中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀問(wèn)題對(duì)策畢業(yè)論文

1、<p>　　中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀問(wèn)題對(duì)策</p><p>　　中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在很大程度上解決了我國(guó)居民的就業(yè)問(wèn)題。然而，在這一系列欣欣向榮的背后，存在的是中小企業(yè)融資難的世界性難題。由于中小企業(yè)信用缺失、固定資產(chǎn)等抵押擔(dān)保品少、財(cái)務(wù)信息不透明等，銀行對(duì)其存在著明顯的風(fēng)險(xiǎn)厭惡特征，中小企業(yè)融資難成為其生存發(fā)展的桎梏。中小企業(yè)拿不到貸款，但是要繼續(xù)擴(kuò)大再生產(chǎn)，要么內(nèi)生式積累，要么被迫民間

2、借貸。融資難、融資貴、融資亂、融資險(xiǎn)，一系列融資問(wèn)題擠壓了中小企業(yè)的生存空間。因此，探討中小企業(yè)融資難的原因，破解中小企業(yè)融資難的路徑，就成為各級(jí)政府、企業(yè)和金融從業(yè)者面對(duì)的重要課題，對(duì)促進(jìn)我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，提高人民生活水平具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。</p><p>　　一、中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀</p><p>　　目前，我國(guó)中小企業(yè)得到了迅猛發(fā)展，其數(shù)量多、分布面廣、經(jīng)營(yíng)靈活、形式多樣。國(guó)家

3、統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，根據(jù)新的中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)和第二次經(jīng)濟(jì)普查數(shù)據(jù)測(cè)算，中國(guó)中小企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.7%。中小企業(yè)創(chuàng)造了60%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、59%的稅收和60%的進(jìn)出口，提供了全國(guó)80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，每年解決1000多萬(wàn)新增就業(yè)。然而，在實(shí)際的運(yùn)作過(guò)程中，中小企業(yè)被忽視、遭受不公平待遇的情況時(shí)有發(fā)生，尤其是在國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，中小企業(yè)的融資狀況更加不容樂(lè)觀。</p><p>　?。ㄒ唬┲行∑髽I(yè)融資渠道單一&

4、lt;/p><p>　　我國(guó)中小企業(yè)的資金來(lái)源隨著改革開(kāi)放的深化以及國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制的改革和資本市場(chǎng)的建立，也逐漸地從單一渠道向多元化多層次發(fā)展。但就目前的情況看，我國(guó)中小企業(yè)的融資渠道還是過(guò)于單一和狹窄，目前支持企業(yè)發(fā)展仍然還是依靠自身內(nèi)部的積累，即以內(nèi)源（論文寫(xiě)作加vx：17354321606，免費(fèi)的專業(yè)咨詢?。┬匀谫Y為主，外源性融資比重過(guò)小。以廣東省為例，2016年民間投資資金來(lái)源17532.34億元，其中國(guó)內(nèi)貸款

5、2051.12億元，同比增長(zhǎng)10.0%，增速比同比下降33.5個(gè)百分點(diǎn)，占資金來(lái)源比重為11.7%，比上年下降0.4個(gè)百分點(diǎn)；其他資金來(lái)源4058.52億元，同比下降2.5%，增速同比大幅下降44.2個(gè)百分點(diǎn)，占資金來(lái)源比重為23.1%，比上年下降3.8個(gè)百分點(diǎn)；而自籌資金11322.57億元，增長(zhǎng)23.4%，增速同比提高2.7個(gè)百分點(diǎn)，占比64.6%，比上年提高4.2個(gè)百分點(diǎn)。</p><p>　?。ǘ┿y行為

6、中小企業(yè)的貸款較少</p><p>　　銀行貸款是我國(guó)大多數(shù)企業(yè)主要的融資途徑，同樣，中小企業(yè)也把銀行貸款作為主要的融資途徑，并以商業(yè)銀行貸款作為主要外部資金來(lái)源形式，而且將長(zhǎng)時(shí)間存在下去。但銀行主要提供的是流動(dòng)資金貸款以及固定資產(chǎn)改造資金，很少能夠給中小企業(yè)提供長(zhǎng)期貸款，同時(shí)國(guó)有大商業(yè)銀行更注重放貸給國(guó)有企業(yè)和大型企業(yè)。2016年，銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的貸款在我國(guó)整個(gè)社會(huì)融資總額中占到2/3左右，同時(shí)我國(guó)最大的五

7、家國(guó)有商業(yè)銀行貸款總額已經(jīng)占到全國(guó)商業(yè)銀行貸款總額的80%左右，截至2015年末，根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)，我國(guó)人民幣小微企業(yè)貸款余額為17.4萬(wàn)億元，僅占全部企業(yè)貸款余額的31.2%。</p><p>　?。ㄈ┲行∑髽I(yè)貸款門(mén)檻較高</p><p>　　另外，我國(guó)政府雖一直以來(lái)高度重視中小企業(yè)發(fā)展，特別是隨著經(jīng)濟(jì)規(guī)模實(shí)力的增加，也不斷加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的財(cái)政資金支持力度，以此帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和

8、產(chǎn)業(yè)的高水平發(fā)展。如2015年9月，國(guó)家財(cái)政部宣布設(shè)立國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展基金，中央財(cái)政通過(guò)整合支持企業(yè)發(fā)展的相關(guān)資金出資150億元，同時(shí)吸引社會(huì)資本設(shè)立了總規(guī)模為600億元的國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展基金，并通過(guò)設(shè)立子基金等方式多次放大力爭(zhēng)達(dá)到8-10倍的乘數(shù)效應(yīng)。2016年1月，國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展基金在深圳又成立了首支實(shí)體基金，總規(guī)模達(dá)60億元，其中中央財(cái)政出資15億元。與此同時(shí)，我國(guó)各級(jí)政府也都設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)有針對(duì)

9、性的支持中小企業(yè)發(fā)展。盡管如此，仍應(yīng)注意到，國(guó)家財(cái)政資金數(shù)額畢竟是有限的，具有一定程度的側(cè)重，支持的門(mén)檻仍然較高，相對(duì)我國(guó)幾千萬(wàn)的中小企業(yè)群體來(lái)說(shuō)，爭(zhēng)取財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)于大部分的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)仍然是望而莫及。</p><p>　?。ㄋ模┲行∑髽I(yè)民間融資風(fēng)險(xiǎn)突出</p><p>　　從我國(guó)國(guó)情來(lái)看，由于中小企業(yè)信息披露不完整、抵押物偏少，從銀行獲得貸款條件苛刻并且時(shí)間很長(zhǎng)，而獲得直接融資渠道又寥寥無(wú)

10、幾，所以在一些民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，中小企業(yè)采用民間融資的情況比較普遍，而民間融資的規(guī)模也呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。民間資本進(jìn)入融資市場(chǎng)不僅可以豐富中小企業(yè)的融資渠道，而且具有其他融資方式不具備的優(yōu)勢(shì)，比如融資速度快、資金調(diào)配方便、融資門(mén)檻低等，同時(shí)從融資的期限來(lái)看，民間融資一般靈活性強(qiáng)、期限短，但其重大缺陷就是融資成本較高。然而，我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展還不夠完善，如果能夠有效合理地利用民間資金，民間資金完全有可能成為我國(guó)正規(guī)金融市場(chǎng)的一支重要補(bǔ)充

11、力量；如果能通過(guò)合法渠道規(guī)范民間資金的合理使用，可以對(duì)中小企業(yè)自身的發(fā)展起到良好的支撐作用。但是，參與者的相互信任是民間融資的基礎(chǔ)，一般情況下，隨著民間融資涉及資金的增多產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性顯著增大，而對(duì)民間金融我國(guó)尚未建立起有效的監(jiān)管體系，相關(guān)法律法規(guī)和管理建設(shè)仍然不完善，很多地方將民間融資演變成“地下融資”，民間融資行為的金融風(fēng)險(xiǎn)和金融欺詐的可能性也極大地增大，一旦爆發(fā)，會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定造成很大的影響。特別是隨著“互聯(lián)網(wǎng)”金融

12、的</p><p>　　二、中小企業(yè)融資難的原因分析</p><p>　　我國(guó)中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，歸結(jié)起來(lái)，可以從中小企業(yè)融資難的外部原因和內(nèi)部原因兩個(gè)方面來(lái)予以分析。</p><p>　?。ㄒ唬┲行∑髽I(yè)融資難的外部原因</p><p>　　1.國(guó)家的政策扶持力度不足</p><p>　　相對(duì)于美國(guó)、日本等

13、一些發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)對(duì)于中小企業(yè)的法律體系建設(shè)還很不健全。在中小企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，缺少完備的法律法規(guī)的支持和保護(hù)。雖然曾頒布實(shí)施了《中小企業(yè)促進(jìn)法》等相關(guān)法律法規(guī)，但是缺乏相關(guān)的專項(xiàng)權(quán)威管理機(jī)構(gòu)，從而使有關(guān)的國(guó)家政策得不到有效的施展。另外，有關(guān)法律法規(guī)在政策上偏向大中型企業(yè)，歧視中小企業(yè)，減弱了中小企業(yè)的外源性融資能力，使得中小企業(yè)的融資難度得不到控制，甚至是反增不減。</p><p>　　2.金融機(jī)構(gòu)體系存在

14、缺陷</p><p>　　國(guó)有商業(yè)銀行是我國(guó)現(xiàn)存的信貸融資體系主體。中小企業(yè)的外部融資主要來(lái)源于銀行貸款，而銀行對(duì)與中小企業(yè)的定位偏差和歧視是企業(yè)融資難的主要原因。現(xiàn)階段，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)的專項(xiàng)融資服務(wù)不健全，業(yè)務(wù)規(guī)模小，對(duì)于中小企業(yè)融資的準(zhǔn)入門(mén)檻高。</p><p>　　3.信用擔(dān)保體系不完善</p><p>　　現(xiàn)如今，我國(guó)形成了“一體兩翼三層”的擔(dān)保體系，

15、以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為一體，商業(yè)性和互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為兩翼，城市、省、國(guó)家三級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為三層。但信用擔(dān)保體系尚不健全，提高中小企業(yè)信用能力的機(jī)制匱乏，沒(méi)有降低中小企業(yè)的信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、不系統(tǒng)全面、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，在一定程度上提高了中小企業(yè)的貸款資格，使得企業(yè)的融資成本增加。</p><p><b>　　4.銀行方面的約束</b></p><p>　　一

16、方面，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的歧視。各大商業(yè)銀行和地方性銀行，都針對(duì)中小企業(yè)采用信用評(píng)級(jí)制度，評(píng)級(jí)依據(jù)是企業(yè)的盈利能力和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模。與評(píng)價(jià)大型企業(yè)時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則一樣，并沒(méi)有根據(jù)中小企業(yè)自身的特點(diǎn)設(shè)計(jì)出一套完整合理的評(píng)價(jià)體系，從而使中小企業(yè)的信用等級(jí)普遍偏低。由于中小企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)規(guī)模就小，再加上銀行不合適的信用評(píng)級(jí)制度，導(dǎo)致了企業(yè)從商業(yè)銀行或地方性銀行那里取得貸款的難度進(jìn)一步加大。</p><p>　　另一方面，銀

17、行風(fēng)險(xiǎn)管理抑制了對(duì)中小企業(yè)的貸款。金融危機(jī)以后，我國(guó)政府認(rèn)識(shí)到國(guó)內(nèi)金融業(yè)的不規(guī)范操作對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的不良影響。因此，中國(guó)人民銀行加大了對(duì)各商業(yè)銀行的監(jiān)督和考核，加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制。各大銀行為了降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，普遍采用授權(quán)授信制度，使各大銀行的基層銀行貸款審批力度大大減弱，商業(yè)銀行總行對(duì)貸款的控制力度明顯加大，將貸款權(quán)一定程度上收，基層銀行的貸款權(quán)進(jìn)一步壓縮。另一方面，銀行貸款實(shí)行責(zé)任人制度，使信貸員不愿意向中小企業(yè)貸出款項(xiàng)。&l

18、t;/p><p>　?。ǘ┲行∑髽I(yè)融資難的內(nèi)部原因</p><p>　　1.信息不對(duì)稱嚴(yán)重，面臨信用缺失危機(jī)</p><p>　　中小企業(yè)在創(chuàng)立初期，由于缺乏外部審計(jì)的專業(yè)財(cái)務(wù)審核，其經(jīng)營(yíng)狀況和盈利能力都難以預(yù)測(cè)。加之中小企業(yè)規(guī)模較小，內(nèi)部管理制度、內(nèi)部控制制度不完善，企業(yè)內(nèi)部治理、財(cái)務(wù)信息不透明，使得外部投資者對(duì)企業(yè)發(fā)展缺乏合理的認(rèn)識(shí)，也無(wú)法通過(guò)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況去衡量

19、投資風(fēng)險(xiǎn)和收益。</p><p>　　還有中小企業(yè)由于缺乏專業(yè)監(jiān)管，發(fā)展也相對(duì)自由，因此信用觀念不強(qiáng)、缺乏法制意識(shí)，在面臨資金缺口時(shí)，為吸引投資者或獲取貸款時(shí)出現(xiàn)欠息、逃債等行為，造成企業(yè)整體信用低。目前，中小企業(yè)普遍存在的信用問(wèn)題是信用意識(shí)淡薄、缺乏信息披露意識(shí)或披露虛假財(cái)務(wù)信息、虛假報(bào)賬等。由于我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)體制改革的過(guò)程中，外部高速經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)加劇和對(duì)中小企業(yè)缺乏相應(yīng)監(jiān)管的矛盾局面，使得多數(shù)中小企

20、業(yè)為了取得項(xiàng)目貸款而編制虛假信息，出現(xiàn)獲取貸款之后不及時(shí)還款甚至逃債少有人追究，不良貸款行為嚴(yán)重并惡化，引起銀行壞賬急劇增加。因此，多種信息不對(duì)稱行為致使銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)更為謹(jǐn)慎，中小企業(yè)貸款成本也相應(yīng)提高，真正需要資金融通支持項(xiàng)目發(fā)展的企業(yè)卻無(wú)從獲得貸款。</p><p>　　中小企業(yè)之所以存在生產(chǎn)信用缺失，在于多數(shù)中小企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品缺乏嚴(yán)格的質(zhì)量管理體系的認(rèn)證，產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題層出不窮，老化問(wèn)題和售后處理

21、不當(dāng)，造成了生產(chǎn)信用的缺失。從大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，由于中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99%，也就是說(shuō)中小企業(yè)的信用狀況直接關(guān)系到整個(gè)社會(huì)的信用，而惡劣的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境又反過(guò)來(lái)加劇了中小企業(yè)融資難的局面。</p><p>　　2.企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，留存收益不足</p><p>　　中小企業(yè)大多由家庭經(jīng)營(yíng)、合伙經(jīng)營(yíng)等方式發(fā)展而成，大多為勞動(dòng)密集型企業(yè)，并且自身規(guī)模較小、缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中無(wú)法與大

22、型上市公司抗衡。另外，除少部分的創(chuàng)業(yè)型科技企業(yè)，大部分中小企業(yè)都缺乏研發(fā)投入，技術(shù)水平相對(duì)落后，無(wú)法緊密貼合市場(chǎng)需求，在日益更新的市場(chǎng)需求和波動(dòng)的市場(chǎng)中，其風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，因此銀行評(píng)估信貸狀況時(shí)會(huì)考慮破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)的高倒閉風(fēng)險(xiǎn)也使得銀行等貸款機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)和收益上不對(duì)稱，又加之中小企業(yè)的貸款金額少、頻率高，也加大了貸款的復(fù)雜性和貸款成本，因此中小企業(yè)在貸款時(shí)更加困難。另外，中小企業(yè)內(nèi)部缺乏積累能力，留存收益作為企業(yè)融資的首選，企業(yè)無(wú)法

23、積累資金使得企業(yè)缺乏內(nèi)源融資。中小企業(yè)缺乏長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)意識(shí)，并在擴(kuò)大生產(chǎn)和研發(fā)上投入較少，積累資金意識(shí)薄弱，在利潤(rùn)分配上結(jié)構(gòu)不均衡，資金難以積累。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查顯示，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展整體發(fā)展?fàn)顩r不容樂(lè)觀，具有成長(zhǎng)潛力的中小企業(yè)僅占30%左右，其他經(jīng)評(píng)估發(fā)展前景都有限。</p><p>　　3.缺乏可抵押資產(chǎn)，影響間接融資</p><p>　　中小企業(yè)在創(chuàng)辦初期以自有資本為主，規(guī)模較小留存收益少

24、，缺乏可抵押資產(chǎn)。抵押資產(chǎn)作為銀行貸款還款來(lái)源之一，可以避免銀行放貸過(guò)程中貸款外逃造成的損失。但是中小企業(yè)往往起始資金由本企業(yè)創(chuàng)辦人提供，所能夠提供的抵押物如房屋、土地等較少，流動(dòng)資產(chǎn)又容易發(fā)生形態(tài)變化、無(wú)形資產(chǎn)難以量化，并且難以提供抵押資產(chǎn)不符合銀行等貸款機(jī)構(gòu)的貸款要求，因此尋得擔(dān)保取得貸款困難。但是從金融市場(chǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，要求提供抵押資產(chǎn)獲得貸款是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效舉措。否則僅依靠貸款方提供的審核資料就發(fā)放貸款的話，銀行的壞賬會(huì)更加

25、頻繁，也會(huì)影響整個(gè)社會(huì)信用水平。但由于我國(guó)目前抵押市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)在抵押的過(guò)程中轉(zhuǎn)讓程序較復(fù)雜，轉(zhuǎn)讓成本也很高，并且極大地限制了抵押資產(chǎn)的流動(dòng)性，使得抵押品難以迅速換取現(xiàn)金。中小企業(yè)在直接融資時(shí)渠道不暢，在抵押市場(chǎng)也困難重重，融資成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高。</p><p>　　三、解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的對(duì)策</p><p>　?。ㄒ唬┘訌?qiáng)企業(yè)自身建設(shè)</p>

26、<p>　　1.提升企業(yè)自身形象</p><p>　　中小企業(yè)自身素質(zhì)的提高，這就意味企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況越好，信用等級(jí)也越高，這將有助于提高銀行貸款的積極性，同時(shí)吸引其他類型的投資。因此，企業(yè)可從以下幾個(gè)方面提高自身素質(zhì)：一是以誠(chéng)為本，堅(jiān)決抵制商業(yè)欺詐行為，杜絕不良信貸的發(fā)生。二是重視產(chǎn)品的研發(fā)，提高產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力。三是重視人才培養(yǎng)，提升員工素質(zhì)。四是規(guī)范財(cái)務(wù)管理制度，保證財(cái)務(wù)信息的公開(kāi)、透明。五是學(xué)習(xí)先

27、進(jìn)的企業(yè)管理模式，實(shí)現(xiàn)所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)相分離，提高企業(yè)的管理水平。中小企業(yè)整體素質(zhì)的提高，是獲得金融機(jī)構(gòu)的信賴和支持的前提。唯有自身真正強(qiáng)大，才能在融資時(shí)獲得滿意的效果。</p><p>　　2.完善中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度</p><p>　　從目前中小企業(yè)融資的資本市場(chǎng)情況來(lái)看，相當(dāng)一部分中小企業(yè)的財(cái)務(wù)信息都是隱藏的，即銀行并不能獲取其在經(jīng)營(yíng)能力、財(cái)務(wù)狀況和投資項(xiàng)目的盈利能力等方面的信息。

28、而部分中小企業(yè)即使已經(jīng)意識(shí)到信息對(duì)稱的重要性，開(kāi)始利用網(wǎng)絡(luò)科技進(jìn)行財(cái)務(wù)信息披露，但由于缺乏智力支持和技術(shù)支持而導(dǎo)致生成的財(cái)務(wù)報(bào)告質(zhì)量較低，不能很好地突破中小企業(yè)與銀行之間的信息不稱問(wèn)題。</p><p>　?。ǘ┩貙捜谫Y渠道，降低融資成本</p><p>　　當(dāng)前，在我國(guó)加快“深改”步伐、積極推動(dòng)“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”的進(jìn)程中，解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題顯得愈發(fā)重要，但這一工作任重而道遠(yuǎn)，需要金

29、融機(jī)構(gòu)、政府、中小企業(yè)自身等各方面的共同努力。</p><p>　　1.構(gòu)建完善的金融體系，加快利率市場(chǎng)化改革</p><p>　　可在銀行建立專門(mén)為中小企業(yè)融資的部門(mén)進(jìn)行試點(diǎn)，建立對(duì)中小企業(yè)審核的專門(mén)機(jī)制，完善對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)制度，并根據(jù)中小企業(yè)特點(diǎn)推出符合其需要的信貸產(chǎn)品和優(yōu)惠政，以滿足中小企業(yè)的個(gè)性化需求。</p><p>　　加快利率市場(chǎng)化改革，改變目前

30、較為固定的利率政策，按風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制對(duì)中小企業(yè)的貸款需求進(jìn)行評(píng)估，并實(shí)行利率分級(jí)制，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的貸款收取相對(duì)應(yīng)的貸款利率，規(guī)避銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　2.加強(qiáng)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資</p><p>　　在我國(guó)，風(fēng)險(xiǎn)投資尚未成熟，風(fēng)險(xiǎn)投資者大多會(huì)選擇將資金投向行業(yè)前景好、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況好的企業(yè)，且投資渠道單一。國(guó)家應(yīng)進(jìn)行制度創(chuàng)新，引導(dǎo)有條件的金融機(jī)構(gòu)加入風(fēng)險(xiǎn)投資的隊(duì)伍中，拓展風(fēng)險(xiǎn)

31、投資渠道，從而優(yōu)先解決中小企業(yè)融資難，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。</p><p>　　3.改善中小企業(yè)直接融資體系</p><p>　　中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位，是緩解就業(yè)壓力、增加國(guó)民收入、保障社會(huì)穩(wěn)定的重要力量。因此，為確保其融資的順利進(jìn)行，國(guó)家有必要從多方面、多角度改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。尤其是在直接融資方式還不發(fā)達(dá)的我國(guó)，更應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)際資本市場(chǎng)多年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，依法完善多層次、全

32、方位的資本市場(chǎng)。著重改善“第二板塊市場(chǎng)”，即創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，這對(duì)于正在成長(zhǎng)中的、尚未達(dá)到主板市場(chǎng)上市要求的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)是很好的融資渠道。</p><p>　　（三）完善政府職能，提供良好的融資環(huán)境</p><p>　　1.建立中小企業(yè)投融資信息發(fā)布系統(tǒng)</p><p>　　政府應(yīng)創(chuàng)造條件，搭建銀企雙方交流的平臺(tái)，促進(jìn)銀企合作；逐步完善促進(jìn)中小企業(yè)融資的多樣化政府支持手段

33、，如政府補(bǔ)貼、優(yōu)惠政策等；盡快完善中小企業(yè)貿(mào)易融資支持體系，綜合運(yùn)用信貸、保險(xiǎn)等多種手段促進(jìn)中小企業(yè)擴(kuò)大出口和提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；指導(dǎo)和幫助中小企業(yè)發(fā)展外貿(mào)業(yè)務(wù)。</p><p>　　2.從財(cái)政政策等方面，切實(shí)為中小企業(yè)融資提供幫助</p><p>　　針對(duì)不同類型和需求企業(yè)提供多元化的支持方案，對(duì)需要幫助的企業(yè)實(shí)行降息、免息政策，杜絕一切不合理收費(fèi)，切實(shí)減輕企業(yè)的稅賦負(fù)擔(dān)。積極發(fā)揮財(cái)政杠桿作

34、用，引導(dǎo)商業(yè)資金注入，減少企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。</p><p>　　3.完善相關(guān)的法律法規(guī)</p><p>　　我國(guó)對(duì)中小企業(yè)融資的法律法規(guī)尚不完善，需盡快建立健全與企業(yè)融資相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)融資當(dāng)事人的權(quán)利和責(zé)任在法律上做出具體的界定，避免因現(xiàn)有法律與融資操作習(xí)慣之間存在的差異，導(dǎo)致銀行與企業(yè)在業(yè)務(wù)操作時(shí)產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)，加快反壟斷法、中小企業(yè)信用擔(dān)保法等相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，從政策層面為中小企業(yè)

35、融資構(gòu)建一個(gè)公平健康的融資環(huán)境。</p><p>　　（四）改善銀行對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)</p><p>　　1.加快銀行產(chǎn)品創(chuàng)新</p><p>　　首先，銀行需要加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，不斷推出針對(duì)某片區(qū)域、某一行業(yè)、某類企業(yè)甚至某個(gè)企業(yè)的信貸產(chǎn)品，立足企業(yè)特點(diǎn)，滿足個(gè)性化需求，以此來(lái)更好地為中小企業(yè)服務(wù)，提高其貸款的便利程度。其次，應(yīng)當(dāng)加快銀行利率市場(chǎng)化改革，賦予銀行在

36、風(fēng)險(xiǎn)收益原則的指導(dǎo)下，依據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高低自主決定利率的權(quán)利，提高銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的主動(dòng)性和積極性。</p><p>　　2.支持各類銀行擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)信貸的傾斜力度</p><p>　　考慮到商業(yè)銀行放寬對(duì)中小企業(yè)信貸存在著較大的資金風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)當(dāng)在稅收方面給予一定的支持，降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，鼓勵(lì)商業(yè)銀行充分發(fā)揮其內(nèi)設(shè)的中小企業(yè)信貸部門(mén)的作用，提高業(yè)務(wù)能力，既要完善自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)，又

37、要實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)貸款比例的提升。</p><p>　　3.加快推進(jìn)民營(yíng)中小銀行的建立</p><p>　　民營(yíng)銀行有著與商業(yè)銀行不同的治理模式、行為方式，其設(shè)立有助于激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，產(chǎn)生鰱魚(yú)效應(yīng)，為我國(guó)金融市場(chǎng)注入新活力。更值得一提的是，民營(yíng)銀行規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)靈活，更易滿足中小企業(yè)的貸款需求。因此，國(guó)家應(yīng)全力支持經(jīng)營(yíng)狀況良好、內(nèi)部控制健全的中小銀行的發(fā)展，并適當(dāng)降低民營(yíng)銀行準(zhǔn)入門(mén)檻，打破

38、壟斷局面，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，從而緩解中小企業(yè)融資難。</p><p><b>　　結(jié) 語(yǔ)</b></p><p>　　中小企業(yè)在促進(jìn)市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)、增加就業(yè)機(jī)會(huì)、推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步以及穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等各個(gè)方面發(fā)揮著重要作用。而目前我國(guó)中小企業(yè)仍然面臨著融資渠道偏窄、信用體系不健全、融資成本高等諸多問(wèn)題，影響中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展，如何有效破解這些難題成為當(dāng)前必須正視并