在利率市場(chǎng)化趨勢(shì)下建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的研究.pdf

1、近些年，我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)一步加快。2013年6月下旬我國(guó)銀行間隔夜拆借利率一度高達(dá)30％，個(gè)別商業(yè)銀行出現(xiàn)同業(yè)業(yè)務(wù)違約嫌疑、ATM和網(wǎng)銀系統(tǒng)故障等事件，商業(yè)銀行流動(dòng)性問(wèn)題反映出的銀行信用風(fēng)險(xiǎn)再一次被推到風(fēng)頭浪尖。而在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，商業(yè)銀行傳統(tǒng)依靠利差和簡(jiǎn)單運(yùn)用杠桿放大的操作模式將受到?jīng)_擊，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)將發(fā)生轉(zhuǎn)型，各家商業(yè)銀行也將面臨不同程度的利率競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。
　　目前由于我國(guó)實(shí)行隱性存款保險(xiǎn)制度，即由國(guó)

2、家和政府信用對(duì)商業(yè)銀行的存款進(jìn)行擔(dān)保。在這樣的情況下，一方面，央行的救助存在較大不確定性，發(fā)生危機(jī)后存款人無(wú)法預(yù)知央行進(jìn)行救助的時(shí)間和采取的方案;另一方面，商業(yè)銀行在無(wú)市場(chǎng)退出后顧之憂的情況下，．對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制力度不夠，最明顯的一點(diǎn)就是期限錯(cuò)配愈演愈烈。一旦商業(yè)銀行因此發(fā)生破產(chǎn)危機(jī)將給整個(gè)金融體系和政府財(cái)政帶來(lái)沉重的負(fù)擔(dān)和不穩(wěn)定因素。同時(shí)，2013年11月《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中提出允許具備條件的民間資本設(shè)

3、立中小型銀行，我國(guó)的銀行業(yè)將進(jìn)一步對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)行開(kāi)放，大量新興民營(yíng)銀行的建立將意味著銀行不再是民眾以往認(rèn)為的“大而不倒”。從金融環(huán)境穩(wěn)定和商業(yè)銀行發(fā)展兩方面都促使著我國(guó)盡快推出顯性存款保險(xiǎn)。
　　本文從論述我國(guó)金融行業(yè)當(dāng)前現(xiàn)狀展開(kāi)，分析了我國(guó)當(dāng)前金融行業(yè)面臨的主要問(wèn)題，從而確定了建立顯性存款保險(xiǎn)制度是解決這些問(wèn)題的重要方法之一。然后，本文從理論角度總結(jié)了存款保險(xiǎn)制度的定義、分類和作用。在此基礎(chǔ)上，對(duì)美國(guó)、德國(guó)和日本三個(gè)國(guó)家存款保險(xiǎn)