農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)及防控策略——基于S縣農(nóng)業(yè)銀行的調(diào)查.pdf

1、農(nóng)戶貸款是我國(guó)商業(yè)銀行面向農(nóng)村市場(chǎng)的重要貸款品種。農(nóng)村地區(qū)受信用、市場(chǎng)等環(huán)境的制約，一直存在著農(nóng)民貸款難、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控難等問(wèn)題。農(nóng)業(yè)銀行于2008年開始面向農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)推出了農(nóng)戶小額貸款品種，該貸款以惠農(nóng)卡作為載體。此后兩年多的時(shí)間，農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)規(guī)模迅速膨脹。同期，其他品種的農(nóng)戶貸款，如農(nóng)村新居貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、土地使用權(quán)抵押貸款也相繼推出。農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化運(yùn)作與面向三農(nóng)服務(wù)相結(jié)合，

2、對(duì)國(guó)有大型銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行了大膽嘗試。但是在發(fā)展過(guò)程中，也出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)積聚暴露的問(wèn)題。如何解決農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系成為農(nóng)業(yè)銀行面向農(nóng)村市場(chǎng)、服務(wù)三農(nóng)急需解決的問(wèn)題。
　　本文以S縣農(nóng)業(yè)銀行為調(diào)查對(duì)象，分析了S縣農(nóng)業(yè)銀行自2008年以來(lái)農(nóng)戶貸款經(jīng)歷的超常規(guī)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)集中暴露、發(fā)展陷入停滯三個(gè)階段的發(fā)展過(guò)程。農(nóng)戶貸款在農(nóng)業(yè)銀行面向三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)過(guò)程中發(fā)揮了積極作用，為農(nóng)業(yè)銀行鞏固縣域市場(chǎng)地位做出了較大貢獻(xiàn)，但

3、是由于在農(nóng)戶貸款的發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，從而導(dǎo)致該項(xiàng)業(yè)務(wù)大幅下滑。從信用因素、市場(chǎng)因素、內(nèi)部操作因素和制度政策因素等四個(gè)方面詳細(xì)地闡述了農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)以及成因的具體表現(xiàn)形式。在分析的基礎(chǔ)上，提出解決農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的策略，一是應(yīng)該轉(zhuǎn)型發(fā)展、走集約化規(guī)模經(jīng)營(yíng)的發(fā)展之路，并從實(shí)施“四重工程”發(fā)展策略、通過(guò)“1+N+1”發(fā)展連片集中的模式、建立激勵(lì)與約束統(tǒng)一的靈活考核機(jī)制和實(shí)施農(nóng)戶貸款的產(chǎn)品和機(jī)制創(chuàng)新四方面提出具體措施;二是要做好具