個人理財業(yè)務中的銀行義務研究.pdf

1、近幾年銀行個人理財業(yè)務雖然發(fā)展迅速，但卻呈現(xiàn)出“高產(chǎn)低質(zhì)”的特點。銀行理財產(chǎn)品設計上的不合理、銷售手段的不規(guī)范等原因，導致理財糾紛頻發(fā)，投訴不斷。盡管監(jiān)管機關已經(jīng)針對銀行個人理財業(yè)務設置了適當性規(guī)范和信息披露規(guī)范，但這些規(guī)范的行政監(jiān)管性質(zhì)和民事責任的缺失，都表現(xiàn)出其對銀行業(yè)務行為約束和客戶利益保護的無力。受制于私法救濟獨立請求權的缺失和“買者自負”的司法現(xiàn)狀，眾多利益受損的買方事后無法得到有效救濟。因此有必要重新審視銀行在個人理財業(yè)務中

2、對客戶的義務，并通過對銀行義務的傾斜性配置給予買方更多的保護，進而促進個人理財業(yè)務市場的健康發(fā)展。
　　本文除引言和結語外，正文由以下四個部分組成：
　　第一部分介紹了個人理財業(yè)務中的義務現(xiàn)狀和存在的問題。首先，分別從法律層面和實踐層面分析銀行與客戶的法律義務現(xiàn)狀，指出現(xiàn)有的銀行義務規(guī)范在內(nèi)容上缺乏可行性標準，沒有起到幫助銀行規(guī)范地操作理財業(yè)務的作用。相反，作為相對方，客戶卻承擔起了較多的注意義務和謹慎義務。其次，通過介紹法

3、院在處理銀行理財糾紛時“買者自負”、形式審查、法律適用以傳統(tǒng)民商法為主的現(xiàn)狀，指出法院對買賣雙方的義務審查流于表面，不做實質(zhì)考察。該部分通過對個人理財中義務的法律現(xiàn)狀、實踐現(xiàn)狀和司法現(xiàn)狀的分析，最終得出在個人理財業(yè)務中客戶義務過重的結論。
　　第二部分主要分析了個人理財業(yè)務中銀行義務傾斜性配置的必要性。該部分從四個方面展開論述：第一，以銀行個人理財產(chǎn)品本身為視角，指出其具有復雜性和專業(yè)性；第二，以買方的理財能力為視角，指出買方不管

4、是在理財知識上還是理財經(jīng)驗上都存在嚴重不足；第三，以銀行的業(yè)務實踐為視角，指出銀行在個人理財業(yè)務中普遍存在侵犯客戶利益的不合規(guī)行為；第四，以投資者保護的國際趨勢為視角，指出賦予金融機構更多義務以保護投資者利益，已經(jīng)成為多數(shù)國家的選擇。綜合以上原因，需要對個人理財中的銀行義務進行傾斜性配置。
　　第三部分重點論述了個人理財業(yè)務中銀行義務的理論重構。首先，文章指出銀行在個人理財業(yè)務中應當對客戶承擔三項義務，即適當性義務、信息披露義務和

5、受信義務。其次，文章以描述義務概念——分析義務理論基礎——介紹義務內(nèi)容——構建義務適用框架的邏輯順序，分別論述了以上三個義務，從而完成了對銀行義務的理論建構。
　　第四部分是對個人理財業(yè)務中銀行義務的制度完善。首先，要健全適當性義務制度，包括確立適當性評估標準和動態(tài)客戶分類制度。其次，要完善信息披露義務制度，包括建立信息披露的原則性標準和標準化的信息披露模式，重點披露沖突利益。再次，確立受信義務制度，在金融法領域引入受信義務，并且