汽車保險與理賠任務四認識汽車保險承保業(yè)務

1、項目二 汽車保險承保,任務四 認識汽車保險承保業(yè)務,汽車保險與理賠,,,,,,,,,,,,填寫 投保單,計算 保險費,查驗核保,出具 保險單,汽車保險承保崗位的實際工作任務,學習情境描述,學習情境二 汽車保險承保,www.themegallery.com,承保工作流程,,保險人履行明確說明義務,試算保險費、設計承保方案,手工填寫投保單,錄入投保信息,驗車、驗證,錄入投保信息,打印投保單,驗車、驗證,復核后提交承保中心核保,

2、承保公司收取保費、簽發(fā)保單,數(shù)據(jù)處理、歸檔,,,,超權限和特殊保單通過同級車險部門按權限報上級核保,核保通過,核保未通過時，反饋核保意見,,,,,,,,,,,,,,,單元一 汽車保險業(yè)務流程,單元二 投保受理,一、投保險和保險人應遵循最大誠信原則1．最大誠信原則含義最大誠信原則是指保險合同雙方在合同的訂立和執(zhí)行過程中要采取最大努力以各種合適有效的方式自覺、主動、及時、充分、準確地向?qū)Ψ礁嬷蛘f明有關保險交易的所有重要事實并嚴格履

3、行所做的各種承諾或保證。,“誠”與“信”,“誠”，誠實。誠實更多的是一種態(tài)度和出發(fā)點，是基礎,“信”，信用。信用更多的是一種行動，是結果,只有把兩者結合在一起才構成保險上的完整的誠信事件。,2．最大誠信原則的主要內(nèi)容之一 ——告知,它要求保險雙方必須如實告知、陳述、披露、說明、解釋、揭示相關問題或事實真相。告知包括他已知的應知的情況。不但包括保險人，而且還包括其代理人或委托人的告知。不知投保人時告知義務的承擔主

4、體，被保險人、受益人、他的經(jīng)紀人或委托人也都是承擔主體。告知是依據(jù)保險法直接產(chǎn)生的法定義務。,告知的分類,確認告知。是指投保人向保險人告知已經(jīng)存在的事實與情況，這種告知又稱為事實的告知。承諾性告知。是指投保人向保險人告知預料將來存在的事實或情況，這種告知又被稱為企圖的告知。,告知的內(nèi)容,從投保人角度看，重要事實要進行告知，非重要事實可以告知也可以不告知。（那些表明合同對其重要性的權益事項和一些條件事項甚至免責條款等，就是重要事實。而

5、非重要事實是指對保險交易和執(zhí)行沒有影響或者雖有影響但仍處在非選擇性區(qū)間的那些因素。）投保方的告知內(nèi)容主要集中于保險方的情況及其相互關系、保險標的的狀況及風險。投保人的告知在我國目前主要體現(xiàn)在保單上的詢問事項，但在合同成立后的一些告知卻要一來投保方的主動性，如保險標的風險明顯增加或保險標的價值急劇減少等情況。,附：重要事實？,該事實是否足以會對一個合理謹慎的保險人決定是否承?；虼_定保險費率條件等產(chǎn)生足夠的影響它并不取決于被保險人自己

6、認為是否重要通常也不依某一個特定的保險人的看法為準客觀性：當時當?shù)兀蠖鄶?shù)保險人會怎么做？或取平均值具體詢問的問題均屬于重要事實。被保險人的回答必須完整和準確，任何對具體詢問的問題保持沉默，都可以構成對重要事實的不告知，甚至是故意不告知最終裁決權很難是法院，因為這不是一個法律問題，而是一個事實問題美國判定重要事實的兩種方法：必須引起承保風險的增加；引發(fā)損失,告知的內(nèi)容,保險人的告知與保證事項主要由保險單或其他保險文件來傳達，嚴

7、格意義上當然包括保險人或其委托人的回答、講解及進一步的提示。分為被動的有限告知和主動的無限告知。有限告知對合同的設計者和核保人員的水平要求較高，無限告知相對對投保人的要求更高。,投保人違反告知義務的構成要件,投保人主觀上存在故意或過失；投保人故意隱瞞的或因過失未如實告知的重要事實。 只有這兩點同時具備，投保人才會承擔違反告知義務的法律后果。,案例,一家長為自己的汽車投保，他的20歲的兒子經(jīng)常與其共開此車。他卻并沒有告知保險人這一點

8、。眾所周知，保險人對于年輕的、單身的駕車人通常收取較高的保費故其構成了不實陳述,2．最大誠信原則的主要內(nèi)容之二 ——保證,保證是指投保方在簽訂保險合同時，向保險人保證作為或不作為或者保證某種狀態(tài)存在或不存在。有時某些聲明事項也構成保證。投保人的保證是保險人承保的一個先決條件，也是日后保險合同的一項主要內(nèi)容。今天保證的承擔主體既包括投保方也包括保險人方面。,保證的分類,確認保證（對過去和現(xiàn)在某事已發(fā)生或未發(fā)生

9、的承諾）與承諾性保證（對將來某事發(fā)生或不發(fā)生的承諾）。明示保證（一種書面形式的保證，多以特約條款的形式附加于保單之內(nèi)）與默示保證（在保單上沒有文字記載，但根據(jù)行業(yè)慣例或社會公認，被保險人也應當保證對某事的行為或不行為，最著名的是海運險中的默示保證）。二者的效力是一樣的。,保證的內(nèi)容,傳統(tǒng)的保證規(guī)則最初源于遠洋保險，其規(guī)定是非常嚴格的。就是在今天，保證也遠比告知更為嚴厲。保證的任何事項都是重要事實，其嚴格到已經(jīng)可能傷及被保險人利益的

10、程度，或者不利于被保險人某種合理預期的實現(xiàn)，因此在保險實踐中獲法庭在解釋上已經(jīng)開始減輕或者弱化該規(guī)則的作用。,保證與告知,保證和告知的一些項目開始相互滲透，其界限也開始日益模糊。如多采用告知而不保證，或者把保證條款作為告知來解釋。為了對風險范圍限定更嚴，有時保司方面把告知條款與內(nèi)容上升為或設計為保證保證和告知都是保險合同的直接的、重要的組成部分。不能因為保證比告知的后果更為嚴重就貶低告知的作用。,2．最大誠信原則的主要內(nèi)容之三

11、 棄權與禁止反言,棄權是指保險公司可能有意自愿地放棄某項已知的、它本來可以主張的權利，一旦放棄，保險人就不能再對被保險人行使這項權利。禁止反言是指如果保險人或其代理人誘使被保險人相信，保險人可以做保單上禁止他做的某種事情，或是可以不做保單上要他做的某種事情，那么，保險人在日后就不得以被保險人的此種作為或不作為為理由，而主張已訂立的保險合同無效。,棄權與禁止反言在理論上對保

12、險交易雙方均構成約束，但在保險實踐中主要是針對保險人的。該規(guī)則的實質(zhì)是要求保險公司慎重審查或不輕易棄權，否則就要遵守棄權的行為和后果。這兩規(guī)則形成了事實上的對保險人解約權的限制，反映了保險界對投保方和保險合同的尊重。,禁止抗辯條款,主要約束保險人可抗辯期：兩年原先主要適用于年齡誤告方面，現(xiàn)在擴展了范圍限用的情況,3．違反最大誠信的處理,依其動機、方式、程度、時間、對象、領域、性質(zhì)、后果等可相機采取以下一種或數(shù)種處置：解除合同

13、；宣布合同無效；追回已賠款項；追索由此造成的其他一些損失或費用；不退還保費；退還全部或部分保費；追究刑事責任；維持原合同；修正或調(diào)整原合同（將錯就錯、附加條款、改動條款或條件、調(diào)整費率或保額、今后保證、轉換合同、限制合同的其他權益如保單質(zhì)押貸款及分紅權等）。,在財產(chǎn)保險中，保險人已經(jīng)盡了義務（哪怕并沒有實際賠款）而投保方有欠費的且無還款協(xié)議的，可以按違反最大誠信處理。保險人可以通過起訴的方式，來討回保費。但在人身保險中投保方不繳、少繳

14、、遲繳保費卻很難按照違反最高誠信原則去處理。雖然在實際上，退保是投保人的一項權利，而沒有按時足額繳費構成了事實上的退保，只是壽單的欠費，不應也不能用訴訟方式去解決。,單元一 汽車保險業(yè)務流程,二、投保人應遵循保險利益原則１．保險利益的定義及確立條件（1）保險利益的定義。保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險標的之間存在的利害關系，倘若保險標的安全，投保人可以從中獲益；倘若保險標的受損，投保人必然