個(gè)部分，對(duì)于準(zhǔn)入關(guān)未達(dá)標(biāo)的企業(yè)采取一票否決，將風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入觀念前移，加強(qiáng)情景分析，同時(shí)在指標(biāo)評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)，通過定性與定量指標(biāo)相結(jié)合，對(duì)借款人進(jìn)行

4、綜合評(píng)價(jià)，同時(shí)為了提高指標(biāo)的可操作性，本次指標(biāo)的選擇均根據(jù)中國(guó)銀行中小企業(yè)授信提案最新版的順序及內(nèi)容進(jìn)行編輯操作，無論是客戶經(jīng)理、盡責(zé)人員還是專職審批人，均能較好的進(jìn)行運(yùn)用，提高了該評(píng)價(jià)方法的可操作性。既能幫助客戶經(jīng)理快速的了解擬授信企業(yè)，又能作為盡責(zé)審查人員及審批人授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的快速判斷標(biāo)準(zhǔn)。
　　評(píng)價(jià)體系構(gòu)建完成后，筆者選擇了一家有代表性的食品制造企業(yè)SHJ從司進(jìn)行案例分析，對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行計(jì)算、打分，最后得出結(jié)論，并針對(duì)得分較

5、低的項(xiàng)目進(jìn)行了重點(diǎn)提示，進(jìn)一步驗(yàn)證該信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的有效性。
　　文章最后根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系建立過程中的分析結(jié)果，對(duì)中國(guó)銀行S省分行目前在風(fēng)險(xiǎn)偏好、信貸流程、人員考核等等方面出現(xiàn)的問題提出了相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。首先，解決風(fēng)險(xiǎn)偏好不統(tǒng)一的問題時(shí)，通過上收審批權(quán)限、建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系來逐步解決;同時(shí)完善信貸業(yè)務(wù)全流程控制，包括但不限于加強(qiáng)情景分析工作、調(diào)整授信結(jié)構(gòu)，做好行業(yè)優(yōu)化、加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)，重點(diǎn)敘做供應(yīng)鏈金融、加強(qiáng)內(nèi)部控制，嚴(yán)防