網(wǎng)絡(luò)銀行與現(xiàn)行法律的變革

1、<p>　　網(wǎng)絡(luò)銀行與現(xiàn)行法律的變革</p><p>　　摘　要: 作為科技創(chuàng)新和金融創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物,網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)使得現(xiàn)有的法律對其調(diào)整出現(xiàn)了許多空白。通過對網(wǎng)絡(luò)銀行電子服務(wù)的虛擬化,業(yè)務(wù)運行環(huán)境的透明性和開放性,業(yè)務(wù)時空界限的模糊性和以安全性為監(jiān)管重點的特點進行法律分析,詳細地論述了網(wǎng)絡(luò)銀行這一金融機構(gòu)帶給經(jīng)濟法、民商法、刑法和國際法等法律部門的變革,并針對所涉及的各個法律部門的問題,分別提出了立

2、法建議和應(yīng)對之策。</p><p>　　關(guān)鍵詞: 網(wǎng)絡(luò)銀行; 立法; 變革</p><p>　　所謂網(wǎng)絡(luò)銀行,也稱網(wǎng)上銀行,指的是設(shè)在因特網(wǎng)上,沒有銀行大廳和營業(yè)網(wǎng)點,通過與國際因特網(wǎng)聯(lián)線的電腦,進入網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站,就可以在24小時內(nèi)在任何地方辦理銀行提供的各項業(yè)務(wù)的一種金融機構(gòu),因此,又被稱為“虛擬銀行”。網(wǎng)絡(luò)銀行作為現(xiàn)代科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物,不僅使人們的生活方式和行為方式發(fā)生

3、了深刻的變化,而且使適合于過去金融領(lǐng)域法律調(diào)整的現(xiàn)有法律規(guī)范也相應(yīng)地發(fā)生了變化,并且使金融監(jiān)管機構(gòu)面臨對全新的金融創(chuàng)新進行法律監(jiān)管的問題。雖然中國人民銀行為應(yīng)急于2001年7月9日出臺了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,但由于受該辦法的層級效力和行政職權(quán)的限制,該法尚不能對網(wǎng)絡(luò)銀行引起的所有法律問題進行有效的法律調(diào)整。針對網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)后所引起的法律變革和存在法律調(diào)整空白的問題,作者擬從對網(wǎng)絡(luò)銀行的法律特點的分析開始,對網(wǎng)絡(luò)銀行引起的各種法律

4、部門的變化進行分析并提出建議。</p><p>　　一、網(wǎng)絡(luò)銀行的法律特點分析</p><p>　　作為科技創(chuàng)新和金融創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物,網(wǎng)絡(luò)銀行具有不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的法律特點,正是這些特點,導(dǎo)致現(xiàn)有金融領(lǐng)域法律出現(xiàn)空白。</p><p>　　1.電子虛擬服務(wù)方式代替了實景服務(wù)方式</p><p>　　網(wǎng)絡(luò)銀行可通過因特網(wǎng)向客戶提供金融服務(wù),

5、客戶不用出門,用鼠標點擊網(wǎng)絡(luò)銀行在計算機屏幕上顯示的虛擬服務(wù)平臺就可以挑選適合自己的金融服務(wù)品種,并通過計算機鍵盤輸入指令完成金融交易和取得金融服務(wù)。而傳統(tǒng)的金融交易和服務(wù)是客戶到金融機構(gòu)的辦公地點去面對面地完成,傳統(tǒng)的面對面式的金融服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行電子虛擬的服務(wù)方式相比費時費力。美國的安全網(wǎng)絡(luò)第一銀行全部的經(jīng)營場所還不到一幢樓,全部的經(jīng)營人員僅有十幾人,而其市場份額已超過美國總支付交易的2% ; 網(wǎng)上銀行的經(jīng)營成本只占經(jīng)營收入的20%

6、,而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的60%。傳統(tǒng)銀行靠增設(shè)網(wǎng)點的外延規(guī)模擴張競爭戰(zhàn)略已經(jīng)過時,取而代之的網(wǎng)上銀行將成為銀行業(yè)的主流方向。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行成立必須符合的條件為: 有必要的財產(chǎn)或者經(jīng)費; 有自己的名稱、組織機構(gòu)和場所。商業(yè)銀行總行、分行、支行和營業(yè)所的格局也將被打破。同時,由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得服務(wù)商可以輕松進入網(wǎng)絡(luò),使金融監(jiān)管當局對網(wǎng)絡(luò)金融市場準入監(jiān)管變得較以往更加困難。</p><p>　　2. 業(yè)務(wù)

7、環(huán)境的透明性和開放性代替了封閉性</p><p>　　傳統(tǒng)商業(yè)銀行出于競爭和對客戶隱私權(quán)保密的原因,較之于保護投資者利益的證券市場透明度較小,由于網(wǎng)絡(luò)金融市場,特別是證券網(wǎng)絡(luò)交易市場上交易成本的大幅度下降和交易品種的不斷豐富,透明的信息披露將吸引更多的金融交易從傳統(tǒng)的金融機構(gòu)轉(zhuǎn)向金融市場,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)將會受到金融市場的有力挑戰(zhàn),網(wǎng)絡(luò)時代的金融業(yè)將會打破現(xiàn)有的“分業(yè)經(jīng)營,分業(yè)監(jiān)管”的立法格局,拓展與

8、證券和保險有關(guān)的各種金融服務(wù),已是銀</p><p>　　行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。由于網(wǎng)絡(luò)銀行是通過開放的因特網(wǎng)提供金融服務(wù),開放的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在提高銀行和其他金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)處理能力的同時,也給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來了大量潛在的法律風險。</p><p>　　3. 業(yè)務(wù)時空界限的模糊性代替了時空的有界性</p><p>　　網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù)的要求可以簡單概括為在任何時間( anyti

9、me)、任何地點( anyw here)提供任何方式( any style)的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)突破了時間、地區(qū)和國別的限制,使傳統(tǒng)民法關(guān)于時效和期限的規(guī)定發(fā)生變化,網(wǎng)絡(luò)銀行的無國界化與金融監(jiān)管的國家主權(quán)化之間的矛盾日益加深,也使國際私法中準據(jù)法選擇的原則受到影響。</p><p>　　4. 以網(wǎng)絡(luò)銀行安全性為監(jiān)管重點代替了合規(guī)性監(jiān)管</p><p>　　由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融領(lǐng)域的發(fā)展

10、和應(yīng)用,網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)和金融品種的創(chuàng)新,不僅大大增加了網(wǎng)絡(luò)銀行的實力,也增加了網(wǎng)絡(luò)銀行通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)規(guī)避金融監(jiān)管的能力。而層出不窮的金融創(chuàng)新常常使金融監(jiān)管部門措手不及,金融監(jiān)管部門在界定網(wǎng)絡(luò)銀行新業(yè)務(wù)的合規(guī)性方面將會遇到困難。網(wǎng)絡(luò)銀行的合規(guī)性與金融系統(tǒng)的安全性相比退到了次要的地位,維護和保證金融系統(tǒng)運作的安全與穩(wěn)定,將是金融監(jiān)管機構(gòu)首要的職責。</p><p>　　二、網(wǎng)絡(luò)銀行引起的經(jīng)濟法變革</p>

11、<p>　　(一)市場準入法的變革</p><p>　　金融行業(yè)是風險性極高的行業(yè),我國法律對進入此行業(yè)的機構(gòu)進行了嚴格的市場準入限制。從《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第12條規(guī)定的5個條件來看,像“美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”那樣的銀行是難以達到我國商業(yè)銀行的市場準入標準的,但在網(wǎng)絡(luò)時代,由于顧客不需要專門的銀行機構(gòu),只需要操作計算機或手機就能完成自己的意圖; 客戶及銀行也不需要貯存大量的現(xiàn)金,網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)瞬

12、間就能完成許多人工需要做的工作,因而,網(wǎng)絡(luò)銀行成本低、信息化技術(shù)和手段要求高、服務(wù)全天候、全球化的特點正在改變傳統(tǒng)法律對金融市場準入的限制條件。但是網(wǎng)絡(luò)銀行給一國金融體系帶來的高風險,也使得金融監(jiān)管機構(gòu)嚴格了網(wǎng)絡(luò)金融市場的進入條件。因此,中國人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對網(wǎng)絡(luò)金融市場準入法律做了以下變革。</p><p>　　1.把網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)分為新開與增開兩種準入層次</p><p

13、>　　開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行,應(yīng)具備下列條件: ①內(nèi)部控制機制健全,具有有效的識別、監(jiān)測、衡量和控制傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風險以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風險的管理制度; ②銀行內(nèi)部形成了統(tǒng)一標準的計算機系統(tǒng)和運行良好的計算機網(wǎng)絡(luò),具有良好的電子化基礎(chǔ)設(shè)施; ③銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營活動運行平穩(wěn),資產(chǎn)質(zhì)量和流動性等主要資產(chǎn)負債指標控制在合理的范圍內(nèi);④具有合格的管理人員和技術(shù)人員,銀行高級管理人員應(yīng)具有必要的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營管理知識,能有效地管理和控制網(wǎng)上銀

14、行業(yè)務(wù)風險; ⑤外國銀行分行申請開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù), 其總行所在國(地區(qū))監(jiān)管當局應(yīng)具備對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進行監(jiān)管的法律框架和監(jiān)管能力; ⑥中國人民銀行要求的其他條件。</p><p>　　中國人民銀行對銀行開辦新的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的申請,實行審批制和備案制兩種制度。銀行通過互聯(lián)網(wǎng)增加開辦其他新業(yè)務(wù)品種,適用于備案制。</p><p>　　2. 網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入的特殊程序</p>

15、<p>　　與一般的商業(yè)銀行不同,為了網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的安全性,申請開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)在開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的可行性研究報告中要具備以下內(nèi)容: ①擬開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類;②銀行電子化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況; ③網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理人員和專業(yè)人員配備情況;④網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風險管理措施; ⑤網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運行支持系統(tǒng)和關(guān)鍵技術(shù)描述以及系統(tǒng)安全保障措施;⑥開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)損失和收益預(yù)測等。更為重要的是還要有經(jīng)中國人民銀行認可的權(quán)威評估機構(gòu)對其網(wǎng)

16、上銀行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)出具的安全評估報告。</p><p>　　《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對網(wǎng)絡(luò)金融市場準入的主體目前只限于經(jīng)中國人民銀行批準在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的各類銀行機構(gòu),包括政策性銀行、中資商業(yè)銀行以及依據(jù)《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》設(shè)立的合資銀行、外資銀行和外國銀行分行,而其他非銀行金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)則不在市場準入之列。從總體上講,由于網(wǎng)絡(luò)銀行的風險性極大,我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入條件規(guī)定

17、得比較嚴格,這是非常必要的。但是,作者認為,對網(wǎng)絡(luò)銀行運行中的安全性監(jiān)管比市場準入監(jiān)管更為重要。監(jiān)管部門應(yīng)該及時總結(jié)監(jiān)管經(jīng)驗,制定更高一級層次的完善的對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管法規(guī)。</p><p><b>　　(二)貨幣法的變革</b></p><p>　　1. 對中央銀行的貨幣政策操作構(gòu)成了挑戰(zhàn)</p><p>　　《中華人民共和國中國人民銀行法》規(guī)

18、定,可以運用6種貨幣政策工具。由于網(wǎng)絡(luò)銀行和電子貨幣兩者的結(jié)合,網(wǎng)絡(luò)交易與網(wǎng)絡(luò)支付的迅捷性和跨國性,使貨幣計量的準確性受到較大的影響。傳統(tǒng)的貨幣政策工具日益喪失作為中介手段的合理性和科學性,價格類信號可能會成為未來貨幣政策目標的主流選擇。網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的以上變化會引起《中華人民共和國中國人民銀行法》關(guān)于國家貨幣政策和貨幣政策工具條款的改變。</p><p>　　2. 電子貨幣的出現(xiàn)將會打破中央銀行單一發(fā)行貨幣的格局

19、</p><p>　　數(shù)字化貨幣出現(xiàn)后,國外除了歐盟禁止未經(jīng)批準的個人在因特網(wǎng)上發(fā)行和接受數(shù)字化貨幣之外,都沒有相應(yīng)的法律規(guī)定不允許發(fā)行?！毒W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》也沒有禁止網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)行電子貨幣的規(guī)定。但是,如果有個人或商家脫離中央銀行跨國界地發(fā)行電子貨幣畢竟嚴重侵害了一個國家的貨幣發(fā)行主權(quán)和制定貨幣政策的完整性。為確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定與安全性,我國應(yīng)在以后的立法中,從以下幾個方面完善數(shù)字化貨幣發(fā)行法律體系: ①

20、 數(shù)字化貨幣的發(fā)行權(quán)屬于中國人民銀行或由中國人民銀行授權(quán)的機構(gòu),并由中國人民銀行根據(jù)貨幣政策來確定數(shù)字化貨幣的價值和含金量; ②數(shù)字化貨幣轉(zhuǎn)賬納入銀行業(yè)范疇; ③發(fā)行和儲蓄數(shù)字化貨幣應(yīng)向中央銀行提供準備金。</p><p><b>　　(三)稅法的變革</b></p><p>　　現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行已開通了基本賬戶服務(wù)、貸款服務(wù)、信用卡服務(wù)、投資和保險服務(wù)等服務(wù)品種,以后隨

21、著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行還要陸續(xù)開展網(wǎng)上貿(mào)易服務(wù)、網(wǎng)上資金管理和網(wǎng)上市場營銷等新的服務(wù)品種。面對與日俱增的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),稅務(wù)部門應(yīng)抓緊時間研究制定相應(yīng)的政策法規(guī),培植新的稅種和稅源。</p><p><b>　　三、民商法的變革</b></p><p>　　網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展將會影響民商法的各個方面,限于篇幅,作者只就網(wǎng)絡(luò)銀行引起的民事責任法律制度的改變進行討論。

22、</p><p>　　(一)民事責任主體的變革</p><p>　　與一般銀行的民事責任主體為銀行和客戶不同,網(wǎng)絡(luò)銀行由于客戶通過與因特網(wǎng)連接的電腦進入銀行的電腦主機設(shè)備的終端與銀行進行金融業(yè)務(wù)往來,所以,除了傳統(tǒng)銀行風險責任承擔主體為銀行和客戶之外,尚有以下民事責任承擔主體。</p><p>　　1.電腦設(shè)備和通訊設(shè)備供應(yīng)商</p><p>

23、;　　由于客戶和銀行都需要通過電腦設(shè)備和通訊設(shè)備進行業(yè)務(wù)操作,一旦由于電腦和通訊設(shè)備本身的質(zhì)量原因而造成銀行和客戶的存儲數(shù)據(jù)丟失、電腦死機等故障而導(dǎo)致銀行和客戶利益受損,電腦設(shè)備和通訊設(shè)備供應(yīng)商要承擔相應(yīng)的產(chǎn)品質(zhì)量責任。</p><p>　　2.網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)經(jīng)營主體和通訊線路提供者</p><p>　　由于銀行與客戶的電腦都是通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與相應(yīng)的通訊線路進行連接,如果其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與通訊系統(tǒng)發(fā)生故

24、障,那么也會造成銀行與客戶的損失。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)經(jīng)營主體和通訊線路提供者也要承擔相應(yīng)的民事責任。</p><p>　　3. 非法入侵網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)者</p><p>　　未經(jīng)銀行和客戶許可的電腦“黑客”或第三者可能會非法進入網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶賬戶系統(tǒng),獲取客戶的資料或信息,更改客戶的交易記錄,破壞儲存在網(wǎng)絡(luò)銀行的存貸款信息,甚至假冒他人名義獲得貸款。以上行為構(gòu)成了對網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶利益的侵犯,非法入侵網(wǎng)絡(luò)系

25、統(tǒng)者要承擔相應(yīng)的民事責任。</p><p>　　由于以上民事責任主體之間的法律關(guān)系非常復(fù)雜,目前缺乏相應(yīng)的法律調(diào)整。當前對于以上責任主體的責任分擔基本上采取協(xié)議的方式,即由網(wǎng)絡(luò)銀行與電腦設(shè)備和通訊設(shè)備供應(yīng)商、網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)經(jīng)營主體和通訊線路提供者分別簽訂風險責任分擔合同,然后再由網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶簽訂包含風險責任分擔條款的服務(wù)協(xié)議。雖然缺乏法律統(tǒng)一規(guī)范調(diào)整的整體效率,單獨簽訂風險責任分擔合同費時費力,但由于網(wǎng)絡(luò)銀

26、行、電腦設(shè)備和通訊設(shè)備供應(yīng)商、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)經(jīng)營主體和通訊線路提供者畢竟有足夠財力與時間聘請律師為其起草風險分擔合同,并進行談判以降低其風險,而對于客戶,特別是公民個人則沒有財力和時間每筆業(yè)務(wù)都去聘請律師,客戶基本上都要面對網(wǎng)絡(luò)銀行的格式服務(wù)合同,而難以對不公正的民事責任分擔條款提出反對意見。基于此,網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的現(xiàn)實迫使我們應(yīng)加快對網(wǎng)絡(luò)銀行立法的研究,及早對網(wǎng)絡(luò)銀行引起的民事責任做出明確的法律規(guī)定。</p><p&g

27、t;　　(二)網(wǎng)絡(luò)銀行民事責任承擔的歸責原則</p><p>　　網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn),除了將改變?nèi)藗冊S多傳統(tǒng)的民商法觀念之外,還將帶來許多原來不曾遇到過的法律風險,對網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的風險責任如何承擔,是擺在我們面前的一項嶄新課題。</p><p>　　( 1)存在著因網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的硬件出現(xiàn)技術(shù)故障而對客戶造成損害的風險。</p><p>　　( 2)存在著不法分子即“黑客

28、”侵襲網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)而給客戶造成損失的風險。</p><p>　　從以上兩種風險形成的原因看,網(wǎng)絡(luò)銀行本身并不存在主觀過錯,但從規(guī)范市場交易新模式、保護儲戶利益的角度,應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)銀行實行嚴格責任的歸責原則,由網(wǎng)絡(luò)銀行對客戶賠償之后,再找相應(yīng)的責任人追索。</p><p>　　( 3)存在著網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)有缺陷或瑕疵的情況,而給客戶造成損失的風險。</p><p>　

29、　( 4)存在網(wǎng)絡(luò)銀行整體技術(shù)不匹配或技術(shù)能力不足以支持整體系統(tǒng)的運行,導(dǎo)致支付和清算及其他服務(wù)品種出現(xiàn)錯誤,而給客戶造成損害的風險。</p><p>　　( 5)存在網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員借職務(wù)之便,利用掌握客戶的信息或商業(yè)秘密從事?lián)p害客戶利益的風險。</p><p>　　在以上3種情況中,網(wǎng)絡(luò)銀行自身存在主觀過錯,對給客戶造成的損失應(yīng)首先承擔過錯責任,然后由銀行再追償其他有過錯人員或單位

30、的責任。</p><p>　　( 6)存在因客戶不慎或故意向他人泄漏了認證密碼,而導(dǎo)致銀行錯誤劃撥或支付的風險。也存在客戶由于操作失誤而造成自身損失或網(wǎng)上交易沒有完成的風險。</p><p>　　以上由于客戶本身存在過錯,應(yīng)由客戶自身承擔損失,銀行不負擔任何責任。另外,還存在著客戶操作不慎攜帶病毒,造成網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)失控,而導(dǎo)致網(wǎng)上交易不能完成或出現(xiàn)錯誤,對此,銀行與客戶都有責任,因為銀行

31、的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)不能有效抵御病毒的侵襲,對此應(yīng)按混合過錯原則決定雙方各自應(yīng)負的責任。</p><p><b>　　四、刑法的變革</b></p><p>　　網(wǎng)絡(luò)銀行對刑法的影響主要涉及到網(wǎng)絡(luò)犯罪的問題,常見的網(wǎng)絡(luò)銀行犯罪有以下幾種。</p><p>　　1.利用網(wǎng)絡(luò)銀行洗錢</p><p>　　由于出于保護個人隱私權(quán)及客

32、戶商業(yè)秘密的考慮,電子貨幣和電子支票的使用一般是匿名的,并且由于網(wǎng)絡(luò)銀行支付的快速性,網(wǎng)絡(luò)銀行以上的特點極易被許多犯罪分子用于洗錢。洗錢者只要通過因特網(wǎng)就可以將資金安全轉(zhuǎn)移到反洗錢犯罪和金融控制薄弱的國家?！吨腥A人民共和國刑法》第191條已規(guī)定5種做法為洗錢犯罪方式,我們可以將通過網(wǎng)絡(luò)銀行洗錢犯罪理解成該第3款通過轉(zhuǎn)賬或其他結(jié)算方式為協(xié)助資金轉(zhuǎn)移的方式,但為了明確起見,應(yīng)在相關(guān)立法和司法解釋中,對通過網(wǎng)絡(luò)銀行進行洗錢犯罪及懲治措施做出具

33、體的規(guī)定,以便及時堵塞和識別犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)銀行洗錢的路徑和窗口。</p><p>　　2.偽造和復(fù)制電子貨幣</p><p>　　由于因特網(wǎng)使得網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)無國界化,而偽造者可以利用數(shù)字技術(shù)偽造數(shù)字貨幣從國外進入某一國的網(wǎng)絡(luò)銀行進行流通,這種高技術(shù)的跨國犯罪很難防范,需要由國際上各個國家聯(lián)合,共同立法或訂立協(xié)議以保護網(wǎng)絡(luò)銀行的運行安全。目前我國刑法對偽造、復(fù)制電子貨幣的犯罪的規(guī)定尚屬空白

34、,對能否依據(jù)《中華人民共和國刑法》第170條偽造貨幣的犯罪進行處罰,也存在著很大的爭議。</p><p>　　3. 威脅網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全和各種侵襲攻擊行為</p><p>　　據(jù)調(diào)查,在1998年全球50家最大規(guī)模的銀行中,超過一半的電腦網(wǎng)絡(luò)遭受過1次以上電腦黑客的侵襲①。電腦黑客侵襲銀行電腦網(wǎng)絡(luò)的目的主要有以下3種: ①勒索銀行的巨額贖金; ②轉(zhuǎn)移客戶資金; ③破壞電腦網(wǎng)絡(luò)?，F(xiàn)行《中華人

35、民共和國刑法》對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全構(gòu)成威脅和各種侵襲攻擊行為的犯罪的定罪量刑規(guī)定得比較明確,但隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,對網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)安全威脅和各種侵襲攻擊行為的犯罪將會呈現(xiàn)出新的特點,應(yīng)健全網(wǎng)絡(luò)銀行的各項規(guī)章制度,并抓緊時間進行相關(guān)刑事立法,以打擊犯罪分子的威脅和侵襲。</p><p><b>　　五、國際法的變革</b></p><p>　　1. 國際經(jīng)濟法的變革</

36、p><p>　　由于網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)突破了時間、地區(qū)和國別的限制,網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的無國界化與金融監(jiān)管的國家主權(quán)化之間的矛盾日益加深,如果世界各國不聯(lián)合起來通過談判和協(xié)調(diào)共同制定有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入條件、網(wǎng)絡(luò)銀行的聯(lián)合風險監(jiān)管措施、防范網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的國際公約和協(xié)定,即使一國對網(wǎng)絡(luò)銀行的立法和監(jiān)管再完善,在網(wǎng)絡(luò)時代仍然會產(chǎn)生巨大的金融風險。1988年的《巴塞爾協(xié)議》的達成,對于世界各國防范傳統(tǒng)的信用風險起到了巨大的作用,但由

37、于信息技術(shù)與金融技術(shù)的發(fā)展,市場風險、利率風險、流動性風險和操作風險已經(jīng)與信用風險一起成為網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的主要風險,對網(wǎng)絡(luò)金融的風險監(jiān)管應(yīng)該成為《巴塞爾協(xié)議》需要補充的重要內(nèi)容。</p><p>　　另外,各國還應(yīng)該建立國際統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融信息披</p><p>　　露與市場約束的法律制度。</p><p><b>　　2.國際私法的變革</b>&

38、lt;/p><p>　　《中華人民共和國票據(jù)法》第92條規(guī)定: “匯票和本票出票時的記載事項,適用出票地法律。支票出票時的記載事項,適用出票地法律,經(jīng)當事人協(xié)議,也可以適用付款地法律?！钡?02條規(guī)定: “票據(jù)喪失時,失票人請求保全票據(jù)的程序,適用付款地法律?！睆囊陨弦?guī)定可以看出,票據(jù)出票時的記載事項,選擇出票地或付款地法律為準據(jù)法,票據(jù)喪失時的保護選擇付款地法律是我國票據(jù)法上準據(jù)法選擇的基本原則。但在網(wǎng)絡(luò)銀行時代則

39、將帶給我們這樣的難題,票據(jù)的出票地和付款地的概念是否還有必要? 因為如果通過網(wǎng)絡(luò)銀行電子票據(jù)向境外付款,我國國內(nèi)的客戶通過電子計算機終端制作“電子支票”后發(fā)出,此時到底何地為出票地,何地為付款地? 依現(xiàn)行票據(jù)法則難以找到滿意的答案。因此,網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn),也會大大影響國際私法中,特別是票據(jù)法的準據(jù)法選擇的原則。</p><p><b>　　六、總結(jié)與展望</b></p><

40、p>　　網(wǎng)絡(luò)銀行和電子貨幣的出現(xiàn),會將人類社會帶入一個無紙化和無現(xiàn)金的社會。在這場變革中,傳統(tǒng)的法律無論從觀念,還是到形式,都顯得不夠完善。技術(shù)和法律分別代表著社會發(fā)展中的激進和保守力量,不管法律多么不情愿,面對網(wǎng)絡(luò)銀行的飛速發(fā)展和法律調(diào)整空白的存在,必須要做出自己的回應(yīng)。立法者應(yīng)該認真仔細地思考法律在其中扮演的角色和方式,以實現(xiàn)對未來網(wǎng)絡(luò)銀行的有效調(diào)整。</p><p><b>　　參考文獻&l