“期貸—惜貸博弈”下的“陽光信貸”完善研究——以泗洪農(nóng)村合作銀行為例.pdf

1、”陽光信貸”是指銀行將客戶的貸款調(diào)查、授信、定價(jià)、操作流程和公開承諾服務(wù)等全過程置于社會公眾和銀行的有效監(jiān)督下，讓客戶了解銀行的辦貸流程，同時(shí)使銀行了解客戶的經(jīng)營狀況，增強(qiáng)銀客雙方互信的一種全新貸款方式。陽光信貸為農(nóng)村農(nóng)民獲得各種財(cái)產(chǎn)的機(jī)會和能力、改善窮人用戶的福利水平來體現(xiàn)其對減緩貧困的貢獻(xiàn)，體現(xiàn)出重要意義;為農(nóng)民自尋生存之路提供必要的資金，謀其自身發(fā)展。陽光信貸試點(diǎn)是一個(gè)開端，它具有十分重要的意義:一是有利于農(nóng)村利率市場化的改革，讓

2、資金“價(jià)格”與風(fēng)險(xiǎn)、收益相匹配，是建立起農(nóng)村金融的市場機(jī)制的標(biāo)志和條件;二是有利于促進(jìn)農(nóng)村金融市場的競爭;三是為民間金融找到了出路。
　　 本研究以江蘇泗洪農(nóng)村信用社為研究切入點(diǎn)，期望通過對貸款戶的調(diào)查了解，對他們的借款原因、還款意愿、用款過程中可能遭遇的問題等進(jìn)行分析，對用貸過程中可影響還款意愿的因素進(jìn)行收集整理，得出發(fā)展陽光信貸對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的必要性，對信用社在“陽光信貸”操作細(xì)節(jié)進(jìn)行匯總，對農(nóng)戶與信用社在對接過程中發(fā)

3、生的矛盾進(jìn)行分析，以上述研究結(jié)論為基礎(chǔ)，從解決矛盾的視角來合理提出建議。
　　 最終得出結(jié)論，“陽光信貸”對信用社的發(fā)展有很大的作用，在改善弱勢農(nóng)戶與信用社的關(guān)系中有一定的推動作用。
　　 但是在推行的過程中，會遇到相應(yīng)的難題，譬如“陽光信貸”需要每戶到人，但農(nóng)戶在農(nóng)閑時(shí)間是需要外出打工的，這樣在“陽光信貸”的推行過程中就存在不能每戶到人的實(shí)際情況，因此我們需要在實(shí)際操作的時(shí)候利用村、組干部以及周邊群眾的力量來推動這項(xiàng)工