畢業(yè)論文--我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究

1、<p><b>　　本科生畢業(yè)論文</b></p><p>　　我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究</p><p><b>　?。ù疝q稿）</b></p><p>　姓　　名</p><p>　學(xué)　　號</p><p>　專　　業(yè)</p><p>　指

2、導(dǎo)教師</p><p><b>　　摘　要</b></p><p>　　農(nóng)村金融一直是中國金融體系中比較薄弱的環(huán)節(jié)。自2004年以來,連續(xù)七年出臺的中央一號文件都對農(nóng)村金融問題給予了高度關(guān)注。目前，農(nóng)村合作金融機構(gòu)改革發(fā)展各項工作正在深入推進，努力打造服務(wù)三農(nóng)、內(nèi)控嚴密、特色鮮明的社區(qū)性農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)。通過進一步深化改革和改進服務(wù)，農(nóng)村合作金融機構(gòu)將在促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)

3、村經(jīng)濟又好又快發(fā)展中更好地發(fā)揮金融支農(nóng)主力軍作用。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，是對農(nóng)村金融貸款運行模式的創(chuàng)新，在為三農(nóng)提供金融供給和資金支持方面成效顯著。其發(fā)放貸款快、信貸決策鏈條短、經(jīng)營機制靈活，豐富了農(nóng)村金融供給，為農(nóng)村經(jīng)濟提供了資金支持，基本達到了服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。然而，村鎮(zhèn)銀行在運行過程中同樣也暴露出了一些問題，如對三農(nóng)服務(wù)不足、經(jīng)營方式與觀念出現(xiàn)矛盾、金融創(chuàng)新有待提高等。作為小型的商業(yè)銀行，如果問題得不到合理地解決，必然會影響其后

4、續(xù)發(fā)展能力，成為制約村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的瓶頸。針對這些問題，為了進一步完善我國村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理，應(yīng)改善村鎮(zhèn)銀行的運行環(huán)境，加大金融財政政策的支持，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和降低經(jīng)營風險。我國的村鎮(zhèn)銀行和金融監(jiān)管部門只有加強管理，多角度采取措施，才能促進村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)</p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展</p><p><b>　　Abstract</b&

5、gt;</p><p>　　Rural finance is the weak link in China's financial system all the time. Since 2004, the first document of the central has given great attention to the problems of rural finance for seven ye

6、ars. At present, the reform and development of rural cooperative financial institutions is going further, to create service the three rural, strict internal controls, distinctive characteristics of community-banking fina

7、ncial institutions in rural areas. Through further reform and improve the service, rural </p><p>　　Key word: Rural finance; Rural bank; Sustainable development</p><p><b>　　目　錄</b>&l

8、t;/p><p><b>　　引 言1</b></p><p>　　一、我國村鎮(zhèn)銀行的涵義、特征與發(fā)展現(xiàn)狀2</p><p>　?。ㄒ唬┐彐?zhèn)銀行的涵義2</p><p>　?。ǘ┐彐?zhèn)銀行的特征3</p><p>　　（三）村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀4</p><p>　　

9、二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題5</p><p>　?。ㄒ唬┐彐?zhèn)銀行并沒有真正深入農(nóng)村金融市場，服務(wù)“三農(nóng)”5</p><p>　?。ǘ┛毓赡Ｊ絾我唬瑢?dǎo)致各方利益主體動力不足6</p><p>　　（三）經(jīng)營方式創(chuàng)新化和經(jīng)營觀念陳舊化之間的矛盾6</p><p>　?。ㄋ模┡c同類金融機構(gòu)相比競爭能力還有待提高7</p>

10、<p>　?。ㄎ澹﹪业膬?yōu)惠政策難以享受7</p><p>　?。┙鹑趧?chuàng)新的能力和意識有待提高7</p><p>　　三、促進我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議8</p><p>　　（一）創(chuàng)新金融服務(wù)，以適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)多層次的金融產(chǎn)品需求8</p><p>　?。ǘ┩貙挻彐?zhèn)銀行市場準入的深度與廣度8</p&g

11、t;<p>　?。ㄈ┘哟蠼鹑谪斦叩闹С?</p><p>　?。ㄋ模U展籌集資金的渠道9</p><p>　　（五）降低經(jīng)營風險9</p><p>　?。└纳拼彐?zhèn)銀行的運行環(huán)境10</p><p><b>　　參考文獻11</b></p><p><b>

12、;　　致 謝12</b></p><p><b>　　引 言</b></p><p><b>　　研究背景和意義</b></p><p>　　自開始農(nóng)村金融改革以來，我國農(nóng)村基本上形成了以國有商業(yè)銀行、政策性銀行和農(nóng)村信用合作社為主體的正規(guī)金融體系。同時，民間借貸也悄然萌發(fā)，形成了一套與正規(guī)金融體系并存的

13、、在法律約束之外的非正規(guī)金融系統(tǒng)。二十世紀90年代末，受商業(yè)利潤最大化的驅(qū)使和基于對入世后市場競爭加劇的考慮，各大國有商業(yè)銀行逐漸從農(nóng)村撤出。目前，我國農(nóng)村地區(qū)金融體系以農(nóng)村信用社為主體，農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足的局面。我國農(nóng)村金融市場主要以農(nóng)村信用合作社、農(nóng)行和郵政儲蓄銀行為主體，他們成為當前農(nóng)村金融機構(gòu)的核心力量。然而，由于中國農(nóng)業(yè)銀行不斷收縮其在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，郵政儲蓄只開展存款業(yè)務(wù)，因此農(nóng)村信用合作社逐漸

14、形成了在農(nóng)村金融市場上的壟斷地位。然而為了追求利潤和加強風險控制，農(nóng)信社的資金有著向城市和大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)流動的趨勢，其經(jīng)營業(yè)務(wù)“非農(nóng)化”的傾向相當明顯。</p><p>　　目前我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)正在如火如荼開展，城鎮(zhèn)化進程正在穩(wěn)步推進。相應(yīng)地，中國農(nóng)村地區(qū)的金融需求是多層次的。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的改變，農(nóng)村的金融需求不只是為了簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)，而是逐漸轉(zhuǎn)向資金需求更高的專業(yè)化和大規(guī)模生

15、產(chǎn)上。同時，城鎮(zhèn)化進程的加快，使農(nóng)民對教育培訓(xùn)、住房、醫(yī)療衛(wèi)生等服務(wù)的需求上升，相應(yīng)的農(nóng)民需要更多的資金支持和金融服務(wù)。</p><p>　　從以上兩個方面來看，我國農(nóng)村金融市場上，需求上升與供給不足的矛盾突出。此外，在長期的金融抑制條件下，為了從金融領(lǐng)域內(nèi)獲取高額利潤，大量的民間資金參與各種形式的地下金融活動，難以尋到正規(guī)的發(fā)展渠道，這不僅在一定程度上擾亂了國家的金融秩序，也為資金的所有者帶來了巨大的風險。由于

16、我國農(nóng)村現(xiàn)有的金融體系已經(jīng)不能滿足農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展的需求，農(nóng)村金融改革就非常非常必要了。因此，在引導(dǎo)商業(yè)性、政策性金融機構(gòu)重返農(nóng)村的同時，大力發(fā)展適合“三農(nóng)”特點的村鎮(zhèn)銀行，發(fā)揮其經(jīng)營靈活、運營效率高等優(yōu)勢，以有效增強農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的能力，切實提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，同時也為民間資金提供了一條正規(guī)化發(fā)展的渠道。國際經(jīng)驗表明，解決農(nóng)村金融發(fā)展難題的途徑之一就是廣泛設(shè)立為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民提供金融服務(wù)的諸如村鎮(zhèn)銀行之類的微型商業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)

17、銀行是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的重要組成部分，可以有效解決縣域尤其是農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、優(yōu)質(zhì)服務(wù)缺位等問題。</p><p><b>　　國內(nèi)外文獻綜述</b></p><p>　　村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融體系建設(shè)中的重要組織創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行作為股份制的中小型社區(qū)銀行，國外的相關(guān)研究主要集中在社區(qū)銀行與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系、與關(guān)系型借貸的關(guān)系、與大銀行的

18、經(jīng)營差異以及社區(qū)銀行的經(jīng)營風險、經(jīng)營績效、發(fā)展趨勢等六個方面。而我國對村鎮(zhèn)銀行的研究主要集中在村鎮(zhèn)銀行的展業(yè)的問題與對策、制度績效、信用風險、市場定位以及組織創(chuàng)新的路徑等方面。</p><p>　　國外學(xué)者Berger(2004)采用1994-2000年49個國家的數(shù)據(jù)通過實證得出，發(fā)展社區(qū)銀行能提高中小企業(yè)就業(yè)率和GDP增長率以及能促進競爭、提高銀行業(yè)效率并產(chǎn)生較大的信貸流。Keeton(2003)認為社區(qū)銀行

19、具有獲得大量穩(wěn)定的核心存款的能力和較低的服務(wù)費用，一般比大銀行更加依賴零售和投保存款籌集資金。Harvey(2003)的研究表明，兼并活動導(dǎo)致社區(qū)銀行的重要性不斷降低而超級地區(qū)性銀行和巨型銀行的影響力不斷增強，同時一些客戶偏好于面對面接觸和個性化服務(wù)使得管理良好和有一定資產(chǎn)規(guī)模的社區(qū)銀行將繼續(xù)發(fā)揮重要作用。國內(nèi)學(xué)者郭素貞(2010)指出村鎮(zhèn)銀行在運行過程中存在市場定位偏離服務(wù)“ 三農(nóng)”目標、信譽度不強、創(chuàng)新性不足、缺乏差別化金融產(chǎn)品等問

20、題，并提出要明確村鎮(zhèn)銀行的定位、制定適當?shù)膬?yōu)惠政策、推進金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、逐步放開農(nóng)村信貸利率限制、建立農(nóng)村存款保險體系等對策建議。徐瑜青等(2009)通過實地調(diào)研得出村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展面臨吸引存款困難、存款之外的資金來源受限、對公業(yè)務(wù)受限以及政策支持不足等問題，并指出要實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，必須因地制宜選址、審慎經(jīng)營、立足縣域服務(wù)“三</p><p><b>　　研究內(nèi)容與方法</b>

21、</p><p>　　本文采用規(guī)范研究的方法，理論聯(lián)系實際，分析了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其面臨的主要問題，并對我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提出了一些政策建議。本文共三個部分，第一部分介紹了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的基本問題，第二部分分析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀以及在發(fā)展過程中存在的一些問題，第三部分提出了改善村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況的一些建議。</p><p>　　一、我國村鎮(zhèn)銀行的涵義、特征與發(fā)展現(xiàn)狀</p>

22、<p>　?。ㄒ唬┐彐?zhèn)銀行的涵義</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短中長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡

23、業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務(wù)。按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)。</p><p>　　在設(shè)立上，中國銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立條件，其中最重要的是至少有1家銀行業(yè)金融機構(gòu)做主發(fā)起人，而且持股比例不得低于20%；任何單位或個人持有股份總額5%以上的，應(yīng)當事先經(jīng)

24、監(jiān)管機構(gòu)批準；單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計持股比例不得超過10%。在注冊資金方面，如果村鎮(zhèn)銀行建在縣市不得低于300萬元，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)不得低于100萬元。以上這些發(fā)起條件并沒有考慮地區(qū)差異，造成了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的不均衡。</p><p>　　在組織形式上，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可依照《公司法》自主選擇股份有限公司或有限責任公司的組織形式。選擇股份有限公司組織形式的，采取發(fā)起方式

25、設(shè)立；選擇有限責任公司組織形式的，按照《公司法》的要求設(shè)立。按照《銀監(jiān)會關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，如果主發(fā)起人設(shè)立10家及其以上新型農(nóng)村金融機構(gòu)，允許其設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)管理總部；如果主發(fā)起人設(shè)立30家及其以上，允許其探索組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)控股公司；西部除了省會城市以外的其他地區(qū)和中部老、少、邊、窮等經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)可以以地或市為單位組建總分行制的村鎮(zhèn)銀行。從這里可以看出，國家已經(jīng)開始從村鎮(zhèn)銀行的組織方式方面考慮區(qū)

26、域差異和成本規(guī)劃等問題了。</p><p>　　在提供的產(chǎn)品和服務(wù)上，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可以進行吸收公眾存款、發(fā)放短中長期貸款、貼現(xiàn)、結(jié)算等銀行金融機構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，不過各地會根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況開展相關(guān)業(yè)務(wù)，有些村鎮(zhèn)銀行充就分利用了當?shù)貤l件，開展了多項業(yè)務(wù)。2010年12月的中國農(nóng)村工作會議明確強調(diào)了2011年我國農(nóng)村工作的重點在農(nóng)田水利建設(shè)，毫無疑問，村鎮(zhèn)銀行的貸款將成為其發(fā)展的助力。<

27、/p><p>　　另外，村鎮(zhèn)銀行吸收各種資金入股，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。從最先試點的村鎮(zhèn)銀行來看，90%以上都有著企業(yè)法人或者自然人參股，而由銀行業(yè)金融機構(gòu)單獨設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行很少。社會資本參股村鎮(zhèn)銀行的平均比例超過50%。</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行不僅層級簡單，而且貸款審批程序更加便捷。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)辦理的一大優(yōu)點就是決策鏈條短，如果申請辦理貸款，從申請到審核調(diào)查進而批準，過程順利的話一般不會超

28、過5天，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的。</p><p>　?。ǘ┐彐?zhèn)銀行的特征</p><p>　　關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的特征，綜合《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中的表述，本文概括如下：</p><p>　　一，村鎮(zhèn)銀行是銀行類金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)中唯一具有股份制性質(zhì)的銀行類

29、金融機構(gòu)，與其他新型農(nóng)村金融機構(gòu)相比，注冊資本數(shù)額相對較大，服務(wù)功能比較齊全，信貸支持力度較大，風險分散能力較強，社會的認知度相對較高，商業(yè)特性比較明顯。按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮(zhèn)銀行可在縣、鄉(xiāng)兩級設(shè)立，在縣(市)級以下開展存款、貸款等銀行業(yè)務(wù)。二是村鎮(zhèn)銀行堅持“主銀行制度”以及股權(quán)適度分散原則，即發(fā)起人和最大股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，且其持股比例不低于20％，同時其他單一股東持股比例不高于10

30、％。三是放寬注冊資本要求，在縣(市)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行注冊資本不得低于300萬元，在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的注冊資本不得低于100萬元。</p><p>　　二，村鎮(zhèn)銀行主要從事小額信貸等業(yè)務(wù)。小額信貸組織是從第三世界國家產(chǎn)生的，它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發(fā)展起來。在亞洲、孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發(fā)達，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發(fā)展得最為成熟，其次是巴西、智利

31、、薩爾瓦多等。非洲國家中包括南非、烏干達、坦桑尼亞等。但在美國、德國等發(fā)達國家同樣存在小額信貸而且實現(xiàn)了可持續(xù)性發(fā)展。我國的現(xiàn)實情況與孟加拉、印尼、印度這些國家有所不同，也與日本、德國、美國這些發(fā)達國家相比有較大差異。這就要求中國小額信貸組織的發(fā)展，在借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，必須走自己的道路。我國村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的重要組成部分，主要面向農(nóng)村地區(qū)的小型和微型企業(yè)、中低收入和貧困居民開展儲蓄、貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)、銀行卡、代理以及同業(yè)

32、拆借等業(yè)務(wù)。</p><p>　　三，在經(jīng)營范圍方面，村鎮(zhèn)銀行的功能十分齊全。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)。</p><p>　　四，村鎮(zhèn)銀行是獨立法人。村鎮(zhèn)銀行雖然小，卻是獨立法人，這區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行信貸措施

33、靈活、決策快。比如，欒川民豐村鎮(zhèn)銀行微貸部對于10萬元以內(nèi)的貸款，3個工作日內(nèi)做出決定；10萬元-30萬元以內(nèi)的貸款，４個工作日內(nèi)做出決定。</p><p>　?。ㄈ┐彐?zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　近幾年來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展優(yōu)勢十分明顯。從2006年新政策開始，政策設(shè)計就已經(jīng)顯示出對村鎮(zhèn)銀行的偏愛，三類新型金融機構(gòu)同時推出，但是四年多的發(fā)展卻呈現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行獨大的局面。在機構(gòu)設(shè)立條件方

34、面，村鎮(zhèn)銀行明確規(guī)定發(fā)起人至少有一家銀行業(yè)金融機構(gòu)，商業(yè)銀行的管理方式、資本力量、風險控制、人員管理、社會信譽、企業(yè)文化等都對村鎮(zhèn)銀行起到了重要作用，而資金互助社和貸款公司主要由非金融機構(gòu)出資和農(nóng)民自主管理，因此沒有村鎮(zhèn)銀行在資金和管理等方面的優(yōu)勢。從監(jiān)管角度來說，雖然資金互助社具備天然的農(nóng)村社區(qū)基礎(chǔ)，但作為農(nóng)民合作的金融組織，其基層性使風險不容易控制，監(jiān)管成本也比較大。在同樣發(fā)展不成熟的情況下，村鎮(zhèn)銀行的管理相對容易，所以得到了國家政

35、策的重點支持。</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行在地區(qū)分布上，東部發(fā)展快于中西部地區(qū)。在推廣階段成立的172 家村鎮(zhèn)銀行，其中東部地區(qū)11個省市設(shè)立66家，中部地區(qū)8省共設(shè)立46家，西部12個省份共設(shè)立60家。雖然試點是從中西部地區(qū)開始，但資本的逐利性使之自然向東部經(jīng)濟發(fā)達的地方流動，中西部缺少投資動力。自2007年3月我國首家村鎮(zhèn)銀行成立以來，至2010年底全國已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行349家。根據(jù)銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2

36、009年－2011年總體工作安排》，計劃到2011年末全國設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行。</p><p>　　另外，村鎮(zhèn)銀行主要由中小銀行發(fā)起。由于農(nóng)村地區(qū)不符合國有大型銀行的比較優(yōu)勢，因此多數(shù)國有銀行從商業(yè)化改革開始，就大幅度從農(nóng)村撤出，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行同樣不能給他們帶來可觀的經(jīng)濟利益。目前的情況是：農(nóng)業(yè)銀行作為主發(fā)起人的有4家，交通銀行有3家，建設(shè)銀行有9家，中行有2家。外資銀行，如匯豐銀行，也在我國成立村鎮(zhèn)銀行，截至

37、2010年末，匯豐銀行旗下的村鎮(zhèn)銀行已達到10家。城商行等區(qū)域性中小商業(yè)銀行做村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人的熱情比較大，現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行中的80%多是由小商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的。</p><p>　　二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題</p><p>　　2006年底，國家銀監(jiān)會發(fā)布的準入政策打開了農(nóng)村金融市場的大門，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機構(gòu)出現(xiàn)在人們面前。村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村取得了快速的發(fā)展，對中國社會主義新

38、農(nóng)村建設(shè)提供了重要的資金支持。然而從村鎮(zhèn)銀行的實際情況來看，其生存和發(fā)展還存在著很多困難。</p><p>　?。ㄒ唬┐彐?zhèn)銀行并沒有真正深入農(nóng)村金融市場，服務(wù)“三農(nóng)”</p><p>　　根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行在本質(zhì)上屬于“銀行業(yè)金融機構(gòu)”，因此與其他銀行類機構(gòu)并沒有區(qū)別，是獨立的企業(yè)法人；以流動性、安全性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。但其字面同時

39、也刻畫了其設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)”，但由于農(nóng)村居民具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸風險和非生產(chǎn)性借貸等，并且農(nóng)業(yè)具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風險能力弱等缺點，因此歷來各種金融機構(gòu)都不愿意與農(nóng)民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會嚴格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作這是毋庸置疑的。但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)從一而終的經(jīng)營

40、理念，它們會逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的建行宗旨，尋找新的市場定位。</p><p>　　從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看，大部分都將總部設(shè)在各試點地區(qū)的行政中心地區(qū)，周邊的金融和經(jīng)濟環(huán)境理想，商貿(mào)較為發(fā)達。從客觀來看，那并未完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)出“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮(zhèn)銀行連“高風險，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)都沒有開展，而將目光放在貸款金額比

41、較大的小企業(yè)主或者出口企業(yè)上，這在某種程度上偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，如何在服務(wù)三農(nóng)的政策目標的基礎(chǔ)上實現(xiàn)盈利是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展必須要解決的問題。</p><p>　?。ǘ┛毓赡Ｊ絾我?，導(dǎo)致各方利益主體動力不足</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定對產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的安排是：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或者惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，且持股不低于20%”，但大銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時，一般都要求持股50

42、%以上，要求處于絕對控股地位。大中型銀行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行不積極主要有兩個原因，一方面，村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營不善，出現(xiàn)問題，會對母銀行的聲譽和品牌造成傷害；另一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報周期較長、盈利能力有限，沒有擴張分支行、網(wǎng)點效益高。此外，民營資本認為在現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)下，民營資本股東的話語權(quán)太小，因而民營資本在經(jīng)歷短暫的熱情之后，對村鎮(zhèn)銀行采取觀望的態(tài)度，這對于鼓勵民間資本參與農(nóng)村金融改革十分不利。</p><p>　　截

43、至2010年底，全國共有小額貸款公司2614家，這些貸款公司經(jīng)過幾年的發(fā)展已經(jīng)達到了銀監(jiān)會規(guī)定的最大貸款量，業(yè)務(wù)擴張能力受到限制，因此轉(zhuǎn)型愿望比較強烈，但是銀監(jiān)會發(fā)布的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》明確規(guī)定：“小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須有銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。”這一規(guī)定意味著小額貸款公司要把自己的控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行，進而挫傷了其改制的積極性。當然銀監(jiān)會堅持村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)，也有

44、其原因：一是保護存款人利益的需要，二是基于縣域及農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀。目前我國征信體系建設(shè)還不完善，尤其是在縣城以下廣大農(nóng)村，征信體系建設(shè)尚處于起步階段，三是確保村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文認為村鎮(zhèn)銀行能不能采取一種更加靈活的控股權(quán)結(jié)構(gòu)將是能否在短時間內(nèi)大量增加村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵措施。</p><p>　?。ㄈ┙?jīng)營方式創(chuàng)新化和經(jīng)營觀念陳舊化之間的矛盾</p><p>　　傳統(tǒng)的經(jīng)營方式在農(nóng)村金融

45、市場前途很不明朗，經(jīng)驗表明村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新經(jīng)營方式，如創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新貸款風險管理制度，創(chuàng)新真正符合農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品等。但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是農(nóng)村信用社的老員工，在經(jīng)營觀念上比較落后；而且由于《村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》中規(guī)定銀行金融機構(gòu)必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東，這雖然保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中的安全性，減少了監(jiān)管成本，但同時要防止大型銀行的管理輸出，把村鎮(zhèn)銀行辦成下屬支行，使村鎮(zhèn)銀行失去了在決策

46、和經(jīng)營上的先天優(yōu)勢。</p><p>　　作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，大中型銀行有成熟的風險管理制度、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)文化，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過來，在初期可能會減少成本費用，但國有銀行在農(nóng)村的實踐表明，農(nóng)村市場具有其自身的特點，照搬現(xiàn)成的商業(yè)銀行的客戶定位對象，貸款還款方式，業(yè)務(wù)決策流程在農(nóng)村市場是行不通的，如何避免村鎮(zhèn)銀行重蹈四大商業(yè)銀行的覆轍，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗并使其適應(yīng)縣域市場的特點是一大難

47、題。</p><p>　?。ㄋ模┡c同類金融機構(gòu)相比競爭能力還有待提高</p><p>　　首先，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營網(wǎng)點稀少分散，經(jīng)營管理缺乏以客戶為中心的服務(wù)理念。隨著社會信息化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，而村鎮(zhèn)銀行電子銀行功能的欠缺，必將成為其發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。其次，村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。村鎮(zhèn)銀行作為國家大力培育的一種新型金融機構(gòu)，要想在激烈的競爭中求生存，就需要更多具有專業(yè)技能和豐富從業(yè)

48、經(jīng)驗的高素質(zhì)人才。但由于農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展程度、工資水平等客觀因素，不利于吸引人才，直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。第三，資本充足率不穩(wěn)定。資本充足率的高低決定著該行的競爭力。目前銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的資本充足率設(shè)置的預(yù)警線為全部資本占風險資產(chǎn)的比例不低于8％，并且鼓勵村鎮(zhèn)銀行持有高于最低資本充足率要求的資本。但是盡管目前村鎮(zhèn)銀行還未觸及8％的預(yù)警線，但由于其自身風險抵御力不強，股本擴張受到限制，缺乏足夠的資金來源，急需在穩(wěn)住當前資本充足率的同時，既

49、要注重細化自身經(jīng)營管理縮小風險資產(chǎn)，又要通過內(nèi)生性的手段來擴充資本，不能只指望通過增加資本總額來達到提高資本充足率的目的。這些問題都導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的競爭能力不強，難以與其他農(nóng)村金融機構(gòu)相競爭。</p><p>　?。ㄎ澹﹪业膬?yōu)惠政策難以享受</p><p>　　根據(jù)《財政部關(guān)于實行新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼的通知》的文件精神，對那些符合條件的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，自2009年至2011年，

50、由中央財政按上年末貸款余額的2％給予補貼。由于一些村鎮(zhèn)銀行，不良貸款比例高、撥備日顯不足等一系列連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致其監(jiān)管指標不達標，難以享受到國家的優(yōu)惠政策，經(jīng)營前景堪憂。</p><p>　　在國家扶持“三農(nóng)”的大背景下，加上國家出臺的優(yōu)惠政策，使新型農(nóng)村金融機構(gòu)有著廣闊的發(fā)展前景，但金融產(chǎn)品單一、聯(lián)網(wǎng)困難、服務(wù)手段落后、結(jié)算渠道不通暢、農(nóng)村信貸市場飽和等諸多因素，制約了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營與發(fā)展。</p&

51、gt;<p>　?。┙鹑趧?chuàng)新的能力和意識有待提高</p><p>　　目前，村鎮(zhèn)銀行還拘泥在傳統(tǒng)的儲蓄存款和貸款業(yè)務(wù)等模式，金融產(chǎn)品同質(zhì)化，而且其資金投向的開展規(guī)模較小，涉及范圍狹窄。無論從貸款產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品還是其他業(yè)務(wù)產(chǎn)品來看，均過于單一獨立。小額信用貸款體制不夠完善，對于農(nóng)民的貸款需求，滿足程度低，從而導(dǎo)致了客源流失。同時由于安于現(xiàn)狀、固步自封的態(tài)度和過分強調(diào)客觀原因，村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新意識較

52、弱，激勵不足，不能積極主動地開發(fā)新產(chǎn)品。另外村鎮(zhèn)銀行實行主發(fā)起人制，容易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行對發(fā)起行的依賴性過強，這在某種程度上也降低了村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的可能性。此外，金融創(chuàng)新的優(yōu)惠對象有偏幫傾向，為了達到盈利目的，村鎮(zhèn)銀行考慮的對象往往是強勢企業(yè)，而農(nóng)村新興小企業(yè)缺乏有效的貸款擔保機制，貸款難問題沒有得到有效解決，阻礙了其發(fā)展步伐。這勢必束縛了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間，不利于其長期發(fā)展。</p><p>　　三、促進我國村鎮(zhèn)銀行

53、可持續(xù)發(fā)展的對策建議</p><p>　?。ㄒ唬﹦?chuàng)新金融服務(wù)，以適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)多層次的金融產(chǎn)品需求</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其設(shè)立是為了加大對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。村鎮(zhèn)銀行必須致力于產(chǎn)品創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新，這樣才能有更大的發(fā)展空間。創(chuàng)新金融服務(wù)主要有以下途徑，一是完善金融服務(wù)的功能。村鎮(zhèn)銀行必須建立高效、安全的支付清算系統(tǒng)，改善村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算功能和支付條

54、件，實現(xiàn)資金的跨行處理，加快資金周轉(zhuǎn)，為居民提供與之生活密切相關(guān)的支付結(jié)算服務(wù)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。二是豐富貸款產(chǎn)品。要不斷探索研究“三農(nóng)”金融產(chǎn)品需求，準確地定位目標客戶群，不斷地量身定做特色產(chǎn)品，進行產(chǎn)品創(chuàng)新、細分產(chǎn)品，以推出符合農(nóng)村客戶需求的多樣化金融產(chǎn)品，如開辦應(yīng)收賬款抵押貸款、未來權(quán)屬抵押貸款、小額信用貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)貸款、各種擔保和聯(lián)保貸款等多種多樣的貸款類型，用產(chǎn)品與服務(wù)打動和招攬客戶。三是拓展金融服務(wù)產(chǎn)品品種。如代銷

55、基金、債券，代繳水電費，理財產(chǎn)品銷售，代理保險等，這些中間業(yè)務(wù)不僅對于增加農(nóng)村儲蓄、提高村鎮(zhèn)銀行的知名度有著積極的作用，更可以優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)、提高利潤水平、鞏固其前期發(fā)展基礎(chǔ)。</p><p>　　（二）拓寬村鎮(zhèn)銀行市場準入的深度與廣度</p><p>　　首先，政府要放開在中西部地區(qū)民營資本的準入資格，這樣可以緩解主發(fā)起人不足的困境?，F(xiàn)在中國社會在銀行機構(gòu)之外，出現(xiàn)了一大批有雄厚資

56、本的民營企業(yè)家，這些企業(yè)家在經(jīng)過培育后，具備了管理銀行的能力。政府的工作就是完善規(guī)章制度，加強監(jiān)管，限制其負面效應(yīng)。民營資本放開可以采取漸進的原則，率先在中西部試點。</p><p>　　其次，在社會公平的原則上，拓寬發(fā)起機構(gòu)的范圍。監(jiān)管當局應(yīng)該考慮適當降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的準入門檻，允許其他一些非銀行金融機構(gòu)以及符合條件的證券保險類機構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。同時，也可以允許境外非金融機構(gòu)作為第一大股東發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行

57、。政策的放開有利于村鎮(zhèn)銀行引進國外非銀行金融機構(gòu)先進的管理理念和成功的運作經(jīng)驗。在現(xiàn)有機制下，社團法人被排斥在外，未能真正實現(xiàn)將多種民間資本納入農(nóng)村金融領(lǐng)域的政策意圖，也不利于一些業(yè)績好的社團拓展業(yè)務(wù)空間。因此，應(yīng)當給予它們平等的市場準入資格。</p><p>　　最后，鼓勵大中型銀行的參與，激發(fā)其內(nèi)在動力。村鎮(zhèn)銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起主體的選擇利弊都有，但從實踐的結(jié)果來看，弊端更為明顯，必須進行完善。要完成既

58、定的規(guī)劃目標，沒有大中型銀行的參與是不可能的。既然監(jiān)管當局在發(fā)起機構(gòu)選擇方面非常注意吸取農(nóng)村合作基金會的教訓(xùn)，謹小慎微，那在新機構(gòu)布局方面沒有必要“大躍進”。國有大型銀行的分支機構(gòu)和網(wǎng)點大量從農(nóng)村撤出也才10年左右。如果借鑒國際成功的運作經(jīng)驗，可以采取“連鎖店”形式，按照統(tǒng)一的品牌，采用標準化、規(guī)范化的流程，獨立、專業(yè)的經(jīng)營方式，大型銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的前景還是非常好的。</p><p>　?。ㄈ┘哟蠼鹑谪斦?/p>

59、的支持</p><p>　　銀監(jiān)會應(yīng)適當降低村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率，對村鎮(zhèn)銀行實行低存款準備金率政策。繳存方式可以參照農(nóng)村信用社執(zhí)行，但繳存比率應(yīng)低于農(nóng)村信用社；存款利率要按照人民銀行下達的基準利率執(zhí)行，貸款利率既可以按照人民銀行規(guī)定的基準利率上浮2倍左右，也可以按照民間借貸利率的標準執(zhí)行，不超過人民銀行下達的基準貸款利率的4倍，并引導(dǎo)其合理定價，根據(jù)市場供求狀況和風險程度確定利率水平；人民銀行應(yīng)該廣泛開展調(diào)查研

60、究，了解村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款尤其是對貧困人口的小額貸款情況，對發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款達到一定比例的，在再貸款和利息方面給予優(yōu)惠，這樣就調(diào)動了其支持三農(nóng)的積極性；此外還要給予財稅政策支持，村鎮(zhèn)銀行作為為“三農(nóng)”服務(wù)的新型金融機構(gòu)，應(yīng)比農(nóng)村信用社享受免征所得稅和減免營業(yè)稅的優(yōu)惠政策，在試點地區(qū)應(yīng)與農(nóng)信社享受同樣的營業(yè)稅減免優(yōu)惠政策。</p><p>　　（四）擴展籌集資金的渠道</p><p>　　一是

61、，利用發(fā)達的資本市場，獲取外部資金的支持。我國可以借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的外部資金引入經(jīng)驗，建立村鎮(zhèn)銀行向中央銀行貸款的機制。對于那些持續(xù)經(jīng)營良好的村鎮(zhèn)銀行，央行應(yīng)該準許其發(fā)行特殊的農(nóng)村金融債券。對于達到中小企業(yè)板上市條件的村鎮(zhèn)銀行，可以支持其在資本市場融資。</p><p>　　二是，擴大自有資本規(guī)模。作為村鎮(zhèn)銀行的核心資本，這對其初期發(fā)展乃至長遠發(fā)展都具有重要意義。選擇農(nóng)村中掌握一定資金并長期從事民間借貸活動的人

62、為股東，他們有較強的金融意識，且在村民中有較高的信賴度。還可選擇農(nóng)村中長期經(jīng)商并有一定商業(yè)資本，在村民中享有較高聲望的人為股東，使得村鎮(zhèn)銀行在獲得資本的同時樹立信譽。同時還可以考慮吸收普通農(nóng)戶和城鎮(zhèn)居民為股東，以一定的規(guī)章制度來認股參與管理。</p><p><b>　?。ㄎ澹┙档徒?jīng)營風險</b></p><p>　　金融風險普遍存在，村鎮(zhèn)銀行亦然。目前我國村鎮(zhèn)銀行開

63、展的金融產(chǎn)品主要是針對農(nóng)民的小額信貸和針對中小企業(yè)的貸款，小額信貸貸款一般為2—5萬元的貸款額度，其中2萬元以下的小額農(nóng)戶貸款無需實物作抵押擔保，只需要根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況來決定是否貸款，且貸款的期限比較靈活，利率也可在國家基準利率的基礎(chǔ)上自行商議決定。村鎮(zhèn)銀行根據(jù)貸款對象制定不同的貸款產(chǎn)品時，應(yīng)對不同的貸款目標，及貸款目標的特點，設(shè)計具有特色的貸款產(chǎn)品，以緊緊吸引客戶。對于普通的農(nóng)戶，他們一般是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，對資金的需求額度較小，小額農(nóng)戶

64、貸款產(chǎn)品就比較適合他們。而較富裕的種植、養(yǎng)殖農(nóng)戶他們貸款的目的是擴大再生產(chǎn)，對資金需求較大，專業(yè)農(nóng)戶貸款是他們最好的選擇。農(nóng)村的個體戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)一般分布在農(nóng)村或縣城，相對而言，他們的貸款額度最大，企業(yè)貸款是他們的貸款品種。這樣有針對性的制定經(jīng)營產(chǎn)品，不僅會大大降低經(jīng)營風險，而且更有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。</p><p>　　（六）改善村鎮(zhèn)銀行的運行環(huán)境</p><p>　　為了給村鎮(zhèn)銀行營造

65、一個良好的運行環(huán)境，促進其可持續(xù)發(fā)展，需要做到以下幾點：一是加快建立存款保險制度。在金融市場逐漸開放、所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下, 再由國家承擔隱性擔保已經(jīng)不合時宜, 迫切需要建立存款保險制度。二是認真做好小額支付系統(tǒng)上線和大額支付系統(tǒng)安全運行的推廣工作，為村鎮(zhèn)銀行建立安全、高效的支付結(jié)算平臺，提升銀行網(wǎng)絡(luò)化水平。三是拓寬融資渠道。給村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款或國家政策性銀行專項貸款；通過市場機制從郵政儲蓄中拆借；通過貸款戶強制儲蓄

66、來增加存款；鼓勵村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等渠道進行融資，適當調(diào)整郵政儲蓄銀行的資金運用政策。四是建立農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險機制。政府應(yīng)該在商業(yè)性保險機構(gòu)、農(nóng)村個體戶和村鎮(zhèn)銀行之間發(fā)揮協(xié)調(diào)作用, 建立農(nóng)業(yè)保險機制, 降低村鎮(zhèn)銀行的貸款風險。政府還可以運用財政資金建立政府風險保障基金, 幫助農(nóng)戶分散風險。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]

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71、)</p><p>　　[15] 張笑塵.村鎮(zhèn)銀行市場定位分析[J].西部金融，2009(6)</p><p>　　[16] 謝衛(wèi)星.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及建議[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2009(11)</p><p>　　[17] 徐瑜青.村鎮(zhèn)銀行問題調(diào)查與研究[J].財政與金融，2009(1)</p><p>　　[18] 王曙光.農(nóng)村金融與

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