畢業(yè)論文---農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)路徑研究

1、<p>　　畢 業(yè) 論 文</p><p>　　指導(dǎo)者： 教授 </p><p>　　評(píng)閱者： </p><p>　　2011 年 04 月</p><p>　　畢 業(yè) 論 文 中 文 摘 要</p>

2、<p>　作 者:學(xué) 號(hào)：</p><p>　系：經(jīng)濟(jì)管理系</p><p>　專 業(yè):金融學(xué)</p><p>　題 目:農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)路徑研究</p><p>　　畢 業(yè) 論 文 外 文 摘 要</p><p><b>　　目　　次</b></p><p

3、><b>　　目次4</b></p><p><b>　　1 引言6</b></p><p>　　1.1 研究背景6</p><p>　　1.2 研究意義8</p><p>　　1.3 研究的主要內(nèi)容9</p><p>　　2農(nóng)村商業(yè)銀行建立的條件、形式和動(dòng)力

4、10</p><p>　　2.1 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的形式10</p><p>　　2.2 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的條件10</p><p>　　2.3 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的動(dòng)力10</p><p>　　2.3.1 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的宏觀經(jīng)濟(jì)動(dòng)力10</p><p>　　2.3.2 成立農(nóng)村商業(yè)銀行的微觀經(jīng)濟(jì)動(dòng)力11

5、</p><p>　　3 農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的SWOT分析12</p><p>　　3.1 農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)分析12</p><p>　　3.1.1 一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)和主發(fā)起銀行成功經(jīng)驗(yàn)12</p><p>　　3.1.2 資產(chǎn)潛在盈利能力好12</p><p>　　3.1.3 金融產(chǎn)品和服務(wù)“草根性”強(qiáng)

6、12</p><p>　　3.2 農(nóng)村商業(yè)銀行的劣勢(shì)分析12</p><p>　　3.2.1 資本金規(guī)模不大12</p><p>　　3.2.2 業(yè)務(wù)同質(zhì)化，品種單一13</p><p>　　3.2.3 人才儲(chǔ)備尚不充分13</p><p>　　3.2.4 技術(shù)水平落后14</p><p&

7、gt;　　3.2.5 企業(yè)文化尚未成熟14</p><p>　　3.3 農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的歷史機(jī)遇15</p><p>　　3.3.1 市場(chǎng)需求巨大15</p><p>　　3.3.2 黨和政府的支持15</p><p>　　3.4 農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的威脅分析16</p><p>　　3.4.1 產(chǎn)

8、權(quán)結(jié)構(gòu)與法人治理結(jié)構(gòu)的健全問題16</p><p>　　3.4.2 法律地位與法律責(zé)任的明確問題16</p><p>　　3.4.3 政策意圖和商業(yè)本質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一問題17</p><p>　　3.4.4 業(yè)務(wù)范圍過于集中，風(fēng)險(xiǎn)突出17</p><p>　　3.4.5 競(jìng)爭(zhēng)壓力大，市場(chǎng)份額小17</p><p>

9、;　　3.5農(nóng)村商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展的SWOT結(jié)論18</p><p>　　4 農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的途徑19</p><p>　　4.1加大監(jiān)管力度，明確企業(yè)法律地位20</p><p>　　4.2加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)制度改革，優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)21</p><p>　　4.3加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善激勵(lì)考核機(jī)制21</p><p

10、>　　4.4加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐，促進(jìn)集約經(jīng)濟(jì)發(fā)展22</p><p>　　4.5加大金融服務(wù)創(chuàng)新，再造市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)23</p><p><b>　　結(jié)論24</b></p><p><b>　　致謝25</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)26</b>&l

11、t;/p><p><b>　　1 引言</b></p><p>　　1978年后，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)歷了三次政策轉(zhuǎn)型，有效促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村建設(shè)。然而，農(nóng)商行在產(chǎn)權(quán)制度、監(jiān)管體制、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)機(jī)制等發(fā)面仍存在著制約其發(fā)展的矛盾。本文立足現(xiàn)實(shí)分析上述矛盾，運(yùn)用實(shí)證研究的方法，研究農(nóng)村商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過程中遇到的問題并借鑒產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟(jì)學(xué)和現(xiàn)代金融發(fā)展有關(guān)理論，提出解決

12、現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)的路徑。該課題的研究對(duì)于深化農(nóng)村金融改革具有重要的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。</p><p><b>　　1.1 研究背景</b></p><p>　　改革開放30多年來，中國(guó)農(nóng)村金融體系不斷地進(jìn)行著改革。如圖1-1所示，第一次轉(zhuǎn)型（1978年～1995年）：農(nóng)村金融由“大一統(tǒng)”的銀行體系到獨(dú)立的、政商分離的這種組織架構(gòu)的初步形成，恢復(fù)了農(nóng)信社的合作性。第二次轉(zhuǎn)型（199

13、6年～2005年）：農(nóng)村金融由國(guó)有銀行主導(dǎo)下的政商分離格局轉(zhuǎn)為以合作金融為基礎(chǔ)的、政策性金融和商業(yè)性金融分工協(xié)作的組織體系，構(gòu)建了以初步建立了以合作金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。第三次轉(zhuǎn)型（2006年～至今）：農(nóng)村金融由“一農(nóng)支三農(nóng)”的瓶頸向多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的發(fā)展之路。</p><p>　　圖1-1 中國(guó)農(nóng)村金融體系的三次轉(zhuǎn)型</p><p>　　作為農(nóng)村

14、金融的主力軍——農(nóng)村信用社，在改制轉(zhuǎn)型的多種產(chǎn)權(quán)形式中，主要分為以下兩種：</p><p>　　1、在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件較好、金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較激烈、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的地區(qū)，將農(nóng)村信用社根據(jù)股份制原則組建為農(nóng)村商業(yè)銀行，如江蘇大部分地區(qū)，包括蘇州銀行的前身——蘇州東吳農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行。</p><p>　　2、在農(nóng)民收入較低、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平低下，即較貧困的農(nóng)村地區(qū)將農(nóng)村信用社嚴(yán)格按照合作制原則組建規(guī)范的農(nóng)

15、村合作銀行。</p><p>　　建立農(nóng)村銀行是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。對(duì)促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活，服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展進(jìn)步，均具有十分重要的意義。</p><p>　　如圖1-2所示，

16、截止2010年3月末，全國(guó)已有98家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè)，其中，農(nóng)村商業(yè)銀行25家，村鎮(zhèn)銀行35家，貸款公司14家，農(nóng)村資金互助社24家，共分布在12個(gè)省（區(qū)）。</p><p>　　圖1-2 2010年全國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類分布</p><p>　　其中新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本總額15.36億元，存款余額18.43億元，貸款余額14.53億元，其中農(nóng)戶貸款余額13.02億元，農(nóng)村中

17、小企業(yè)貸款11.2億元，分別占貸款總額的66.7%和26.5%，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款14.45億元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)村中小企業(yè)貸款12.1億元。</p><p>　　圖1-3 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本分布</p><p>　　從圖1-3我們可以看出，農(nóng)村銀行等新型金融機(jī)構(gòu)已初步起到了將城市資金引入農(nóng)村，增加農(nóng)村資金投入、豐富農(nóng)村金融體系，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)的作用。然而作為新生事物，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中

18、面臨著品牌公信力不強(qiáng)、資金規(guī)模較小、人才短缺、信貸創(chuàng)新不足、支付結(jié)算體系不健全等諸多問題。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)如何揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，適應(yīng)金融競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展面臨的一個(gè)重要課題。本文結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與需求特征，農(nóng)村商業(yè)銀行政策特性及目前實(shí)踐情況，對(duì)農(nóng)村銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇與發(fā)展戰(zhàn)略給出了一定的建議和意見。</p><p><b>　　1.2 研究意義</b>

19、;</p><p>　　建立農(nóng)村銀行是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活，服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展進(jìn)步，具有十分重要的意義。</p><p>　　但作為新生事物，在發(fā)展

20、中面臨著品牌公信力不強(qiáng)、資金規(guī)模較小、人才短缺、信貸創(chuàng)新不足、支付結(jié)算體系不健全等諸多問題。農(nóng)村商業(yè)銀行如何揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，適應(yīng)金融競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前的一個(gè)重要課題。本文結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與需求特征，農(nóng)村商業(yè)銀行政策牲性及目前實(shí)踐情況，對(duì)農(nóng)村銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇與發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了思考與總結(jié)。</p><p>　　1.3 研究的主要內(nèi)容</p><p>　　本文從改

21、革開放以來我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)歷了三次轉(zhuǎn)型的大背景下，以我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的背景和動(dòng)因分析為立足點(diǎn)，在研究農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性的研究了我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展即將面臨的問題。作為新生事物，農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中面臨著產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與法人治理結(jié)構(gòu)的健全問題，法律地位和法律責(zé)任的明確問題，政策意圖和商業(yè)本質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一等一系列內(nèi)部問題，以及人才儲(chǔ)備尚不充分，企業(yè)文化尚未成熟，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有待提高等諸多外部問題。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)如何揚(yáng)

22、長(zhǎng)避短，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，適應(yīng)金融競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展面臨的一個(gè)重要課題。本文結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與需求特征，農(nóng)村商業(yè)銀行政策特性及目前實(shí)踐情況，針對(duì)上述對(duì)內(nèi)外部問題的研究，從法律地位，產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)等方面歸納了具體措施。對(duì)農(nóng)村銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇與發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了探討，并為我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的進(jìn)一步探索提供了一些意見與建議。</p><p>　　2 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的條件、

23、形式和動(dòng)力</p><p>　　2.1 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的形式</p><p>　　農(nóng)村合作銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織入股，在合作制的基礎(chǔ)上，吸收股份制運(yùn)作機(jī)制組成的股份合作制的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。股份合作制這種產(chǎn)權(quán)制度，既不是傳統(tǒng)意義上的合作制，也不是現(xiàn)代意義上的股份制，而是合作制與股份制的有機(jī)結(jié)合。合作制的特點(diǎn)是“社員入股、一人一票、服務(wù)社員”，適合于分散、弱

24、小的個(gè)體勞動(dòng)者的經(jīng)濟(jì)互助，是一種勞動(dòng)的聯(lián)合；股份制的特點(diǎn)是“大股控權(quán)、一股一票、商業(yè)經(jīng)營(yíng)”，適合于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、商業(yè)化程度高的地區(qū)，是一種資本的聯(lián)合。</p><p>　　農(nóng)村商業(yè)銀行主要以農(nóng)村信用社和農(nóng)村信用社縣（市）聯(lián)社為基礎(chǔ)組建。農(nóng)村商業(yè)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人資產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。農(nóng)村商業(yè)銀行的股東以其所持股份享有所有者的資產(chǎn)受益、參與重大決

25、策和選擇管理者等權(quán)利，并以所持股份為限對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。</p><p>　　2.2 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的條件</p><p>　　設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備下列條件：</p><p>　?、儆蟹媳疽?guī)定的章程。</p><p>　?、诎l(fā)起人不少于500人。</p><p>　?、圩?cè)資本金不低于5 000萬元

26、人民幣，資本充足率達(dá)到８％。</p><p>　　④設(shè)立前轄內(nèi)農(nóng)村信用社總資產(chǎn)10億元以上，不良貸款比例15%以下。</p><p>　?、萦芯邆淙温毸璧膶I(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員。</p><p>　?、抻薪∪慕M織機(jī)構(gòu)和管理制度。</p><p>　?、哂蟹弦蟮臓I(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。</p&g

27、t;<p>　　⑧中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他條件。</p><p>　　2.3 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的動(dòng)力</p><p>　　2.3.1 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的宏觀經(jīng)濟(jì)動(dòng)力</p><p>　　20世紀(jì)90年代的金融發(fā)展理論指出，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是相互促進(jìn)的，隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，金融中介體和金融市場(chǎng)必然發(fā)生演進(jìn)。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)金融發(fā)展的作用機(jī)制是通過金融需

28、求的變化傳遞的，即經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)導(dǎo)致金融需求變化，金融需求變化影響金融發(fā)展。農(nóng)村信用社作為一種金融組織形式，其變遷機(jī)制也是遵循這一理論的。將部分農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)就是由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)金融需求結(jié)構(gòu)的變化。</p><p>　　目前，對(duì)于城鎮(zhèn)化程度較高的地區(qū)，大多數(shù)農(nóng)民已經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。即便是以從事農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)民，其生

29、產(chǎn)方式也趨于規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化。在此背景下，以主要為社員提供小金額、單一化的傳統(tǒng)金融服務(wù)的農(nóng)村信用社制度顯然難以適應(yīng)這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的要求。對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改制，成立農(nóng)村商業(yè)銀行，為各類客戶提供綜合化、多功能、大金額的金融服務(wù)，是農(nóng)村金融組織適應(yīng)這種金融需求結(jié)構(gòu)變化的理性選擇。</p><p>　　2.3.2 成立農(nóng)村商業(yè)銀行的微觀經(jīng)濟(jì)動(dòng)力</p><p>　　部分農(nóng)村信用社選擇農(nóng)村商業(yè)銀

30、行這種組織制度形式，也是其自身實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的縣（市），隨著第一產(chǎn)業(yè)比重的下降，第二、三產(chǎn)業(yè)比重的提高，各種經(jīng)濟(jì)成份發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)主體十分活躍，為金融發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間，吸引了眾多的金融機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，金融總量已具有相當(dāng)規(guī)模。在農(nóng)村商業(yè)銀行成立前，已經(jīng)有了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)的分支機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社外，部分股份制商業(yè)銀行。在這一金融環(huán)境下，以傳統(tǒng)合作制為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用社在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中明顯處于劣

31、勢(shì)。主要表現(xiàn)在：資本實(shí)力和經(jīng)營(yíng)規(guī)模難以擴(kuò)大，服務(wù)對(duì)象受到制約以及服務(wù)功能有限。</p><p>　　因此只有進(jìn)行股份制改造，選擇農(nóng)村商業(yè)銀行這一制度安排，才能消除原農(nóng)村信用社發(fā)展的制度障礙，使它們具備現(xiàn)代企業(yè)制度的股權(quán)結(jié)構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu)，具有制度化的增資擴(kuò)股機(jī)制，服務(wù)對(duì)象不再受限于社區(qū)內(nèi)的社員，服務(wù)功能相應(yīng)增強(qiáng)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新空間擴(kuò)大，從而增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。</p><p>

32、　　3 農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的SWOT分析</p><p>　　3.1 農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)分析</p><p>　　3.1.1 一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)和主發(fā)起銀行成功經(jīng)驗(yàn)</p><p>　　《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》一開始就載明了村鎮(zhèn)銀行的一級(jí)法人結(jié)構(gòu)，為其獨(dú)立實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)決策提供了制度保障。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的這種法人治理結(jié)構(gòu)不僅賦予了其決策鏈短、決策效率高的特點(diǎn)，同時(shí)也有力的約

33、束了管理層，防止權(quán)力的失衡?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確指出村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人必須至少有一家銀行類金融機(jī)構(gòu)是最大股東或唯一股東，主發(fā)起銀行在滿足自己占有農(nóng)村金融市場(chǎng)份額的同時(shí)，也會(huì)將專業(yè)業(yè)務(wù)水平和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村地區(qū)，這樣就有利于實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)步發(fā)展、壯大。</p><p>　　3.1.2 資產(chǎn)潛在盈利能力好</p><p>　　農(nóng)村商業(yè)銀行不承擔(dān)國(guó)家政策性業(yè)務(wù)，且無歷史包袱，很少受

34、政府干預(yù)，這使得農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較好、盈利潛力較大。針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行注重針對(duì)農(nóng)戶中小規(guī)模的貸款，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，彌補(bǔ)了其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的空缺，同時(shí)這種貸款由于期限短、利率低、回收也較快。</p><p>　　3.1.3 金融產(chǎn)品和服務(wù)“草根性”強(qiáng)</p><p>　　農(nóng)村商業(yè)銀行多是由當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)企業(yè)出資組建而成，“草根性”決定了其具有相當(dāng)?shù)娜司壍乩韮?yōu)勢(shì)。據(jù)此

35、，農(nóng)村商業(yè)銀行可以因地制宜，在較短的時(shí)間內(nèi)設(shè)計(jì)出專門針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場(chǎng)需求的產(chǎn)品和服務(wù)。</p><p>　　3.2 農(nóng)村商業(yè)銀行的劣勢(shì)分析</p><p>　　3.2.1 資本金規(guī)模不大</p><p>　　近年來，由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有弱質(zhì)性的特征，農(nóng)村金融一直被認(rèn)為是成本高、利潤(rùn)率低、風(fēng)險(xiǎn)大的領(lǐng)域。城鄉(xiāng)金融發(fā)展失衡現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，金融二元結(jié)構(gòu)特征日趨突出，已成為我

36、國(guó)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中一個(gè)主要的結(jié)構(gòu)性矛盾。農(nóng)村金融供給不足的問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。以服務(wù)“三農(nóng)”為主要任務(wù)的農(nóng)行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)，受體制機(jī)制影響，也難以滿足農(nóng)村金融服務(wù)的巨大需求。</p><p>　　由于農(nóng)村商業(yè)銀行的資本金規(guī)模不大，按照商業(yè)銀行單戶貸款比例不超過資本金10%和集團(tuán)客戶貸款總量不超過資本金50%的規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行無法滿足大型企業(yè)的資金需求，只能以貸款量較小的中小企業(yè)為目標(biāo)，增加了

37、貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)農(nóng)村貸款只占全國(guó)總量的15%左右，而城市占85%左右；農(nóng)村人均貸款余額不足5000元，而城市人均貸款余額超過5萬元，兩者相差10倍。當(dāng)城市的金融網(wǎng)點(diǎn)越來越密，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類越來越多，城市金融消費(fèi)者的金融福利水平越來越高時(shí)，農(nóng)村的很多地區(qū)卻成為被金融遺忘的角落。</p><p>　　3.2.2 業(yè)務(wù)同質(zhì)化，品種單一</p><p>　　農(nóng)村商業(yè)銀行受制于人力、財(cái)力

38、等多方因素影響，開展的業(yè)務(wù)品種單一，僅局限于傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)，未開發(fā)具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，依舊側(cè)重于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)匱乏，在服務(wù)上缺少服務(wù)終端，在結(jié)算手段上缺乏信用卡、外幣結(jié)算等手段。同時(shí)，由于過度追求信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致不良資產(chǎn)總數(shù)大幅增加。目前，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)信系統(tǒng)資本充足率要求達(dá)到12%，這對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)提出了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。如今金融競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，單純依賴存貸差已很難成為銀行發(fā)展進(jìn)步的方式，從2010年至今，央行已7次提高準(zhǔn)備金

39、，從原來的16%調(diào)高至19%，控制信貸規(guī)模，因此一味依靠追求存貸差，不僅難以生存，更是造成不良資產(chǎn)增加的重要原因。</p><p>　　3.2.3 人才儲(chǔ)備尚不充分</p><p>　　當(dāng)前，關(guān)于人才儲(chǔ)備的問題在于：</p><p>　　農(nóng)村商業(yè)銀行隊(duì)伍中整體現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)意識(shí)不夠強(qiáng)烈，開拓與服務(wù)的預(yù)見性、主動(dòng)性和創(chuàng)新性嚴(yán)重不足，應(yīng)對(duì)外部經(jīng)濟(jì)變化的信息反應(yīng)遲鈍，行

40、動(dòng)呆滯，難以適應(yīng)不斷加速的改革與發(fā)展。</p><p>　　2、干部隊(duì)伍建設(shè)中的許多問題尚未得到根本解決，如隊(duì)伍老化、弱化問題仍未得到明顯改觀，隊(duì)伍培養(yǎng)和人才開發(fā)機(jī)制與激勵(lì)機(jī)制尚未健全。</p><p>　　3、缺乏三類人才：具有創(chuàng)業(yè)激情的分支機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)班子成員，創(chuàng)造性業(yè)務(wù)骨干，復(fù)合型人才。從而影響服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣和服務(wù)效益的高低。</p><p>　　進(jìn)入銀行不僅需要

41、具備金融專業(yè)知識(shí)，還需要大量實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，目前市場(chǎng)上尋找成熟的、有經(jīng)驗(yàn)的銀行管理人員相對(duì)困難。由于中國(guó)教育體制的問題，導(dǎo)致校園中所學(xué)習(xí)知識(shí)的90%和實(shí)際需求有一定的脫節(jié)，大學(xué)生進(jìn)入銀行第一年是處于學(xué)習(xí)階段，只有經(jīng)過三年的磨練才能逐漸作為業(yè)務(wù)人員或骨干培養(yǎng)。因此，在中高層的銀行管理人才上是一個(gè)較大的缺口。盡管各家農(nóng)村商業(yè)銀行都十分重視人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，但是在人力資源方面的差距仍然十分明顯。與信用社時(shí)期相比，現(xiàn)階段的農(nóng)村商業(yè)銀行員工構(gòu)成仍然基本

42、未變。農(nóng)村商業(yè)銀行在人力資源方面也面臨著與其他金融機(jī)構(gòu)和企事業(yè)單位的競(jìng)爭(zhēng)，部分年紀(jì)輕、學(xué)歷高、能力強(qiáng)的農(nóng)商行員工流向其他金融機(jī)構(gòu)或企事業(yè)單位。人力資源方面的差距制約了農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制的有效性。</p><p>　　3.2.4 技術(shù)水平落后</p><p>　　隨著金融電子化的發(fā)展，信息技術(shù)在銀行日常經(jīng)營(yíng)管理中運(yùn)用日漸廣泛，隨之而來的是銀行的科技投入越來越高，軟件研發(fā)、硬件采購(gòu)、系統(tǒng)運(yùn)行

43、維護(hù)都需要投入大量人力和物力。相比國(guó)有大型商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模小、科技投入有限、計(jì)算機(jī)人才少。信息技術(shù)幾乎成了每一家農(nóng)村商業(yè)銀行的短板。伴隨銀行業(yè)務(wù)處理日益信息化，內(nèi)部控制體系的建設(shè)也越來越離不開信息技術(shù)的支持，信息技術(shù)的短板對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部控制造成了極大的制約。</p><p>　　3.2.5 企業(yè)文化尚未成熟</p><p>　　哈佛商學(xué)院通過對(duì)世界各國(guó)

44、企業(yè)的長(zhǎng)期分析認(rèn)為：一個(gè)企業(yè)本身特定的企業(yè)文化，是當(dāng)代社會(huì)影響企業(yè)本身業(yè)績(jī)的深層重要原因。未來企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)是文化的競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)制度的深厚文化尤為重要，然而從銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看仍存在著明顯的不足。主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：</p><p>　?。ㄒ唬?duì)企業(yè)文化建設(shè)的認(rèn)識(shí)較為模糊。就企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力而言，很多人的理解還停留在服務(wù)質(zhì)量和科技的領(lǐng)先度以及銀行的管理和產(chǎn)品品種等狹窄的層面上，農(nóng)村商業(yè)銀行把企

45、業(yè)文化建設(shè)停留在低水平的封閉型企業(yè)文化階段，片面地把企業(yè)文化建設(shè)與精神文明建設(shè)混為一談，把企業(yè)文化等同于員工的文體活動(dòng)等。從某種程度上說，銀行企業(yè)文化也是一種競(jìng)爭(zhēng)力，是一種綜合的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，是人格化了的銀行競(jìng)爭(zhēng)力，銀行對(duì)其重視與否，重視度如何，將直接影響該銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。</p><p>　?。ǘ┪幕ㄔO(shè)缺乏科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)村商業(yè)存在著短期行為，缺乏一種常抓不懈的機(jī)制，缺乏一種持久的動(dòng)力和發(fā)展后勁。沒有認(rèn)識(shí)

46、到形成自我特色的企業(yè)文化，便會(huì)在日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中通過各種形式，“無孔不入”地滲透到職工的思想中去，促使員工朝著同一目標(biāo)前進(jìn)。沒有認(rèn)識(shí)到文化具有一定的延續(xù)性，能在農(nóng)村商業(yè)銀行中長(zhǎng)期相傳，綿延發(fā)展，并在實(shí)踐中不斷豐富。</p><p>　?。ㄈ┢髽I(yè)文化建設(shè)尚未形成合力。農(nóng)村商業(yè)銀行作為一級(jí)法人，統(tǒng)一法人的意志任務(wù)很重。從現(xiàn)實(shí)情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行一方面職工參與度不高，基層一些員工對(duì)企業(yè)文化的內(nèi)涵掌握不準(zhǔn)，理解不深，

47、未能形成全員認(rèn)同的企業(yè)價(jià)值觀；另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)，有時(shí)被看作群眾性組織的部門事務(wù)，業(yè)務(wù)部門常常覺得與自身無關(guān)而游離于企業(yè)文化建設(shè)之外。</p><p>　?。ㄋ模┢髽I(yè)文化建設(shè)缺乏特色。農(nóng)村商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊行業(yè)，防范控制道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)很重，其企業(yè)文化具有風(fēng)險(xiǎn)文化的特征。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行是面向農(nóng)村群眾的窗口行業(yè)，必須與農(nóng)村文化有機(jī)地融通。農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化還具有典型的信用文化的

48、特征，然而其企業(yè)文化建設(shè)與一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)雷同，缺乏商業(yè)銀行自身個(gè)性，缺乏創(chuàng)意，多為低水平重復(fù)。</p><p>　?。ㄎ澹┢髽I(yè)文化建設(shè)存在著舍本逐末傾向。農(nóng)村商業(yè)銀行把企業(yè)文化建設(shè)的重點(diǎn)放在銀行形象上，在進(jìn)行銀行形象設(shè)計(jì)時(shí)，只是一味地在視覺識(shí)別上做文章，僅僅表現(xiàn)在一些大同小異的口號(hào)、標(biāo)語或規(guī)章制度上面，結(jié)果外表看起來轟轟烈烈，但內(nèi)里還是依然故我，陷入了形式化、膚淺化的誤區(qū)，沒有真正體現(xiàn)出員工所追求的價(jià)值觀、經(jīng)營(yíng)

49、理念和農(nóng)村商業(yè)銀行精神等深厚內(nèi)涵，沒有真正發(fā)掘推動(dòng)其發(fā)展的強(qiáng)大力量。</p><p>　　3.3 農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的歷史機(jī)遇</p><p>　　3.3.1 市場(chǎng)需求巨大</p><p>　　我國(guó)為了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，消除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上給與了很大的支持。據(jù)測(cè)算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)至少需要投入15～20萬億元，這龐大的資金中絕大部分也必然需要金

50、融機(jī)構(gòu)提供，這就為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了契機(jī)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，金融服務(wù)人員少，全國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)約17.5萬個(gè)，平均每萬人1.34個(gè)，而農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)僅為2.7萬個(gè)，平均每萬人0.36個(gè)。全國(guó)平均每萬人金融服務(wù)人數(shù)城市為43人，而縣及縣以下僅為11人，行政村平均不到 1人。</p><p>　　目前，隨著各大銀行紛紛撤離農(nóng)村地區(qū)，使農(nóng)村地區(qū)的金融資源匱乏。我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)目前的金融機(jī)構(gòu)就僅有農(nóng)村信用社和郵政

51、儲(chǔ)蓄，而農(nóng)村信用社也把業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，郵政儲(chǔ)蓄也僅是只存不貸，這也給農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展提供了有利條件。</p><p>　　3.3.2 黨和政府的支持</p><p>　　黨和政府高度關(guān)注新農(nóng)村建設(shè)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立和完善出臺(tái)了很多政策，這在一定程度上促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的同時(shí)，也必將完善我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系。正如2009年5月20日,財(cái)政部網(wǎng)站正式發(fā)布《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

52、定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》,將對(duì)符合規(guī)定條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),按上年貸款平均余額給予一定比例的財(cái)政補(bǔ)貼。</p><p>　　3.4 農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的威脅分析</p><p>　　3.4.1 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與法人治理結(jié)構(gòu)的健全問題</p><p>　　與改制前原農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村商業(yè)銀行股東個(gè)數(shù)已經(jīng)有了大幅度減少，但股東數(shù)仍然顯得過多，尤其是自然人股東過多，

53、股權(quán)過于分散。人民銀行規(guī)定，在農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，單個(gè)自然人的持股比例不得高于總股本的1‰，自然人股東所認(rèn)購(gòu)的股份總額不得低于股本總額的50%，單個(gè)法人直接或間接持股比例不得高于總股本的10%。股權(quán)上的這一制度安排，明顯是受到“合作制”的影響，意欲體現(xiàn)“互助合作原則”，讓自愿入股、希望獲得進(jìn)入服務(wù)的農(nóng)民盡可能地成為銀行股東。</p><p>　　因此，這種制度安排必然就帶有合作制的固有弊端，導(dǎo)致股東的“搭便

54、車”行為，多數(shù)自然人股東因?yàn)槠渌止煞莺苌?，自身利益與銀行利益相關(guān)性不大，不會(huì)花費(fèi)太多的精力和成本去監(jiān)督銀行的經(jīng)營(yíng)行為、參與重大決策。由此使銀行內(nèi)部人員控制銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的可能性增大。</p><p>　　從農(nóng)村信用社的發(fā)展過程看，國(guó)家長(zhǎng)期依靠行政權(quán)利強(qiáng)行干預(yù)信用社的正常經(jīng)營(yíng)，實(shí)際上代替了農(nóng)村信用社社員對(duì)信用社形式的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，加上社員對(duì)金融及管理方面知識(shí)的缺乏，也使其缺少管理經(jīng)營(yíng)農(nóng)村信用社的實(shí)際能力，這種事實(shí)上的

55、產(chǎn)權(quán)主體缺位，法人主體虛設(shè)，導(dǎo)致的結(jié)果就是所有者與經(jīng)營(yíng)者之間責(zé)權(quán)關(guān)系不清。而這種舊體制的慣性必然影響到改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行，使得其法人治理結(jié)構(gòu)的有效運(yùn)行受到質(zhì)疑，其獨(dú)立法人地位及股東的權(quán)利也就無從談起。</p><p>　　3.4.2 法律地位與法律責(zé)任的明確問題</p><p>　　首先，我國(guó)1995年頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行法》對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行這一組織形式?jīng)]有明確界定。該法在第二條規(guī)定，“本

56、法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人?！备鶕?jù)這一規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行理應(yīng)屬于《商業(yè)銀行法》所指的“商業(yè)銀行”范疇。但在“商業(yè)銀行的設(shè)立和組織機(jī)構(gòu)”一章中，有關(guān)注冊(cè)資本最低限額的規(guī)定只是區(qū)分了三類機(jī)構(gòu)，即“商業(yè)銀行”、“城市合作商業(yè)銀行”、“農(nóng)村合作商業(yè)銀行”，并無“農(nóng)村商業(yè)銀行”這一組織形式。</p><p>　　其次，在對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的治理中

57、所適用的法律法規(guī)混亂。按照正常法理邏輯，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的治理就應(yīng)當(dāng)采用《商業(yè)銀行法》。可是，在江蘇的改革試點(diǎn)中，所依據(jù)的法律法規(guī)缺乏統(tǒng)一性。為規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為，人民銀行南京分行專門制定了《江蘇省縣農(nóng)村商業(yè)銀行治理暫行辦法》和《江蘇省縣農(nóng)村商業(yè)銀行示范章程》。在兩個(gè)規(guī)范性文件中，有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制要求等規(guī)定依據(jù)的是《商業(yè)銀行法》，但有關(guān)機(jī)構(gòu)設(shè)立、股權(quán)設(shè)置、治理架構(gòu)等規(guī)定又脫離了《商業(yè)銀行法》，具有一定的隨意性。《商業(yè)銀行法》第十七條規(guī)定

58、，“商業(yè)銀行的組織形式、組織機(jī)構(gòu)使用《中華人民共和國(guó)公司法》的規(guī)定?！钡谌嗣胥y行的政策性文件中，有關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)立條件之一，即關(guān)于發(fā)起人的數(shù)量要求，以及董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)的任期等規(guī)定，在《公司法》中都找不到依據(jù)。這從實(shí)際上體現(xiàn)了農(nóng)村商業(yè)銀行在我國(guó)現(xiàn)行的法律體系中尚沒有明確的主體地位。</p><p>　　3.4.3 政策意圖和商業(yè)本質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一問題</p><p>　　作為農(nóng)

59、村信用合作社改革的產(chǎn)物，農(nóng)村商業(yè)銀行成立之初便被無形地賦予了更好地承擔(dān)起支持“三農(nóng)”的使命。地方政府更注重改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)其局部和地方的貢獻(xiàn)；而改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個(gè)企業(yè)主題，卻以自身利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，目標(biāo)的差異和沖突容易導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小型企業(yè)的金融支持不足。</p><p>　　3.4.4 業(yè)務(wù)范圍過于集中，風(fēng)險(xiǎn)突出</p><p>　　首先，自農(nóng)村商業(yè)銀

60、行成立之初，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)往往被限制在所在城市。近幾年來，單一城市制經(jīng)營(yíng)模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的阻礙。地域限制不利于農(nóng)村商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。一家銀行被限制在一個(gè)城市開展業(yè)務(wù)，其資金勢(shì)必集中到該城市發(fā)展較好或可供開發(fā)的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。</p><p>　　其次，地域限制不利于農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，企業(yè)跨地區(qū)、甚至跨

61、國(guó)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。然而結(jié)算渠道不暢通恰恰是農(nóng)村商業(yè)銀行的軟肋。僅資金跨區(qū)流動(dòng)一項(xiàng)，就已經(jīng)超出了農(nóng)村商業(yè)銀行自身的能力，從而造成農(nóng)村商業(yè)銀行大量客戶流失。這也是很多企業(yè)在規(guī)模較小時(shí)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行的關(guān)系較好，但是一旦這些企業(yè)做大，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)之后，往往會(huì)與農(nóng)村商業(yè)銀行分道揚(yáng)鑣。</p><p>　　3.4.5 競(jìng)爭(zhēng)壓力大，市場(chǎng)份額小</p>

62、;<p>　　隨著城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，除了國(guó)有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行占據(jù)絕大部分的市場(chǎng)與客戶群體，國(guó)家對(duì)境外開放金融市場(chǎng)，外資銀行陸續(xù)進(jìn)駐，各股份制商業(yè)銀行新分支機(jī)構(gòu)的建立，更增大了競(jìng)爭(zhēng)的壓力，他們憑借品牌效應(yīng)和靈活的機(jī)制，先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)方式搶占市場(chǎng)份額，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)日益白熱化，無論是存款還是貸款份額均較小。競(jìng)爭(zhēng)中，在產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)手段上都無法同商業(yè)銀行抗衡，市場(chǎng)空間受到嚴(yán)重?cái)D壓，份額越來越小。&

63、lt;/p><p>　　3.5農(nóng)村商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展的SWOT結(jié)論</p><p>　　通過上述SWOT分析，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)該選擇WO戰(zhàn)略。</p><p>　　4 農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的途徑</p><p>　　城鄉(xiāng)一體化統(tǒng)籌發(fā)展步伐的不斷加快，給農(nóng)商行的改革發(fā)展帶來了新的思考，也帶給農(nóng)商行新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。再次以江蘇為例，昆山、常熟、張

64、家港、江陰四市都屬于我國(guó)百?gòu)?qiáng)縣（市），其中昆山市位居第一。如圖4-1所示，2010年，昆山、常熟、張家港、江陰實(shí)現(xiàn)GDP分別為2100億元、1452億元、1610億元、2000.92億元，人均GDP分別達(dá)4萬美元、2.04萬美元、1.22萬美元、2.5萬美元，其中非農(nóng)產(chǎn)業(yè)占GDP分別為98.6%、97.8%、98.3%、97.6%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入分別達(dá)30640元、30600元、24250元、29000元。</p>

65、<p>　　圖4-1 2010年四縣市GDP和人均GDP</p><p>　　在此大環(huán)境下，農(nóng)商行原來的目標(biāo)客戶是農(nóng)村，但如果還固守農(nóng)村和農(nóng)業(yè)這個(gè)陣地，發(fā)展空間將會(huì)越來越窄。當(dāng)前農(nóng)商行面臨著規(guī)模、質(zhì)量和效益等多方面的壓力和困難，在日益激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中，農(nóng)商行的市場(chǎng)份額正在日漸縮小。因此，農(nóng)商行一方面要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的市場(chǎng)定位不動(dòng)搖，以不斷鞏固和擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。另一方面，要充分利用自身在新

66、體制、新機(jī)制上獲得的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，通過實(shí)現(xiàn)資源整合、產(chǎn)品創(chuàng)新，業(yè)務(wù)分層經(jīng)營(yíng)、客戶分類營(yíng)銷，在更廣闊的平臺(tái)上為三農(nóng)和中小企業(yè)發(fā)展提供服務(wù)的同時(shí)，有效推進(jìn)資金業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等現(xiàn)代商業(yè)銀行必需的業(yè)務(wù)快速發(fā)展，拓寬業(yè)務(wù)范圍，延伸市場(chǎng)發(fā)展空間，促使農(nóng)商行初步具備多元化、全方位的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。如成立于2005年的杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行 （杭州聯(lián)合銀行）在2011年初的股改宣告完成，張家港、吳江、常熟以及江陰4家農(nóng)商行的IPO申請(qǐng)獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，

67、銀監(jiān)會(huì)表示將繼續(xù)積極鼓勵(lì)和支持符合條件的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)公開上市。這些都應(yīng)該是農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展的努力方向。農(nóng)商行在實(shí)現(xiàn)新的跨越之際，要著力解決好歷史的原因所造成的一些問題和困難。</p><p>　　4.1加大監(jiān)管力度，明確企業(yè)法律地位</p><p>　　中國(guó)人民銀行應(yīng)在遵循《商業(yè)銀行法》和《公司法》基本規(guī)定的前提下，制定專門的部門規(guī)章，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的相關(guān)事項(xiàng)作出具體規(guī)定，調(diào)節(jié)農(nóng)村商

68、業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為。在法律上具有明確的主體地位，是農(nóng)村商業(yè)銀行整個(gè)制度結(jié)構(gòu)當(dāng)中的基礎(chǔ)，是進(jìn)行其他相關(guān)制度調(diào)整的基本依據(jù)。一個(gè)在法律上身份模糊的經(jīng)濟(jì)主體很難獲得應(yīng)有的權(quán)利和保障。因此，應(yīng)當(dāng)修訂現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》，確立農(nóng)村商業(yè)銀行作為股份制商業(yè)銀行的主體地位，并根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)際，對(duì)其設(shè)立、組織機(jī)構(gòu)等事項(xiàng)作出一般性規(guī)定。同時(shí)。建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行董事和高級(jí)管理人員的任職資格審查，對(duì)申請(qǐng)開辦農(nóng)村商業(yè)銀行的個(gè)人或企業(yè)建立相

69、應(yīng)的舉報(bào)制度，請(qǐng)公眾對(duì)申請(qǐng)者的資信、品行進(jìn)行評(píng)議。建立審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度，考慮到其經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，應(yīng)堅(jiān)持更為審慎的原則，如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高，以保障其運(yùn)營(yíng)更加安全。人民銀行在制定農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管政策時(shí)，應(yīng)將其作為股份制商業(yè)銀行對(duì)待，不應(yīng)納入農(nóng)村信用社系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)管。逐步放松對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入管制，增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)活力。允許符合一定條件的農(nóng)村</p

70、><p>　　4.2加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)制度改革，優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)</p><p>　　由于農(nóng)村商業(yè)銀行是從農(nóng)村信用社改制而來，因此要嚴(yán)格按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求來構(gòu)建公司治理結(jié)構(gòu)，更多地關(guān)注利益相關(guān)者的利益，而不是僅僅考慮公司價(jià)值的最大化，應(yīng)當(dāng)更加注重銀行本身的安全和穩(wěn)健運(yùn)行。強(qiáng)化內(nèi)部治理機(jī)制的完善，通過內(nèi)部管理控制機(jī)制優(yōu)化銀行的治理行為。完善公司治理結(jié)構(gòu)，真正形成以董事會(huì)為核心，由監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理人等共同構(gòu)

71、成，各司其職，相互制約的銀行公司治理架構(gòu)。同時(shí)，建立健全各項(xiàng)內(nèi)部控制制度，明確每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的規(guī)定程序和手續(xù)，使業(yè)務(wù)有章可循，有據(jù)可依，從而通過制度的有效運(yùn)作提高業(yè)務(wù)開展的透明度，切實(shí)防范可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。以規(guī)范的股份制商業(yè)銀行制度安排作為參照系，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)一步進(jìn)行改革，完善其法人治理結(jié)構(gòu)。重點(diǎn)應(yīng)在以下幾個(gè)方面作出調(diào)整：一是調(diào)整股東結(jié)構(gòu)，適當(dāng)集中股權(quán)。二是建立權(quán)利和責(zé)任對(duì)稱的有效激勵(lì)約束機(jī)制。特別是要強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行高級(jí)

72、管理人員的激勵(lì)約束。三是逐步完善內(nèi)部管理架構(gòu)。應(yīng)使股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理層的權(quán)利和責(zé)任制度化、規(guī)范化，權(quán)責(zé)范圍得到清晰界定，以利于績(jī)效考核和獎(jiǎng)懲。</p><p>　　農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)持審慎經(jīng)營(yíng)的原則,建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。要組建既懂信貸業(yè)務(wù)又了解市場(chǎng)和企業(yè)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì),提高化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。農(nóng)村商業(yè)銀行要真正深入基層,了解收集大量客戶資料,降低因?qū)蛻粜畔⒌牟?/p>

73、知情而導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)。要推動(dòng)擔(dān)保方式創(chuàng)新,對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)輸、銷售企業(yè), 探索動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款。對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)基地建設(shè)項(xiàng)目, 探索將訂單擔(dān)保貸款、公司為農(nóng)戶擔(dān)保貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款結(jié)合。要充分發(fā)揮其深入農(nóng)村、熟悉農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、了解農(nóng)戶，可及時(shí)掌握農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，大力拓展小而靈活的農(nóng)戶信用貸款，有效解決農(nóng)戶數(shù)量多、金額小，分布廣，制約信貸投入的問題。對(duì)農(nóng)村中小企業(yè), 探索將其存貨、收費(fèi)權(quán)益等作為抵押擔(dān)保,開展涉農(nóng)中

74、小企業(yè)聯(lián)保貸款。農(nóng)村商業(yè)銀行在簡(jiǎn)化貸款決策程序的同時(shí),要確保貸前對(duì)農(nóng)戶或村鎮(zhèn)企業(yè)的盈利水平、償債能力、資產(chǎn)狀況進(jìn)行充分審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。還要加強(qiáng)貸款期內(nèi)的跟蹤審核和貸后管理工作。</p><p>　　4.3加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善激勵(lì)考核機(jī)制</p><p>　　農(nóng)村商業(yè)銀行基本上成立在各省的經(jīng)濟(jì)活躍和發(fā)達(dá)地區(qū)，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈，因此要確定有效的目標(biāo)市場(chǎng)，建立切實(shí)有效的客戶篩選機(jī)制，綜合運(yùn)用行業(yè)

75、、企業(yè)生命周期理論，準(zhǔn)確把握客戶的經(jīng)營(yíng)走勢(shì)和資金需求情況，以動(dòng)態(tài)的觀點(diǎn)制定優(yōu)質(zhì)客戶標(biāo)準(zhǔn)，采取定量分析和定性分析相結(jié)合的方式，以長(zhǎng)期、動(dòng)態(tài)的觀點(diǎn)，按照培育期、成長(zhǎng)期、成熟期、淘汰期劃分四個(gè)階段，對(duì)客戶進(jìn)行科學(xué)的培養(yǎng)和取舍。農(nóng)村商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急是大力進(jìn)行人力資本投資，不僅要對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高他們的綜合素質(zhì)，更為重要的是，應(yīng)制定高層次人才引進(jìn)戰(zhàn)略，通過靈活多樣的激勵(lì)措施，大力從外部引進(jìn)高層次人才，從增量上調(diào)整員工素質(zhì)結(jié)構(gòu)

76、。要實(shí)現(xiàn)本土化發(fā)展，聘請(qǐng)具有一定文化程度的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民做為工作人員，特別是要發(fā)揮大學(xué)生村官的作用，一方面可使農(nóng)村商業(yè)銀行徹底本土化，融入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，另一方面又可降低農(nóng)村商業(yè)銀行行政成本。這是增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，提高其科技水平、研究開發(fā)能力和經(jīng)營(yíng)管理水平的根本舉措。建立和完善崗位責(zé)任制，努力構(gòu)建既符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求又切合實(shí)際的科學(xué)合理的薪酬制度，為科學(xué)評(píng)價(jià)國(guó)家部門和員工的工作效能和業(yè)績(jī)提供科學(xué)的、可量化的依據(jù)。大力推進(jìn)管理制</p&g

77、t;<p>　　4.4加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐，促進(jìn)集約經(jīng)濟(jì)發(fā)展</p><p>　　一是科學(xué)做好網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃工作，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃的前瞻性，制定機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展規(guī)劃，高起點(diǎn)推進(jìn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)管理和建設(shè)，規(guī)范管理流程，完善服務(wù)功能，改善服務(wù)形象，穩(wěn)步提升網(wǎng)點(diǎn)集約化經(jīng)營(yíng)水平。二是做好網(wǎng)點(diǎn)整合工作。要按照合理布局、迅速發(fā)展、突出效益的原則，充分利用有限的網(wǎng)點(diǎn)資源，重點(diǎn)整合低產(chǎn)支行，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)的合理布局，增強(qiáng)發(fā)展后勁。鑒于全國(guó)城市商

78、業(yè)銀行系統(tǒng)已在上海建立資金清算中心，可以先考慮允許農(nóng)村商業(yè)銀行也加入其中，使其結(jié)算網(wǎng)絡(luò)順利通達(dá)中心城市。隨著正在建設(shè)中的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的完善，應(yīng)允許農(nóng)村商業(yè)銀行也接入該系統(tǒng)，直接實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)資金清算。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行在初始階段應(yīng)把服務(wù)范圍劃定在某幾個(gè)村，融通部分鄉(xiāng)村的資金，主要滿足基層農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活需求，讓農(nóng)民得到便利、實(shí)惠的金融服務(wù)。最好是一個(gè)行政村就就擁有一個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行，或者鄰近的幾個(gè)村擁有一個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行，要把農(nóng)村商業(yè)銀行植

79、根于鄉(xiāng)村之中。按農(nóng)村商業(yè)銀行的設(shè)立條件完全可以達(dá)到這個(gè)要求，并且與基層農(nóng)戶的信貸需求也基本適應(yīng)，這樣更易深入農(nóng)戶，服務(wù)基層。否則就是縣域多增加一個(gè)機(jī)構(gòu)，加劇農(nóng)村金融市場(chǎng)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。</p><p>　　4.5加大金融服務(wù)創(chuàng)新，再造市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)</p><p>　　農(nóng)村商業(yè)銀行是區(qū)域性銀行，決策鏈相對(duì)較短，更容易打造現(xiàn)代流程銀行，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行要本著“機(jī)構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)垂直化、管

80、理合理化、以顧客需求為中心”的原則，著重從會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)流程再造、定價(jià)體系進(jìn)行流程再造合并多余及重疊的部門，形成一個(gè)由一系列相關(guān)職能部門配合完成的流程，為顧客創(chuàng)造優(yōu)異的決策思路，提高效率，消除浪費(fèi)，縮短時(shí)間，提高顧客滿意度。同時(shí)，要根據(jù)銀行的市場(chǎng)定位，線后建立培育機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，為各類不同類型的目標(biāo)客戶量身定制具有其自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)并適合其發(fā)展的業(yè)務(wù)品種。要借鑒其他現(xiàn)金銀行的經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)適合銀行發(fā)展的產(chǎn)品，要形成業(yè)務(wù)系列

81、產(chǎn)品。加強(qiáng)科技建設(shè)規(guī)劃。要按照有利于發(fā)展，有利于客戶關(guān)系維護(hù)的要求，認(rèn)真分析論證，制定科技建設(shè)規(guī)劃，提高科技能力，更好的滿足未來經(jīng)營(yíng)管理工作的需要。</p><p><b>　　結(jié)　論</b></p><p>　　本文從中改革開放以來我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)歷了三次轉(zhuǎn)型的大背景下，以我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的背景和動(dòng)因分析為立足點(diǎn),研究了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀。作為從農(nóng)村信用社脫胎而

82、來的農(nóng)商行，在發(fā)展中面臨著品牌公信力不強(qiáng)、資金規(guī)模較小、人才短缺、信貸創(chuàng)新不足、支付結(jié)算體系不健全等諸多問題。農(nóng)村商業(yè)銀行如何揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，適應(yīng)金融競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前的一個(gè)重要課題。本文結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與需求特征，農(nóng)村商業(yè)銀行政策性及目前實(shí)踐情況，針對(duì)上述研究，從法律地位，產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)等方面歸納了具體舉措。對(duì)農(nóng)村銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇與發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了思考與總結(jié)。</p><p&

83、gt;　　為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，需要堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的方向不動(dòng)搖，在地方政府的管理、人民銀行的信貸政策指導(dǎo)、監(jiān)管部門的依法監(jiān)管和其它相關(guān)部門的支持下，正確處理商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與政策性支農(nóng)職能的關(guān)系，加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的財(cái)政支持力度，完善農(nóng)村金融政策扶持體系。因此，我們需要引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)銀行增加對(duì)“三農(nóng)”的有效信貸投放，深化農(nóng)商行改革，充分發(fā)揮其支農(nóng)主力軍作用。采取各種有效措施，積極鞏固、發(fā)展、擴(kuò)大以“三農(nóng)”為龍頭的基本客戶群，面

84、向“三農(nóng)”創(chuàng)新服務(wù)品種，增加服務(wù)手段，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，培育農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力。</p><p><b>　　致　謝</b></p><p>　　當(dāng)該論文完成的時(shí)候，我深深體會(huì)到呂氏春秋?貴公篇中“天下非一人之天下也，天下之天下也”這句話的含意。</p><p>　　回想四年大學(xué)生活接觸到的一切，最后論文的完成，讓我

85、深深感念在這段期間所遇到的師長(zhǎng)、同學(xué)、親友，他們時(shí)時(shí)驅(qū)策鼓勵(lì)我并給與我無微不至的幫助。</p><p>　　首先要感謝首先感謝**院長(zhǎng)及各位老師，在這幾年中給我提供了豐富的學(xué)習(xí)資源和良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，沒有你們的工作就沒有我的成長(zhǎng)，也不會(huì)有這篇論文的產(chǎn)生。</p><p>　　其次要感謝**老師，從設(shè)計(jì)的選題到資料的搜集直至最后設(shè)計(jì)的修改的整個(gè)過程中，是您多次詢問研究進(jìn)程，并為我指點(diǎn)迷津，幫助

86、我開拓思路。您一絲不茍的作風(fēng)，嚴(yán)謹(jǐn)求實(shí)的態(tài)度，踏踏實(shí)實(shí)的精神深深感染了我，您不僅授我以文，而且授我以做人之道，正是因?yàn)槟木狞c(diǎn)撥、熱忱鼓勵(lì)，使我能順利完成論文。您嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度，開拓進(jìn)取的精神和高度的責(zé)任心都將使學(xué)生受益終生。</p><p>　　另外還要感謝我的同學(xué)，是你們?cè)谖依щy的時(shí)候幫助我鼓勵(lì)我，在我準(zhǔn)備這篇論文時(shí)給我意見和支持。還要感謝我的父母，是他們無微不至的精神支持讓我毫無后顧之憂的完成學(xué)業(yè)，完成這

87、篇論文。</p><p>　　最后，請(qǐng)?jiān)试S我以最真誠(chéng)的心感謝我的母校——**學(xué)院，這四年中所有的酸甜苦辣將會(huì)是我人生中最寶貴的財(cái)富。</p><p><b>　　參 考 文 獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 李景波. 1978年后我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的三次轉(zhuǎn)型及政策績(jī)效[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2010（11）：176-178.</p>

88、<p>　　[2] 黃向陽(yáng). 農(nóng)村信用社改革的現(xiàn)實(shí)困惑與路徑選擇[J].湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2008（10）：22-26.</p><p>　　[3] 羅韻軒. 農(nóng)村信用社改制轉(zhuǎn)型中的流程再造研究：以農(nóng)村商業(yè)銀行模式為例[J].南方金融，2008（9）：42-45.</p><p>　　[4] 杜英娜，喬立娟. 農(nóng)村信用社社區(qū)銀行模式的改造研究[J].農(nóng)業(yè)科技管理，2008（3）

89、:64-67.</p><p>　　[5] 常霞. 農(nóng)村信用社向商業(yè)銀行過渡的人力資源再造[J].浙江金融，2009（7）：83-85.</p><p>　　[6] 劉光輝，張鳳琴. 中國(guó)農(nóng)村信用社改革的路徑選擇分析[J].新鄉(xiāng)學(xué)院學(xué)報(bào)，2010（3）：47-49.</p><p>　　[7] 趙國(guó)俊. 珠三角農(nóng)村信用社小額貸款的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新：MIS模式[J].2009

90、（8）：49-51.</p><p>　　[8] 陸磊，王穎. 中國(guó)金融發(fā)展中的農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型[J].金融基層研究，2010(1): 7-9.</p><p>　　[9] 張學(xué)波，吳寶根. 金融創(chuàng)新與銀行監(jiān)管的關(guān)系研究[J].開發(fā)研究， 2009 （3）： 72-75. </p><p>　　[10] 王剛. 國(guó)際銀行監(jiān)管理念的最新演進(jìn)[J].當(dāng)代財(cái)經(jīng)， 2007 （

91、5）：43-47.</p><p>　　[11] 奉化農(nóng)村信聯(lián)社課題組. 農(nóng)村信用社銀行流程再造的理論與應(yīng)用研究[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)， 2009 （2）：24-25 </p><p>　　[12] 王先菊. 外資銀行近距中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)內(nèi)資銀行的啟示[J].財(cái)經(jīng)論壇， 2010 （31）：193-194.</p><p>　　[13] 陸磊，王穎. 中國(guó)金融發(fā)展中的農(nóng)村