碩論：農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)與商業(yè)經(jīng)營(yíng)研究（正文）

1、<p>　　農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)與商業(yè)經(jīng)營(yíng)研究</p><p>　　——以百色右江農(nóng)村合作銀行為例</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　農(nóng)村合作金融主要指的是農(nóng)戶或者農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)組織為了解決發(fā)展中的資金需求，實(shí)現(xiàn)融資, 并且加快經(jīng)濟(jì)的發(fā)展, 根據(jù)合作金融的一些基本原則組建起來(lái)的金融組織。農(nóng)村合作金融的建

2、立受到了政府的大力支持。農(nóng)村合作金融的主要作用是主要向組織內(nèi)部的成員提供一些基本的融資服務(wù)。但是縱觀各國(guó)的農(nóng)村合作金融的起源以及成長(zhǎng)過(guò)程，由于受到固有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及歷史條件、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)等因素的背景,具有很大的不同。因此比較以及分析世界主要發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)村合作金融的發(fā)展模式,并且總結(jié)他們的一些成功的經(jīng)驗(yàn), 對(duì)于我國(guó)農(nóng)村合作金融的發(fā)展具有重要的理論意義以及現(xiàn)實(shí)意義。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件也逐漸的放寬,這對(duì)于農(nóng)村合作金融的

3、發(fā)展提供了新的契機(jī)。競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)了挑戰(zhàn)也帶來(lái)了機(jī)遇，有利于促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融品種,優(yōu)化和改進(jìn)服務(wù)的方式，進(jìn)而提高服務(wù)的質(zhì)量,有利于擴(kuò)大資本的供給。</p><p>　　本文的主要研究?jī)?nèi)容包括:第一點(diǎn)，合作金融的的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)劣勢(shì)分析，正確定位合作金融。利于合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、規(guī)避劣勢(shì)，需要深入研究。第二點(diǎn)，分析合作金融機(jī)構(gòu)的信貸支農(nóng)作用，立足“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”，是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的“不二”選擇。合作金融基于

4、三農(nóng)實(shí)踐，應(yīng)服務(wù)好“三農(nóng)”，同時(shí)實(shí)現(xiàn)發(fā)身的快速發(fā)展。第三點(diǎn)，合作金融的商業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)會(huì)分析。合作金融應(yīng)有選擇地進(jìn)行商業(yè)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新。第四點(diǎn)，辯證處理處理支農(nóng)與商業(yè)經(jīng)營(yíng)矛盾。第五節(jié)，提出農(nóng)村合作金融的發(fā)展策略</p><p>　　關(guān)鍵詞: 農(nóng)村；合作金融；支農(nóng)；信貸</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　The rur

5、al cooperative financial means farmers or rural economic organizations, in order to solve the capital requirements in the development, according to some of the basic principles, form the financial organizations. The rura

6、l cooperative financial organizations gained support by the government. The main role of the rural cooperative financial are provide some basic financing services for the main members. Therefore, it is important to analy

7、ze the models of the rural cooperative financial anal</p><p>　　In this article, it has some main point. First, it is to analyze the advantages and disadvantages of cooperative financial competitive in order

8、to do the correct positioning of the cooperative financial. Conducive to cooperative financial institutions advantages, to avoid disadvantage, be studied in depth. The second point to analyze the role of cooperative fina

9、ncial institutions, credit support for agriculture, based on the "three rural" service "three rural" is the "best" choice of the rural c</p><p>　　KEY WORDS：Rural cooperative fin

10、ance; agriculture; credit; </p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　摘 要I</b></p><p>　　ABSTRACTII</p><p><b>　　第一章 緒論2</b></p>&

11、lt;p>　　1.1 研究背景2</p><p>　　1.2 研究目的和意義2</p><p>　　1.3 研究?jī)?nèi)容和方法3</p><p>　　1.3.1 研究?jī)?nèi)容3</p><p>　　1.3.2 研究技術(shù)路線圖4</p><p>　　1.4 研究方法4</p><p&

12、gt;　　第二章 相關(guān)理論基礎(chǔ)5</p><p>　　2.1 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀5</p><p>　　2.1.1 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)5</p><p>　　2.1.2 農(nóng)村合作金融的經(jīng)濟(jì)效率研究6</p><p>　　2.1.3 合作金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域研究7</p><p>　　2.2 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)

13、的概念界定8</p><p>　　2.3 相關(guān)理論基礎(chǔ)10</p><p>　　第三章 我國(guó)合作金融發(fā)展歷程回顧和異變分析12</p><p>　　3.1 我國(guó)合作金融發(fā)展歷程12</p><p>　　3.2 合作金融異變及原因分析14</p><p>　　3.2.1 農(nóng)村合作金融的異化14<

14、/p><p>　　3.2.2 農(nóng)村合作金融存在的必要性15</p><p>　　第四章 各國(guó)合作金融的發(fā)展及對(duì)中國(guó)的啟示16</p><p>　　4.1 德國(guó)合作金融發(fā)展16</p><p>　　4.2 日本合作金融發(fā)展17</p><p>　　4.3 法國(guó)合作金融發(fā)展18</p><

15、p>　　4.4 國(guó)際合作金融發(fā)展對(duì)中國(guó)的啟示19</p><p>　　4.4.1 應(yīng)當(dāng)倡導(dǎo)具有多樣性的地區(qū)模式19</p><p>　　4.4.2 建立金字塔式的行業(yè)管理體系19</p><p>　　4.4.3 制定完善的合作金融法律法規(guī)20</p><p>　　4.4.4 加大國(guó)家對(duì)農(nóng)村合作金融的扶持力度20</p&

16、gt;<p>　　第五章 我國(guó)合作金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)分析與策略選擇---以百色右江農(nóng)村合作銀行為例21</p><p>　　5.1 百色右江農(nóng)村合作銀行實(shí)例分析21</p><p>　　5.1.1 百色右江農(nóng)村合作銀行基本情況21</p><p>　　5.1.2 百色右江農(nóng)村合作銀行機(jī)構(gòu)和資金分析21</p><p>　

17、　5.1.3 廣西百色右江農(nóng)村合作銀行支農(nóng)新舉措22</p><p>　　5.2 競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)劣勢(shì)分析23</p><p>　　5.1.1 優(yōu)勢(shì)方面23</p><p>　　5.1.2 劣勢(shì)方面24</p><p>　　5.2 信貸支農(nóng)的作用24</p><p>　　5.3 發(fā)展策略選擇26</p&g

18、t;<p>　　5.3.1 發(fā)揮自身地區(qū)性優(yōu)勢(shì)和特色26</p><p>　　5.3.2 不斷提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展能力27</p><p>　　5.3.3 改善支農(nóng)投資環(huán)境,解決農(nóng)民貸款供求問(wèn)題27</p><p>　　5.3.4 健全完善內(nèi)部科學(xué)運(yùn)行機(jī)制27</p><p>　　5.3.5 信貸制度的創(chuàng)新28</p

19、><p>　　第六章 結(jié)論30</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)31</b></p><p><b>　　致 謝33</b></p><p><b>　　第一章 緒論</b></p><p><b>　　1.1 研究背景</

20、b></p><p>　　農(nóng)村合作金融的產(chǎn)生可以追溯到19 世紀(jì)中葉。農(nóng)村合作金融主要指的是農(nóng)戶或者農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)組織為了解決發(fā)展中的資金需求以及融資困難, 并且加快經(jīng)濟(jì)的發(fā)展, 根據(jù)合作金融的一些基本原則，組建起來(lái)的金融組織。農(nóng)村合作金融的建立受到了政府的大力支持。農(nóng)村合作金融的主要作用是主要向組織內(nèi)部的成員提供一些基本的融資服務(wù)。農(nóng)村合作金融組織最早是在是1849 年由德國(guó)人雷發(fā)在萊茵地區(qū)建立的。在經(jīng)過(guò)了一

21、百多年的發(fā)展以后, 現(xiàn)在農(nóng)村合作金融在世界范圍內(nèi)已經(jīng)非常普遍。農(nóng)村合作金融在發(fā)達(dá)國(guó)家以及發(fā)展中國(guó)家都獲得了巨大的發(fā)展?，F(xiàn)階段，農(nóng)村合作金融已經(jīng)成為各國(guó)合作金融體系中比較重要的組成部分。在一些西方發(fā)達(dá)國(guó)家, 出現(xiàn)了一些合作金融運(yùn)動(dòng)，這很大程度上推進(jìn)了國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,由此可見(jiàn)農(nóng)村合作金融在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中具有很強(qiáng)的生命活力。</p><p>　　但是縱觀各國(guó)的農(nóng)村合作金融的起源以及成長(zhǎng)過(guò)程，由于受到固有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及歷史條

22、件、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)等因素的背景，具有很大的不同。因此比較以及分析世界主要發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)村合作金融的發(fā)展模式,并且總結(jié)他們的一些成功的經(jīng)驗(yàn), 對(duì)于我國(guó)農(nóng)村合作金融的發(fā)展具有重要的理論意義以及現(xiàn)實(shí)意義。</p><p>　　隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件也逐漸的放寬,這對(duì)于農(nóng)村合作金融的發(fā)展提供了新的契機(jī)。隨著發(fā)展，農(nóng)村將出現(xiàn)多種新型、多種所有制形式的金融機(jī)構(gòu)以及小額貸款組織。而且隨著政策和市場(chǎng)機(jī)制的完善，民

23、間借貸也得到了規(guī)范，逐漸的從臺(tái)下走到臺(tái)上。農(nóng)村金融市場(chǎng)將向著多樣化以及競(jìng)爭(zhēng)交錯(cuò)的方向發(fā)展。隨著競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)的不斷完善、發(fā)展以及擴(kuò)大，農(nóng)村金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)主體之間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)變得更加的激烈。對(duì)于那些在業(yè)務(wù)交叉領(lǐng)域以及收益和回報(bào)比較高的品種上的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)出現(xiàn)加劇。競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)了挑戰(zhàn)也帶來(lái)了機(jī)遇，有利于促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融品種,優(yōu)化和改進(jìn)服務(wù)的方式，進(jìn)而提高服務(wù)的質(zhì)量,有利于擴(kuò)大資本的供給。</p><p>　　1.2 研

24、究目的和意義</p><p>　　理論意義。我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)具有獨(dú)特的特質(zhì)，既承擔(dān)了支農(nóng)任務(wù)，又與政策性支農(nóng)不同，必須同時(shí)承擔(dān)自身的發(fā)展義務(wù)。政策對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)具有極強(qiáng)的影響力。在我國(guó)農(nóng)村，如何發(fā)揮合作金融的優(yōu)勢(shì)，既能起到支農(nóng)的作用，又能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展，研究意義重大。</p><p>　　實(shí)踐意義。目前，我國(guó)民間融資體制矛盾較大，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)作為解決民間融

25、資難題的重要手段，將發(fā)揮重要作用。</p><p>　　1.3 研究?jī)?nèi)容和方法</p><p>　　1.3.1 研究?jī)?nèi)容</p><p>　　論文研究總體邏輯框架分為四個(gè)部分。第一部分是研究的基礎(chǔ)部分，該部分包括兩個(gè)章節(jié)，分別是第一章緒論和第二章相關(guān)理論理論。</p><p>　　第二部分是研究的支撐部分，對(duì)下步的研究起到重要的支撐作用，也

26、包括兩個(gè)章節(jié)，分別是第三章我國(guó)合作金融發(fā)展歷程回顧和異變分析和第四章各國(guó)合作金融的發(fā)展及對(duì)中國(guó)的啟示。該章節(jié)的目的是探究合作金融的歷史演變，從歷史的角度和橫向比較的角度，分析合作金融的作用與演變規(guī)律。</p><p>　　第三部分是研究的重要核心內(nèi)容：我國(guó)合作金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)分析與策略選擇。第一節(jié)，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)劣勢(shì)分析，正確定位合作金融。根植三農(nóng)是合作金融存在的前提，但又有其局限性，如何發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、規(guī)避劣勢(shì)，的確需要深

27、入研究。第二節(jié)，分析信貸支農(nóng)的作用，包括對(duì)三農(nóng)的作用、對(duì)合作機(jī)構(gòu)的作用。信貸支農(nóng)既是合作金融的最佳選擇，也是其在三農(nóng)的地理和區(qū)位因素約束下的無(wú)奈選擇。但信貸支農(nóng)區(qū)別于政策性支農(nóng)。因?yàn)槿r(nóng)的弱勢(shì)性，信貸更需要的是政策性信貸的呵護(hù)。而合作金融基于三農(nóng)實(shí)踐，當(dāng)有為三農(nóng)服務(wù)，同時(shí)發(fā)展自己的可選擇性業(yè)務(wù)。第三是合作金融的商業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)會(huì)分析。合作金融不能視服務(wù)“三農(nóng)”為唯一宗旨，而應(yīng)有選擇地進(jìn)行商業(yè)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新。第四節(jié)辯證處理處理支農(nóng)與商業(yè)經(jīng)營(yíng)矛盾，力爭(zhēng)

28、在矛盾中，實(shí)現(xiàn)合作金融的快速發(fā)展。第五節(jié)，是制定合作金融的發(fā)展策略。</p><p><b>　　第四部分是結(jié)論。</b></p><p>　　綜上分析本文的主要研究?jī)?nèi)容包括:第一點(diǎn)，合作金融的的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)劣勢(shì)分析，正確定位合作金融。利于合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、規(guī)避劣勢(shì)，需要深入研究。第二點(diǎn)，分析合作金融機(jī)構(gòu)的信貸支農(nóng)作用，立足“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”，是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的“

29、不二”選擇。合作金融基于三農(nóng)實(shí)踐，應(yīng)服務(wù)好“三農(nóng)”，同時(shí)實(shí)現(xiàn)發(fā)身的快速發(fā)展。第三點(diǎn)，合作金融的商業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)會(huì)分析。合作金融應(yīng)有選擇地進(jìn)行商業(yè)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新。第四點(diǎn)，辯證處理處理支農(nóng)與商業(yè)經(jīng)營(yíng)矛盾。第五節(jié)，提出農(nóng)村合作金融的發(fā)展策略</p><p>　　1.3.2 研究技術(shù)路線圖</p><p><b>　　1.4 研究方法</b></p><p>　

30、　文獻(xiàn)分析法。對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)與商業(yè)經(jīng)營(yíng)的研究，須以已有研究成果為基礎(chǔ)，了解農(nóng)村合作金融的發(fā)展歷史演變，國(guó)內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，把握最新和前沿研究成果，廣泛吸收有益于本課題研究的思路、觀點(diǎn)和方法。本課題利用清華同方CNKI數(shù)據(jù)庫(kù)和大量書(shū)籍、雜志、網(wǎng)絡(luò)，以及國(guó)內(nèi)有關(guān)的報(bào)告、政府的相關(guān)政策措施等，從相關(guān)課題研究實(shí)踐中吸收與發(fā)展這些研究成果，提出本課題研究的成果體系。</p><p>　　實(shí)地調(diào)研方法。深入部分農(nóng)村合

31、作金融機(jī)構(gòu)，了解經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題。進(jìn)行專家訪談，了解農(nóng)村合作金融未來(lái)的發(fā)展方向。在調(diào)查中，采用個(gè)別訪談、實(shí)地考查、調(diào)查問(wèn)卷等形式，力求了解真實(shí)情況，為本課題的研究獲得第一手的資料。</p><p>　　第二章 相關(guān)理論基礎(chǔ)</p><p>　　2.1 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀</p><p>　　本部分內(nèi)容主要研究農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的概念界定，以劃分出清晰的研究范圍。研

32、究我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展演變是必不可以少的，因?yàn)楝F(xiàn)在的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)必須建立在過(guò)去生產(chǎn)管理的基礎(chǔ)上的。最后是理論基礎(chǔ)研究和相關(guān)的研究評(píng)述。</p><p>　　2.1.1 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)</p><p>　　國(guó)內(nèi)大量文獻(xiàn)都對(duì)農(nóng)村合作金融的發(fā)展、模式、特點(diǎn)等做了詳細(xì)的研究，而且還提供了很多值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)以及案例。通過(guò)研究發(fā)達(dá)國(guó)家關(guān)于農(nóng)村合作金融發(fā)展中的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐，對(duì)于我國(guó)農(nóng)村合租金融

33、的發(fā)展具有重要的意義。世界上一些比較發(fā)達(dá)的國(guó)家在農(nóng)村合作金融的發(fā)展中都具有一些成功的地方，值得我們借鑒，其中德國(guó)、日本、法國(guó)的發(fā)展模式較為典型。首先，日本農(nóng)村合作金融組織模式的分析與借鑒，日本的農(nóng)村合作金融組織的最重要的成功的地方在于它積極的采納了歐洲各個(gè)國(guó)家的農(nóng)村合作金融的優(yōu)點(diǎn)，然后還結(jié)合日本的具體的國(guó)情進(jìn)行了科學(xué)合理的改進(jìn)，并且在實(shí)踐中逐漸形成了具有日本特色的農(nóng)村合作金融模式。合作金融作為弱小經(jīng)濟(jì)實(shí)體的自我保護(hù)組織在我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域

34、扮演著重要的角色，我國(guó)與日本同屬東亞國(guó)家，有相同的文化背景，農(nóng)業(yè)有許多相似之處[10]，對(duì)日本的研究極有相互借鑒價(jià)值。</p><p>　　根據(jù)世界一些先進(jìn)國(guó)家的農(nóng)村合作金融發(fā)展情況，可以看出這些合作金融機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)務(wù)都具有多元化的特征。而農(nóng)村合作金融組織的重要意義以及持續(xù)發(fā)展的根本都是經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。本文主要研究了根據(jù)德、日、法三個(gè)國(guó)家的合作金融組織，從他們的經(jīng)驗(yàn)可以看出，它們?cè)诰唧w的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)上有一定的不同，但是都具

35、有業(yè)務(wù)多元化的特點(diǎn)。例如在德國(guó)，基層農(nóng)村信用合作社的主營(yíng)業(yè)務(wù)是對(duì)其股東以及其他的客戶開(kāi)展直接放貸業(yè)務(wù)，地區(qū)合作銀行主要是具有中介的作用，為基層的農(nóng)村信用社調(diào)劑資金，并且支持其開(kāi)展的投資咨詢、證券保管等一些基本的證券業(yè)務(wù)以及一些國(guó)際業(yè)務(wù)，同時(shí)也是具有現(xiàn)代化特點(diǎn)的清算中心。中央合作銀行主要是為地區(qū)合作銀行提供貸款，但是同時(shí)還經(jīng)營(yíng)其他的商業(yè)貸款、短期信用和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，并參與國(guó)際業(yè)務(wù)[11]。在日本，基層農(nóng)協(xié)既對(duì)農(nóng)戶從事信用業(yè)務(wù)，也兼營(yíng)保險(xiǎn)、

36、生產(chǎn)資料購(gòu)買(mǎi)、農(nóng)產(chǎn)品販賣(mài)等業(yè)務(wù)；地區(qū)農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會(huì)負(fù)責(zé)調(diào)劑基層農(nóng)協(xié)之間的資金余缺，將剩余資金存入農(nóng)林中央金庫(kù)；而農(nóng)林中央金庫(kù)則主營(yíng)存放款、匯兌、委托代理等業(yè)務(wù)，有權(quán)發(fā)行農(nóng)林債券，并可開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)。在法國(guó)，地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行面向股東在經(jīng)營(yíng)存貸、結(jié)算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，兼營(yíng)外匯、投資、證</p><p>　　此外還可以通過(guò)分析一些轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國(guó)家的農(nóng)村合作金融實(shí)踐也得出，例如，1997 年波蘭銀行業(yè)開(kāi)展了新立法改革，這一

37、改革通過(guò)建立新的制度框架有利于促進(jìn)農(nóng)村合作金融的順利發(fā)展，主要成果是依法建立了九個(gè)地區(qū)性銀行以及兩家三級(jí)結(jié)構(gòu)之外的分支行。但是合作銀行一般在原則上應(yīng)該和區(qū)域銀行之間建立一定的關(guān)聯(lián)。通過(guò)其他國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行橫向的比較，可以發(fā)現(xiàn)，波蘭合作銀行的盈利能力以及各項(xiàng)業(yè)績(jī)指標(biāo)都比商業(yè)銀行要好，但是我國(guó)的農(nóng)信社和國(guó)有以及股份制的商業(yè)銀行之間的差距比較大[13]。發(fā)展中國(guó)家的“三農(nóng)”的弱勢(shì)性比較明顯，因此發(fā)展中國(guó)家普遍存在農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著比

38、較嚴(yán)峻的具有金融難題。農(nóng)村合作金融發(fā)展理論以及一些發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，為發(fā)展中國(guó)家發(fā)展現(xiàn)代金融服務(wù)也，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了先進(jìn)理念以及規(guī)范程序指導(dǎo)。波蘭的農(nóng)村銀行體系的改革確立了法律基礎(chǔ)，調(diào)整了合作銀行組織架構(gòu)，允許金融機(jī)構(gòu)在全國(guó)范圍擴(kuò)大業(yè)務(wù)，以盈利能力作為重要指導(dǎo)原則，引入歐盟銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)已成為中東歐各國(guó)合作金融最成功典型。我國(guó)農(nóng)村合作金融以農(nóng)信社為主體，其演進(jìn)歷程與波蘭有相似之處。波蘭合作銀行的盈利能力和業(yè)績(jī)指標(biāo)要優(yōu)于商業(yè)銀行

39、，而我國(guó)農(nóng)</p><p>　　2.1.2 農(nóng)村合作金融的經(jīng)濟(jì)效率研究</p><p>　　農(nóng)村合作金融的經(jīng)濟(jì)效率決定著該類機(jī)構(gòu)的生命力。制度安排決定著效率大小，金融制度是社會(huì)資源配置的先導(dǎo)。農(nóng)村合作金融作為主要以自愿入股、民主管理和面向社員服務(wù)為特征的組織形式，能否實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源的高效配置，是否符合效益最大化原則，一直是令國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界倍感疑惑的問(wèn)題。就農(nóng)村合作金融的內(nèi)在邏輯而言，它特定的

40、制度結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)暗含著成本節(jié)約與成本增加兩種相反的成本效應(yīng)，用之得當(dāng)，則會(huì)在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)揮積極的組織效應(yīng)[15]。建立農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)資本補(bǔ)充機(jī)制，須加強(qiáng)資本管理，建立法人治理、資產(chǎn)管理、資本管理和股金管理四級(jí)管理體制[16]?；趶V東某地區(qū)的基于DEA的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)效率分析結(jié)論認(rèn)為，積極的拓展農(nóng)村市場(chǎng)，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。應(yīng)該盡量維護(hù)那些高質(zhì)量的農(nóng)戶貸款，這部分的市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展有利于保證農(nóng)信社具有穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源。此外，還可以采取

41、降低參保農(nóng)戶的貸款利率的方法，刺激農(nóng)戶進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)小額信貸保險(xiǎn)。還要適當(dāng)?shù)脑黾愚r(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)收入，在此基礎(chǔ)上還要注意降低農(nóng)信社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。這些措施都有利于積極拓展農(nóng)村金融貸款市場(chǎng)[17]。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)施股權(quán)激勵(lì)機(jī)制的探索。農(nóng)村合作銀行的自然人股和法人股分別</p><p>　　2.1.3 合作金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域研究</p><p>　　我國(guó)具有地源遼闊的特點(diǎn)，而且各地區(qū)的發(fā)展水平也有很大的

42、差異，因此金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該有不同的特點(diǎn)?，F(xiàn)階段針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同程度的合作金融機(jī)構(gòu)的研究已經(jīng)取得了重大的進(jìn)展。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主要是向著商業(yè)化的方向不斷發(fā)展。而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主要是努力實(shí)現(xiàn)多元化。我國(guó)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要特點(diǎn)就是多層次、商業(yè)化、多元化區(qū)域特征，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)存在較大地區(qū)差異，應(yīng)因地制宜、循序漸進(jìn)地推進(jìn)農(nóng)村金融改革進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展[19]。</p><p

43、>　　河南省是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，其關(guān)于農(nóng)村合作金融制度以及對(duì)策的相關(guān)研究認(rèn)為，農(nóng)村合作金融是支援我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍，在改革開(kāi)放以來(lái)對(duì)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到了重要的作用，但是在取得成績(jī)的同時(shí)，也出現(xiàn)了一定的問(wèn)題，主要表現(xiàn)為法律嚴(yán)重滯后、服務(wù)技術(shù)手段落后等問(wèn)題。解決其存在的問(wèn)題必須將“因地制宜”與“拿來(lái)主義”兩個(gè)原則有機(jī)結(jié)合，即在結(jié)合河南省實(shí)際情況的同時(shí)，借鑒外省以及外國(guó)的寶貴經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步深化河南省農(nóng)村金融體制改革[20]。浙江省農(nóng)村金

44、融機(jī)構(gòu)從一級(jí)法人改革至今，逐步建立和完善“三會(huì)一層”法人治理結(jié)構(gòu)，健全決策執(zhí)行監(jiān)督機(jī)制，重新設(shè)置職能部門(mén)，合理劃分職責(zé)邊界，重點(diǎn)對(duì)城區(qū)、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)、金融總量大的骨干網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)型改造，積極探索打造精品網(wǎng)點(diǎn)，在全面提升農(nóng)信社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力上取得明顯成效。但也存在問(wèn)題，作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)“點(diǎn)多面廣”的渠道、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)是獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。然而面對(duì)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等的“攻城略地”，當(dāng)前農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的法寶即核心優(yōu)勢(shì)正

45、在不斷地呈現(xiàn)減弱趨勢(shì)。一是與商業(yè)銀行遍地開(kāi)花的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相比，金融產(chǎn)品功能單一，機(jī)制不活，雖然不斷推出適合農(nóng)村發(fā)展的新產(chǎn)品，但適用</p><p>　　2.2 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的概念界定</p><p>　　中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在《關(guān)于規(guī)范向農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)入股的若干意見(jiàn)》中，明確界定了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的根據(jù)及內(nèi)涵。所謂農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立的農(nóng)村信用合作社（簡(jiǎn)稱信用社）、經(jīng)

46、批準(zhǔn)實(shí)行以縣（市）為單位統(tǒng)一法人的農(nóng)村信用社縣（市）聯(lián)社（簡(jiǎn)稱縣聯(lián)社）和農(nóng)村合作銀行。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)就是由以上三個(gè)組成部分的，信用社、信用聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行既相互聯(lián)系，又有區(qū)別，三者與農(nóng)村商業(yè)銀行也不完全相同，以下簡(jiǎn)要分析四者的關(guān)系。</p><p>　　農(nóng)村信用社，是由社員入股，具有合作性質(zhì)，成立于今為50年代，先歸人民公社管理，再歸人民銀行管理，1978年恢復(fù)設(shè)立農(nóng)業(yè)銀行后由農(nóng)業(yè)銀行代人民銀行管理，1996

47、年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后歸人民銀行管理，2003年根據(jù)國(guó)發(fā)[2003]字（15）號(hào)文件（國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村信用社體制改革若干指導(dǎo)意見(jiàn)）進(jìn)行改革，管理權(quán)歸省級(jí)人民政府，地方政府不能干涉農(nóng)村信用社。有三種體制改革趨勢(shì)，一是在發(fā)達(dá)地區(qū)改制成農(nóng)村商業(yè)銀行（股份制）；二是在較發(fā)達(dá)地區(qū)改制成農(nóng)村合作銀行（股份合作制）；三是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)改革成以縣級(jí)農(nóng)村信用合作聯(lián)社一級(jí)法人（以前鄉(xiāng)鎮(zhèn)為法人），也稱統(tǒng)一法人改革。</p><p>　　農(nóng)村信

48、用社聯(lián)社，是在2005年縣級(jí)未統(tǒng)一法人之前，各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用合作社都是單獨(dú)法人，縣級(jí)聯(lián)社也是單獨(dú)法人。2005年統(tǒng)一法人以后，一個(gè)縣只有一個(gè)法人，統(tǒng)一叫某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，即取消原來(lái)每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用合作社的法人資格，農(nóng)村信用合作社實(shí)際相當(dāng)于國(guó)有商業(yè)銀行的分支行，農(nóng)村信用聯(lián)社相當(dāng)于總行或管理機(jī)構(gòu)。</p><p>　　農(nóng)村商業(yè)銀行，是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)

49、。三農(nóng)”的概念已經(jīng)發(fā)生很大的變化，尤其對(duì)于那些在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，“農(nóng)業(yè)比重和過(guò)去相比，已經(jīng)很低，有些已經(jīng)低于5%以下。農(nóng)民仍然是信用社服務(wù)的主要對(duì)象，身份并沒(méi)有發(fā)生變化，但是大部分農(nóng)民已經(jīng)不繼續(xù)從事過(guò)去傳統(tǒng)種養(yǎng)耕作為主要內(nèi)容的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和勞動(dòng)，因此對(duì)支農(nóng)服務(wù)的要求已經(jīng)逐漸降低。隨著這一變化，信用社在實(shí)際上也已經(jīng)向商業(yè)化經(jīng)營(yíng)方向轉(zhuǎn)變。對(duì)于發(fā)生這些變化的信用社，可以根據(jù)其實(shí)際情況進(jìn)行股份制改造，也就是組建農(nóng)村商業(yè)銀行。

50、</p><p>　　農(nóng)村合作銀行指的是由轄內(nèi)的農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人以及其他經(jīng)濟(jì)組織入股，以合作制為基礎(chǔ)，通過(guò)吸收股份制運(yùn)作機(jī)制，進(jìn)而建立起來(lái)的，是一種股份合作制的具有的地方性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。合作制的一個(gè)主要特點(diǎn)就是“社員入股、一人一票、服務(wù)社員”。因此它主要是適合那些相對(duì)分散的、弱小的個(gè)體勞動(dòng)者之間的經(jīng)濟(jì)互助，因此從這個(gè)角度來(lái)看，它也屬于一種勞動(dòng)的聯(lián)合。其股份制最大的特點(diǎn)是“大股控權(quán)、一股一票、商業(yè)經(jīng)營(yíng)”，

51、因此它適合那些市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、而且商業(yè)化達(dá)到一定程度的地區(qū)，從這個(gè)角度來(lái)看，它屬于資本的聯(lián)合[1]。和農(nóng)村商業(yè)銀行不同的是，農(nóng)村合作銀行遵循的一個(gè)基本原則是“合作制原則”，而且農(nóng)村合作銀行還吸收了股份制的一些原理以及方法，進(jìn)而建立的一種新型的銀行組織形式，屬于一種實(shí)行股份合作制的具有明顯的社區(qū)性的地方金融機(jī)構(gòu)。這種勞動(dòng)聯(lián)合和資本聯(lián)合、“三農(nóng)”服務(wù)功能和商業(yè)功能相結(jié)合的產(chǎn)權(quán)制度，對(duì)我國(guó)“二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”比較明顯的廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用社產(chǎn)

52、權(quán)改革來(lái)說(shuō)，是一種全新比較勇敢的嘗試。三者的服務(wù)重點(diǎn)都是為所屬轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)民以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供必要的服務(wù)，但是由于農(nóng)村商業(yè)銀行一般建設(shè)在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，這些</p><p>　　2.3 相關(guān)理論基礎(chǔ)</p><p>　　農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的建立有其深厚的理論基礎(chǔ)，可以這樣說(shuō)，農(nóng)村金融的理論決定著農(nóng)村合作金融的改革發(fā)展歷程。因此，必須對(duì)農(nóng)村金融的形成與發(fā)展進(jìn)行深入研究。農(nóng)村金融理論

53、的形成與發(fā)展，受到了現(xiàn)代金融發(fā)展理論及政策主張的影響。對(duì)發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融研究產(chǎn)生重大影響和指導(dǎo)作用的理論包括農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論、農(nóng)村金融市場(chǎng)理論、不完全競(jìng)爭(zhēng)理論和新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。</p><p>　　20世紀(jì)80年代以前，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論一直是農(nóng)村金融理論界占主導(dǎo)地位的傳統(tǒng)學(xué)說(shuō)。該理論認(rèn)為農(nóng)村居民、特別是貧困階層沒(méi)有儲(chǔ)蓄能力，農(nóng)村面臨資金不足的問(wèn)題。由于農(nóng)業(yè)收人的不確定性、投資的長(zhǎng)期性、低收益性等產(chǎn)業(yè)特征，使之不可

54、能成為商業(yè)金融的投資對(duì)象，造成農(nóng)村金融陷入困境，大量的資金外流。因此，其政策主張：為縮小農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)之間的結(jié)構(gòu)性收入差距，對(duì)農(nóng)業(yè)的融資利率要低于其他產(chǎn)業(yè)。通過(guò)銀行的農(nóng)村支行和農(nóng)業(yè)信用合作組織，將大量低息的政策性資金注人農(nóng)村。農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論的實(shí)踐損害了農(nóng)村金融市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的能力，導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)活力衰退。僅依據(jù)這一理論，很難建立一個(gè)有效率的、能夠自我發(fā)展的農(nóng)村金融體系。</p><p>　　20世紀(jì)80年代，農(nóng)村金

55、融市場(chǎng)理論逐漸替代了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。農(nóng)村金融市場(chǎng)理論是在批判農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，它強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)機(jī)制的作用。其理論推理：農(nóng)村資金缺乏是由于農(nóng)村金融體系中不合理的金融安排，抑制了發(fā)展；加上運(yùn)用資金的外部依存度過(guò)高，導(dǎo)致貸款回收率降低回。該理論的政策主張：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要功能是儲(chǔ)蓄動(dòng)員，充當(dāng)農(nóng)村內(nèi)部的金融中介；利率市場(chǎng)化，實(shí)際存款利率為正，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄動(dòng)員和平衡資金供求；評(píng)判農(nóng)村金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)成功與否的標(biāo)準(zhǔn)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金中介量和經(jīng)營(yíng)的

56、自立性與可持續(xù)性；主張取消專項(xiàng)特定目標(biāo)貸款制度；適當(dāng)發(fā)展非正規(guī)金融市場(chǎng)等。該理論完全依賴市場(chǎng)機(jī)制，反對(duì)政策性金融對(duì)市場(chǎng)干預(yù)，特別強(qiáng)調(diào)利率市場(chǎng)化。</p><p>　　20世紀(jì)90年代以來(lái)，不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論應(yīng)運(yùn)而生。該理論認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融市市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于借款人的情況存在著不完全信息，僅靠市場(chǎng)機(jī)制無(wú)法培育出一個(gè)農(nóng)村社會(huì)所需要的金融市場(chǎng)。主張政府與市場(chǎng)同時(shí)發(fā)生作用，認(rèn)為政府介入農(nóng)村金融

57、市場(chǎng)，可以彌補(bǔ)市場(chǎng)自身缺陷，但政府只能成為市場(chǎng)的有益補(bǔ)充。該理論的政策主張：政府在不損害金融機(jī)構(gòu)動(dòng)員儲(chǔ)蓄的同時(shí)從外部供給資金；鼓勵(lì)利用借款人聯(lián)保小組、組織借款人互助合作形式，利用擔(dān)保融資、使用權(quán)擔(dān)保以及互助儲(chǔ)金會(huì)等辦法改善信息的非對(duì)稱性；通過(guò)融資與實(shí)物買(mǎi)賣(mài)相結(jié)合確保貸款回收；給予金融機(jī)構(gòu)一定的特殊政策，促進(jìn)其發(fā)展；通過(guò)政府的適當(dāng)介人，提高非正式金融市場(chǎng)的一般效率。</p><p>　　金融制度是社會(huì)資源配置的先導(dǎo)

58、。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，效率邊界限制合作范圍。當(dāng)合作范圍超越了效率邊界時(shí)，效率會(huì)下降。合作經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)特征就是交易的聯(lián)合，合作的動(dòng)因是處于彼此之間的利益。完整的利益概念包括經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)利益。按照現(xiàn)代金融制度理論，金融制度可以成為經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的工具，也可以成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的障礙。內(nèi)生的制度性因素對(duì)結(jié)構(gòu)性因素、金融市場(chǎng)內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)等其他因素具有直接和本源性的影響。只有具有內(nèi)生性的金融制度安排才最有生命力，合作金融組織最根本的優(yōu)勢(shì)在于為社員所有、接近社員、了解

59、社員和服務(wù)社員。西方眾多合作金融組織逐漸向商業(yè)金融轉(zhuǎn)化，其實(shí)是來(lái)自于組織成員的改變，并不能證明合作金融最終要淹沒(méi)在商業(yè)金融之中，合作金融形式與商業(yè)金融形式始終保持著互補(bǔ)關(guān)系。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展內(nèi)生出對(duì)合作金融制度的需求，合作金融作為一種制度安排必然會(huì)不斷發(fā)展下去，這代表了我國(guó)農(nóng)村金融制度改革的趨向[2]。</p><p>　　第三章 我國(guó)合作金融發(fā)展歷程回顧和異變分析</p><p>

60、;　　3.1 我國(guó)合作金融發(fā)展歷程</p><p>　　農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的主要組成部分包括信用社、信用聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期歷史演變，在我國(guó)具有特殊的位置。這種特殊性主要表現(xiàn)在，分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平總體不高的農(nóng)村地區(qū)，承擔(dān)著支持農(nóng)村發(fā)展的重任，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身還存在著發(fā)展可持續(xù)性的難題。在特殊位置的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，脫離不開(kāi)其發(fā)展的歷史背景。回顧過(guò)去，農(nóng)村金融艱難曲折的 30年改革歷程大致可分為四個(gè)階段

61、：農(nóng)村金融的重構(gòu)階段（1978—1983年）、農(nóng)村金融的拓展階段（1984—1995年）、農(nóng)村金融的調(diào)整階段（1996—2002年）、農(nóng)村金融的改革深化階段（2003—2008年）。</p><p>　　第一階段：農(nóng)村金融的重構(gòu)階段（1978—1983年）。1978—1983年是中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的重要時(shí)期，也是農(nóng)村金融恢復(fù)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為核心的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力得到巨大解放，

62、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日漸繁榮。為了順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的新的需要，國(guó)家逐漸意識(shí)到構(gòu)建農(nóng)村金融體系的重要意義。在通過(guò)一系列的恢復(fù)以及發(fā)展，最終形成了現(xiàn)階段的農(nóng)村金融體制，它是由農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理、農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社分工協(xié)作。這個(gè)體制在很大程度上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理體制的變革，并且推動(dòng)了農(nóng)村金融的快速發(fā)展。</p><p>　　第二階段：農(nóng)村金融的拓展階段（1984—1995年）。在1984年以后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)改

63、革的重心逐漸從農(nóng)村轉(zhuǎn)到城市，因此在這一階段，城市金融獲得了快速的發(fā)展。與此同時(shí)，農(nóng)村的個(gè)體經(jīng)濟(jì)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也獲得了迅速的發(fā)展，商品化程度在和大程度上得到了提高，主要表現(xiàn)為對(duì)農(nóng)村金融的需求不斷擴(kuò)大，因此這就對(duì)農(nóng)村金融提出了新的要求，需要求進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模并且提高服務(wù)的質(zhì)量，這樣才可以更好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展提供金融方面的支持。在1984年以后，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等主要的國(guó)有專業(yè)銀行也逐漸開(kāi)始進(jìn)入農(nóng)村的金融市場(chǎng)。因此

64、農(nóng)村的信用社出現(xiàn)了進(jìn)一步的改革。在1984年，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用合作社管理體制的報(bào)告》，進(jìn)一步要求農(nóng)業(yè)銀行增強(qiáng)對(duì)于農(nóng)村信用社的領(lǐng)導(dǎo)作用，而且農(nóng)村信用社應(yīng)該堅(jiān)持以國(guó)家的方針以及政策為主要指導(dǎo)，逐步實(shí)現(xiàn)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算以及自負(fù)盈虧。在1986年左右，出現(xiàn)了一批縣級(jí)聯(lián)社，他們主要職能是對(duì)信用社進(jìn)行管理、指導(dǎo)以及調(diào)劑，因此這一階段的農(nóng)村信用社的自主權(quán)有一定的擴(kuò)大，在組織機(jī)構(gòu)以及業(yè)務(wù)和服務(wù)等方面都有了很大的發(fā)展。從1990年開(kāi)

65、始，根據(jù)區(qū)別對(duì)待以及分類指導(dǎo)的原則，農(nóng)</p><p>　　第三階段：農(nóng)村金融的調(diào)整階段（1996—2002年）。在1996年8月，國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，至此農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行完全脫離了行政上的關(guān)系，農(nóng)村金融體制進(jìn)一步進(jìn)行了梳理，更加完善。但是隨著農(nóng)村金融積累不斷出現(xiàn)歷史性風(fēng)險(xiǎn)，因此國(guó)家采取了措施對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了全面的收縮、整頓以及清理，這樣農(nóng)村金融發(fā)展步進(jìn)大調(diào)整時(shí)期。在1996年8月

66、，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行了銀行機(jī)構(gòu)以及業(yè)務(wù)方面的整頓。在1997年，在亞洲金融危機(jī)以及通貨緊縮的背景下，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行逐漸從農(nóng)村市場(chǎng)收縮。在1996年，農(nóng)村信用社也開(kāi)展了風(fēng)險(xiǎn)防范以及調(diào)整。這一時(shí)期國(guó)務(wù)院頒布了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，主要的內(nèi)容是關(guān)于恢復(fù)農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)，農(nóng)村信用社逐步變?yōu)橛赊r(nóng)民入股，由社員民主管理，主要為入股社員服務(wù)的合作性金融組織。農(nóng)村信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，對(duì)其業(yè)務(wù)管理和金融監(jiān)管分別由農(nóng)村

67、信用社縣聯(lián)社和中國(guó)人民銀行承擔(dān)。為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，1997年11月，國(guó)家開(kāi)始對(duì)農(nóng)村合作基金會(huì)進(jìn)行全面整頓。</p><p>　　第四階段：農(nóng)村金融的改革深化階段（2003—2008年）。2003年6月，國(guó)務(wù)院頒布《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，標(biāo)志著新一輪農(nóng)村信用社改革全面展開(kāi)。從2004年到2007年初，全國(guó)金融工作會(huì)議明確提出，農(nóng)村金融改革的總體要求是加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金

68、融體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行職能調(diào)整。2004年7月，國(guó)務(wù)院要求農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在深化改革和堅(jiān)持做好糧棉油儲(chǔ)備貸款的供應(yīng)和封閉運(yùn)行管理的基礎(chǔ)上，根據(jù)糧食流通體制改革的新情況，審慎調(diào)整業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)業(yè)銀行確立面向“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位。2004年，農(nóng)業(yè)銀行將全行涉農(nóng)貸款歸口農(nóng)業(yè)信貸部門(mén)管理，理順了涉農(nóng)貸款管理體制。2007年全國(guó)金融工作會(huì)議上明確了農(nóng)業(yè)銀行“面向‘三農(nóng)’、整體改制，商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的改革原則，要求農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)一步強(qiáng)化為“三農(nóng)”服務(wù)的市

69、場(chǎng)定位和責(zé)任，2004年8月，農(nóng)村信用社改革在全國(guó)全面鋪開(kāi)。同時(shí)，部分地區(qū)農(nóng)村信用社開(kāi)始向農(nóng)村股份制和合作制商業(yè)銀行改革。。2007年3月，郵政儲(chǔ)蓄銀行總行正式掛牌成立。2006年12月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)</p><p>　　3.2 合作金融異變及原因分析</p><p>　　3.2.1 農(nóng)村合作金融的異化</p&g

70、t;<p>　　農(nóng)村合作金融的發(fā)展卻與其最初目的發(fā)性了很大變化，這種變化稱為“異化”。政府的強(qiáng)制性制度供給與農(nóng)村金融制度變遷的關(guān)系研究中發(fā)現(xiàn)，發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融制度變遷中，政府作為不僅體現(xiàn)在要提高“供給引導(dǎo)型”制度變遷的效率，而且還要發(fā)揮“需求追隨型”進(jìn)入模式優(yōu)勢(shì)；更要注重做好激活、改善農(nóng)民社會(huì)資本的存量，培育和創(chuàng)造農(nóng)民社會(huì)增量，拓展他們發(fā)展機(jī)會(huì)和行動(dòng)能力。避免跌入所謂的“制度供給陷阱”[5]。農(nóng)村信用社的異化，作為農(nóng)村正

71、式合作金融組織形式的農(nóng)村信用社，在經(jīng)歷了數(shù)次制度變遷之后，已經(jīng)逐步偏離了最初合作制的方向，演變?yōu)檎块T(mén)或國(guó)家銀行的附屬機(jī)構(gòu)，組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性，以及自我發(fā)展的可持續(xù)性不斷削弱，走上了由“民辦”變?yōu)椤肮俎k”的組織制度及功能異化的道路[6]。異化的表現(xiàn)在，經(jīng)營(yíng)理念和目的上，互助合作精神逐漸淡化，贏利和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不斷增強(qiáng)。組織形式和管理方式上，從傳統(tǒng)的合作制向股份合作制、股份制轉(zhuǎn)變，從“一人一票”制向“一股一票”制

72、轉(zhuǎn)變。服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)范圍上，出現(xiàn)不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)[7]。傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社，以為廣大社員農(nóng)戶提供互惠互助的金融服務(wù)為主，目前這種情形逐步被商業(yè)化原則所代替</p><p>　　3.2.2 農(nóng)村合作金融存在的必要性</p><p>　　農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)村信息的不對(duì)稱性決定了農(nóng)村合作金融存的必要性。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為數(shù)眾多的農(nóng)民與中小生產(chǎn)者的消費(fèi)需求與投資需求至關(guān)重要，而投資需求更是起著源

73、發(fā)性的作用。為了啟動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性循環(huán)，需要若干制度準(zhǔn)備，金融制度是一個(gè)核心。一個(gè)深植根、廣覆蓋的合作金融體系為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所必需，存在一條構(gòu)建這個(gè)體系的成本節(jié)約路徑。由于中國(guó)農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)產(chǎn)生了自發(fā)形成的制度萌芽——資金互助合作組織，有現(xiàn)有農(nóng)信社的制度設(shè)施與資源，這樣就存在一條構(gòu)建農(nóng)村合作金融體系的成本節(jié)約路徑：即首先引導(dǎo)和幫助農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)的中小生產(chǎn)者自愿組成最基層(村級(jí))資金互助合作組織，在符合合作制原則的最基層(村級(jí))資金互助

74、合作組織普遍建立的情況下，通過(guò)各個(gè)最基本的農(nóng)民資金互助合作組織繳納一定的股金，組成合作社的合作社，對(duì)現(xiàn)有鄉(xiāng)(鎮(zhèn))信用合作社的一部分進(jìn)行股權(quán)置換，保留國(guó)家的適當(dāng)股份或者中長(zhǎng)期債權(quán)，作為國(guó)家有償?shù)馁Y金支持，就可將現(xiàn)有的農(nóng)村合作社變成農(nóng)民為自身服務(wù)的真正的合作社，由這部分實(shí)至名歸的鎮(zhèn)合作社發(fā)揮相應(yīng)的支農(nóng)職能，成為政策有效傳導(dǎo)機(jī)制的末端。按照同樣地方式逐級(jí)合作，組成一個(gè)全國(guó)跨省區(qū)的合作社聯(lián)盟，這不僅對(duì)農(nóng)</p><p>

75、　　第四章 各國(guó)合作金融的發(fā)展及對(duì)中國(guó)的啟示</p><p>　　4.1 德國(guó)合作金融發(fā)展</p><p>　　德國(guó)是世界合作金融組織的發(fā)源地, 其組織形式表現(xiàn)為合作銀行。</p><p>　　第一，德國(guó)的合作銀行的基本構(gòu)成體系主要包括三個(gè)層次, 并且是一種單元金字塔的形狀,基于這一特點(diǎn)，人們也把它稱作單元金字塔式的體制。第一層, 也就是最下面的一層，這指的是地

76、方性的基層信用合作社。此外這一層次還可以劃分成為兩大類：手工業(yè)信用合作社, 一般被人們稱為舒爾茨信用合作或者大眾銀行；以及著名的雷發(fā)農(nóng)業(yè)信用合作社。第二層，是主要包括三家地區(qū)性質(zhì)的合作銀行,也就是GZB 銀行、SGZ 銀行以及WSZ 銀行。第三層，指的是中央管理機(jī)構(gòu),也就是德意志中央合作銀行，這是全國(guó)性質(zhì)的，而且屬于一種信貸合作聯(lián)合會(huì)。其中各級(jí)信用合作組織以及各級(jí)合作銀行都必須依法注冊(cè)、進(jìn)行獨(dú)立核算、而且是自主經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。此外它們都

77、有獨(dú)立法人的資格，都是獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu), 彼此之間沒(méi)有隸屬關(guān)系。</p><p>　　第二，基層信用合作社的紙巾構(gòu)成，主要是由農(nóng)民、城市的居民、私營(yíng)企業(yè)、合作社企業(yè)以及其他類型的中小企業(yè)，通過(guò)入股的形成組成的。資金是入股的股東所有的。此外上述三家地區(qū)性的合作銀行則是通過(guò)基層信用合作社入股的形成建立起來(lái)的，因此基層信用合作社是持有人。而中央合作銀行的大部分資金則是由地區(qū)性的合作銀行提供的。但是需啊喲主義的是政府也占有

78、一定的股份，這也是表達(dá)了對(duì)于合作銀行的政策支持。而且根據(jù)相關(guān)的法律，政府可參股最該可以達(dá)到25%。</p><p>　　第三，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)：基層信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)也比較具有基礎(chǔ)性，主要是一些傳統(tǒng)基礎(chǔ)的的存貸款方面的業(yè)務(wù)。二戰(zhàn)后,德國(guó)的信用社陸續(xù)開(kāi)展一些結(jié)算方面的業(yè)務(wù)，以及信用卡、證券、代理業(yè)務(wù)或者代辦保險(xiǎn)等，但是主要是為股東服務(wù)的，而現(xiàn)在，也對(duì)其他的客戶提供這些服務(wù)。而地區(qū)性的合作銀行的主要職責(zé)是主向基層信用社提供一個(gè)

79、存放閑置資金的穩(wěn)定場(chǎng)所，而且是基層信用社進(jìn)行資金融通的媒介。它主要是利現(xiàn)代化的手段對(duì)一些基層信用合作社有關(guān)的結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行協(xié)助處理。并且對(duì)于基層信用社陸續(xù)增加的一些業(yè)務(wù)。例如證券業(yè)務(wù)以及國(guó)際業(yè)務(wù),投資咨詢或者外業(yè)務(wù)咨詢等業(yè)務(wù)給予支持和協(xié)助。中央合作銀行的主要業(yè)務(wù)針對(duì)的是整個(gè)銀行系統(tǒng)，向合作銀行系統(tǒng)提供具有全國(guó)性質(zhì)的支付以及結(jié)算業(yè)務(wù)，或者進(jìn)行短期的再融資、開(kāi)發(fā),并且還負(fù)責(zé)協(xié)助建立各類金融產(chǎn)品,例如證券、保險(xiǎn)以及國(guó)際業(yè)務(wù)等方面的金融服務(wù)。&l

80、t;/p><p>　　第四，監(jiān)督管理；德國(guó)主要是根據(jù)《德國(guó)合作銀行法》，對(duì)合作銀行開(kāi)展各項(xiàng)管理，德國(guó)注重的民主管理。其中社員代表大會(huì)是基層信用社以及地區(qū)合作銀行決策機(jī)構(gòu), 理事會(huì)是執(zhí)行機(jī)構(gòu)，在這個(gè)體系里面社員一般具有平等的表決權(quán),而監(jiān)事會(huì)主要是通過(guò)社員的選舉產(chǎn)生的。理事會(huì)負(fù)責(zé)聘任合格的經(jīng)理。社員代表大會(huì)在中央合作銀行和股份公司的股東代表大會(huì)在本質(zhì)上是一直的，但是中央銀行的理事會(huì)的人選方為廣泛，由各方面的人士構(gòu)成的。他

81、們負(fù)責(zé)的任務(wù)必須經(jīng)過(guò)經(jīng)政府的同意和批準(zhǔn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是由聯(lián)邦金融監(jiān)察局和聯(lián)邦中央銀行負(fù)責(zé)。但由于聯(lián)邦金融監(jiān)察局未設(shè)分支機(jī)構(gòu), 所以只能對(duì)合作銀行進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督。具體的監(jiān)管任務(wù)則由合作審計(jì)協(xié)會(huì)完成。合作社必須加入一個(gè)合作審計(jì)協(xié)會(huì), 由該協(xié)會(huì)對(duì)合作社的機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)及業(yè)務(wù)活動(dòng)定期進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督。此外, 德國(guó)全國(guó)信用社合作聯(lián)盟( BVR) 是合作銀行的行業(yè)自律組織。</p><p>　　4.2 日本合作金融發(fā)展</p

82、><p>　　日本合作金融的發(fā)展是在明治維新二十多年以后,主要是引入的歐洲比較先進(jìn)的信用合作制度,而且發(fā)展速度較快。</p><p>　　第一，基本構(gòu)成：和其他國(guó)家相比，日本的農(nóng)村合作金融的組織形式具有獨(dú)特的特點(diǎn)，主要在于它不具備獨(dú)立性，不是獨(dú)立的系統(tǒng),而是一個(gè)子系統(tǒng)，主要是依附在農(nóng)業(yè)協(xié)同組合上，但是具備獨(dú)立的融資功能。其中，農(nóng)協(xié)中的合作金融機(jī)構(gòu)主要包括三各層次以及三種業(yè)務(wù)。其中三個(gè)層次分別指

83、的是：基層是信用合作組織、中間層是信用合作聯(lián)合會(huì)，最高層是農(nóng)林中央金庫(kù)以及全國(guó)信用聯(lián)合會(huì)。 3三業(yè)指的是農(nóng)業(yè)務(wù)、林業(yè)以及漁業(yè),而且有專門(mén)的服務(wù)機(jī)構(gòu),例如信農(nóng)聯(lián)以及信漁聯(lián)等。所以日本的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的組織形式一般本成為三三模式。</p><p>　　第二，資金構(gòu)成：日本的農(nóng)村金融的基層農(nóng)協(xié)的資金主要是由農(nóng)戶、居民以及各種團(tuán)體通過(guò)入股的形成獲得的,日本一般以市、町以及村為基本的單位。信農(nóng)聯(lián)的資金主要的來(lái)源是其所屬的

84、各種綜合農(nóng)協(xié)，本地區(qū)的農(nóng)協(xié)，各種事業(yè)聯(lián)合會(huì)，以及非農(nóng)協(xié)的其他的農(nóng)業(yè)團(tuán)體的資金。農(nóng)林中央銀行的資金來(lái)源主要是各地區(qū)的農(nóng)業(yè)以及漁業(yè)的信用聯(lián)合會(huì),森林組合聯(lián)合會(huì)或者其他和這些有關(guān)的農(nóng)業(yè)團(tuán)體以入股的形式組成的。此外農(nóng)村債券也是一部分資金的來(lái)源，但是需要國(guó)家批準(zhǔn)才可以發(fā)行。</p><p>　　第三，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)：基層農(nóng)協(xié)針對(duì)農(nóng)戶從事的是信用業(yè)務(wù),但同時(shí)也開(kāi)展保險(xiǎn)、以及農(nóng)產(chǎn)品販賣(mài)等奇特類型的業(yè)務(wù)。信農(nóng)聯(lián)的主要業(yè)務(wù)是調(diào)劑基層農(nóng)協(xié)

85、之間的資金余缺,但不可以開(kāi)展除了信用事業(yè)以外的其他金融業(yè)務(wù)。農(nóng)林中央金庫(kù)主要辦理存款、貸款、匯兌和委托代理等業(yè)務(wù), 有權(quán)發(fā)行農(nóng)村債券, 吸收社會(huì)資金以供給農(nóng)村債券和中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)使用。此外, 它還被批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)。</p><p>　　第四，監(jiān)督管理：日本農(nóng)村合作金融體系的堅(jiān)持三級(jí)機(jī)構(gòu)都具有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)權(quán)，互相之間獨(dú)立核算,而且自負(fù)盈虧，但是經(jīng)濟(jì)職能上還存在互相聯(lián)系,以及互相之間的配合。上級(jí)的組織對(duì)于下級(jí)的組織具

86、有組織、提供信息以及資金支持的責(zé)任和義務(wù)。其中三級(jí)機(jī)構(gòu)都需要受到政府的雙重監(jiān)管。</p><p>　　4.3 法國(guó)合作金融發(fā)展</p><p>　　法國(guó)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)從歷史上就比較發(fā)達(dá),而且長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)業(yè)在法國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)中就占有非常重要的地位。因此農(nóng)業(yè)信貸以及信用合作事業(yè)在法國(guó)的發(fā)展比較完善，并且逐步建立了多個(gè)合作性金融機(jī)構(gòu)。</p><p>　　第一，基本構(gòu)成：法國(guó)

87、的農(nóng)村合作金融體系也就是法國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸互助銀行系統(tǒng), 屬于一種互助銀行體制,具有半官半民的特點(diǎn)。通常被稱作“兩節(jié)鞭”的合作金融模式。法國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸互助銀行系統(tǒng)也可以分成三層。第一層，地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行,是從歷史上的農(nóng)業(yè)信貸合作社發(fā)展而來(lái)的。是根據(jù)市政單位的要求設(shè)置的,在法國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸互助銀行體系中處于最基層的位置。第二層，省農(nóng)業(yè)信貸互助銀行,由幾個(gè)農(nóng)業(yè)信貸互助銀行共同組成的,也是全省農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的法人代表,屬于一種地方性的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)關(guān)

88、。第三層，中央農(nóng)業(yè)信貸銀行，這也是法國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸互助銀行總行,是一個(gè)全國(guó)性的合作金融機(jī)構(gòu),實(shí)行中央農(nóng)業(yè)部以及財(cái)政部的雙重領(lǐng)導(dǎo)管理模式。</p><p>　　第二，資金構(gòu)成：地方性的農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的資金來(lái)源主要是社員, 社員主要包括農(nóng)民，小工廠主以及一些雇員。省農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的資金一般保存在地方互助銀行，有包括一部分省級(jí)互助銀行社員的提供的資金。法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸互助銀行總行的資金來(lái)源主要包括政府撥款，中央銀行以及各

89、種團(tuán)體的捐款。其中最主要的是政府為了支持信用合作事業(yè)的發(fā)展, 貫徹國(guó)家的農(nóng)業(yè)政策, 在其成立時(shí)就撥付的, 這也是與德國(guó)合作銀行最不同的地方, 因此法國(guó)的農(nóng)村合作金融體系有著很強(qiáng)的官辦性質(zhì)。</p><p>　　第三，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)：地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的主要業(yè)務(wù)包括一些比較傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，例如存貸、結(jié)算, 此外還可以辦理外匯、投資、證券等方面的業(yè)務(wù)。客戶基本上就是地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的股東。省級(jí)的互助銀行業(yè)務(wù)范圍相對(duì)更加的

90、多樣化，包括基本業(yè)務(wù),還具有責(zé)任對(duì)所管轄的地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)行協(xié)調(diào)。法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸互助銀行總行不經(jīng)營(yíng)一般存貸款業(yè)務(wù), 它的主要業(yè)務(wù)是按規(guī)定和需要分配國(guó)家補(bǔ)貼利息的貸款, 分配中長(zhǎng)期貸款資金, 集中和管理各省行的剩余資金; 清算各省行之間及農(nóng)業(yè)信貸互助銀行與其他銀行之間的票據(jù), 統(tǒng)一開(kāi)展國(guó)外業(yè)務(wù)并對(duì)大型企業(yè)和農(nóng)業(yè)團(tuán)體提供大項(xiàng)目貸款。</p><p>　　第四，監(jiān)督管理：法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸互助銀行采取的管理模式

91、是一種中央集權(quán)和地方分權(quán)相結(jié)合，進(jìn)行兩級(jí)核算, 總行單獨(dú)作為一級(jí),其中省級(jí)和地方共同作為一級(jí)。地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行需要嚴(yán)格根據(jù)信用合作的原則建立，并且需要采取民主管理的模式。有董事會(huì)和貸款委員會(huì)組成，股東代表大會(huì)是最高的權(quán)力機(jī)關(guān)。 省級(jí)的農(nóng)業(yè)信貸互助銀行采取的是半官半民的模式。經(jīng)理是由總行確定，但是其它的事項(xiàng)擁有很大的自主決定權(quán)。省互助銀行的高決策機(jī)構(gòu)是董事會(huì)。</p><p>　　4.4 國(guó)際合作金融發(fā)展對(duì)中

92、國(guó)的啟示</p><p>　　4.4.1 應(yīng)當(dāng)倡導(dǎo)具有多樣性的地區(qū)模式</p><p>　　根據(jù)各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，可以看出，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都普遍具有一種地域性特點(diǎn)，而且都獲得了政府的政策支持或者鼓勵(lì)措施，也受到了社會(huì)一些團(tuán)體的推動(dòng)，這些都是合作金融獲得快速發(fā)展重要原因。但是農(nóng)村合作金融的發(fā)展不能脫離個(gè)國(guó)家以及各地區(qū)的自然條件、經(jīng)濟(jì)條件文化條件以及政治條件的閑著和影響。對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)，中國(guó)具有幅員

93、遼闊的特點(diǎn),而且不同的地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)差距十分的顯著。基于這一大的背景環(huán)境,在中國(guó)推行一種全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)村合作金融模式，具有不現(xiàn)實(shí)性以及不可行性，也會(huì)產(chǎn)生很多不良的影響,此外也不利于合作金融織有效的充分發(fā)揮促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要職能和作用。因此根據(jù)中國(guó)的國(guó)情，應(yīng)該發(fā)展具有多樣性以及具有地區(qū)特色的發(fā)展模式。例如，對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)，可以重新建立農(nóng)村信用社的合作機(jī)制,并嚴(yán)格根據(jù)合作制的基本原則，推行農(nóng)村信用合作社模式。而對(duì)于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)

94、的地區(qū)，可以簡(jiǎn)歷一種商業(yè)化特色的經(jīng)營(yíng)模式以及信用社機(jī)制,還可以根據(jù)照股份合作制的一些基本原則組簡(jiǎn)歷合作銀行。此外對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比較好的地區(qū)，還可以推行建立市場(chǎng)化的農(nóng)村信用社制度,根據(jù)股份制的相關(guān)原則建立具有商業(yè)性質(zhì)的銀行。多樣化的模式才能適應(yīng)我國(guó)具有差異化的經(jīng)</p><p>　　4.4.2 建立金字塔式的行業(yè)管理體系</p><p>　　根據(jù)國(guó)外的合作金融發(fā)展的一些經(jīng)驗(yàn),可以看出自上而下

95、以及自成體系的合作金融組織體系有利于保障合作金融獲得長(zhǎng)期良好的發(fā)展的。這一定可以運(yùn)用到我國(guó)，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況,在我國(guó)可以建立一種具有金字塔結(jié)構(gòu)特點(diǎn)的行業(yè)管理體系也就是農(nóng)村信用社，可以分為三層，基層是縣( 市)級(jí)的信用聯(lián)社或者合作銀行；中間層是省級(jí)的信用聯(lián)社；最高層是央信用聯(lián)社。這種具有層級(jí)的以及多級(jí)法人入股的組織形式,有利于自上而下對(duì)入股法人進(jìn)行控制和管理,有利于組織能的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)以及服務(wù)。各信用社既要向其下級(jí)的信用社提供基本的服務(wù),

96、 而且其自身也具有資格以及運(yùn)營(yíng)能力，屬于獨(dú)立企業(yè)法人。這種自上而下的組織結(jié)構(gòu)體系具有明顯的優(yōu)勢(shì)，第一，有利于發(fā)展和壯大合作金融資金方面的實(shí)力，可以很好的調(diào)劑資金余缺,進(jìn)而增強(qiáng)資金的運(yùn)作效率以及經(jīng)營(yíng)效率。第二可以實(shí)現(xiàn)在比較大的范圍內(nèi)以及全國(guó)范圍內(nèi)的合作金融系統(tǒng)內(nèi)開(kāi)展調(diào)劑資金,有利于對(duì)于局部的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行化解。第三，有利于建立和完善系統(tǒng)管理,有助于銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管以及國(guó)家開(kāi)展宏觀調(diào)控。第四，可以實(shí)現(xiàn)建立一個(gè)具有全國(guó)性的合作金融聯(lián)行體系，在很大程度上可

97、以疏通結(jié)算的渠道,進(jìn)而提高相關(guān)的服務(wù)能力。</p><p>　　4.4.3 制定完善的合作金融法律法規(guī)</p><p>　　根據(jù)國(guó)際合作金融的實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)，可以看出，各國(guó)都普遍制定以及頒布專門(mén)的關(guān)于合作金融的法律法規(guī)，這對(duì)于保障合作金融的生存以及健康的發(fā)展具有重要作用。由此可見(jiàn)，農(nóng)村合作金融要想獲得健康發(fā)展離不開(kāi)完善的法律體系的支持和保障。我國(guó)的農(nóng)村信用社從產(chǎn)生到現(xiàn)在已經(jīng)有50多年的歷史。然

98、而至今為止，我國(guó)還沒(méi)有專門(mén)的關(guān)于合作金融的法律。這也是我國(guó)法律滯后性的表現(xiàn)，這造成了農(nóng)村信用社的無(wú)法可依,制約了我國(guó)合作金融體制進(jìn)一的改革和發(fā)展。所以，我家必須盡快采取措施制定相應(yīng)的農(nóng)農(nóng)村合作金融方面的法律法規(guī)，確立農(nóng)村合作金融的法律地位，對(duì)其進(jìn)行保護(hù)，使農(nóng)村合作金融組織真正的變成農(nóng)民自己的組織,對(duì)于政府以及農(nóng)村合作金融組織之間的關(guān)系進(jìn)行保護(hù)。此外還要運(yùn)用法律對(duì)合作金融組織及其社員的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。</p><p&

99、gt;　　4.4.4 加大國(guó)家對(duì)農(nóng)村合作金融的扶持力度</p><p>　　農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)普遍具有一定的缺陷，因此需要政府給與政策支持和鼓勵(lì)，以獲得更好的發(fā)展?？偣?chē)?guó)外農(nóng)村合作金融的實(shí)踐活動(dòng)，都獲得了政府的支持以及鼓勵(lì)。我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平，農(nóng)村生產(chǎn)力水平都比較落后,而且農(nóng)村農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)比較模小,很大程度上會(huì)受到自然條件的影響和舒服，在這種情況下，政府有必要采取措施增加對(duì)于農(nóng)村合作金融的支持和扶持力度。例如，政府

100、應(yīng)該制定相關(guān)的優(yōu)惠政策對(duì)農(nóng)村合作金融進(jìn)行扶持，促進(jìn)其發(fā)展；增加農(nóng)業(yè)投入力度, 通過(guò)稅收以及信貸等財(cái)政工具和經(jīng)濟(jì)杠桿,例如低稅或者減免稅收,以及低息或無(wú)息貸款，這些措施都是對(duì)農(nóng)村合作金融組織的重要鼓勵(lì)和支持。</p><p>　　第五章 我國(guó)合作金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)分析與策略選擇---以百色右江農(nóng)村合作銀行為例</p><p>　　5.1 百色右江農(nóng)村合作銀行實(shí)例分析</p>&

101、lt;p>　　5.1.1 百色右江農(nóng)村合作銀行基本情況</p><p>　　廣西百色右江農(nóng)村合作銀行（以下簡(jiǎn)稱右江農(nóng)合行）是扎根百色城區(qū)，以服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)為宗旨的地方金融機(jī)構(gòu)，是百色市成立的第一家農(nóng)村合作銀行，其前身是百色市農(nóng)村信用合作聯(lián)社。2003年國(guó)務(wù)院?jiǎn)?dòng)新一輪深化農(nóng)村信用社改革，廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱自治區(qū)聯(lián)社）于2005年9月28日正式成立。在自治區(qū)聯(lián)社的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，右江

102、農(nóng)合行實(shí)現(xiàn)了從兩級(jí)法人到一級(jí)法人，從農(nóng)村信用社到農(nóng)村合作銀行的改革，乘著改革的春風(fēng)迅速發(fā)展。</p><p>　　近年來(lái)，右江農(nóng)合行牢固樹(shù)立服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)宗旨，抓住機(jī)遇，深化改革，強(qiáng)化管理，加快發(fā)展，逐步步入規(guī)模、質(zhì)量、效益協(xié)調(diào)發(fā)展的軌道。截至2012年9月末，右江農(nóng)合行共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)22個(gè)，員工282名。業(yè)務(wù)品種有人民幣存款、貸款、代理保險(xiǎn)、保管箱、代收代發(fā)等。存款業(yè)務(wù)有人民幣單位存款、人民幣單位協(xié)定存款

103、、人民幣單位通知存款、人民幣個(gè)人儲(chǔ)蓄存款、人民幣個(gè)人通知存款、人民幣教育儲(chǔ)蓄存款、“周周樂(lè)”通知存款等多個(gè)品種；信貸業(yè)務(wù)有流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、企業(yè)最高限額循環(huán)貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人自建房貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等近40個(gè)品種。開(kāi)辦了銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、短信通等業(yè)務(wù)。截止2012年9月末，各項(xiàng)存款達(dá)47.51億元，各項(xiàng)貸款達(dá)33.59億元，存、貸余額分別占百色城區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的25.60%和