畢業(yè)論文 我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度探析

1、<p>　　我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度探析</p><p><b>　　碩士學位論文</b></p><p>　　我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度研究</p><p><b>　　摘要</b></p><p>　　村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融創(chuàng)新的結果,自年月日《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》</p>

2、<p>　　頒布以來,截止到 年底,我國誕生了家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行在這幾年的運營</p><p>　　中暴露了諸多問題,如監(jiān)管主體單一、監(jiān)管手段缺乏靈活性、支農(nóng)宗旨的背離等。如何</p><p>　　有效的對其監(jiān)管,保障我國村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康的發(fā)展,成為村鎮(zhèn)銀行運營中十分重要的</p><p>　　問題。鑒于此,本文對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度進行系統(tǒng)的研究

3、。</p><p>　　本文包括引言和結語在內,共六個部分。</p><p>　　引言部分,主要闡述文章選題的意義、國內外研究現(xiàn)狀、研究方法、研究思路以及</p><p><b>　　創(chuàng)新點。</b></p><p>　　正文第一部分,對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度理論性問題進行闡釋,這是指導我國</p>&l

4、t;p>　　村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管的總方向,是制定具體法律制度的依據(jù)。首先,對我國銀行業(yè)監(jiān)管的</p><p>　　范疇進行了界定,本文采用廣義的銀行業(yè)監(jiān)管概念,包括銀行管理機構對銀行實施的監(jiān)</p><p>　　管及銀行自身內部的管理兩部分。其次,論證了我國村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管的必要性,從銀</p><p>　　行自身與生俱來的極強的負外部性和脆弱性,以及我國村鎮(zhèn)銀行

5、運行中暴露的諸多問題</p><p>　　兩個角度,說明對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的必要性。再次,結合《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》</p><p>　　第條的規(guī)定及國外相關銀行監(jiān)管經(jīng)驗,對我國村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管的目標及原則進行了</p><p><b>　　定位。</b></p><p>　　第二部分,對國外相關銀行監(jiān)管法律制度的監(jiān)管

6、現(xiàn)狀及成功的經(jīng)驗進行了介紹,以</p><p>　　期冀對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度的完善有所啟示。美國社區(qū)銀行在個人信用和銀行內</p><p>　　部控制等方面,有許多值得我們借鑒的地方;孟加拉鄉(xiāng)村銀行作為世界上規(guī)模最大、效</p><p>　　益最好的農(nóng)村扶貧模式,在經(jīng)營和風險管理方面有很多經(jīng)驗值得我們思考;日本地方銀</p><p>　

7、　行在監(jiān)管主體和監(jiān)管方式上對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管有一定的啟發(fā);印度尼西亞人民銀行在</p><p>　　其治理結構、激勵機制以及管理方式上對我們有一定的指導意義。在分析了國外相關銀</p><p>　　行監(jiān)管方面的成功經(jīng)驗,結合我國國情,對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度的完善提出了幾</p><p><b>　　點建議。</b></p>&

8、lt;p>　　第三部分,系統(tǒng)分析了我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度。首先,針對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管</p><p>　　主體,根據(jù)我國現(xiàn)行法律規(guī)定和銀行監(jiān)管實踐,我國村鎮(zhèn)銀行應由中國人民銀行和銀監(jiān)</p><p>　　會共同監(jiān)管,筆者建議,增加農(nóng)業(yè)部門共同監(jiān)管。因為,我國各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模及業(yè)</p><p>　　務復雜程度不同,經(jīng)營管理模式存在較大差異,監(jiān)管者不能實施統(tǒng)

9、一監(jiān)管,監(jiān)管難度大,有許多監(jiān)管不到位的情況,另外,有學者提出,誰來監(jiān)管監(jiān)管者,鑒于此,筆者建議可</p><p>　　以讓農(nóng)業(yè)部門也負責村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。這樣,隨著村鎮(zhèn)銀行不斷增多,網(wǎng)點分布越來越廣,單靠銀監(jiān)會和中國人民銀行難以做到有效監(jiān)管,農(nóng)業(yè)部門可以幫助分擔一部分監(jiān)管職責,而且,當?shù)剞r(nóng)業(yè)部門比較熟悉當?shù)厍闆r,便于順利的監(jiān)管。其次,分析了我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管中存在的主要問題:監(jiān)管主體單一,監(jiān)管程序不明確;監(jiān)管手段單一

10、,缺乏監(jiān)管經(jīng)驗;市場準入監(jiān)管過嚴;支農(nóng)宗旨的背離;信息披露可操作性差;風險控制機制不足,等。</p><p>　　第四部分,是對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度的完善。針對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制</p><p>　　度存在的主要問題,借鑒國外相關銀行的經(jīng)驗,對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度的完善提</p><p>　　出了建議。首先,制定專門的村鎮(zhèn)銀行法律制度。村鎮(zhèn)銀行作為政策性

11、支農(nóng)銀行,不同</p><p>　　與普通的商業(yè)銀行,加上村鎮(zhèn)銀行數(shù)量越來越多,有必要制定專門的村鎮(zhèn)銀行法律制度,</p><p>　　以保障其健康運營。其次,明確監(jiān)管主體,完善監(jiān)管手段。在中國人民銀行、銀監(jiān)會共</p><p>　　同監(jiān)管之余,增加農(nóng)業(yè)部門作為監(jiān)管主體,以適應村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的特殊性。針對我國銀</p><p>　　行監(jiān)管手段單

12、一的現(xiàn)狀,借鑒國外相關經(jīng)驗,靈活監(jiān)管,進行監(jiān)管方式的創(chuàng)新。再次,</p><p>　　進一步放寬市場準入監(jiān)管。從融資渠道,高級管理人員的準入監(jiān)管,構建合理的股權結</p><p>　　構幾大方面進行闡釋。另外,對我國村鎮(zhèn)銀行風險運營監(jiān)管的完善提出了建議。從信貸</p><p>　　管理機制、信息披露制度、風險控制機制、支農(nóng)宗旨的實現(xiàn)幾個方面進行論述。最后,</

13、p><p>　　對我國村鎮(zhèn)銀行市場退出法律監(jiān)管進行了完善。</p><p>　　結語部分,對全文進行了概括和總結,并對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度的完善提出</p><p><b>　　了展望。</b></p><p>　　關鍵詞:村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管主體監(jiān)管方式國際監(jiān)管完善 </p><p><b>

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21、p><p><b>　　, </b></p><p><b>　　.</b></p><p><b>　　,, ,</b></p><p><b>　　,..,</b></p><p><b>　　, .</b>&

22、lt;/p><p><b>　　:言</b></p><p><b>　　己</b></p><p>　　村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融創(chuàng)新的結果,在服務“三農(nóng)”方面有重要意義。村鎮(zhèn)銀行運</p><p>　　營的好壞,對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展乃至中國經(jīng)濟的發(fā)展有舉足輕重的作用。自年</p><p

23、>　　月日第一家村鎮(zhèn)銀行??四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立以來,截止到 年底,我國</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行已設立了家¨,在這幾年的運營中許多問題暴露出來,學界對我國村鎮(zhèn)銀</p><p>　　行監(jiān)管法律制度的研究還不深入,如何更好的監(jiān)管,保障我國村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)健康運營,</p><p><b>　　是選題的意義所在。</b>&l

24、t;/p><p>　　村鎮(zhèn)銀行成立至今,其監(jiān)管方面仍有許多法律空白,存在許多問題。首先,在村鎮(zhèn)</p><p>　　銀行監(jiān)管主體方面意見就不統(tǒng)一,有學者主張銀監(jiān)會是其監(jiān)管主體,有學者主張中國人</p><p>　　民銀行和銀監(jiān)會共同監(jiān)管,新近又有學者提出,增加農(nóng)業(yè)部門作為監(jiān)管主體。村鎮(zhèn)銀行</p><p>　　監(jiān)管主體的確立,決定著監(jiān)管能否實施,

25、是需要首要解決的重要問題。其次,村鎮(zhèn)</p><p>　　銀行法律監(jiān)管在監(jiān)管方式、監(jiān)管程序方面也缺乏靈活性,監(jiān)管方式單一,監(jiān)管程序不明</p><p>　　確。另外,我國村鎮(zhèn)銀行在風險運營法律監(jiān)管、市場準入監(jiān)管、市場退出監(jiān)管方面也存</p><p>　　在缺陷。村鎮(zhèn)銀行的這些監(jiān)管缺陷和問題,阻礙了村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。</p><p>　　研究

26、我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度,必須在對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度分析的基礎</p><p>　　上,結合我國國情,通過與國外鄉(xiāng)村銀行進行比較借鑒,從其現(xiàn)有的及潛在的問題入手,</p><p>　　即監(jiān)管立法、市場準入監(jiān)管、市場運營監(jiān)管、風險控制監(jiān)管、信息披露監(jiān)管、市場退出</p><p>　　監(jiān)管等方面,提出建立和完善村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度的建議。研究村鎮(zhèn)銀行的法律監(jiān)管,&

27、lt;/p><p>　　完善對村鎮(zhèn)銀行的制度設計,在一定程度上決定著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前途,決定著農(nóng)村金</p><p>　　融改革的成敗,對于村鎮(zhèn)銀行的規(guī)范、平穩(wěn)發(fā)展具有重要價值和意義。</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度的相關研究成果經(jīng)過系統(tǒng)梳理,能夠進一步廓清村鎮(zhèn)銀行的</p><p>　　監(jiān)管法律問題,能夠更好地發(fā)揮我國村鎮(zhèn)銀行的制度功

28、能。文章在寫作中,理論聯(lián)系實</p><p>　　際地對我國村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管法律制度進行分析,借鑒國外相關實踐經(jīng)驗的啟示,力</p><p>　　求建立一個對中國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度安排更具闡釋力的研究框架,從而對今后我國</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度的發(fā)展和創(chuàng)新達成更多的共識,以期對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制</p><p>　　

29、度的現(xiàn)實發(fā)展和未來圖景有比較準確的把握,從而促進村鎮(zhèn)銀行平穩(wěn)持續(xù)發(fā)展,實現(xiàn)更</p><p>　　好地為“三農(nóng)服務的目標。</p><p>　　年月日中國銀監(jiān)會發(fā)布了《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策,更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》晗,銀監(jiān)會在本文件中首次提出了“村</p><p>　　鎮(zhèn)銀行的概念。國外與其最相近的概念則是孟加拉的格萊珉銀行和美國

30、的社區(qū)銀行。</p><p>　　國內也有學者使用“社區(qū)銀行”一詞,其范圍不僅限于村鎮(zhèn)銀行,但是其對我國村鎮(zhèn)銀</p><p>　　行監(jiān)管法律制度的構建無疑具有重要的借鑒意義。</p><p>　　從我國目前學者的研究現(xiàn)狀來看,一方面,關于小額信貸及商業(yè)銀行法律監(jiān)管的研</p><p>　　究比較深入,包含了國內外的研究成果,比較有代表性的著

31、作有:杜曉山的《小額信貸</p><p>　　十年》、成思危的《改革與發(fā)展??推進中國的農(nóng)村金融》、焦瑾璞的《小額信貸和農(nóng)村</p><p>　　金融》、吳玉宇的《村鎮(zhèn)銀行社會網(wǎng)絡資本形成與作用機制》、姚明龍的《民營資本的金</p><p>　　融突圍??浙商投資村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司研究》、何廣文的《正規(guī)金融機構小額信</p><p>　　

32、貸運行機制及績效評價》、張小霞的《現(xiàn)代商業(yè)銀行內控制度研究》、周仲飛的《銀行法</p><p>　　原理》,另外,還有些比較有代表性的期刊文章。中南大學經(jīng)濟法專業(yè)胡育專碩士學位</p><p>　　論文額信貸法律問題研究》、對外經(jīng)濟貿易大學陳娟碩士學位論文《我國小額信貸</p><p>　　監(jiān)管法律問題研究》、黑龍江大學付妍妍的《銀行監(jiān)管法律制度研究》也為本文寫作提

33、</p><p>　　供了素材;另一方面,對村鎮(zhèn)銀行的法律視角的分析并不多見,代表作有高戰(zhàn)勝的《論</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行的法律性質》、沈露露的《村鎮(zhèn)銀行“浮出監(jiān)管仍是關鍵》、張旭娟的《農(nóng)村</p><p>　　金融機構的功能與法律定位》。其他則散見于經(jīng)濟學、管理學類著作中,比如趙天榮的</p><p>　　《農(nóng)村金融監(jiān)管的理論必然與現(xiàn)

34、實制約??基于我國農(nóng)村金融新格局的思考》等,林林</p><p>　　總總不下百篇,也為本文的寫作提供了寶貴的資料。</p><p>　　美國的社區(qū)銀行 在服務中小企業(yè)、家庭農(nóng)場主和中低收入存款人</p><p>　　等小型客戶上扮演極為重要的角色。美國社區(qū)銀行在市場定位方面,將當?shù)丶彝?、中?lt;/p><p>　　企業(yè)和農(nóng)戶視為主要的服務對象

35、,通過建立起與客戶的良性溝通機制、確定社區(qū)內的企</p><p>　　業(yè)和居民為社區(qū)銀行的主要客戶來源,同時對金融服務產(chǎn)品進行個性化的定位。塒</p><p>　　孟加拉國的格萊珉鄉(xiāng)村銀行 模式是由穆罕默德.尤努斯教授①于</p><p>　　年創(chuàng)建的,被譽為是世晃上規(guī)模最大、效益最好的農(nóng)村扶貧模式,在國際上受到廣</p><p>　　泛的推

36、崇。鄉(xiāng)村銀行開展的小額信貸活動,是滿足窮人信貸需求的一種信貸方式,貸款</p><p>　　對象僅限于窮人,額度很小,無需抵押。鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營和風險監(jiān)管方面的許多經(jīng)驗</p><p><b>　　值得我們借鑒。</b></p><p>　　年,印度尼西亞人民銀行成立。年,其開始大規(guī)模的在農(nóng)村地區(qū),</p><p>　　。

37、穆罕默德?尤努斯 ,年月日一:盂加拉國經(jīng)濟學家,孟加拉鄉(xiāng)村銀行</p><p>　　也譯作格萊珉銀行格萊珉銀行的創(chuàng)始人,有“窮人的銀行家”之稱.</p><p>　　提供小額信貸服務。年,印尼政府對人民銀行體制進行了一次重大的改革,成功于</p><p>　　年在雅加達股票交易所上市,使從一個需要大量國家財政補貼、虧損嚴重的國</p><p>

38、;　　家銀行,變?yōu)橐粋€成功的商業(yè)銀行。改革成功的經(jīng)驗就在于,其對自身的治理結構、</p><p>　　管理方式及激勵機制進行了革新。嵋</p><p>　　.認為社區(qū)銀行在未來是非常有發(fā)展前景的。社區(qū)銀行保持活力</p><p>　　的關鍵是其吸收存款的能力、規(guī)劃信貸機會以及與社區(qū)的密切聯(lián)系。社區(qū)銀行向客戶提</p><p>　　供零售銀行業(yè)

39、務并一直能夠獲得持續(xù)發(fā)展的關鍵在于便利的地理位置、高質量的服務以</p><p>　　及富有吸引力的價格。穆罕默德?尤努斯教授認為:小額貸款就是消除貧困</p><p>　　的手段之一,應當把小額貸款轉變?yōu)橛糜趯ω毨ч_戰(zhàn)的極為重要的武器。應當信任窮人的創(chuàng)造性和能動性,通過一系列制度措施把窮人的誠信意識固定下來,如小組聯(lián)保制度等。</p><p>　　我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管

40、法律制度研究一文在寫作中,主要采用歷史分析、經(jīng)濟分析、比</p><p>　　較分析和案例分析等方法。首先,對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度概念進行了界定和明確,</p><p>　　主要確定了采用廣義的銀行業(yè)監(jiān)管概念,為后文的研究范疇進行了限定。其次,對國外</p><p>　　相關法律制度進行了分析,主要分析了美國社區(qū)銀行、盂加拉鄉(xiāng)村銀行、日本地方銀行、</p&

41、gt;<p>　　印度尼西亞人民銀行相關的成功經(jīng)驗,并提出了對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度完善的啟</p><p>　　示。再次,對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度存在的問題進行了詳細闡釋,從監(jiān)管主體、監(jiān)</p><p>　　管內容和方式、市場準入監(jiān)管、支農(nóng)宗旨的背離等方面進行研究。最后,針對我國村鎮(zhèn)</p><p>　　銀行監(jiān)管法律制度實踐中存在的問題,對我國村

42、鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度的完善提出了相應</p><p>　　的對策和建議,如制定專門的村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度,明確監(jiān)管主體,增加農(nóng)業(yè)部門為</p><p>　　監(jiān)管主體,完善監(jiān)管手段,進一步放寬市場準入監(jiān)管,完善風險運營監(jiān)管,健全市場退</p><p>　　出監(jiān)管等。文章的創(chuàng)新之處主要有兩個,第一,關于我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管主體:在依法確</p><p>

43、;　　定我國村鎮(zhèn)銀行由中國人民銀行和銀監(jiān)會共同監(jiān)管,銀監(jiān)會承擔主要的監(jiān)管職責,指出</p><p>　　二者的職權劃分應進一步明確、細化,增加可操作性,另外,提議增加農(nóng)業(yè)部門作為新</p><p>　　的村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管主體。第二,關于我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管體系:針對村鎮(zhèn)銀行這一特殊的</p><p>　　金融機構的監(jiān)管,建立了一套不同與普通商業(yè)銀行的監(jiān)管法律制度。<

44、/p><p>　　村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的基本理論</p><p>　　.村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的含義及必要性</p><p>　　..村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的相關概念</p><p>　　監(jiān)管是監(jiān)督管理的簡稱。監(jiān)督是指一般性照看、主管或檢查;管理是指決定、確立</p><p>　　或控制;依一定規(guī)則、方法或確立的模式進行調整,依規(guī)則或限制進行指導;受

45、管理性</p><p>　　原則或法律的管轄?？梢?監(jiān)督管理是一系列制約措施的集合。Ⅲ銀行監(jiān)管有狹義和</p><p>　　廣義之分,狹義的銀行業(yè)監(jiān)管是指銀行管理機構對銀行實施監(jiān)督和管理;廣義的銀行業(yè)</p><p>　　監(jiān)管還包括銀行自身的內部管理。隅本文使用廣義的銀行業(yè)監(jiān)管概念。</p><p>　　銀行監(jiān)管法律制度簡稱為銀行監(jiān)管制度,就

46、是通過銀行監(jiān)管立法建立起來的調整銀</p><p>　　行監(jiān)督管理關系的一系列強制性規(guī)則和行為制度的總稱,是金融法律制度的重要組成部</p><p>　　分。它的構成要素包括:一是銀行監(jiān)管的主體,二是銀行監(jiān)管的對象,三是銀行監(jiān)管的</p><p>　　目標,四是銀行監(jiān)管的內容。從各國銀行監(jiān)管法律制度理論和監(jiān)管實踐來看,監(jiān)管內容</p><p>

47、;　　大致可以分為兩類:一是預防性的,目的是約束和抑制銀行風險,從而減少發(fā)生流動性</p><p>　　和償付能力問題的可能性。二是保護性的,目的是在一旦危機發(fā)生的時候,根據(jù)需要和</p><p>　　可能向有關銀行以及他們的存款人提供支持、存款保護以及危機處理等方面的幫助。銀</p><p>　　行監(jiān)管法律制度主要包括市場準入制度、信息披露監(jiān)管制度、存款保險制度、

48、市場退出</p><p>　　制度及其它配套制度,各種制度相互聯(lián)系,相互補充,共同形成一個完整有效的銀行監(jiān)</p><p><b>　　管法律制度體系。四</b></p><p>　　村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度,就是通過銀行監(jiān)管立法建立起來的調整村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理</p><p>　　關系的一系列強制性規(guī)則和行為制度的總稱,是金

49、融法律制度的重要組成部分。</p><p>　　..村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管的必要性</p><p>　　銀行作為一個風險運營機構,具有倒閉的風險。按照銀行監(jiān)管的一般理論,銀行之</p><p>　　所以發(fā)生破產(chǎn)倒閉,在于銀行自身固有的不可避免的缺陷??銀行極強的負外部性和脆</p><p>　　弱性。銀行的這一缺陷伴隨著銀行與生俱來:一方面,所謂銀

50、行的負外部性,是指銀行</p><p>　　的經(jīng)營行為及其破產(chǎn)行為,對廣大存款人及社會公眾的福利造成的消極的影響,甚至可</p><p>　　能危及社會的穩(wěn)定;另一方面,所謂銀行的脆弱性,就是說很多因素,比如政治的、經(jīng)</p><p>　　濟的因素,很可能會影響到銀行的正常經(jīng)營,使得銀行很容易陷入經(jīng)營不利的狀況,嚴</p><p>　　重的時

51、候可能導致其破產(chǎn)倒閉。金融危機導致雷曼兄弟銀行破產(chǎn)就是很好的例證。町市</p><p>　　場機制不是萬能的,它存在著自身無法克服的缺陷,彌補該缺陷及其導致的弊端,除了</p><p>　　完善市場制度外,政府的管制是不可或缺的。村鎮(zhèn)銀行作為銀行的一種,自然也具有這</p><p>　　一先天缺陷,即極強的負外部性和脆弱性,具有倒閉的經(jīng)營風險,政府的監(jiān)管十分必要。&

52、lt;/p><p>　　年的兩會期間,中國銀監(jiān)會主席劉明康表示:“銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標</p><p>　　是家,凡是有條件的縣都可以有一家。截止到年底,我國村鎮(zhèn)銀行已成立</p><p>　　家?。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營五年多來,整體態(tài)勢良好,但其仍然暴露了一些問題,如監(jiān)管</p><p>　　主體不明確,監(jiān)管方式單一,市場準入有待進一步放寬,市場

53、退出監(jiān)管有待完善,等。</p><p>　　這些問題,已經(jīng)嚴重影響了村鎮(zhèn)銀行的健康、持續(xù)的發(fā)展。</p><p>　　因此,鑒于村鎮(zhèn)銀行自身與生俱來的固有缺陷即極強的負外部性和脆弱性,其作為</p><p>　　具有公共性與社會性的公司,為高風險行業(yè),具有內在的不穩(wěn)定性,銀行具有發(fā)生支付</p><p>　　危機的連鎖效應,村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定對農(nóng)

54、村地區(qū)的貨幣供應和整個農(nóng)村金融乃至宏觀經(jīng)濟</p><p>　　的穩(wěn)定,具有重要影響。再加上村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)今發(fā)展暴露出來的諸多問題,依法加強對村</p><p>　　鎮(zhèn)銀行的法律監(jiān)管,防范運營風險,確保其健康發(fā)展,刻不容緩,意義深遠。</p><p>　　.村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管目標及原則</p><p>　　..村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管目標</p>&

55、lt;p>　　《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第條∞確立了村鎮(zhèn)銀行設立的宗旨在于“立足農(nóng)村、</p><p>　　服務三農(nóng)”。村鎮(zhèn)銀行之所以成立,就在于彌補商業(yè)銀行支農(nóng)力度的不足,支持新農(nóng)村</p><p>　　建設,改變“三農(nóng)”資金不足的現(xiàn)狀,因此以“立足地方、服務村鎮(zhèn)”為經(jīng)營目標?！尽?lt;/p><p>　　村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管應確保村鎮(zhèn)銀行在運營中始終保持以下發(fā)展目標:&

56、lt;/p><p>　　始終堅持以服務“三農(nóng)”為宗旨。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營的過程中,由于資本天生的</p><p>　　逐利性,會受到經(jīng)濟利益的影響,對此,要始終堅持服務“三農(nóng)’’不動搖,不能以追求</p><p>　　商業(yè)利益為首要目標,可在堅持支農(nóng)性的前提下,實現(xiàn)支農(nóng)性與商業(yè)性的共贏。</p><p>　　堅持以農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)為其主要

57、的服務對象。農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)</p><p>　　的中小企業(yè),由于缺乏可供擔保的財產(chǎn),很難獲得貸款,銀行一般不愿意提供貸款給這</p><p>　　些客戶。村鎮(zhèn)銀行作為政策性支農(nóng)銀行,應始終確保服務對象是農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)的中小</p><p>　　企業(yè),服務農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。</p><p>　　保護社會公眾的利益。村鎮(zhèn)銀行屬于高風險、公眾性的

58、特殊企業(yè),其經(jīng)營和風</p><p>　　。‘村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第條:村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準,由境內</p><p>　　外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)</p><p>　　展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構.</p><p>　　險狀

59、況直接影響到投資者、存款人和相關利益人的合法權益。村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管過程中,其</p><p>　　監(jiān)管主體應按照規(guī)定,如實向社會公眾披露財務會計報告、風險管理狀況、董事和高級</p><p>　　管理人員變更以及其他重大事項等,為公眾正確決策提供一定的依據(jù)。</p><p>　　追求村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行作為政策性支農(nóng)銀行,盡管不以追求商</p>

60、<p>　　業(yè)利益為首要目標,但是也不能為了支農(nóng)宗旨而一味的虧損,因為一味的虧損不能實現(xiàn)</p><p>　　長期服務三農(nóng)的宗旨。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營,要在追求商業(yè)性與支農(nóng)性二者統(tǒng)一的基礎上,</p><p>　　追求村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展,只有這樣,才能長久的為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供資金保</p><p><b>　　障。</b></

61、p><p>　　有利于農(nóng)村金融體系公平、有序競爭。村鎮(zhèn)銀行享受著國家很多支農(nóng)、惠農(nóng)政</p><p>　　策的支持,但是,要堅持有利于農(nóng)村金融體系公平、有序競爭的發(fā)展目標,充分發(fā)揮市</p><p>　　場經(jīng)濟的調節(jié)作用,行政干預要適度,力求形成我國農(nóng)村金融機構之間的良性競爭和發(fā)</p><p><b>　　展。</b>&l

62、t;/p><p>　　..村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管原則</p><p>　　依據(jù)金融監(jiān)管理論,在結合我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,并借鑒國外相關經(jīng)驗的基礎上,</p><p>　　總結出我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的六大原則:</p><p><b>　　靈活性原則</b></p><p>　　對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管應堅持靈活性原則,但是

63、,靈活的監(jiān)管要求并不代表不監(jiān)管、放</p><p>　　松監(jiān)管。由于村鎮(zhèn)銀行服務對象的特殊性、具有一定的政策性等特點,因此要制定適于</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的監(jiān)管措施。監(jiān)管機構還可鼓勵村鎮(zhèn)銀行進行自我監(jiān)管,有效防范運營風</p><p>　　險。我國村鎮(zhèn)銀行因其服務的客戶主要是農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè),具有小額信貸的特點,</p><p>

64、;　　因此,村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度在設計的過程中,應適應農(nóng)村地區(qū)這種相對分散和靈活的</p><p>　　小額貸款的現(xiàn)狀。在產(chǎn)品設計、信用評估、合同條款的簽訂等方面,具有一定的彈性,</p><p>　　以方便農(nóng)戶和中小企業(yè)辦理業(yè)務、享受服務。釘</p><p><b>　　激勵原則</b></p><p>　　村鎮(zhèn)銀行監(jiān)

65、管法律制度的設計,不僅要著眼于對村鎮(zhèn)銀行金融風險的防范,很重要</p><p>　　的一方面是,國家還要采取激勵措施,出臺相應的政策,鼓勵村鎮(zhèn)銀行積極的堅持服務</p><p>　　“三農(nóng)的宗旨不動搖。村鎮(zhèn)銀行自身也要堅持激勵原則,一方面要激勵銀行職工積極</p><p>　　工作,更好的進行自身金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,提供更優(yōu)質的服務,另一方面,也要鼓勵借款</p&

66、gt;<p>　　人積極還款,以促進自身更好地參與農(nóng)村金融機構的競爭,確保自身健康、長遠的發(fā)展。</p><p><b>　　差別對待的原則</b></p><p>　　我國農(nóng)村各地經(jīng)濟發(fā)展水平不一,當?shù)氐慕?jīng)濟條件、人口狀況、企業(yè)多少等因素,</p><p>　　都對我國村鎮(zhèn)銀行的設立和監(jiān)管有重要影響。尤其在村鎮(zhèn)銀行設立方面,要在

67、充分調研</p><p>　　的基礎上,對當?shù)氐慕鹑跈C構概況有全面的了解,合理控制村鎮(zhèn)銀行的準入數(shù)量和規(guī)模,</p><p>　　以促進當?shù)剞r(nóng)村金融機構的有序競爭。值得注意的是,由于各地經(jīng)濟發(fā)展水平不一,對</p><p>　　于村鎮(zhèn)銀行高級管理人員準入方面,也要結合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況和人才流動情況,制定</p><p>　　適宜的任職標準,對

68、于經(jīng)濟發(fā)展相對較好,人才相對充足的地方,可以適當制定較高的</p><p>　　準入標準,但是,對于經(jīng)濟比較落后,人才不足的地方,要降低準入標準,或是采取提</p><p>　　高薪酬福利待遇的人才政策,將優(yōu)秀的管理人員吸收進來。</p><p><b>　　鼓勵金融創(chuàng)新原則</b></p><p>　　銀行創(chuàng)新意味著在

69、銀行業(yè)務、市場、技術及風險的自我突破與演變。同時,更意味</p><p>　　著對既有金融監(jiān)管法律體系的挑戰(zhàn)與破壞。金融創(chuàng)新是一個事物由量的積累向質的飛</p><p>　　躍,體系了市場經(jīng)濟中自由的價值。但是,我們必須注意到,銀行創(chuàng)新必須在法律自由</p><p>　　的框架下進行批判才具有現(xiàn)實的意義。監(jiān)管機構要積極創(chuàng)新監(jiān)管手段和監(jiān)管方式,與時</p>

70、<p>　　俱進,與國際接軌,適應村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的需要,積極應對新出現(xiàn)的違法違規(guī)情況。</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行自身要想在有著眾多金融機構的農(nóng)村地區(qū)這一大環(huán)境里成長、壯大,就要根據(jù)</p><p>　　自己的目標客戶,設計出優(yōu)質的、具有自己特色的金融產(chǎn)品并提供良好的金融服務。在</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中,’村鎮(zhèn)銀行應鼓勵員工積極創(chuàng)新,

71、與農(nóng)村地區(qū)的其他金融機構提供的</p><p>　　金融產(chǎn)品和服務相區(qū)別,辦出自己的特色。從而,提高自己的競爭力,激活農(nóng)村金融市</p><p><b>　　場。</b></p><p><b>　　依法監(jiān)管原則</b></p><p>　　依法監(jiān)管是指村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管機構對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管必須依法進行

72、。這里的依法監(jiān)</p><p>　　督,包括兩層含義:第一,監(jiān)管機構的監(jiān)管職權要有明確的法律授權。未經(jīng)法律授權,</p><p>　　任何組織和個人,均不得對村鎮(zhèn)銀行實施監(jiān)管。所以,對監(jiān)管主體的確立,監(jiān)管職權的</p><p>　　劃分,監(jiān)管程序的進行,監(jiān)管效力的評價等,都要有法律的明確規(guī)定,有法可依是判斷</p><p>　　其合法與否的前

73、提和依據(jù)。第二,監(jiān)管權力的行使必須符合實體法與程序法的規(guī)定。程</p><p>　　序是看得見的公正,從某種意義上說,嚴格依程序辦事,就是對公權力的限制,對私權</p><p>　　利的保障。監(jiān)管機關不得超越法律濫用職權,侵犯銀行及相關人員的合法權益。良好的</p><p>　　法治不僅依賴于良法的供給,且更依賴于法律責任的依法實踐,這正如古希臘學者亞里</p

74、><p>　　士多德曾言:邦國雖有良法,但如果得不到遵守,則仍然不能實現(xiàn)法治。</p><p>　　堅持發(fā)展與強化監(jiān)管相統(tǒng)一原則</p><p>　　堅持發(fā)展與強化監(jiān)管二者是對立統(tǒng)一的關系,強化監(jiān)管的目的是為了促進村鎮(zhèn)銀行</p><p>　　的持續(xù)發(fā)展,與之相對應的,要想保持村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)健康發(fā)展,就要強化其監(jiān)管,防</p>&l

75、t;p>　　范經(jīng)營風險,克服村鎮(zhèn)銀行自身的負外部性和脆弱性,規(guī)范高級管理人員的行為,為村</p><p>　　鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展提供方向的指引。在村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管發(fā)展的實踐中,要注意二者協(xié)調發(fā)</p><p>　　展,既要努力防范風險以保障其安全發(fā)展,又要注重發(fā)展效率,使村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性目標</p><p>　　與商業(yè)性的追求相協(xié)調,以促進其持續(xù)健康發(fā)展。</p

76、><p>　　國外相關法律制度的分析與借鑒</p><p>　　.美國社區(qū)銀行監(jiān)管法律制度</p><p>　　美國的社區(qū)銀行 主要的服務對象是中小企業(yè)、家庭農(nóng)場主和中低</p><p>　　收入存款人等小型客戶。年美國社區(qū)銀行對社區(qū)經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用:對小型工</p><p>　　商企業(yè)貸款,社區(qū)銀行擁有%的萬美元以下

77、的貸款市場份額,對農(nóng)業(yè)貸款,社區(qū)</p><p>　　銀行擁有%的農(nóng)業(yè)商業(yè)性貸款份額。司美國的中央銀行擁有金融監(jiān)管職能。建國初期,</p><p>　　美國將分權、制衡、聯(lián)邦三原則貫穿于憲法之中,并在社會生活的各個層面都有體現(xiàn)。</p><p>　　美國實行雙重銀行體系,即銀行可以選擇在聯(lián)邦注冊成為國民銀行,也可以在各州注冊</p><p>

78、<b>　　成為州銀行。</b></p><p>　　與之對應,美國的銀行監(jiān)管機構體系就稱為“二元多頭模式’’,即存在聯(lián)邦和州兩</p><p>　　級銀行監(jiān)管機構,同一層級上又有多個監(jiān)管機構,共同行使監(jiān)管職權。具體監(jiān)管銀行的</p><p>　　機構有:聯(lián)邦金融機構檢查委員會、聯(lián)邦儲備體系、貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦存</p><p

79、>　　款保險公司、州銀行理事會、司法部、證券交易委員會等。【胡</p><p>　　美國社區(qū)銀行以當?shù)丶彝?、中小企業(yè)和農(nóng)戶為主要的服務對象,以社區(qū)內的企業(yè)和</p><p>　　居民為社區(qū)銀行的主要客戶來源,同時,其金融服務產(chǎn)品也有著個性化的定位。美國銀</p><p>　　行監(jiān)管的主要特點有以下幾個方面:</p><p>　　銀行設立

80、時嚴格審查開辦者的個人信用</p><p>　　銀行作為一個風險運營機構,其經(jīng)營的安全,對于金融秩序的穩(wěn)定、公眾的切身利</p><p>　　益,影響甚大。美國政府對新設銀行董事會成員的個人信用進行十分嚴格的審查,以此</p><p>　　來防范銀行董事準入的風險。此外,美國聯(lián)邦調查局對每個董事都建立了信用檔案,而</p><p>　　且,視

81、情況決定是否對某些董事進行面談。美國這種嚴格的審查制度,對進入銀行董事</p><p>　　會的人員進行了嚴格篩選。</p><p>　　被監(jiān)管銀行提供的財務信息基本屬實</p><p>　　美國貨幣監(jiān)理署在對銀行進行現(xiàn)場檢查時,極少對銀行財務會計信息的真實</p><p>　　性進行核查,因為每家機構的財務狀況都有專門的注冊會計師負責報告,

82、而且稅務部門</p><p>　　會嚴格監(jiān)控銀行的收支,的檢查官主要集中精力對銀行進行全面的風險評估,而不</p><p>　　是浪費大量的時間在基礎工作上。胡</p><p><b>　　加強內部控制</b></p><p>　　針對一些銀行內控失效的事件,美國銀行業(yè)開始了公司治理改革,這場改革以強化</p>

83、;<p>　　內控為重點。年的《薩班斯??奧克斯利法案》是美國監(jiān)管部門出臺的一系列針對</p><p>　　該改革專門的法規(guī)中影響最大的法規(guī)。美國銀行內控方面最具指導意義的標準是《內部</p><p>　　控制??一體化框架》,它是美國的發(fā)起人組織委員會發(fā)布的專題報告。</p><p>　　.孟加拉鄉(xiāng)村銀行監(jiān)管法律制度</p><p

84、>　　年穆罕默德?尤努斯教授創(chuàng)建了孟加拉國格萊珉鄉(xiāng)村銀行</p><p>　　模式,它在國際上受到廣泛的推崇,被譽為是世界上規(guī)模最大、效益最好的農(nóng)村扶貧模</p><p>　　式。孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行開展的小額信貸活動,貸款額度很小,且貸款時無需抵押,</p><p>　　貸款對象僅限于窮人,這種信貸方式可以滿足窮人小額信貸的需求。穆罕默德?尤努斯</p

85、><p>　　教授認為,信貸是所有人應該享有的權利。正是基于這一理念,孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行</p><p>　　才將自己的目標客戶定位在窮人身上,為窮人提供小額貸款。釘鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營和風</p><p>　　險監(jiān)管方面的許多經(jīng)驗值得我們借鑒。</p><p><b>　　農(nóng)戶聯(lián)保小組</b></p><p

86、>　　借款時由五名窮人組成一個貸款小組,成員之間不能有親戚關系。小組成員在按時</p><p>　　還本付息、實施監(jiān)督等方面承擔相應的責任,小組中的五個人有相互依存的關系,從而</p><p>　　起到聯(lián)保的作用,這是重要的制度保證。貸款的發(fā)放,一般按照“”的貸款順序,</p><p>　　先貸給最貧困的兩個組員,如果在約定的期間內這兩個人能夠正常分期還款,則

87、向另外</p><p>　　兩人發(fā)放貸款,最后貸給小組組長。小組成員間承擔貸款連帶責任,有效地控制了風險。</p><p>　　貸款無抵押和外部擔保</p><p>　　貸款不需要任何抵押和外部擔保,嚴格遵循以下規(guī)則:一是小組貸款采用“一</p><p>　　的貸款次序,即優(yōu)先貸款給小組中最貧窮的兩人,如果在約定的期間內,這兩個人能夠<

88、/p><p>　　正常分期還款,則向另外兩人發(fā)放貸款,最后貸給小組長;二是由六到八個小組組成的</p><p>　　會員中心每周召開一次例會,與銀行工作人員溝通交流,會議的主要內容是檢查貸款利</p><p>　　用情況,討論貸款計劃、還款安排等,幫助還款出現(xiàn)困難者解決遇到的問題,推廣科技</p><p>　　衛(wèi)生知識,傳遞信息。</p&g

89、t;<p><b>　　銀行的所有方式</b></p><p>　　格萊珉銀行的所有者不是創(chuàng)立者尤努斯,不是有錢的投資人,也不是政府,而是千</p><p>　　千萬萬加入到小額信貸項目的貸款者。格萊珉銀行是名副其實的貸款人自己的銀行??</p><p>　　它的貸款者擁有銀行%的股權,其余%由政府擁有。</p>&

90、lt;p><b>　　技術培訓</b></p><p>　　小組成員在申請貸款時都必須接受銀行對其的培訓和考試,每個小組的成員必須全</p><p>　　部通過考核才能申請貸款。貸款發(fā)放以后,必須每周等額還貸,并到中心參加學習,以</p><p>　　便銀行能隨時掌握貸款者的狀況。鄉(xiāng)村銀行為了減少壞賬,在提供貸款的同時,對貸款</p

91、><p>　　者還提供技術指導和培訓,從而,保證了貸款項目的成功率。</p><p>　　鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展告訴我們:合理的規(guī)則設計,是可以保障無抵押、無擔保的小額信</p><p>　　貸達到高還貸。但這種模式的缺點是:貸款人的貸款額度、信譽狀況容易受小組其他成</p><p>　　員的影響,個性化的需求難以得到滿足。</p><

92、;p>　　相比較而言,相對于鄉(xiāng)村銀行的風險防范制度,我國村鎮(zhèn)銀行貸款的風險防范則主</p><p>　　要依靠立法以及銀行業(yè)監(jiān)督機構的法律監(jiān)管來完成,比如建立完善的風險控制和約束機</p><p>　　制,糾正不當?shù)馁J款風險,而不是貸款對象之間的相互制約。</p><p>　　.日本地方銀行監(jiān)管法律制度</p><p>　　二戰(zhàn)以后,日

93、本政府對本國銀行進行高度集中的管理,日本銀行和大藏省共同對銀</p><p>　　行進行監(jiān)督管理。這在一定時期,適應了日本經(jīng)濟發(fā)展,但是,也造成銀行經(jīng)營者風險</p><p>　　防范意識下降,不良貸款數(shù)額巨大。亞洲金融危機以后,日本對金融開始進行改革。</p><p>　　年,日本形成了新的金融監(jiān)管體制,以金融廳為核心、獨立的中央銀行和存款保險機構</p&g

94、t;<p>　　共同參與的基本框架。</p><p>　　現(xiàn)在,日本金融監(jiān)管的最高權力機構是金融廳。對地方性中小金融機構進行監(jiān)管時,</p><p>　　由于金融廳沒有在地方設立分支機構,所以,一般通過行政委托的方式進行,即委托財</p><p>　　務省下面的財務局代為實施。財政局采取的政策比較靈活,不斷縮小行政監(jiān)管范圍,對</p>&

95、lt;p>　　地方銀行遵守法律的情況、風險管理狀況等進行重點檢查,對信息披露制度進行了規(guī)范,</p><p>　　并對公眾進行風險教育。</p><p>　　.印度尼西亞人民銀行監(jiān)管法律制度</p><p><b>　　●</b></p><p>　　年,印度尼西亞人民銀行成立。年,其開始大規(guī)模的在農(nóng)村地區(qū)<

96、/p><p>　　提供小額信貸服務 年,印尼政府對人民銀行體制進行了一次重大的改革。</p><p>　　從一個需要大量國家財政補貼、虧損嚴重的國家銀行,變?yōu)橐粋€成功的商業(yè)銀行,并于</p><p>　　年在雅加達股票交易所成功上市,隨后成功登陸美國主板市場。其改革的成功之處</p><p>　　就在于,對人民銀行在治理結構、激勵機制和管理方式進

97、行了一系列革新:</p><p>　　良好的內部管理系統(tǒng)。印尼人民銀行專門設立了小額貸款業(yè)務部,下設地區(qū)辦公室、分行和村銀行。上級部門規(guī)章制度盡管能夠制約村銀行,但是,由于村銀行能</p><p>　　夠實行獨立核算,所以,村銀行能夠自主決定其貸款的數(shù)量、期限和抵押情況。</p><p>　　積極的激勵機制。為了鼓勵職工更好的工作,村銀行將每年經(jīng)營利潤的%</

98、p><p>　　在第二年分配給員工,對于業(yè)績突出的職工,還有半年的現(xiàn)金激勵;對于貸款客戶,如</p><p>　　果借款者在個月內都能夠按時還款,銀行將每月返還本金的.%作為獎勵。</p><p>　　簡明的信息上報和監(jiān)督機制。為及時了解銀行的運行狀況,每個村銀行每天</p><p>　　上報試算表,每周上報現(xiàn)金流量表,每月上報進展表、資產(chǎn)負債表

99、和損益表,每季度上</p><p>　　報職工表,半年上報業(yè)績指標表,年終上報年度資產(chǎn)負債表和損益表。為了防止腐敗,</p><p>　　銀行職員定期輪換?；鶎鱼y行設有監(jiān)督員,人民銀行設有獨立的財務審計部門。</p><p>　　.國外銀行監(jiān)管法律制度對我國的啟示</p><p>　　綜合上述分析,可見村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展,離不開法律監(jiān)管制度的

100、貢獻。筆者在分</p><p>　　析比較的基礎上,結合我國國情,提出以下點啟示:</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行應有其專門適用的特別法</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行由于其目標客戶的特殊性,即主要為當?shù)剞r(nóng)民和中小企業(yè)提供貸款,缺少</p><p>　　抵押物,經(jīng)營風險相對較大,所以,在業(yè)務經(jīng)營、政策制定及監(jiān)管措施上,必然和普通</p>

101、;<p>　　商業(yè)銀行相區(qū)別。所以,村鎮(zhèn)銀行如完全適用普通商業(yè)銀行法對其監(jiān)管,有許多監(jiān)管不</p><p>　　到位的情況,立法者應制定出特別法,以防范經(jīng)營風險。如孟加拉國專門為格萊珉銀行</p><p>　　通過了《格萊珉銀行條例》,美國也有針對社區(qū)銀行的《社區(qū)再投資法》等。</p><p><b>　　明確的市場定位</b>&

102、lt;/p><p>　　孟加拉格萊抿銀行主要面向貧困婦女發(fā)放貸款、印尼人民銀行主要面對小額貸款需</p><p>　　求者、美國社區(qū)銀行主要服務于其所經(jīng)營地區(qū)的中小企業(yè)和居民,其在各自的市場中精</p><p>　　耕細作,挖掘市場潛力。而目前我國的村鎮(zhèn)銀行卻在盈利的驅使下模糊了自己的市場定</p><p>　　位,出現(xiàn)了支農(nóng)宗旨背離的情況,對此

103、,應加強監(jiān)管,確保其始終堅持服務“三農(nóng)”的</p><p><b>　　宗旨不動搖。</b></p><p>　　對于小額貸款,貸款擔保物只是作為其貸款嚴肅性的證明</p><p>　　實際操作中,擔保物的兌現(xiàn)非常困難而且成本高昂。印尼人民銀行的信用貸款和抵</p><p>　　押貸款的回收率基本上接近,并不會有大的壞賬

104、損失,因此,只要制度設計合理,抵押</p><p>　　物嚴重缺失的貧困農(nóng)戶也可以作為銀行的客戶,我國村鎮(zhèn)銀行不能僅以缺少貸款抵押物</p><p>　　為由,而將缺少抵押物的貧困農(nóng)戶拒之門外。</p><p><b>　　農(nóng)戶聯(lián)保模式的借鑒</b></p><p>　　在風險控制方面,有效的抵押擔保替代形式是控制風險較

105、重要的手段。孟加拉鄉(xiāng)村</p><p>　　銀行的農(nóng)戶聯(lián)保模式被運用到世界各地。因此找到適合我國農(nóng)村經(jīng)濟的有效的抵押擔保</p><p>　　替代形式,是村鎮(zhèn)銀行開辦“支農(nóng)”貸款,扶持貧困農(nóng)戶,并控制風險的重要條件。</p><p>　　此外,對村鎮(zhèn)銀行進行監(jiān)管時,應注意:第一,應結合村鎮(zhèn)銀行自身的特點,在原</p><p>　　有法律框架內

106、對村鎮(zhèn)銀行實施相應的差別化監(jiān)管和適度監(jiān)管。第二,在對村鎮(zhèn)銀行進行</p><p>　　市場業(yè)務運營監(jiān)管時,應強化信息披露機制。第三,應從“事后解決”向以“事前防范”</p><p>　　為主的風險監(jiān)管理念轉變,引導村鎮(zhèn)銀行建立良好的內部監(jiān)管制度,包括完善的公司治</p><p>　　理結構、良好的信息反饋、激勵和監(jiān)督機制,等。</p><p>

107、;　　我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度分析</p><p>　　.我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管主體</p><p><b>　　..中國人民銀行</b></p><p>　　年月日,國務院宣告中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會簡稱銀監(jiān)會正式成立,</p><p>　　至此,中國人民銀行不再承擔主要銀行監(jiān)管的職能,而強調其執(zhí)行貨幣政策的職能。原<

108、/p><p>　　來中國人民銀行承擔貨幣政策的制定者和銀行監(jiān)管者雙重身份,但有時會出現(xiàn)兩種政策</p><p>　　的相互沖突,因此,從理論上分析將金融監(jiān)管職能從中國人民銀行剝離比較符合中國金</p><p>　　融業(yè)監(jiān)管內在發(fā)展的需求,在一定程度上緩解了中國人民銀行身兼兩任的“角色沖突’’,</p><p>　　同時,也考慮到了國際金融監(jiān)管權力

109、配置的發(fā)展態(tài)勢。</p><p>　　目前對小額信貸機構的監(jiān)管比較混亂。就新興的幾種小額信貸組織來說,小額貸款</p><p>　　公司是由中國人民銀行試點的,因此在實踐中由中國人民銀行承擔了主要的監(jiān)管職責。</p><p>　　而村鎮(zhèn)銀行則是由銀監(jiān)會試點的,在實際操作中則由銀監(jiān)會負擔了其監(jiān)管工作。最新修</p><p>　　正的《中國人民銀

110、行法》強化了中國人民銀行制定和執(zhí)行貨幣政策、實施宏觀金融調控</p><p>　　的職能,同時為其保留了履行職能所必需的部分的金融監(jiān)管職能。中國人民銀行的金融</p><p>　　監(jiān)管職能體現(xiàn)在:依法監(jiān)測金融市場的運行情況,對金融市場實施宏觀調控,促進其協(xié)</p><p>　　調發(fā)展。因此,中國人民銀行依法有權對我國村鎮(zhèn)銀行進行監(jiān)管。</p><

111、p><b>　　..銀監(jiān)會</b></p><p>　　年月日,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會正式成立并開始履行職責。中國人</p><p>　　民銀行不再承擔主要銀行監(jiān)管的職能,而強調其執(zhí)行貨幣政策的職能。中國銀監(jiān)會根據(jù)</p><p>　　《銀行業(yè)監(jiān)管法》的規(guī)定,在國務院統(tǒng)一領導下,統(tǒng)一監(jiān)督管理全國銀行業(yè)金融機構及</p>&

112、lt;p>　　其業(yè)務活動。隨著銀監(jiān)會的成立,在銀行業(yè)監(jiān)督管理法中特別明確了監(jiān)管機構的權力和</p><p>　　職責,建立了嚴格的問責機制和制約機制,便于公眾對監(jiān)管機構的監(jiān)督。</p><p>　　銀監(jiān)會在縣一級地域,其不具備獨立的主體資格,縣監(jiān)管辦事處大部分的監(jiān)管權是</p><p>　　由地市以上的監(jiān)管局上收的,由監(jiān)管局統(tǒng)一調配人員和組織進行專項的檢查。因

113、此,當</p><p>　　縣域轄區(qū)出現(xiàn)違規(guī)行為和風險時,銀監(jiān)會及時、有效排除風險的能力較差。乜門我國村鎮(zhèn)</p><p>　　銀行各地規(guī)模及業(yè)務負責情況不同,監(jiān)管難度相對較大,另外,村鎮(zhèn)銀行運行的時間較</p><p>　　短,監(jiān)管經(jīng)驗還不成熟,對如何保證監(jiān)管的有效性增加了挑戰(zhàn)。</p><p>　　針對我國村鎮(zhèn)銀行面臨的上述情況,筆者對加

114、強銀監(jiān)部門對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管有幾點</p><p>　　建議:金融監(jiān)管主體獨立監(jiān)管權的加強:對人民銀行縣域支行擴大其監(jiān)管職能,可</p><p>　　在相關領域賦予獨立的監(jiān)管權。健全和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系,實現(xiàn)依法監(jiān)管。</p><p>　　啤學習發(fā)達國家的經(jīng)驗,建立存款保險制度,對農(nóng)村金融的存款統(tǒng)一實行強制保險。</p><p>　　值得

115、注意的是,由于中國人民銀行的貨幣政策職能本身就與銀行業(yè)的運行及其監(jiān)管</p><p>　　密不可分,所以,不能斷然對中國人民銀行和銀監(jiān)會進行“一分為二”的劃分,要注意</p><p>　　職能的分離與機構的分設的實質,還應在于權力分配的適度、平衡及協(xié)調,這種分配的</p><p>　　標準是各方面都能運用配置的權力在職能范圍內得心應手地履行各自的職責。瞳鍆同時,&l

116、t;/p><p>　　加強監(jiān)管重要性的宣傳、引導工作,使新成立的村鎮(zhèn)銀行能夠主動接受中國人民銀行和</p><p>　　銀監(jiān)會的監(jiān)管。中國人民銀行和銀監(jiān)會要加強對我國村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務指導和業(yè)務人員的</p><p>　　培訓工作,重點加強對村鎮(zhèn)銀行管理人員的培訓工作,確保村鎮(zhèn)銀行在享受國家優(yōu)惠政</p><p>　　策的同時,認真遵守國家法律法規(guī),

117、防范金融風險。</p><p><b>　　..其他部門</b></p><p>　　在國外,對于小額信貸銀行機構的監(jiān)管部門的選擇有多種形式,比如孟加拉國采用</p><p>　　的是在中央銀行之外成立一個專門的監(jiān)管機構,日本則是由政府當局金融監(jiān)督廳負責監(jiān)</p><p>　　管,菲律賓則由國家金融監(jiān)管部門負責,印度尼西

118、亞則由印尼人民銀行信貸部負責監(jiān)管,</p><p>　　各個國家監(jiān)管部門不統(tǒng)一。瞻習一般來說,在確定小額信貸監(jiān)管機構時,一國金融機構</p><p>　　監(jiān)管職能的劃分和經(jīng)驗的積累是必要的考慮因素。值得一提的是穆罕默德?尤努斯教授</p><p>　　個人建議建立獨立的“小額信貸監(jiān)管委員會”是促進小額信貸機構化的重要的初始步驟。</p><p&g

119、t;　　但是至今沒有看到哪個國家建立了完全獨立的“小額信貸監(jiān)管委員會’’,只是印度建立</p><p>　　了農(nóng)村金融監(jiān)管委員會。</p><p><b>　　●</b></p><p>　　對我國來說,建立獨立的“小額信貸監(jiān)管委員會”也為時尚早。目前,我國村鎮(zhèn)銀</p><p>　　行的法律監(jiān)管是由中國人民銀行和銀監(jiān)會

120、二者共同進行。有學者指出,誰來監(jiān)管監(jiān)管者,</p><p>　　對此,提議可讓農(nóng)業(yè)部門也負責村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管,筆者認為可以考慮。一方面,隨著村</p><p>　　鎮(zhèn)銀行的不斷增多,網(wǎng)點分布越來越廣,對其監(jiān)管需要大量人力、物力,單靠銀監(jiān)會和</p><p>　　中國人民銀行難以做到,而農(nóng)業(yè)部門比較了解當?shù)厍闆r,且網(wǎng)點分布廣,人員配置齊全,</p><

121、;p>　　可以進行便利地監(jiān)管。另一方面,鑒于目前我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管主要由銀監(jiān)會負責,但由</p><p>　　于村鎮(zhèn)銀行不斷增多,仍有許多監(jiān)管不到位的情況存在的實際情況,也需要別的部門的</p><p><b>　　參與和配合監(jiān)管。</b></p><p>　　鑒于村鎮(zhèn)銀行的獨特性,對其監(jiān)管不能直接沿用銀監(jiān)會對商業(yè)銀行或者是金融資產(chǎn)<

122、/p><p>　　管理公司、財務公司、信托投資公司主體的監(jiān)管制度和模式。此外,可以充分利用會計</p><p>　　師事務所等中介機構監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行的財務狀況,防止風險的發(fā)生。</p><p>　　.我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管內容及方式</p><p>　　..村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管內容</p><p>　　年月日銀監(jiān)會印發(fā)的《關于加強村鎮(zhèn)銀行

123、監(jiān)管的意見》共分十部分,主</p><p>　　要包括監(jiān)管原則和目標、市場準入監(jiān)管、資本監(jiān)管、公司治理和內部控制監(jiān)管、風險監(jiān)</p><p>　　管、支農(nóng)服務監(jiān)管、信息披露監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管、風險處置和監(jiān)管工作要求。</p><p>　　根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第條①規(guī)定及我國村鎮(zhèn)銀行運行情況來看,可以</p><p>　　將我國村鎮(zhèn)銀行的法