銀行卡組織國(guó)際化路徑比較和我國(guó)模式研究.pdf

1、一、選題背景 銀行卡產(chǎn)業(yè)誕生于20 世紀(jì)50 年代，一部銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展史也就是銀行卡組織的發(fā)展史。如果說(shuō)銀行卡的使用讓人們的生活變得更加便利和快捷，那么銀行卡組織的存在就使得這種便利和快捷成為可能。卡組織將跨行異地網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通起來(lái)，并不斷地豐富著銀行卡的功能。銀行卡成為了貫通各行各業(yè)的信息、資金流通媒介，在社會(huì)生活和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著不可或缺的重要角色。歷經(jīng)半個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，全球銀行卡產(chǎn)業(yè)日益成熟，而對(duì)于中國(guó)這個(gè)發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，銀行卡

2、產(chǎn)業(yè)卻還剛剛起步，是一個(gè)尚未成熟又具有巨大潛能的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。在產(chǎn)業(yè)規(guī)模化、全球化發(fā)展趨勢(shì)下，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)只有走出國(guó)門(mén)、走向國(guó)際才能找到真正的出路。 作為我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心組織，中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)打響了國(guó)際化的第一槍?zhuān)呱狭舜蛟靽?guó)際品牌的道路，這對(duì)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著深遠(yuǎn)的意義，甚至?xí)绊懻麄€(gè)世界的產(chǎn)業(yè)格局。那么，一個(gè)新興的銀行卡組織如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下將國(guó)際化進(jìn)行到底，怎樣摸索出適合自己的國(guó)際化路徑，筆者認(rèn)為這是值得深思和研究

3、的課題。 二、研究方法和邏輯架構(gòu)1．研究方法本文主要通過(guò)比較分析法和定性分析法來(lái)探討銀行卡組織的國(guó)際化路徑。 在對(duì)五大國(guó)際組織進(jìn)行路徑比較時(shí)，結(jié)合了個(gè)案分析和系統(tǒng)分析、共性分析和特性分析、歷史分析和現(xiàn)狀分析、靜態(tài)分析和動(dòng)態(tài)分析等多種方法，分析和總結(jié)它們?cè)趪?guó)際化道路上的成敗經(jīng)驗(yàn)。在此基礎(chǔ)上，將比較得出的結(jié)果融入銀聯(lián)國(guó)際化路徑的定性研究中，并最終得出結(jié)論。 2．邏輯架構(gòu) 本文以銀行卡組織為研究對(duì)象，因此第一章

4、首先對(duì)銀行卡組織作概念性的介紹，分析其運(yùn)作機(jī)制，并從經(jīng)濟(jì)理論和經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)兩方面分析卡組織國(guó)際化的動(dòng)因，指出國(guó)際化是卡組織生存和發(fā)展的必然選擇。在此基礎(chǔ)上闡述了銀行卡組織國(guó)際化的內(nèi)涵、目標(biāo)和路徑，指出卡組織國(guó)際化包括機(jī)構(gòu)的國(guó)際化、產(chǎn)品的國(guó)際化、網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際化和品牌的國(guó)際化四個(gè)方面的內(nèi)涵；目標(biāo)則定位于各自的優(yōu)勢(shì)區(qū)域和領(lǐng)域，最終達(dá)成各品牌共存和協(xié)調(diào)發(fā)展的格局；實(shí)現(xiàn)路徑則要從處理系統(tǒng)、組織結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)拓展、產(chǎn)品服務(wù)、品牌經(jīng)營(yíng)等方面著手。 第二

5、章對(duì)五大卡組織的國(guó)際化路徑進(jìn)行了系統(tǒng)比較。兩家開(kāi)放式卡組織維薩和萬(wàn)事達(dá)無(wú)論是國(guó)際化初期市場(chǎng)環(huán)境還是全球市場(chǎng)布局，無(wú)論是產(chǎn)品體系還是品牌營(yíng)銷(xiāo)，都有異曲同工之妙。然而，同時(shí)期成長(zhǎng)起來(lái)的銀行卡組織，在擁有很多相同和默契之處的同時(shí)，也存在著巨大的差異性。維薩的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更為先進(jìn)，組織結(jié)構(gòu)更為穩(wěn)定，品牌營(yíng)銷(xiāo)更為純熟。萬(wàn)事達(dá)則以獨(dú)特的并購(gòu)聯(lián)合的方式迅速擴(kuò)張，融入了很多外來(lái)的品牌，但技術(shù)上、品牌上卻始終不能超越維薩，全球市場(chǎng)份額也一直屈居第二。三家封閉

6、式卡組織也是各有千秋，大來(lái)公司是銀行卡的始祖，是成功人士手中的經(jīng)典之卡；而美國(guó)運(yùn)通歷史最悠久，經(jīng)營(yíng)信用卡之前在旅游娛樂(lè)業(yè)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，這使得運(yùn)通卡迅速成為“世界上最尊崇的服務(wù)品牌”；JCB 是唯一來(lái)自于美國(guó)以外的國(guó)際卡組織，獨(dú)特的市場(chǎng)拓展方式和高品質(zhì)的持卡人服務(wù)造就了其國(guó)際品牌地位。 第三章首先提出了中國(guó)銀聯(lián)國(guó)際化的意義，再?gòu)挠欣筒焕麅煞矫娣治隽水?dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境，并進(jìn)而探討適合銀聯(lián)的國(guó)際化路徑。分別從銀聯(lián)公司的國(guó)際化、銀聯(lián)產(chǎn)

7、品的國(guó)際化、銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際化以及銀聯(lián)品牌的國(guó)際化這四大國(guó)際化內(nèi)涵來(lái)闡述。 第四章對(duì)銀聯(lián)的國(guó)際化進(jìn)行了展望，分析可能出現(xiàn)的困難和應(yīng)對(duì)策略，以及銀聯(lián)國(guó)際化成功所需的外部條件。最后對(duì)銀聯(lián)國(guó)際化戰(zhàn)略的實(shí)施及結(jié)果作遠(yuǎn)期設(shè)想，中國(guó)銀聯(lián)將成為一個(gè)在國(guó)際上與維薩、萬(wàn)事達(dá)齊名的電子支付產(chǎn)業(yè)龍頭。 三、主要觀點(diǎn)及結(jié)論1．國(guó)際化是銀行卡組織生存和發(fā)展的必然選擇。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的存在是卡組織國(guó)際化的內(nèi)在動(dòng)力，是對(duì)國(guó)際化的主動(dòng)選擇；而全球化經(jīng)濟(jì)下銀行卡

8、產(chǎn)業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)是卡組織國(guó)際化的必然要求，是其應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的被動(dòng)選擇。 2．各卡組織的國(guó)際化發(fā)展都與本國(guó)金融制度開(kāi)放以及經(jīng)濟(jì)全球化密切相關(guān)。進(jìn)入21 世紀(jì)以后，更加開(kāi)放的全球經(jīng)濟(jì)為各卡組織提供了更為廣闊的市場(chǎng)前景，也為新興市場(chǎng)的銀行卡組織提供了極好的發(fā)展機(jī)遇。 3．國(guó)際化是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，要隨著市場(chǎng)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)格局、技術(shù)發(fā)展等情況適時(shí)調(diào)整。靈活、恰當(dāng)?shù)膽?zhàn)略調(diào)整是卡組織獲得更多市場(chǎng)或改變下滑頹勢(shì)的主要方法。 4．重視品牌經(jīng)

9、營(yíng)是卡組織的致勝法寶。新興銀行卡組織要想打入國(guó)際市場(chǎng)必須以品牌經(jīng)營(yíng)為切入點(diǎn)，以服務(wù)打造品牌，以營(yíng)銷(xiāo)推廣品牌，才能最終獲得市場(chǎng)認(rèn)可。 5．競(jìng)爭(zhēng)與合作并存是卡組織在國(guó)際化各個(gè)階段都秉承的經(jīng)營(yíng)理念。新興市場(chǎng)的銀行卡組織在國(guó)際化過(guò)程中更要注意挖掘自身的相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)通過(guò)審慎的戰(zhàn)略合作達(dá)到事半功倍的成果。 6．銀聯(lián)國(guó)際化有著深遠(yuǎn)的意義：一是推動(dòng)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)乃至銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展；二是滿(mǎn)足廣大持卡人的境外消費(fèi)需求；三是鞏固銀聯(lián)

10、的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)地位，保護(hù)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)安全。 7．建立適應(yīng)國(guó)際化發(fā)展的組織架構(gòu)以及高效健全的管理體制是銀聯(lián)國(guó)際化最根本的戰(zhàn)略支持。 8．銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡的發(fā)行和銀聯(lián)產(chǎn)品體系的建設(shè)直接決定銀聯(lián)國(guó)際網(wǎng)絡(luò)的使用率，影響銀聯(lián)品牌的國(guó)際地位。 9．境內(nèi)發(fā)卡－境外受理－境外發(fā)卡－境內(nèi)受理是銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)國(guó)際化后形成的循環(huán)系統(tǒng)，境內(nèi)外發(fā)卡和受理一旦走上良性循環(huán)的軌道，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)也便真正實(shí)現(xiàn)了國(guó)際化。 10．銀聯(lián)品牌的國(guó)際化是網(wǎng)絡(luò)國(guó)際化的進(jìn)一步

11、深化，也是銀聯(lián)國(guó)際化的制高點(diǎn)。 創(chuàng)建銀聯(lián)國(guó)際品牌首先要建立完善的全球服務(wù)體系，并賦予銀聯(lián)品牌獨(dú)特的文化內(nèi)涵，再通過(guò)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)將品牌推向全球。 四、創(chuàng)新與不足國(guó)內(nèi)對(duì)銀行卡市場(chǎng)的研究比較薄弱，專(zhuān)門(mén)針對(duì)銀行卡組織的研究更是鮮有，而國(guó)外文獻(xiàn)中對(duì)卡組織的研究大多比較零散，研究范圍一般只局限于某個(gè)國(guó)家或單個(gè)組織，缺乏對(duì)卡組織的系統(tǒng)研究和整體把握。 本文的創(chuàng)新與貢獻(xiàn)在于： 1．首次對(duì)全球主要銀行卡組織進(jìn)行系統(tǒng)的比較研究，

12、從銀行卡組織國(guó)際化路徑的比較分析中折射出全球銀行卡產(chǎn)業(yè)的演變歷程。 2．首次對(duì)銀行卡組織國(guó)際化概念進(jìn)行剖析，提出卡組織國(guó)際化的內(nèi)涵、目標(biāo)和路徑。整篇文章圍繞國(guó)際化這一靈魂和線(xiàn)索而展開(kāi)，涉及到組織結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品服務(wù)、市場(chǎng)拓展、品牌經(jīng)營(yíng)等各個(gè)方面，兼顧了論證的全面性和重點(diǎn)性。 3．通過(guò)對(duì)五大國(guó)際組織的比較研究，總結(jié)出了其國(guó)際化發(fā)展過(guò)程中最精華、最有益的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)；通過(guò)對(duì)中國(guó)銀聯(lián)的定性分析，得出了獨(dú)特、可行的國(guó)際化路徑。 由