汽車保險風(fēng)險畢業(yè)論文

1、<p><b>　　畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）</b></p><p>　　題 目： 汽車保險風(fēng)險因素分析 </p><p>　　系 部： 汽車工程系 </p><p>　　專 業(yè)： 汽車保險實(shí)務(wù) </p><p>　　

2、學(xué) 號: </p><p>　　班 級： </p><p>　　姓 名： </p><p>　　指導(dǎo)老師： </p><p>　　年 月 日</p><p>

3、;<b>　　題 目</b></p><p>　　摘 要：本論通過對風(fēng)險特征、類別及風(fēng)險因素的分析，充分得出了汽車在保險實(shí)務(wù)中風(fēng)險的控制的具體措施。為了規(guī)范車險市場的競爭，保證保險業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展，在中國保險行業(yè)協(xié)會調(diào)解下，機(jī)動車交通責(zé)任強(qiáng)制保險實(shí)行條款、費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)比例和實(shí)務(wù)四統(tǒng)一，商業(yè)機(jī)動車輛保險實(shí)行行業(yè)A、B、C條款和費(fèi)率規(guī)章，這些制度的實(shí)施為機(jī)動車輛保險更好地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理

4、功能，促進(jìn)社會穩(wěn)定和諧發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。并且交通部門人員加大管理力度，與社會中各界人士一起監(jiān)督，減少交通事故的發(fā)生。</p><p>　　關(guān)鍵詞：風(fēng)險 風(fēng)險特征 風(fēng)險類別 控制措施 </p><p>　　費(fèi)率 保險行業(yè)協(xié)會 發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 交通部門</p><p&

5、gt;　　加大管理力度 監(jiān)督 交通事故</p><p>　　Abstract: This theory of risk and the class and the risk factor analysis and the car in the insurance practice risk control in the concrete measures.</p><

6、p>　　Key words:</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 風(fēng)險的類別及特征………………………………………………………</p><p>　　1.1 風(fēng)險的定義…………………………………………………………</p><p>　　1.2 風(fēng)險的控制………………………………………………

7、…………</p><p>　　1.3 風(fēng)險的特征……………………………………………………………………</p><p>　　2汽車保險風(fēng)險因素的分析……………………………………………………</p><p>　　2.1 保險風(fēng)險的定義………………………………………………………………</p><p>　　2.2 保險風(fēng)險的取決因素………………………

8、…………………………………</p><p>　　2.3 保險風(fēng)險因素的分析………………………………………………</p><p>　　2.3.1 車輛自身風(fēng)險因素………………………………………………</p><p>　　2.3.2 地理環(huán)境風(fēng)險因素…………………………………………………………</p><p>　　2.3.3 社會環(huán)境風(fēng)險因素……

9、………………………………………………</p><p>　　2.3.4 駕駛?cè)藛T風(fēng)險因素…………………………………………………………</p><p>　　3 保險實(shí)務(wù)中風(fēng)險的控制…………………………………………………………</p><p>　　3.1 風(fēng)險管理……………………………………………………………………</p><p>　　3.1.1

10、風(fēng)險識別………………………………………………………………</p><p>　　3.1.2 風(fēng)險估算………………………………………………………………</p><p>　　3.1.3風(fēng)險評價……………………………………………………………………</p><p>　　3.1.4 風(fēng)險處理……………………………………………………………………</p><p&

11、gt;　　3.2 機(jī)動車輛保險中的風(fēng)險管理…………………………………………</p><p>　　3.2.1 機(jī)動車的承?！?lt;/p><p>　　3.2.2 機(jī)動車的理賠………………………………………………………………</p><p>　　3.2.3 機(jī)動車的保險………………………………………………………………</p>

12、<p>　　4 舉例說明風(fēng)險控制的具體措施……………………………………………………</p><p>　　4.1 我國現(xiàn)行機(jī)動車輛保險費(fèi)率……………………………………………………</p><p>　　4.1.1 車費(fèi)率模式…………………………………………………………………</p><p>　　4.1.2 人費(fèi)率模式……………………………………………………

13、…………</p><p>　　4.2 機(jī)動車輛保險的經(jīng)營風(fēng)險控制………………………………………………</p><p>　　4.2.1 相關(guān)政策制度的制定與完善………………………………………………</p><p>　　4.2.2 風(fēng)險意識的管理…………………………………………………………</p><p>　　4.2.3 加強(qiáng)理賠環(huán)節(jié)的管理 …

14、……………………………………………</p><p>　　4.2.4 加強(qiáng)對汽車自身的管理………………………………………………</p><p><b>　　結(jié) 束 語</b></p><p><b>　　文 獻(xiàn)</b></p><p>　　1、風(fēng)險的類別及特征</p><p>

15、<b>　　1.1 風(fēng)險的定義</b></p><p>　　風(fēng)險是指社會和自然界客觀存在的，人們時刻警惕和憂慮的，可能因意外事故發(fā)生而造成社會財富損毀和影響人們的生命安全的隨機(jī)現(xiàn)象。</p><p><b>　　風(fēng)險的類別</b></p><p>　　風(fēng)險是多種多樣的，為了便于對風(fēng)險進(jìn)行研究和管理，常常按照不同的分類方法對

16、風(fēng)險進(jìn)行分類。</p><p>　　按風(fēng)險的性質(zhì)分類。按風(fēng)險性質(zhì)不同，可將風(fēng)險分為純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險兩類。</p><p>　　純粹風(fēng)險是指可能造成損害的風(fēng)險，其發(fā)生導(dǎo)致的結(jié)果有兩種可能：損害或無損害。也就是說純粹風(fēng)險是指只有損害機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險。例如，地震引起房屋倒塌，暴雨引發(fā)的山洪或泥石流沖毀村舍，都會給人類帶來人身傷害和經(jīng)濟(jì)損失。各種自然災(zāi)害、意外事故的發(fā)生，都可能導(dǎo)致社會財富

17、的損失或人身的傷害。因此，這些都屬于純粹風(fēng)險。純粹風(fēng)險的后果表現(xiàn)為對社會的凈損害。純粹風(fēng)險的發(fā)生有一定的規(guī)律和條件，一般可以通過大數(shù)法則加以測算。正因?yàn)榇?，保險人通常將純粹風(fēng)險視為可報風(fēng)險。</p><p>　　投機(jī)風(fēng)險是指風(fēng)險所致的結(jié)果既存在損害的可能又存在在獲利可能的風(fēng)險。投機(jī)風(fēng)險相當(dāng)于純粹風(fēng)險而言，其結(jié)果有三種可能：損害、無損害和收益。例如，買賣股票或期貨、博彩業(yè)都存在風(fēng)險，但此類風(fēng)險所導(dǎo)致的結(jié)果有賠錢、賺

18、錢和不賠不賺三種可能。投機(jī)風(fēng)險的變化往往是不規(guī)則的，無規(guī)律可言，難以用大數(shù)法則來測算，而且發(fā)生投機(jī)風(fēng)險的結(jié)果往往是社會財富的轉(zhuǎn)移，而不一定是社會財富的凈損失。因此，保險人通常把投機(jī)風(fēng)險視為不可保風(fēng)險。</p><p>　　按風(fēng)險的對象分類。按風(fēng)險對象可以將風(fēng)險分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險。</p><p>　　財產(chǎn)風(fēng)險是指可能會導(dǎo)致有形財產(chǎn)發(fā)生損毀、丟失和貶值的風(fēng)險。例如，貨

19、物運(yùn)輸、倉儲保管、孫林火災(zāi)及各種自然災(zāi)害都有可能引起財產(chǎn)的直接損失和相關(guān)利益的損失，因而都屬于財產(chǎn)風(fēng)險。財產(chǎn)風(fēng)險及包括財產(chǎn)的直接損失風(fēng)險，又包括財產(chǎn)的間接損失風(fēng)險。</p><p>　　人身風(fēng)險是指因疾病、外界各種自然災(zāi)害和意外事件的發(fā)生導(dǎo)致人身受傷、致殘和死亡的風(fēng)險。這類風(fēng)險的發(fā)生會給當(dāng)事人、家庭和社會帶來巨大的精神痛苦和損失。</p><p>　　責(zé)任風(fēng)險是指個人或團(tuán)體因疏忽、過失造成

20、他人的財產(chǎn)損失或人身傷害，根據(jù)法律規(guī)定或合同約定 ，應(yīng)付經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險。例如，駕駛機(jī)動車不慎撞傷行人，夠成車主的第三者責(zé)任風(fēng)險；人口密集區(qū)從事建筑施工、開挖地基時技術(shù)措施不當(dāng)引起臨近樓房下沉，構(gòu)成建筑承商方施工責(zé)任風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險往往比較復(fù)雜，，責(zé)任認(rèn)定或損失賠償應(yīng)盡可能按法律程序進(jìn)行。</p><p>　　信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟(jì)活動中，權(quán)利人與義務(wù)人之間因一方違約或違法給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。例如，借款人不按期

21、還款，從而使貸款人因借款人的不守信用而遭受損失；購貨方無正當(dāng)理由不按約定支付全部貨款，致使供貨方因購貨方不守信用而蒙受經(jīng)濟(jì)損失等。在我國經(jīng)濟(jì)體制改革過程中，經(jīng)濟(jì)立法與經(jīng)濟(jì)秩序建立相對比較滯后，商業(yè)信用風(fēng)險相對較大。</p><p>　　除上述按風(fēng)險的性質(zhì)、對象分類外，還可以根據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生的原因不同，把風(fēng)險分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險等。</p><p><b&g

22、t;　　風(fēng)險的特征</b></p><p>　　根據(jù)風(fēng)險的定義可以看出，風(fēng)險具有四個主要特征：客觀性、損失性、不確定性和未來性。</p><p>　?。?） 風(fēng)險的客觀性。風(fēng)險是一種客觀存在，無論人們是否意識到，它都存在。自然界的地震、臺風(fēng)、洪水、雷雨，人類社會的戰(zhàn)爭、失業(yè)、意外事故等，這些風(fēng)險的發(fā)生，都不以人的意志為轉(zhuǎn)移?？梢哉f，風(fēng)險的存在是客觀的、必然的。但是，人們可以對

23、風(fēng)險事件的長期觀察和研究，找出影響因素和發(fā)生的條件，采取有針對性的防控措施與對策，以減少風(fēng)險事件發(fā)生的頻率和損失程度。</p><p>　?。?） 風(fēng)險的損失性。風(fēng)險的構(gòu)成要素包括風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失。風(fēng)險因素又稱風(fēng)險條件，是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因。風(fēng)險事故又稱風(fēng)險事件，是導(dǎo)致風(fēng)險損失的直接原因?？梢哉f風(fēng)險因素誘發(fā)風(fēng)險事故，風(fēng)險事故產(chǎn)生風(fēng)險損失。因此，風(fēng)險必然會帶來損失。</p><

24、p>　?。?） 風(fēng)險的不確定性。風(fēng)險及其引起的損失都具有不確定性。風(fēng)險的發(fā)生事先難以預(yù)料的，發(fā)生后損失的大小、由誰來承受損失都是不確定的。不同類型的風(fēng)險就總體而言有一定的統(tǒng)計(jì)規(guī)律，可以幫助人們采取預(yù)防措施，但對某一具體風(fēng)險事件而言則純粹是偶然的，具有不確定性。例如，隨著汽車持有量的增加，交通疏股不斷發(fā)生，經(jīng)過對統(tǒng)計(jì)資料的分析發(fā)現(xiàn)，某些路段由于受公路平面線型設(shè)計(jì)與縱坡等因素影響成為事故多發(fā)地段，經(jīng)過路段改造完全可以減少事故的發(fā)生。

25、又根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料分析，發(fā)現(xiàn)疲勞駕駛和酒后駕車易引發(fā)交通事故，人們通過修訂交通法律、法規(guī)也可以使事故減少。但另一方面，每次交通事故的發(fā)生又有很大的偶然性，常常難以預(yù)料，因此，交通是事故時有發(fā)生。</p><p>　?。?） 風(fēng)險的未來性。風(fēng)險的未來性是人們對未來潛在的、可能會發(fā)生的意外事件的一種預(yù)見和疑惑。</p><p>　　除了上述四個方面的主要特征之外，風(fēng)險還具有普遍性和可變性。所謂普遍

26、性是指風(fēng)險無處不在、無處不有；可變性是指人類社會面臨著各種各樣的風(fēng)險，而且隨著社會外部環(huán)境和內(nèi)在因素的變化而不斷發(fā)生改變。</p><p>　　汽車保險風(fēng)險因素的分析</p><p>　　2.1 保險風(fēng)險的定義</p><p>　　保險風(fēng)險指的是尚未發(fā)生的、能使投保對象遭受損害的危險或者事故，比如像自然災(zāi)害、意外事故等。</p><p>　　

27、2.2 保險風(fēng)險的取決因素</p><p>　　汽車保險風(fēng)險主要取決于以下四方面因素：一是車輛自身風(fēng)險因素；二是地理環(huán)境因素；三是社會環(huán)境因素；四是駕駛?cè)藛T因素。這四方面因素對車輛的風(fēng)險影響相當(dāng)大，有時是某一因素起主要作用，有時也可能是幾個因素同時起作用。</p><p>　　2.3 汽車保險風(fēng)險因素的分析</p><p>　　2.3.1車輛自身風(fēng)險因素</p

28、><p><b>　?。?）廠牌車型</b></p><p>　　由于世界各國車廠眾多，不同的廠家生產(chǎn)的車輛的特點(diǎn)不同，汽車的安全性能也不同。</p><p>　　美國、西北歐車輛首先非常注重的是安全性；日本車的綜合性價比較高，但安全性要差于美國及西北歐車；韓國汽車目前在世界上也有一席之地，性價比相當(dāng)高，但在安全性能上均要弱于美國、西北歐及日本車，

29、整體上與國產(chǎn)車、合資車相當(dāng)；東歐車及其他類車次之。一般而言，廠牌車型的風(fēng)險排列狀況為：</p><p>　　美國、西北歐車＜日本車＜韓國車＝國產(chǎn)車</p><p><b>　　（2）車輛種類</b></p><p>　　目前國內(nèi)保險業(yè)界將機(jī)動車輛主要分成以下5種：即客車、貨車、專用車、摩托車、拖拉機(jī)。</p><p>&

30、lt;b>　　第一種：客車。</b></p><p>　　座位數(shù)指車輛擁有的可供乘客乘座的標(biāo)準(zhǔn)座位的數(shù)量，其所反映的是車輛的客運(yùn)能力。</p><p>　　座位數(shù)的多與少直接關(guān)系到兩方面的風(fēng)險：</p><p>　　乘客責(zé)任的風(fēng)險。一般情況下，座位數(shù)越多，運(yùn)載的乘客數(shù)也越多，對于乘 客的責(zé)任險而言，其風(fēng)險就會加大。因此，在承保乘客責(zé)任險時，要充分考

31、慮車輛的座位數(shù)量。</p><p>　　第三者責(zé)任的風(fēng)險。座位數(shù)多的車輛，車體往往也較大，方向也就越不好控制。因此在承保第三者責(zé)任險時，會予以適當(dāng)考慮。</p><p><b>　　第二種：貨車。</b></p><p>　　貨車主要是指那些用來運(yùn)送貨物的車輛，其貨運(yùn)能力主要以噸位數(shù)來衡量。目前國內(nèi)貨車主要分三類：</p><

32、;p>　　第一類：2t以下貨車；</p><p>　　第二類：2～10t以下貨車；</p><p>　　第三類：10t及其以上貨車。</p><p>　　噸位數(shù)與座位數(shù)的特點(diǎn)較為相似，一個是針對人，一個是針對貨物，因此，在承保車上貨物責(zé)任險時，要充分考慮噸位數(shù)。</p><p><b>　　第三種：專用車。</b>

33、</p><p>　　專用車主要指具有專門用途的車輛，如：油罐、氣罐車、液罐車、冷藏車、起重車、裝卸車、工程車、監(jiān)測車、郵電車、消防車、清潔車、醫(yī)療車、救護(hù)車等等。</p><p><b>　　第四種：摩托車。</b></p><p>　　摩托車包括二輪摩托與三輪摩托。</p><p><b>　　第五種：拖拉

34、機(jī)。</b></p><p>　　拖拉機(jī)主要分三類：即手扶拖拉機(jī)、小車四輪拖拉機(jī)及大中拖拉機(jī)。</p><p><b>　?。?）排氣量</b></p><p>　　這里所提及的排氣量主要是針對14座以下的客車而言，對其他車輛則未予以細(xì)分。</p><p>　　排氣量所體現(xiàn)的是汽車的動力性能，排氣量越大，汽車

35、的動力性能也越大，對于同一類汽車而言，也意味著損失程度也就越大，相對而言，也意味著風(fēng)險越高。因此，核保時要考慮排氣量的因素，尤其是大排氣量的車輛，在承保時要做好風(fēng)險評估工作。</p><p><b>　?。?）車齡</b></p><p>　　車齡是指車輛購置的年限，即從最初新車購置之日起至投保之日止期間的年限，年限以12個月日歷年限為標(biāo)準(zhǔn)。</p>&

36、lt;p>　　車齡同車輛狀況有直接關(guān)系，車齡越大，車的購置年限越長，車輛的磨損與老化程度越高，從而導(dǎo)致車況越差，使車輛事故的概率及道德風(fēng)險概率同步上升，因此車輛本身的風(fēng)險狀況也越高。因此，在核保時，必須認(rèn)真考慮車齡的因素。</p><p><b>　?。?）行駛區(qū)域</b></p><p>　　車輛行駛區(qū)域指車輛行駛的地域范圍。根據(jù)目前我國地理情況，我國將車輛

37、行駛區(qū)域分為三類，即省內(nèi)(含直轄市、自治區(qū))行駛、國內(nèi)行駛、出入國境行駛。</p><p>　　省內(nèi)行駛：指在某一省、直轄市或自治區(qū)所轄的地域范圍內(nèi)行駛。</p><p>　　國內(nèi)行駛：指在中華人民共和國境內(nèi)行駛，其范圍已包括省內(nèi)行駛。</p><p>　　出人國境：指車輛不僅在中華人民共和國境內(nèi)行駛，而且還跨越國境在其他國境行駛。</p><p

38、>　　由于車輛行駛范圍不同，駕駛?cè)藢Σ煌貐^(qū)的交通規(guī)則、地形、地貌等熟悉程度不同，以及在不同地區(qū)造成損失承擔(dān)的賠償責(zé)任不同。因此，車輛的風(fēng)險狀況也不同。整體而言，隨著行駛地域的擴(kuò)大，風(fēng)險程度積累越大。</p><p>　　即：省內(nèi)行駛風(fēng)險＜國內(nèi)行駛風(fēng)險＜出入境內(nèi)險</p><p><b>　?。?）使用性質(zhì)</b></p><p>　　不

39、同的車輛有不同的用途，不同的使用性質(zhì)具有不同的風(fēng)險。根據(jù)車輛的使用性質(zhì)，國內(nèi)目前將車輛按如下方式分類：</p><p>　　第一大類：營運(yùn)車輛；</p><p>　　第二大類：非營運(yùn)車輛。</p><p>　　由于車輛的使用性質(zhì)不同，導(dǎo)致車輛所具有風(fēng)險不同。整體而言，因?yàn)闋I運(yùn)車輛長時間運(yùn)轉(zhuǎn)，車輛磨損率及事故概率要比非營運(yùn)車輛高，因此，營運(yùn)車輛風(fēng)險比非營運(yùn)車輛風(fēng)險要高

40、。</p><p>　　即：非營運(yùn)車輛風(fēng)險＜營運(yùn)車輛風(fēng)險</p><p><b>　　（7）所屬性質(zhì)</b></p><p>　　由于車輛保險極容易發(fā)生道德風(fēng)險。因此，在車險核保時，除意外事故的風(fēng)險因素要考慮外，道德風(fēng)險也是在核保時要認(rèn)真考慮的一個因素。而道德風(fēng)險主要由于車輛所屬性質(zhì)決定的。因此，即使同樣是營運(yùn)車輛，由于其所有人的不同，風(fēng)險情況

41、也不同。首先就營運(yùn)車輛而言，企業(yè)的營運(yùn)車輛往往是以車隊(duì)的形式出現(xiàn)。且國有或集體企業(yè)所有，投保時也往往是將所有車輛投保于一家保險公司，因而，投保的目的比較明確，就是為意外事故的發(fā)生提供保障，因此道德風(fēng)險因素相對較低。個體營運(yùn)車輛則與其有區(qū)別，由于車輛多為個體營運(yùn)者所有，投保的目的除為意外事故的發(fā)生提供保障外，也往往有潛在道德風(fēng)險的可能。因此，對于車齡較長、車況較差的車輛，在 核保時應(yīng)多加注意。</p><p>　　

42、2.3.2 地理環(huán)境風(fēng)險因素</p><p>　　由于車輛是流動的標(biāo)的，因此地理環(huán)境對車輛保險具有相當(dāng)大的影響。對于車輛有影響的地理環(huán)境因素包括：氣候、地形、地貌、路面狀況等。</p><p><b>　?。?）氣候</b></p><p>　　我國地域廣闊，從南到北，從東到西，氣候差異很大，東部與南部的氣候溫暖濕潤，雨水較多，雨季較長。西部與

43、北部氣候寒冷干燥，雨水較少，但降雪較多。由于氣候的差異，對車輛造成的風(fēng)險也有很大的區(qū)別。總體而言，由于東部與南部雨水多，導(dǎo)致車輛銹損較嚴(yán)重，同時在雨季因路面較滑，事故也會增多，此外車輛水浸的現(xiàn)象較多。而西部與北部則因冬季氣候寒冷，降雪較多，路面較滑，在冬季事故則明顯增多，同時個別地區(qū)因異常寒冷，有車內(nèi)生火取暖情況，容易導(dǎo)致燃燒。</p><p><b>　?。?）地形、地貌</b></

44、p><p>　　由于地域廣闊，造成我國地形地貌差異非常大，有平原、丘陵、山地等各種復(fù)雜的地形、地貌，不同地形、地貌，對車輛的風(fēng)險也有不同的影響。平原地區(qū)由于地勢平緩、視野開闊，行車比較安全。山地則因地勢高低不平、道路曲折，路面狹窄而容易導(dǎo)致事故，而且容易導(dǎo)致惡性事故。</p><p><b>　?。?）路面狀況</b></p><p>　　路面狀況

45、對行車安全及車輛損耗有直接影響，路面狀況好的地段，車輛的事故率則相對要低一些，路面差的地段，車輛的事故率則明顯要高。</p><p>　　綜合上述地理環(huán)境因素，在車險核保時，一般會考慮本地區(qū)所處的地理位置、地理環(huán)境，針對不同的地理環(huán)境，制定不同的承保政策和措施。</p><p>　　2.3.3 社會環(huán)境風(fēng)險因素</p><p>　　車輛的運(yùn)行不僅僅涉及到車輛本身及自

46、然環(huán)境，更重在的還涉及到周圍的社會環(huán)境，社會環(huán)境因素對車輛的風(fēng)險有很大影響，具體體現(xiàn)在以下幾個方面：</p><p><b>　?。?）法制環(huán)境</b></p><p>　　由于保險企業(yè)是一種經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，其對被保險人承擔(dān)著意外事故發(fā)生后的補(bǔ)償責(zé)任，而車輛保險是一種高事故率、高頻度補(bǔ)償?shù)谋ｋU業(yè)務(wù)，同時事故的原因、補(bǔ)償?shù)膶ο蠹把a(bǔ)償?shù)囊罁?jù)均有相當(dāng)大的差異。在這種情況下，

47、如果法制比較健全，在事故發(fā)生后，責(zé)任的鑒定、補(bǔ)償?shù)奶幚砭蜁蟹梢溃瑥亩褂脵?quán)保險人與被保險人的利益均受到比較全面的保障。否則便會產(chǎn)生很多法律糾紛，為社會帶來許多不良影響。</p><p><b>　?。?）治安情況</b></p><p>　　車輛保險有一個最明顯的風(fēng)險就是盜竊搶劫或搶奪風(fēng)險，而這一風(fēng)險同社會治安狀況聯(lián)系最為密切。我國地域廣大，各地社會治安狀況有很大

48、的差別，社會治安狀況好的地方，盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率就會很低，華東地區(qū)整體而言，由于社會治安情況較好，所以車輛的盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率較低；而華南地區(qū)由于社會治安情況較差，車輛的盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率較高，從目前我們統(tǒng)計(jì)分析的情況看，華南地區(qū)車險的賠付率較高，主要是由于社會治安情況較差導(dǎo)致車輛的盜竊、搶劫或搶奪現(xiàn)象嚴(yán)重所致。因此在這一地區(qū)承保盜竊、搶劫或搶奪責(zé)任時，應(yīng)當(dāng)采取一定的措施來控制盜竊、搶劫或搶奪等風(fēng)險。</p>

49、;<p><b>　?。?） 監(jiān)管情況</b></p><p>　　保險公司的主管機(jī)關(guān)的監(jiān)管對保險公司的風(fēng)險管理有相當(dāng)大的影響，從國內(nèi)外車險經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)來看，車險經(jīng)營的效果是一個不斷上下浮動的走向。在開始階段，如果整體經(jīng)營成果較好，則會隨著競爭的加劇，費(fèi)率不斷下降，成本不斷上升，最終使經(jīng)營成果惡化。由于經(jīng)營成果惡化，往往會導(dǎo)致承保條件的重新調(diào)整，再重新調(diào)整費(fèi)率。如果監(jiān)管的好，則這

50、種趨勢便會比較緩慢，市場會相對而言比較平穩(wěn)，否則，若監(jiān)管不嚴(yán)，則會出現(xiàn)費(fèi)率迅速下降，成本迅速上升，市場波動會比較劇烈，甚至導(dǎo)致市場混亂的結(jié)局，各保險公司經(jīng)營的風(fēng)險便會變大。</p><p>　　（4） 行業(yè)自律情況</p><p>　　行業(yè)自律對車輛經(jīng)營的風(fēng)險也有很大的影響，在保險市場的發(fā)育、發(fā)展時期，保險公司的數(shù)量會不斷增多，從業(yè)公司的增多，在限定的市場上必然會加劇競爭。在激烈競爭情況下

51、，個別保險公司尤其是新的保險公司必然會采用一些激勵措施來促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，如果措施不當(dāng)，則會挑起惡性競爭，影響整個市場秩序，破壞市場經(jīng)營環(huán)境，導(dǎo)致各家公司經(jīng)營成本提高，最終導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險增大。</p><p><b>　　（5） 人文環(huán)境</b></p><p>　　車輛保險所涉及的對象一方面是車輛本身，另一方面則是人，因而人文環(huán)境對車輛經(jīng)營的風(fēng)險也有一定的影響。人文環(huán)境

52、主要涉及人的文化素質(zhì)、交通法規(guī)熟悉情況以及安全意識等。相對而言，受教育程度高的人，對交通法規(guī)的熟悉程度及安全意識均比較高，反之則較低。在我國，城市人口受教育程度普遍比農(nóng)村高，因而安全意識也較高。在廣東省境地內(nèi)，由于大量外地民工，每年都有相當(dāng)數(shù)量的民工因違反交通規(guī)則而導(dǎo)致意外事故的發(fā)生，給社會、保險公司、家庭及個人帶來意外損失。因此在核定第三者責(zé)任的承保時，應(yīng)充分考慮所在地的人文環(huán)境。</p><p>　　2.3.

53、4駕駛?cè)藛T風(fēng)險因素</p><p><b>　?。?）年齡</b></p><p>　　根據(jù)國外保險公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，車輛保險的風(fēng)險同駕駛員的年齡、性別有相當(dāng)直接的關(guān)系。22歲以下的青年人因年輕氣盛，往往喜歡開快車，因而容易出現(xiàn)交通事故，而且容易導(dǎo)致惡性交通事故；50歲以上的人駕車速度相對較慢，但因?yàn)榉磻?yīng)相對遲鈍，也容易導(dǎo)致交通事故；22～50歲之間年齡的人駕駛則相對

54、安全些。保險公司針對這種情況，對不同年齡組的人設(shè)定不同的系數(shù)，并按不同的系數(shù)收取保險費(fèi)。</p><p><b>　?。?）性別</b></p><p>　　國外保險公司根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析還發(fā)現(xiàn)，交通肇事記錄同性別也有密切關(guān)系，整體而言，男性駕駛員肇事率比女性高，這主要同男性駕車整體速度較快 有關(guān)。國外保險公司因此根據(jù)駕駛員的性別設(shè)定不同的系數(shù)，并按不同的系數(shù)收取保險費(fèi)

55、。</p><p>　?。?）經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)、婚姻狀況</p><p>　　國外保險公司還根據(jù)駕駛?cè)藛T的經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)及婚姻狀況進(jìn)行了詳細(xì)的分析統(tǒng)計(jì)。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富、白領(lǐng)職業(yè)及已婚的駕駛員肇事記錄較少，而駕駛經(jīng)驗(yàn)少、非白領(lǐng)職業(yè)及未婚的駕駛?cè)藛T的肇事記錄則增多。因此，國外保險公司又根據(jù)駕駛?cè)藛T的經(jīng)驗(yàn)職業(yè)及婚姻狀況，設(shè)定不同的系數(shù)，并按不同的系數(shù)收取保險費(fèi)。</p><

56、p>　?。?）肇事記錄、品行</p><p>　　國外保險公司在核保時，對駕駛?cè)藛T另外所要考慮的二個因素就是駕駛?cè)藛T的肇事記錄及品行，對有肇事記錄及品行不端者適當(dāng)加費(fèi)，甚至拒絕承保，以便加強(qiáng)風(fēng)險控制。</p><p>　　3. 保險實(shí)務(wù)中風(fēng)險的控制</p><p><b>　　3.1 風(fēng)險管理</b></p><p&g

57、t;　　風(fēng)險管理是指個人或社會團(tuán)體通過對風(fēng)險進(jìn)行識別與度量，選擇合理的經(jīng)濟(jì)與技術(shù)手段主動地、有目的的、有計(jì)劃的對風(fēng)險加以處理，以最小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。</p><p>　　3.1.1 風(fēng)險識別</p><p>　　風(fēng)險識別是風(fēng)險管理工作的基礎(chǔ)，包括感知風(fēng)險與分析風(fēng)險兩方面的內(nèi)容。感知風(fēng)險是通過對風(fēng)險的調(diào)查、了解，對可能存在的風(fēng)險作出判斷；分析風(fēng)險是通過對風(fēng)險的分類

58、、歸納，找出風(fēng)險產(chǎn)生的原因和條件，確定風(fēng)險的類別與性質(zhì)，為進(jìn)行風(fēng)險估算與評價提供幫助。</p><p><b>　　3.1.2風(fēng)險估算</b></p><p>　　風(fēng)險估算及風(fēng)險的衡量，是指某特定風(fēng)險的發(fā)生概率和損失程度進(jìn)行估算，用以評價風(fēng)險對預(yù)定目標(biāo)的不利影響及其程度。其內(nèi)容包括估計(jì)潛在的風(fēng)險事件發(fā)生的頻數(shù)和損失程度。風(fēng)險頻數(shù)是指在一定時期內(nèi)風(fēng)險可能發(fā)生的次數(shù)。損失

59、程度指每次風(fēng)險發(fā)生可能帶來的經(jīng)濟(jì)損失大小。風(fēng)險估算是風(fēng)險分析定量化，為風(fēng)險管理著進(jìn)行風(fēng)險決策與選擇最佳的風(fēng)險處理方式提供了科學(xué)依據(jù)。</p><p><b>　　3.1.3風(fēng)險評價</b></p><p>　　在風(fēng)險識別與風(fēng)險估算的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度及處理風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)投入進(jìn)行的綜合分析與比較，成為風(fēng)險評價。風(fēng)險評價的主要目的是測算處理風(fēng)險所需人力、物力

60、與財力 等各方面的投入，并于可能出現(xiàn)的風(fēng)險損失相比較，已確定風(fēng)險是否需要處理，在經(jīng)濟(jì)上是否合算，如何處理效果最佳。</p><p>　　3.1.4 風(fēng)險處理</p><p>　　（1） 規(guī)避風(fēng)險。規(guī)避風(fēng)險即決策中直接設(shè)法避免風(fēng)險事件的發(fā)生。例如，某路段因洪水沖毀了部分橋梁與路基，可以采用臨時便道通行，但比較危險，為了安全起見，過往車輛完全可以選擇其他路線繞道通行，繞道通行雖然增加了運(yùn)行費(fèi)用

61、和時間，但達(dá)到了避免風(fēng)險發(fā)生的目的，這就是規(guī)避風(fēng)險的處理方法。</p><p>　?。?） 預(yù)防風(fēng)險。多數(shù)風(fēng)險事故都有一定的成因和規(guī)律，及時的、有針對性的采取各種預(yù)防措施就會起到控制風(fēng)險發(fā)生的作用。預(yù)防風(fēng)險發(fā)生的目的就是要盡可能的采取各種控制風(fēng)險發(fā)生的措施，以使發(fā)生風(fēng)險的頻率降到最低。預(yù)防風(fēng)險通常分為防損和減損兩類。防損是通過對風(fēng)險因素的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的發(fā)生。減損則是盡量減少風(fēng)險造成的損失，并控制

62、損失的擴(kuò)大。防損的目的在于努力減少發(fā)生損失的可能性，而減損的目的則在于盡量減輕損失的程度。 </p><p>　?。?） 分散風(fēng)險。分散風(fēng)險是指聯(lián)合存在同類風(fēng)險的眾多單位，建立風(fēng)險分?jǐn)倷C(jī)制，當(dāng)風(fēng)險損失發(fā)生時，由眾人共同承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)分散風(fēng)險、分?jǐn)傦L(fēng)險的目的。</p><p>　　（4） 轉(zhuǎn)移風(fēng)險。轉(zhuǎn)移風(fēng)險是指通過一定的方式，將風(fēng)險由一個主體轉(zhuǎn)移給另一個主體。轉(zhuǎn)移風(fēng)險與規(guī)避風(fēng)險有實(shí)質(zhì)上的區(qū)別。規(guī)

63、避風(fēng)險意味著與有風(fēng)險的事情保持距離，不涉及風(fēng)險之地，也就是說人們規(guī)避風(fēng)險就是要回避產(chǎn)生風(fēng)險的行為或環(huán)境。但轉(zhuǎn)移風(fēng)險則不同，人們?nèi)詤⑴c有風(fēng)險的事情，只不過將可能的風(fēng)險損失轉(zhuǎn)移給他人承擔(dān)。</p><p>　　3.2 機(jī)動車輛保險中的風(fēng)險管理</p><p>　　3.2.1 機(jī)動車的承保</p><p>　　對于機(jī)動車輛保險來說，無論是在承保部門，還是理賠部門，賠付率的

64、控制都直接關(guān)系到公司的存亡。面對今天這樣一個競爭日趨激烈的保險市場，傳統(tǒng)的預(yù)定利潤的定價方法正在面臨著挑戰(zhàn)。保險產(chǎn)品的定價不僅要考慮純損失率，還要根據(jù)目標(biāo)客戶的心理和行為特征以及市場同類產(chǎn)品的價格綜合考慮，考慮成本之外的行為價格和市場價格。例如，可以根據(jù)產(chǎn)品和所指向的客戶的特性，分析其價格彈性，再決定銷售過程中應(yīng)采取的價格調(diào)整策略。因此，必須建立起科學(xué)的精算體系，積累有效的經(jīng)營數(shù)據(jù)，兩者加以結(jié)合，制定出適合各個地區(qū)的車險費(fèi)率，是防范經(jīng)營

65、風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)保險合同雙方權(quán)益的首要技術(shù)環(huán)節(jié)。</p><p>　　在承保階段，迫于公司的業(yè)務(wù)壓力，保險公司的承保政策往往比較寬松，過分注重保費(fèi)收入，而承保的質(zhì)量自然不會得到足夠的保證，粗放性的經(jīng)營勢必會無形中給賠付率的升高埋下了隱患。在承保階段，一定要把好關(guān)，防止病從口入。完善核保制度，在承保前進(jìn)行風(fēng)險評估，將風(fēng)險等級細(xì)分，采集每一輛承保車輛的風(fēng)險等級，建立全行業(yè)內(nèi)的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，結(jié)合經(jīng)濟(jì)效益預(yù)測出承保極限，同時加

66、強(qiáng)財務(wù)管理，確保資金的安全性和效益性，從源頭上控制風(fēng)險。</p><p>　　3.2.2 機(jī)動車的理賠</p><p>　　除了在保險產(chǎn)品的制定和銷售環(huán)節(jié)風(fēng)險管理無處不在，理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理也是不可或缺的。保險行業(yè)在我國仍然處于一個初級發(fā)展階段，相對于國外一些發(fā)達(dá)國家，仍有很長的道路需要摸索，同時也意味著有很大的發(fā)展空間。隨著目前汽車保有量的不斷攀升，道路情況愈發(fā)復(fù)雜，交通事故的發(fā)生率明顯

67、上升，而且隨著社會的發(fā)展，涉及交通事故的賠償金額也急劇攀升，人傷醫(yī)治的項(xiàng)目種類繁多，各種法規(guī)及制度必然會存在漏洞和不完善的地方。有一些個人或者組織，由于受利益的驅(qū)動，主觀心理行為和道德觀念發(fā)生扭曲，利用這些漏洞，進(jìn)行惡意騙保來非法牟利。作為保險公司，如果忽略風(fēng)險管理，不僅僅自身受到損失，更重要的是損害了其他被保險人的利益，并且社會的公平利益也無法得到保證。所以如何最大限度地規(guī)避這些道德風(fēng)險，是每個理賠部門面臨的課題。</p>

68、<p>　　車險事故現(xiàn)場情況一般由理賠外勤查勘人員最先了解掌握。報價、核損、理算、復(fù)核、審批等人員一般需要通過查勘人員出現(xiàn)場的理賠聯(lián)系記錄和所拍攝的事故現(xiàn)場照片，來核定是否屬保險責(zé)任事故，并確定相應(yīng)的賠償金額。因此，提高出現(xiàn)場率，掌握理賠的第一手資料是把好理賠質(zhì)量的第一關(guān)。許多車險案件之所以長期不能結(jié)案理賠，重要的原因之一就是保險人缺乏第一手的理賠資料。這類久拖未決的案件無論是對保險公司的內(nèi)部結(jié)案率的考核，還是客戶的保險利

69、益都是一種損失。因此，保險人要減少和降低疑難案件數(shù)量，減少理賠糾紛，應(yīng)當(dāng)從提高出現(xiàn)場率入手來加以解決。</p><p>　　如果風(fēng)險管理不恰當(dāng)，就會因?yàn)楣芸囟绊懛?wù)，如何在規(guī)避道德風(fēng)險和優(yōu)質(zhì)服務(wù)之間找到一個平衡點(diǎn)，就成了現(xiàn)今對保險理賠提出的新要求。區(qū)分虛假客戶和真實(shí)客戶非常重要，對于虛假客戶，要堅(jiān)決打擊，加強(qiáng)管控的力度，加強(qiáng)理賠隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)稽核的力度，跟蹤監(jiān)督，保證規(guī)范經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展。不僅要建立完善的理賠制度

70、，更重要的是要做到落實(shí)，制度的執(zhí)行程度完全決定了理賠管理的效果。遇到有疑問的案件，通過核實(shí)案情，實(shí)地走訪，現(xiàn)場查勘，詢問筆錄，痕跡鑒定等方法，加強(qiáng)管控的力度，最大限度的杜絕虛假案件。對于真實(shí)客戶，要為其提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，真正發(fā)揮保險企業(yè)的作用，保護(hù)好客戶的合法利益。</p><p><b>　　機(jī)動車的保險</b></p><p>　　《保險法》第65條第1款規(guī)定：“保

71、險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保證金”；第2款又規(guī)定：“責(zé)任保險的被保險人給第三方造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)或賠償部分直接向保險人請求賠償金”。可以看出，《保險法》已經(jīng)加強(qiáng)了對于第三者或受害人權(quán)益的保護(hù)，但對于保險公司來講，將面臨新的法律風(fēng)險。 </p>

72、;<p>　　從保險公司的經(jīng)驗(yàn)來看，通過法律訴訟來處理賠案的成本遠(yuǎn)大于處理賠案的一般方式，但通過非訴訟方式處理此類賠案仍然會遇到一些問題。首先，第三者和被保險人之間賠償責(zé)任的確定可以通過協(xié)商或者法院、仲裁機(jī)構(gòu)的裁判，如果是普通協(xié)商達(dá)成的結(jié)果，且在無法找到被保險人的情況下，此時保險人需要投入大量的人力、物力進(jìn)行調(diào)查，需要查明協(xié)議的真?zhèn)我约氨槐ｋU人是否已經(jīng)向第三者支付賠償款等問題，但調(diào)查的結(jié)果往往也未必樂觀；其次，《保險法》規(guī)

73、定對被保險人或受益人的索賠，保險人如未及時核定保險責(zé)任或未及時給付保險金，將會影響到保險公司的理賠時效，保險公司將會受到相關(guān)監(jiān)管部門的處罰，這樣不僅要履行應(yīng)有的賠償義務(wù)，還要為延遲賠償付出代價。如果保險人與第三者希望通過非訴訟的方式達(dá)成賠償協(xié)議，一旦協(xié)議不成，那么責(zé)任的追究又將如何，如果因此影響了理賠時效，那么保險人勢必陷入畏首畏尾的境地，如果逃離了處罰，那么第三者的權(quán)利將無法得到充分保障。</p><p>　　

74、雖然保險公司面對巨大的法律風(fēng)險，但為了降低保險公司的經(jīng)營成本、方便第三者及時獲得賠償?shù)男枰瑫r依照立法者的本意，保險公司通過與第三者協(xié)議賠償保險金的方式仍是一個必要的途徑，但是應(yīng)當(dāng)注意防范其中的風(fēng)險。</p><p>　　應(yīng)進(jìn)一步完善保險公司處理第三者直接索賠案件的理賠時效的特別規(guī)定。給予保險公司適當(dāng)?shù)恼{(diào)查時間，核實(shí)協(xié)議的真?zhèn)我约氨槐ｋU人支付賠款的情況。同時，保險公司要加強(qiáng)自身調(diào)查隊(duì)伍的建設(shè)，對可能產(chǎn)生的道德風(fēng)

75、險進(jìn)行有效管控。鼓勵第三者和被保險人在中立第三方（比如交警隊(duì)）的主持下達(dá)成調(diào)節(jié)協(xié)議，以保障協(xié)議的合法性和真實(shí)性。保險人確實(shí)無法核實(shí)協(xié)議真實(shí)性的，應(yīng)當(dāng)及時告知第三者通過代位求償進(jìn)行救濟(jì)，相應(yīng)的權(quán)益要轉(zhuǎn)讓給保險公司。對于保險人無法核實(shí)被保險人是否已經(jīng)支付賠款的情況，要求第三者出具聲明，保證其未從被保險人處獲取賠款，如經(jīng)查實(shí)退還保險公司，保險公司保留追究第三者法律責(zé)任的權(quán)利。</p><p>　　在這個機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的

76、時期，保險公司應(yīng)該認(rèn)真思考，分析自身的優(yōu)勢與略勢，管理好風(fēng)險，把握住市場脈搏，腳踏實(shí)地從市場出發(fā)研究公司自身發(fā)展，專業(yè)化經(jīng)營，穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展，逐步從簡單的規(guī)模擴(kuò)張向追求質(zhì)量效益的轉(zhuǎn)變，中國的保險市場一定能夠大踏步地走向成熟。</p><p>　　4．舉例說明風(fēng)險控制的具體措施</p><p>　　4.1 我國現(xiàn)行機(jī)動車輛保險費(fèi)率</p><p>　　4.1.1

77、車費(fèi)率模式</p><p>　　從車費(fèi)率模式是以被保險車輛的風(fēng)險因子作為確定保險費(fèi)率主要依據(jù)的費(fèi)率確定模式。目前，我國機(jī)動車輛保險費(fèi)率的確定以該模式為主。</p><p>　　我國現(xiàn)行的機(jī)動車輛保險費(fèi)率體系中影響費(fèi)率的主要風(fēng)險因子包括車輛的種類和車輛的用途。</p><p>　　車輛的種類：根據(jù)這輛的使用性質(zhì)可劃分為家庭自用車、非營業(yè)用車和營業(yè)用車。</p&g

78、t;<p>　　車輛的用途：一般化為貨運(yùn)和客運(yùn)等。</p><p>　　另外，現(xiàn)行的機(jī)動車輛保險費(fèi)率還將車輛行駛區(qū)域作為影響機(jī)動車輛保險費(fèi)率的風(fēng)險因子，即按照車輛行駛區(qū)域的不同，適用費(fèi)率浮動。例如，行業(yè)A條款費(fèi)率調(diào)整系數(shù)表規(guī)定省內(nèi)行駛的，費(fèi)率下浮5%；有固定路線的，費(fèi)率下浮8%。</p><p>　　4.1.2 從人費(fèi)率模式</p><p>　　從人費(fèi)

79、率模式是指在確定保險費(fèi)率的過程中以被保險車輛駕駛?cè)说娘L(fēng)險因子作為確定保險費(fèi)率主要依據(jù)的模式。各國從人費(fèi)率模式考慮的風(fēng)險因子有所不同，我國目前在費(fèi)率厘定過程中考慮的與駕駛?cè)藛T有關(guān)的風(fēng)險因子主要有是否指定駕駛?cè)?，駕駛?cè)说男詣e、年齡、駕齡、交通違法記錄等。</p><p>　　機(jī)動車輛保險的經(jīng)營風(fēng)險控制</p><p>　　4.2.1相關(guān)政策制度的制定與完善 </p><p

80、>　?。?）完善企業(yè)內(nèi)部制度。保險企業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)．達(dá)到提高風(fēng)險防范能力的目的?？梢詮囊韵路矫孢M(jìn)行改進(jìn)：首先創(chuàng)造有利于經(jīng)營風(fēng)險控制的內(nèi)部環(huán)境，建立以利潤指標(biāo)為主的經(jīng)營目標(biāo)考核機(jī)制并與個人的薪酬掛鉤，將控制賠付率的指標(biāo)量化到每個公司和個體這樣就保證了責(zé)任與利益的一致。</p><p>　?。?）制定科學(xué)的承保政策和銷售費(fèi)用差異化配置。對目標(biāo)客戶群進(jìn)行細(xì)分，從業(yè)務(wù)來源、保監(jiān)會分類、單車或車隊(duì)三個基本維度進(jìn)行

81、分析。按業(yè)務(wù)盈利能力的高低，將業(yè)務(wù)分為A、B、C、D、E五個風(fēng)險分類。按業(yè)務(wù)來源對保費(fèi)收入和目標(biāo)賠付率進(jìn)行分解，通過業(yè)務(wù)來源內(nèi)各類業(yè)務(wù)占比調(diào)整,來實(shí)現(xiàn)目標(biāo)賠付率。將各類業(yè)務(wù)占比的控制目標(biāo)通過業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)設(shè)置，實(shí)施過程管控，確保業(yè)務(wù)占比目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。</p><p>　　實(shí)施選擇性的承保政策，大力促進(jìn)優(yōu)質(zhì)的盈利業(yè)務(wù)發(fā)展，限制虧損業(yè)務(wù)的發(fā)展。實(shí)施選擇性承保的重要而有效的手段是銷售費(fèi)用的差異化配置。通過原業(yè)務(wù)類別的占比變化

82、情況，可以評價選擇性承保政策實(shí)施效果；實(shí)施與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)占比聯(lián)動的承保政策，從而提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)占比，降低劣質(zhì)業(yè)務(wù)占比。</p><p>　?。?）完善與車輛出險次數(shù)掛鉤的承保政策。對于出險率高的客戶，重點(diǎn)從出險次數(shù)方面進(jìn)行風(fēng)險管控，采取提高免賠額等手段進(jìn)行承保。對于案均賠款高的業(yè)務(wù)，有針對性地采取商業(yè)三者險限額承?；蜍嚀p險比例承保以及限制承保不計(jì)免賠率附加險等方式化解風(fēng)險。同時應(yīng)完善黑灰名單制度，對出險次數(shù)和歷史賠付率

83、達(dá)到黑灰名單標(biāo)準(zhǔn)的客戶，以及有騙保騙賠嫌疑的客戶，列入黑灰名單加以控制，堅(jiān)決抵制不良業(yè)務(wù)的再度流入。歷史承保數(shù)據(jù)表明，轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)多是賠付率較高的劣質(zhì)業(yè)務(wù)，因此，對轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)要嚴(yán)格承保管控，同時通過費(fèi)用的差異化配置，有效的進(jìn)行風(fēng)險選擇，在競爭中贏得主動。</p><p>　　(4)承保行為的規(guī)范化。隨著保險市場主體的不斷增多，保險競爭日趨激烈，競爭手段單一、經(jīng)營數(shù)據(jù)不真實(shí)、市場秩序不夠規(guī)范等問題逐步暴露出來，影響了保險

84、業(yè)的科學(xué)發(fā)展。為此，保監(jiān)會以保監(jiān)發(fā)[2008]70號文件下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案》，要求合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范市場秩序。廈門保險市場也通過各家保險主體簽訂自律公約，逐步規(guī)范承保行為，如陸續(xù)簽訂《承保要點(diǎn)規(guī)范》、《廈門市投標(biāo)業(yè)務(wù)及履約行為自律公約》、《廈門市機(jī)動車輛保險新車業(yè)務(wù)自律公約》、《廈門市機(jī)動車輛保險車損險承保規(guī)定》、《廈門市機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)支付自律公約》等，并不定期開展業(yè)務(wù)檢查，對存在違法違規(guī)和惡性競爭行為的

85、公司，堅(jiān)持從嚴(yán)從速查處，有效防范了系統(tǒng)性風(fēng)險。保險公司要自覺遵守行業(yè)自律，特別是在市場中起主導(dǎo)作用的公司要引領(lǐng)市場，降低違規(guī)經(jīng)營成本，規(guī)范市場秩序。</p><p>　?。?）承保政策傳導(dǎo)。指導(dǎo)銷售人員結(jié)合客戶的價格敏感度和行業(yè)自律規(guī)定，同時根據(jù)業(yè)務(wù)獲取成本、市場競爭情況，在折扣率與銷售費(fèi)用率共用空間內(nèi)，確定折扣率上限，并在系統(tǒng)中進(jìn)行設(shè)置，實(shí)現(xiàn)分散業(yè)務(wù)集中定價，并實(shí)施價格的剛性管控。折扣率上限和銷售費(fèi)用率上限的明

86、確，完成了承保政策向銷售政策的傳導(dǎo)，也統(tǒng)一了轄區(qū)內(nèi)的價格政策和銷售費(fèi)用政策，減少了內(nèi)耗，使業(yè)務(wù)人員能準(zhǔn)確報價，同時清晰的了解業(yè)務(wù)的獲取成本，有利于風(fēng)險選擇。</p><p>　　4.2.2風(fēng)險意識的管理</p><p>　　（1）整合社會資源，強(qiáng)化風(fēng)險控制觀念。加強(qiáng)日常核保、核賠工作。僅僅靠保險公司自身的力量力度不夠，且占用和浪費(fèi)大量的社會資源，所以社會資源的整合顯得尤為重要。具體操作是與

87、交通部門和社會媒體密切合作，加強(qiáng)宣傳力度。如：強(qiáng)化道路交通安全等法規(guī)的培訓(xùn)和教育，提升相關(guān)人員遵守交通法規(guī)的自覺性，從而有力促進(jìn)交通安全。</p><p>　?。?）強(qiáng)化風(fēng)險管理。保險經(jīng)營過程實(shí)際上就是承保、理賠循環(huán)往復(fù)的過程。而風(fēng)險管理是一條警戒線。在宏觀上，保險從業(yè)人員應(yīng)該具備長遠(yuǎn)的車輛風(fēng)險管理眼光，時時用較強(qiáng)的風(fēng)險意識衡量自己的從業(yè)行為。把對于風(fēng)險的管理納入制度的軌道。在微觀上對個人車險展業(yè)的出險、賠款情況

88、分時段進(jìn)行觀測，并將觀測結(jié)果作為考核個人展業(yè)實(shí)績的一項(xiàng)參考數(shù)據(jù)，與個人獎懲適當(dāng)掛鉤，增強(qiáng)展業(yè)人員的風(fēng)險管理意識。要貫徹風(fēng)險管理方法多樣性的原則，使之與業(yè)務(wù)競爭需要相適應(yīng)。所以作為一個高素質(zhì)的保險從業(yè)人員，應(yīng)該具備風(fēng)險管理眼光和風(fēng)險意識，將風(fēng)險管理形成制度化，并且與宏觀管理相適應(yīng)。</p><p>　?。?）根據(jù)實(shí)際情況運(yùn)用各種風(fēng)險管理的方法。各種機(jī)動車輛在各種狀態(tài)下面臨的風(fēng)險也可能有所不同，故風(fēng)險管理方法也有所區(qū)

89、別。如公有車輛和私有車輛、自用車輛和營業(yè)車輛、短途運(yùn)行和長途運(yùn)行，因各種使用中的差別、保養(yǎng)差別等因素對于車輛本身的影響，在這幾組比較的例子中相比之下前者的風(fēng)險較之后者明顯要小很多。所以對于不同的情況，我們應(yīng)靈活的使用各種風(fēng)險管理方法。</p><p>　　4.2.3加強(qiáng)理賠環(huán)節(jié)的管理</p><p>　?。?）調(diào)查真實(shí)情況，嚴(yán)格核實(shí)理賠條件。進(jìn)一步加強(qiáng)對疑似虛假案件的調(diào)查，嚴(yán)控通融案件，加

90、大打假防騙的工作力度，提高打擊效果。對有疑問的人傷賠案中的戶口性質(zhì)、被撫養(yǎng)人的情況及有明顯傷殘?jiān)u定不合理的認(rèn)真調(diào)查，申請重新進(jìn)行傷殘?jiān)u定。對重大欺詐騙賠案件的查獲給予特殊獎勵。通過有效業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提升保險干部員工的業(yè)務(wù)技能和職業(yè)素養(yǎng)，在避免內(nèi)部道德風(fēng)險發(fā)生的基礎(chǔ)上，通過與合作修配廠、合作醫(yī)院、公安、交警等職能部門密切聯(lián)系，建立打擊保險欺詐的長效機(jī)制，維護(hù)保險人的合法權(quán)益。以遏制保險詐騙行為如一車多保、假承保等的發(fā)生。</p>

91、;<p>　?。?）加大車損險查勘定損力度，把好理賠第一關(guān)。車險的經(jīng)營好壞與現(xiàn)場查勘力度有直接關(guān)聯(lián)，提高現(xiàn)場查勘率，加強(qiáng)查勘定損環(huán)節(jié)時限管理，強(qiáng)化第一現(xiàn)場查勘要求：一是對單方事故采取快捷服務(wù)程序處理的案件，第一現(xiàn)場查勘率包括復(fù)勘事故第一現(xiàn)場查勘率必須達(dá)到100%。二是出險后未及時報案和有疑問的案件必須查勘第一現(xiàn)場，對于汽車修理廠代辦的案件必須和被保險人或事故當(dāng)事人聯(lián)系，實(shí)行面簽制度，核實(shí)出險情況和復(fù)勘事故第一現(xiàn)場。三是對關(guān)

92、鍵時間和關(guān)鍵車型出險的車損案件，當(dāng)場報案的必須查勘第一現(xiàn)場，如未當(dāng)場報案的，要復(fù)勘第一現(xiàn)場。四是建立健全理賠后監(jiān)督機(jī)制，定期開展定損復(fù)查。五是加強(qiáng)對異地代查勘案件的授權(quán)，車損超出一定數(shù)額的案件要派出高級別定損員前往出險地查勘定損。六是規(guī)范定損標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化報價和核損管理，堅(jiān)持能修不換，不能修則換的原則，區(qū)分合作與不合作4S店，嚴(yán)格理賠定價標(biāo)準(zhǔn)，努力提高定損的科學(xué)性。 </p><p>　　(3)對傷殘理賠的管理。應(yīng)提

93、前介入傷殘鑒定，防范隨意定殘。保險公司在保險車輛致人受傷后，應(yīng)從事故現(xiàn)場、傷者傷勢、治療情況到康復(fù)進(jìn)展等各個方面進(jìn)行全過程、全方位的跟進(jìn)。同時，要注意選用懂醫(yī)學(xué)知識者從事此項(xiàng)工作，對傷殘?jiān)u定做到心中有數(shù)，并有效發(fā)揮其監(jiān)督作用。并且主動促成保險事故傷殘鑒定中心的建成，制訂完善的傷殘鑒定制度，盡可能使傷殘鑒定等級與傷殘者實(shí)際情況相符合，防止隨意定殘。保險公司還應(yīng)積極協(xié)調(diào)與交警部門的關(guān)系，建議交警部門根據(jù)保險公司審定后的醫(yī)藥費(fèi)結(jié)案。嚴(yán)格按照《

94、道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和基本醫(yī)療保險用藥范圍進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)審核，嚴(yán)格剔除賠案中不合理的費(fèi)用，對醫(yī)療專家進(jìn)行相關(guān)考核，提高其工作積極性。加大與交警部門的合作力度，提高事故責(zé)任劃分析準(zhǔn)確性，及時發(fā)現(xiàn)酒駕、非駕等行為；加大對給付對象身份、工資標(biāo)準(zhǔn)的核實(shí)力度，確保準(zhǔn)確給付</p><p>　　4.2.4加強(qiáng)對汽車自身的管理</p><p>　　（1）汽車安全裝置的安裝?，F(xiàn)代汽車工業(yè)技術(shù)的快

95、速發(fā)展，越來越多的汽車裝上了安全裝置，雖然該裝置并不能完全消除事故，但事實(shí)證明，該裝置對事故損失的減小、事故發(fā)生率的降低很有效。所以保險公司可以以優(yōu)惠的費(fèi)率積極鼓勵投保人安裝和使用汽車安全裝置，從而降低了車輛保險經(jīng)營的風(fēng)險。</p><p>　?。?）對于汽車的車齡、車況等的關(guān)注。對于一些使用頻率高、車齡比較長、車況比較差的車輛慎重處理，嚴(yán)格核實(shí)其年審情況，做到對擬承保的車輛有一個科學(xué)的評估，對于不符合條件的車輛