我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信用擔保貸款風險研究.pdf

1、隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展,中小企業(yè)的重要地位逐步凸顯出來,中小企業(yè)廣泛分布在國民經(jīng)濟的各個領(lǐng)域,是推動經(jīng)濟增長與發(fā)展的重要力量,而且創(chuàng)造了大量的就業(yè)機會,對增加財政稅收、推動技術(shù)創(chuàng)新、促進出口都有極其重要的作用。然而我國的中小企業(yè)由于資本少,規(guī)模小,缺乏良好的信用記錄和信息透明度,承擔法律責任的能力有限,制度建設(shè)不完善,管理不規(guī)范,致使融資十分困難。建立和完善中小企業(yè)信用擔保體系是解決中小企業(yè)融資難的最重要的措施,在中小企業(yè)和銀行等金融機構(gòu)之

2、間搭建“橋梁”。
　　另外,隨著中國金融形勢的不斷變化,商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境也面臨諸多問題:金融“脫媒”、“利率市場化”使銀行利潤空間不斷被壓縮,影響商業(yè)銀行未來的可持續(xù)發(fā)展。因此,加強中小企業(yè)信貸研究,調(diào)整銀行貸款結(jié)構(gòu),提高中小企業(yè)貸款比重,對銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展以及緩解中小企業(yè)解決融資難的困境,都是非常緊迫的任務(wù)。我國信用擔保體系已經(jīng)基本建立,中小企業(yè)融資難的問題在信用擔保機構(gòu)的參與下得以緩解,商業(yè)銀行因為風險的部分轉(zhuǎn)移也更愿意向

3、中小企業(yè)提供貸款,信貸業(yè)務(wù)的擴展有利于商業(yè)銀行的發(fā)展。
　　盡管有擔保機構(gòu)作擔保,商業(yè)銀行的風險大幅下降,尤其是借款人的信用風險下降,但是銀行并沒有完全分散風險。貸款本身以及信用擔保機構(gòu)都可能給商業(yè)銀行帶來損失,潛在的風險依然存在。比如信用擔保貸款中,借款人仍然可能無法到期償還貸款,或故意不償還貸款,導(dǎo)致信貸風險,出現(xiàn)借款違約,擔保機構(gòu)要承擔代償責任,銀行雖然能夠從擔保機構(gòu)處得到貸款補償,但一方面擔保機構(gòu)可能存在持續(xù)經(jīng)營的困難,銀

4、行難以收回貸款,形成呆賬壞賬,另一方面,即使收回貸款,銀行也要承擔一定的時間成本和機會成本;擔保人可能不具有擔保資格、不具備擔保能力而提供高風險的擔保,致使銀行可能無法收回貸款,這樣的擔保形同虛設(shè);擔保手續(xù)可能不完備,而銀行缺乏驗證等重大遺漏,致使銀行面臨重大的操作風險。近期由于擔保行業(yè)問題頻現(xiàn),使銀行信用擔保貸款的風險增大,正是在這樣的背景下,本文試圖探討商業(yè)銀行在信用擔保項下的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù),關(guān)注商業(yè)銀行和中小企業(yè)雙方的共同發(fā)展,

5、更重要的是分析即使是在信用擔保的情況下,商業(yè)銀行仍然可能面臨的風險以及這些風險的防范措施。
　　本文首先探討了信用擔保理論,在理論的基礎(chǔ)上,分析信用擔保對中小企業(yè)融資的作用;其次運用案例分析的方法,分析我國商業(yè)銀行在信用擔保項下有三類信貸風險以及這些信貸風險的成因,分別是借款人信用風險、銀行操作風險和擔保機構(gòu)擔保風險,其中前兩類風險是一般貸款也會出現(xiàn)的風險,而第三類是信用擔保項下的特殊風險,所以重點分析了擔保機構(gòu)擔保風險及成因;最

6、后針對這些不同的風險,結(jié)合信用擔保的實踐,提出了防范風險的措施和建議,并重點針對擔保機構(gòu)的擔保風險提出相應(yīng)的防范措施,通過這些措施促使商業(yè)銀行審慎應(yīng)對風險,加強風險管理。
　　提高中小企業(yè)信貸占比是我國商業(yè)銀行進行客戶結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整的重要內(nèi)容,其風險管理日益得到重視。由擔保機構(gòu)擔保的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)也在不斷發(fā)展,其風險管理,也是理論與實踐中不可忽視的重要領(lǐng)域。本文旨在探討信用擔保體系對中小企業(yè)融資的重要作用,商業(yè)銀行發(fā)展信