金融學(xué)畢業(yè)論文-商業(yè)銀行汽車消費信貸的風(fēng)險與防范

1、<p><b>　　本科生畢業(yè)論文</b></p><p>　　商業(yè)銀行汽車消費信貸的風(fēng)險與防范</p><p>　　2011年5月15日</p><p>　姓　　名</p><p>　學(xué)　　號</p><p>　?！　I(yè)金融學(xué)</p><p>　指導(dǎo)教師<

2、/p><p><b>　　摘　要</b></p><p>　　隨著人們消費水平的提高，消費貸款也普遍被消費者所接受，汽車消費信貸在其中占很大比例。我國汽車消費貸款自1998年9月中國人民銀行出臺《汽車消費貸款管理辦法》起至今已有10年的歷史。經(jīng)過10年的發(fā)展，我國的汽車消費貸款市場起起伏伏，經(jīng)歷了繁榮和縮減過程，其中也暴露出不少的問題。作為商業(yè)銀行，肩負著進一步改進和提升

3、汽車金融服務(wù)水平，加快推進汽車金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，及時梳理、修訂和完善汽車消費貸款管理制度,加快發(fā)展汽車消費貸款,擴大汽車消費,為支持我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展和擴大內(nèi)需的重擔(dān)。但是,我國對國有商業(yè)銀行信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、政策性風(fēng)險和市場風(fēng)險等方面沒有很多的認識。本文從這一薄弱環(huán)節(jié)入手,通過對汽車消費貸款的概念和發(fā)展現(xiàn)狀的分析，對國有商業(yè)銀行汽車消費貸款存在的風(fēng)險進行了分析探究，同時，為國有商業(yè)銀行汽車消費貸款的實踐提供了一些有益的建議。&l

4、t;/p><p>　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；汽車消費信貸；風(fēng)險管理</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　As people raising the level of consumption, consumption loans are generally accepted by consumers，automobi

5、le consumption credit accounting for a large proportion in it。China auto loan since September 1998 the people's bank of China issued the "measures for the administration of auto loans has been have 10 years of h

6、istory. After 10 years of development, China's auto loan market ups and downs, experienced prosperity and reduction process, and also exposed many problems. As commercial Banks and sh</p><p>　　Key Words:

7、 commercial bank；automobile consumption credit；risk management</p><p><b>　　目　錄</b></p><p><b>　　1 引　言1</b></p><p>　　2汽車消費信貸的概述2</p><p>　　2.1汽車消

8、費信貸的內(nèi)涵2</p><p>　　2.2汽車消費信貸的模式2</p><p>　　2.2.1以銀行為主體的直客模式2</p><p>　　2.2.2 以經(jīng)銷商為主體的間客模式2</p><p>　　2.2.3以非銀行金融機構(gòu)為主體的間客模式2</p><p>　　2.3商業(yè)銀行汽車消費信貸的特點2<

9、/p><p>　　2.4商業(yè)銀行汽車貸款的業(yè)務(wù)流程3</p><p>　　3商業(yè)銀行汽車消費信貸的發(fā)展狀況4</p><p>　　4商業(yè)銀行汽車消費信貸中存在的風(fēng)險6</p><p><b>　　4.1信用風(fēng)險6</b></p><p><b>　　4.2操作風(fēng)險6</b&g

10、t;</p><p>　　4.3政策性風(fēng)險和市場風(fēng)險7</p><p>　　5商業(yè)銀行汽車信貸風(fēng)險的防范措施8</p><p>　　5.1提高對汽車消費貸款的認識8</p><p>　　5.2隨時關(guān)注汽車市場狀況，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，細分汽車產(chǎn)品市場8</p><p>　　5.3加強對信用風(fēng)險的控制9</p&

11、gt;<p>　　5.3.1實行個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的共享9</p><p>　　5.3.2盡快建立個人資信評估機構(gòu)和登記制度9</p><p>　　5.4防范操作風(fēng)險9</p><p>　　5.4.1加強對銀行內(nèi)部人員的管理教育9</p><p>　　5.4.2加強對貸前的調(diào)查和貸后的管理10</p>&

12、lt;p>　　5.5密切關(guān)注國家汽車政策變化，嚴防政策性風(fēng)險10</p><p><b>　　參考文獻11</b></p><p><b>　　致 謝12</b></p><p><b>　　1 引　言</b></p><p>　　隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)、快速增長，我

13、國城鄉(xiāng)居民收入水平的不斷提高，我國汽車消費市場已成為世界上增長最快的市場。目前，在我國有能力購買汽車的家庭約有達到4200萬家。2010年，中國已成為繼美國、日本之后的全球第三大汽車市場。屆時，我國將有50％的汽車是以貸款的形式銷售。但是，目前我國的汽車貸款規(guī)模遠遠不能滿足需要，這很大程度上限制了汽車消費市場的擴容。與國際先進國家以及市場需求相比，我國汽車消費貸款的發(fā)展速度仍顯滯后，無法滿足市場需求。我國于1998年開展汽車信貸業(yè)務(wù)，主

14、要由商業(yè)銀行提供，約占全部汽車貸款總量的95％。但由于我國的信用體系還不完善，即使采取了很多的風(fēng)險防范措施，故意拖欠或惡意騙取車貸的現(xiàn)象還是屢有發(fā)生，令開展車貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行不堪重負。</p><p>　　我國汽車信貸處于剛剛起步階段，提供信貸的主體是銀行。汽車信貸業(yè)務(wù)相對于發(fā)達國家來說還十分落后。在全球汽車市場，有70％的汽車是通過貸款銷售的，在北美貸款購車的比例更高達85％，即使在不太發(fā)達的印度，貸款購車的比

15、例也達60％，而在中國貸款購車的還不到15％，因此中國的汽車信貸消費市場還蘊藏著巨大的潛力。</p><p>　　本文從我國汽車信貸現(xiàn)狀分析入手，首先從內(nèi)涵、模式、特點上系統(tǒng)介紹了汽車信貸，然后分析汽車消費信貸市場上存在的風(fēng)險及其識別，最后，在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，提出了相應(yīng)的風(fēng)險防范措施，對汽車消費信貸市場上的風(fēng)險狀況進行有效管理，推動汽車信貸又好又快的發(fā)展。</p><p>　　2汽車消費

16、信貸的概述</p><p>　　2.1汽車消費信貸的內(nèi)涵</p><p>　　汽車消費信貸是信貸消費的一種形式。消費信貸是零售商、金融機構(gòu)等貸款提供者向消費者發(fā)放的、主要用于購買最終商品和服務(wù)的貸款,是一種以刺激消費、擴大商品銷售、加速商品周轉(zhuǎn)為目的，用未來收入做擔(dān)保，以特定商品為對象的信貸行為。汽車消費信貸即用途為購買汽車的消費信貸。在我國,它是指金融機構(gòu)向申請購買汽車的用戶發(fā)放人民幣擔(dān)

17、保貸款，再由購買汽車的人分期向金融機構(gòu)歸還貸款本息的一種消費信貸業(yè)務(wù)。 </p><p>　　2.2汽車消費信貸的模式</p><p>　　2.2.1以銀行為主體的直客模式</p><p>　　該模式的特點是由銀行直接面對客戶，對客戶信用進行評定后，銀行與客戶簽定信貸協(xié)議，客戶拿貸款額度到汽車市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。在直客模式中，銀行是中心，銀行指定律師行出據(jù)客戶

18、的資信報告，銀行指定保險公司并要求客戶購買其保證保險，銀行指定經(jīng)銷商銷售車輛。在這一模式中，風(fēng)險由銀行與保險公司承擔(dān)。</p><p>　　2.2.2 以經(jīng)銷商為主體的間客模式</p><p>　　該模式的特點是由經(jīng)銷商負責(zé)為購車者辦理貸款手續(xù)，以經(jīng)銷商自身財產(chǎn)為客戶提供連帶責(zé)任保證，并帶銀行收繳貸款本息。購車者可以享受經(jīng)銷商提供的一站式服務(wù)。由于經(jīng)銷商貸款過程中承擔(dān)了一定風(fēng)險并付出了一定

19、的人力物力，所以經(jīng)銷商通常需要收取 2 %～4 %的管理費。在這一模式中，經(jīng)銷商是主體，它與銀行和保險公司達成協(xié)議，負責(zé)與汽車消費信貸有關(guān)的一切事務(wù)，客戶只需要與一家經(jīng)銷商打交道。風(fēng)險由經(jīng)銷商和保險公司共同承擔(dān)。這種信貸模式的代表是北京亞飛連鎖總店。 </p><p>　　2.2.3以非銀行金融機構(gòu)為主體的間客模式</p><p>　　該模式由非銀行金融機構(gòu)組織對購買者的資信調(diào)查、擔(dān)保、審

20、批工作，向購買者提供分期付款。這些非銀行金融機構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財務(wù)公司。目前，上汽、一汽等都有自己的財務(wù)公司。上汽財務(wù)公司 1997 年開始進行個人消費信貸業(yè)務(wù)。風(fēng)險是由財務(wù)公司、經(jīng)銷商和保險公司三家共同承擔(dān)。</p><p>　　2.3商業(yè)銀行汽車消費信貸的特點</p><p>　　汽車消費信貸是以人民幣為幣種的對申請購買汽車的借款人發(fā)放的擔(dān)保、貨款時銀行或汽車財務(wù)公司向購買者提供

21、所需擔(dān)保的貸款，并且是一次性支付的。為購買者提供保險和公證的是銀行或汽車財務(wù)公司聯(lián)合保險公證機構(gòu)來做的。貸款人的職業(yè)和經(jīng)濟收入要具有穩(wěn)定性或固定資產(chǎn)易于變現(xiàn)性，能夠按期償還貸款本息。我國的汽車消費信貸業(yè)務(wù)具有以下特點：一是貨款對象不集中、還貸風(fēng)險率高；二是對個人的資信調(diào)查和評估存在信用風(fēng)險；三是汽車消費信貸是一項全新的業(yè)務(wù)，銀行缺乏經(jīng)驗，不能有效地防范風(fēng)險；三是汽車消費信貸服務(wù)方向的業(yè)務(wù)延伸不全面。</p><p&g

22、t;　　2.4商業(yè)銀行汽車貸款的業(yè)務(wù)流程</p><p>　　提供商業(yè)銀行車貸所需資料→簽訂購車合同→經(jīng)銷商向銀行推薦→客戶在銀行開戶并存入首付款→貸款審批→銀行將款劃撥經(jīng)銷商賬戶→辦理抵押登記手續(xù)及各類保險→簽訂貸款合同→提車。 </p><p>　　2009年4月17日，愛意汽車網(wǎng)汽車新聞小組最新獲悉：商業(yè)銀行車貸的流程，車價：10萬元，優(yōu)惠后車價：9.8萬元，首付款：4.9萬元，貸款

23、期限：1年，年利率：5.4％，月供：4200元，購置稅：4544元左右，手續(xù)費：1200元，車險：3800元，總費用：108944元。 </p><p>　　3商業(yè)銀行汽車消費信貸的發(fā)展狀況</p><p>　　我國汽車市場發(fā)展趨勢改革開放以來,我國城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高,全國人均GDP已經(jīng)跨過1000美元的門檻,居民消費意向從普通的生活用品向住房、汽車等高檔消費品轉(zhuǎn)變,相當(dāng)多的居民

24、具備了購車能力。2002年我國轎車產(chǎn)銷量首次突破百萬輛大關(guān), 2005年汽車銷量達590萬輛, 2006年的汽車銷量成為全球第二大汽車銷售市場。據(jù)有關(guān)機構(gòu)預(yù)測,今后15年內(nèi),中國將成為全球最大的汽車市場,年銷量將達到1700 萬輛,汽車保有量超過1 億輛。汽車業(yè)逐漸成為我國國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)。</p><p>　　我國商業(yè)銀行汽車消費貸款發(fā)展狀況在經(jīng)濟發(fā)達國家,居民購買汽車60 - 70%的資金來自貸款,消費貸款

25、在全部貸款中的比例平均為30 - 50% ,其中,美國高達70% ,德國為60% ,即使在不太發(fā)達的印度,貸款購車的比例也達60% ,而在我國貸款購車的還不到15% ,表明我國銀行開展個人汽車貸款業(yè)務(wù)還蘊藏著巨大的商機。2003年以前,我國汽車信貸市場年均增長速度為50%左右,但從2004年起,汽車貸款開始出現(xiàn)下滑,主要原因是貸款風(fēng)險開始暴露,各商業(yè)銀行開始只收不貸,個人汽車消費貸款規(guī)模出現(xiàn)畏縮。2007年,我國汽車銷售量高達銷售879

26、.15萬輛,同比增長21.84%,國內(nèi)汽車市場有望保持強勁增長的態(tài)勢。據(jù)預(yù)計,到2010年,我國將成為繼美國、日本之后第三大汽車市場,汽車信貸市場以年均20%一25%增速發(fā)展。目前國內(nèi)汽車市場上購車貸款的比例約10%,與國外平均70%的比例相比,還有很大的發(fā)展空間。美國高達80%,同處于發(fā)展中國家的印度,貸款比例也有60%。今后幾年將是我國汽車消費市場迅速擴張和汽車行業(yè)大規(guī)模整合的時期。 </p><p>　　但

27、從整體情況來說，商業(yè)銀行汽車貸款趨緊。楊婧告訴中國證券報記者,上海確實收緊了汽車消費貸款,車貸利率有不同程度的上調(diào),對于資質(zhì)不是特別好的消費者,貸款利率甚至將在基準利率的基礎(chǔ)上上浮30%。資質(zhì)好的消費者,在招商銀行的貸款利率可能上浮3%左右。</p><p>　　光大銀行的汽車消費更苛刻，需要房產(chǎn)抵押才能夠獲得汽車貸款，部分銀行則需 要詳細的資產(chǎn)證明。中國證券報記者分別致電各大銀行北京分行了解汽車消費貸款情況,從

28、工商銀行北京分行了解到,工行方面并沒有明確表示車貸利率上浮,但目前的汽車貸款是需要先抵押后貸款,新車貸款額度最高80%,二手車貸款額度最高50%,貸款申請需要一定的資質(zhì),在審核方面更趨嚴格。 </p><p>　　建設(shè)銀行北京分行反饋的消息,要根據(jù)客戶的資質(zhì)來最后確定貸款的利率,部分資質(zhì)不好的客戶,上調(diào)貸款利率幅度將更大。貸款的最小額度為5萬元,至少3成首付和7成貸款,一般期限為3年,可以通過先購置后抵押的方式

29、來獲得汽車消費貸款,當(dāng)然還可以通過房地產(chǎn)抵押來獲取個人消費貸款?！?</p><p>　　相比之下,農(nóng)業(yè)銀行的貸款審核資格更為嚴格。農(nóng)行方面告訴中國證券報記者,“我們在車貸方面審核比較嚴格,一般是政府機關(guān)人員可能才會通過審核,有資格獲得汽車消費貸款。”記者從農(nóng)行北京分行了解到,汽車消費貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)行北京分行開展的并不多,據(jù)透露只有一個業(yè)務(wù)辦理點,同時建行在北京的辦理點也不多,分布在北京的三個支行辦理?！?<

30、/p><p>　　業(yè)內(nèi)人士向記者透露,與房貸業(yè)務(wù)相比,汽車貸款業(yè)務(wù)一般都得不到銀行的重視,特別是大型銀行更沒有積極開展這些業(yè)務(wù),從大型銀行的辦理點稀少就不難看出。同時,銀行方面在貸款額度上也傾向于中高檔車型,低檔車想要獲得貸款基本上很難。相反中小型銀行則表現(xiàn)得更積極一些,據(jù)悉中信銀行將與BBVA(西班牙對外銀行)下屬子公司CORFISA合資設(shè)立中信 汽車金融有限責(zé)任公司,目前正處于審批當(dāng)中?！?</p>

31、<p>　　從各地的公開信息來看,目前多數(shù)銀行都將車貸利率有所上調(diào),同時延長了貸款審批時間,甚至對車貸推行了更嚴格的限制措施,這些都昭示著商業(yè)銀行的汽車信貸消費將日益從緊。 </p><p>　　4商業(yè)銀行汽車消費信貸中存在的風(fēng)險</p><p><b>　　4.1信用風(fēng)險</b></p><p>　　由于我國尚未建立健全個人信用

32、評價系統(tǒng)和個人收入、財產(chǎn)申報制度，缺乏信用等級監(jiān)督以及對失信者進行懲罰的機制，銀行難以真正判斷和掌握借款人個人信譽狀況以及還款能力,在借款人不履行還款責(zé)任時,無法對借款人個人信用及財產(chǎn)形成有效的制約。個人信用風(fēng)險成為汽車消費貸款中的主要風(fēng)險。</p><p>　　1．由于經(jīng)銷商不講信用,改變貸款用途或惡意詐騙如不符合銀行貸款條件的公司法人,與經(jīng)銷商串通,以公司內(nèi)部人員名義,申請貸款用于公司周轉(zhuǎn);個別汽車經(jīng)銷商幫助

33、借款人偽造購車資料、首期付款證明,捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請辦理貸款手續(xù);經(jīng)銷商經(jīng)營困難,以個人汽車消費貸款名義取得銀行貸款,用于自身周轉(zhuǎn)或投資。</p><p>　　2．借款人償債能力下降或喪失因失業(yè)、工作變動或出現(xiàn)其他經(jīng)濟等不可預(yù)見的因素造成借款人還貸能力下降,甚至喪失還貸收入來源,使貸款形成風(fēng)險。 </p><p>　　3．多頭信貸由于銀行之間缺乏信息共享,借款

34、人分別在不同的銀行貸款,信用較差的借款人無力還款后,形成賴帳或逃之夭夭,使銀行遭受巨額損失。</p><p><b>　　4.2操作風(fēng)險</b></p><p>　　操作風(fēng)險是指銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險。</p><p>　　1．與經(jīng)銷商盲目合作對合作經(jīng)銷商擔(dān)保能力分析評價不夠，存在較大的風(fēng)險隱患。在汽車金融信貸業(yè)

35、務(wù)推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷商為主；其后與生產(chǎn)廠家沒有隸屬關(guān)系的大量的民營私辦經(jīng)銷商紛紛出現(xiàn)，部分商業(yè)銀行為爭取市場份額，逐步放松了經(jīng)銷商準入要求，只要經(jīng)銷商交存一定基數(shù)的保證金，就可為其提供汽車信貸服務(wù)，出現(xiàn)了經(jīng)銷商收到購車人分期應(yīng)還款項而不歸還銀行貸款的問題。</p><p>　　2．貸前調(diào)查不細致，不能獲得客戶準確的信息資料僅僅關(guān)注借款人和擔(dān)保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對借款人的其他

36、方面的調(diào)查，有的銀行信貸經(jīng)辦人員對借款申請書內(nèi)容的真實性都未進行核實，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。</p><p>　　3．貸中審查偏松，甚至流于形式。對借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴，對各種還款能力的證明缺乏有效識別，提供的個人收入證明與個人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數(shù)不足以償還月還款額；還有的汽車貸款首付款比例過低，造成變相零首付的事實。</p><p>

37、;　　4．貸后跟蹤檢查不落實。缺乏有效貸后監(jiān)控機制，對所貸款項是否真正用于購車、購車后是否及時辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿一年后車輛是否及時續(xù)保等問題落實不到位；貸款逾期后也未能及時采取相應(yīng)的保全措施加以催收，以致進一步擴大了風(fēng)險。</p><p>　　4.3政策性風(fēng)險和市場風(fēng)險</p><p>　　外部風(fēng)險國家汽車政策和汽車市場的不斷變化帶來了政策性風(fēng)險和市場風(fēng)險，增加了汽車消費貸款

38、風(fēng)險的不確定性。</p><p>　　1．受我國征信體系不完善制約銀行無法獲得借款人及時準確的信息，如借款人以往信貸信用狀況、個人誠信資料等，就連個人收入證明真實性也難以準確判定。</p><p>　　2．車輛掛靠和抵押登記制度方面運輸管理部門要求營運性車輛必須掛靠運輸公司，這樣就出現(xiàn)了車輛營運人為運輸公司而借款人為個人的矛盾，使得抵押車輛所有權(quán)不清，存在銀行抵押債權(quán)難以落實的風(fēng)險。另外，

39、車輛抵押登記部門登記抵押金額以貸款額為上限，而沒有將車輛全部價值作抵押登記，一旦出現(xiàn)借款人買車后不久因各種原因以汽車抵頂貸款，銀行將難以實現(xiàn)全部債權(quán)?！?lt;/p><p>　　3．商業(yè)銀行、保險公司同業(yè)間的競爭為不法分子作案提供可乘之機，為貸款埋下了風(fēng)險隱患。在目前汽車消費貸款以汽車經(jīng)銷商為中心。由汽車經(jīng)銷商推薦客源的情況下，各銀行和保險公司為搶到客源，必須紛紛與汽車經(jīng)銷商建立良好的合作關(guān)系。在競爭進入白熱化的情況

40、下，汽車經(jīng)銷商將各保險公司給予其履約保險費回扣的高低和貸款辦理速度作為合作的兩個基本條件甚至以此作為要挾，在惡性的競爭下，大家為求速度都放松了對借款人和車商的審查，從而為不法分子作案提供了可乘之機和為貸款埋下了極大的風(fēng)險隱患。</p><p>　　5商業(yè)銀行汽車信貸風(fēng)險的防范措施</p><p>　　銀行業(yè)應(yīng)采取積極有效的措施，主動調(diào)整自己的現(xiàn)行做法。　　 </p><

41、p>　　商業(yè)銀行應(yīng)嚴格按2004年8月，由人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的新的《汽車貸款管理辦法》操作。要發(fā)揮在汽車消費信貸中的比較優(yōu)勢，落實貸款三查制度，進一步提高資信調(diào)查的能力，嚴格審查貸款人的貸款用途，堅決制止發(fā)放非消費性貸款，避免貸款流入其它投資領(lǐng)域造成新的貸款風(fēng)險。采取多種抵押方式，采取了嚴格貸款審批程序、提高貸款標準的一系列措施來控制風(fēng)險，如提高首付款比例、縮短貸款期限、提高貸款利率以及限制貸款車型等，作一些有益的嘗試。借鑒

42、國外在汽車金融服務(wù)方面的經(jīng)驗，根據(jù)不同情況，采取房產(chǎn)抵押及其他不動產(chǎn)抵押，法人和自然人擔(dān)保，擔(dān)保人連帶責(zé)任，經(jīng)銷商回購擔(dān)保方式 ，改變防范風(fēng)險的局限性，加大對貸款人的還款約束。</p><p>　　5.1提高對汽車消費貸款的認識</p><p>　　消費信貸起源于二次世界大戰(zhàn)后，目前已成為西方各國商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)。其中的汽車消費貸款在消費信貸里占有相當(dāng)?shù)谋戎?，?jù)估計，采用分期付款和汽車消

43、費貸款方式在西方國家汽車的銷售量中占比1／3以上。尤其是汽車消費貸款對發(fā)展民族汽車工業(yè)，提高國民消費結(jié)構(gòu)，具有重要的作用。且外資銀行看好中國巨大的潛在購車市場，將會以雄厚的財力、先進的管理、高素質(zhì)的人才，甚至犧牲暫時的利益，以謀求汽車消費信貸的長足的發(fā)展。因此，銀行必須認清形勢，抓住優(yōu)勢客源，加大貸款投放力度和工作深度，搶占市場份額，著力開發(fā)和培育新的利潤增長點。 </p><p>　　5.2隨時關(guān)注汽車市場狀

44、況，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，細分汽車產(chǎn)品市場</p><p>　　根據(jù)不同品牌、不同價位、不同型號車輛的市場價格變化趨勢，確定不同的貶值程度；對于貶值風(fēng)險較大的車輛，通過提高首付款比例、縮短貸款年限、追加擔(dān)保等措施規(guī)避價格風(fēng)險。對個人營運用途車輛貸款主要面向有一定的營運經(jīng)驗、進行運輸業(yè)務(wù)擴張的運輸個體。逐步推行個人授信額度管理，根據(jù)借款人的素質(zhì)、工作情況、收入狀況以及以往的信用記錄，建立客戶信息系統(tǒng)和個人信用等級評定體系，

45、爭取對借款人進行個人綜合授信；重點支持個人信用評定在A級(含)以上的高中端客戶，即把發(fā)放對象鎖定在工作相對穩(wěn)定、收入較高且收入透明度相對較高的社會群體(V IP客戶、公務(wù)員、金融機構(gòu)員工、教師、醫(yī)生和具有執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)人員等) 。銀行要加強對銷售商的資質(zhì)審查，對于注冊資金較少、缺乏信用基礎(chǔ)的銷售商發(fā)放信貸額度時更要加倍謹慎，防止不法銷售商渾水摸魚。同時，在日常的工作中，銀行可以定期、不定期對已經(jīng)授予信貸額度的銷售商的資信情況要重新進行評

46、估，加強對銷售商的跟蹤調(diào)查，考察其風(fēng)險程度，同時對情況發(fā)生變化的銷售商相應(yīng)的調(diào)整其信貸額度，保持其信用狀況與所享有的信用額度相配比。</p><p>　　5.3加強對信用風(fēng)險的控制</p><p>　　5.3.1實行個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的共享</p><p>　　2006年底，人民銀行個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人達5億多，將此信息使得各商業(yè)銀行共享，可以有效降低貸款

47、風(fēng)險。這樣可以一目了然得了解到每個汽車貸款者的信譽度，選擇性的發(fā)放貸款，以保證貸款的收回率，降低貸款風(fēng)險。同時正確選擇汽車貸款對象，了解客戶的信用度，從源頭上嚴把客戶準入關(guān)，這是防范風(fēng)險、確保貸款安全的前提和基礎(chǔ)。</p><p>　　5.3.2盡快建立個人資信評估機構(gòu)和登記制度</p><p>　　在西方發(fā)達國家一般都有商業(yè)性信用機構(gòu)，其資料來源是銀行賬戶資料、個人所得稅完稅單、工作單位

48、情況及家庭背景，并實行了網(wǎng)絡(luò)化，一旦某人資信不佳，就會及時記載，若取用信息付以一定的費用即可。在我國，要發(fā)展汽車消費信貸，必須在貸前調(diào)查中對個人的資信評估社會化?，F(xiàn)在可行的辦法有：一是以個人身份證及戶口本開立基本賬戶，由人民銀行制定出對個人的貸款證管理辦法，進人銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。該基本賬戶不僅用于貸款，還能存款，即實行會計、儲蓄、信貸業(yè)務(wù)綜合化。同時成立由人行牽頭，各商業(yè)銀行和稅務(wù)等相關(guān)部門參與的個人信用評估機構(gòu)。二是恢復(fù)信用卡原始

49、功能。在西方國家信用卡既是一種支付工具，也是商業(yè)銀行提供消費信貸的一種形式。今后要將我國各家銀行發(fā)行的信用卡辦成真正的貸記卡，以信用卡為突破口，建立個人信用信息系統(tǒng)。三是加強同業(yè)間的信息交流，達到資源共享，共同促進汽車消費信貸市場的發(fā)展。四是嚴格執(zhí)行現(xiàn)行的存款實名制，推動信息公開化。 </p><p><b>　　5.4防范操作風(fēng)險</b></p><p>　　5.4

50、.1加強對銀行內(nèi)部人員的管理教育</p><p>　　對內(nèi)部工作人員管理教育不嚴是引起內(nèi)部人員的操作風(fēng)險的原因之一。有的信貸員與不法分子勾結(jié)騙取貸款，有的主觀上沒有詐騙貸款的意愿，但在業(yè)務(wù)辦理過程中收了借款人的好處，殊不知犯罪分子正是利用小恩小惠使銀行放松對貸款的調(diào)查審查，從而達到騙取貸款的目的。所以銀行要加強對銀行內(nèi)部工作人員的管理，建立嚴格的管理制度，并完善內(nèi)部人員之間的相互監(jiān)督，防范勾結(jié)與小恩小惠等類似情況

51、的發(fā)生，以系統(tǒng)、完整、有效率得完成汽車貸款的流程。</p><p>　　5.4.2加強對貸前的調(diào)查和貸后的管理</p><p>　　為增強競爭力，搶占市場，滿足客戶和汽車經(jīng)銷商速度快，效率高的要求，各行紛紛通過簡化貸前調(diào)查等手續(xù)來提高效率，從而造成對借款人的資信狀況，還款來源等情況調(diào)查不實，埋下風(fēng)險隱患。同時由于業(yè)務(wù)的迅速增長和人員的嚴重不足，相當(dāng)部分商業(yè)銀行貸后管理不到位，或根本沒有做貸

52、后管理，對貸款發(fā)放后借款是否真正用于購車，所購車輛的發(fā)動機號等信息未及時進行確認；有的貸款逾期后未能及時采取相應(yīng)的保全措施，以致風(fēng)險不斷擴大；有的放松了對合同，貸款催收記錄等債權(quán)文書的管理，造成缺漏項，當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險時無法及時發(fā)現(xiàn)，進行索賠。所以：</p><p>　?。?）銀行要加強對貸前的調(diào)查和貸后的管理，認真對待貸款流程的每一個環(huán)節(jié)；應(yīng)對貸后進行系統(tǒng)管理，確保貸款真實性和及時做好問題貸款保全；應(yīng)加強對貸款發(fā)

53、放后的檢查和管理。汽車貸款發(fā)放后信貸員應(yīng)與當(dāng)?shù)剀囕v管理部門主動聯(lián)系，核實借款人所購車輛是否已上牌，以及上牌車輛的發(fā)動機號、借款人身份證號等是否與借款合同記載的發(fā)動機號、借款人身份證號等相符，確保貸款真實性。各商業(yè)銀行應(yīng)與保險公司、同行其他分支機構(gòu)及其他銀行加強信息溝通與聯(lián)系，防止借款人一車多貸、一人多車多貸現(xiàn)象的發(fā)生。應(yīng)做好不良貸款催收記錄等貸款檔案保管工作及貸后檢查工作，加強對貸款質(zhì)押物、抵押物的檢查和借款人還款來源情況的檢查，發(fā)生借

54、款人經(jīng)濟狀況變化、擔(dān)保物發(fā)生變化等可能引起問題貸款時應(yīng)及時匯報，并按有關(guān)規(guī)定向保險公司索賠或法院訴訟，及時保全信貸資產(chǎn)。</p><p>　?。?）建立“客戶經(jīng)理承諾”制度，由客戶經(jīng)理發(fā)放貸款時簽訂“貸款責(zé)任承諾書”，把每一筆貸款的相關(guān)責(zé)任都落實到人，與工資掛鉤考核，負責(zé)貸款的調(diào)查，并承擔(dān)收回責(zé)任，確保貸款安全。</p><p>　　5.5密切關(guān)注國家汽車政策變化，嚴防政策性風(fēng)險</

55、p><p>　　對于內(nèi)部和外部都會出現(xiàn)的政策性風(fēng)險，一方面應(yīng)嚴格執(zhí)行國家汽車產(chǎn)業(yè)政策和人民銀行汽車信貸政策，避免為片面追求市場占有率而違規(guī)經(jīng)營，另一方面要密切關(guān)注國家對汽車工業(yè)政策的調(diào)整變化，以及各地區(qū)對汽車行業(yè)的政策變化，避免由于政策調(diào)整所引起的借款人還款能力等變化影響貸款的按時償還。加強與合作者的合作和管理，避免合作單位的信用和欺詐風(fēng)險。</p><p><b>　　參考文獻&l

56、t;/b></p><p>　　[1] 王儲.《金融與汽車金融》[M].北京:財會出版社，2008. </p><p>　　[2] 胡小平.汽車消費貸款的風(fēng)險防范[M],經(jīng)濟出版社,2004.</p><p>　　[3] 王文進.汽車消費貸款業(yè)務(wù)及其信用風(fēng)險管理研究[M].中國財經(jīng)政法出版社,2008. </p><p>　　

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58、思考[J].上海保險,2009.</p><p>　　[8] 冀春賢.保險業(yè)誠信問題思考[J].金融理論與實踐,2008.</p><p>　　[9] 羅延楓.當(dāng)前汽車消費貸款存在的問題及政策建議[J].中國金融,2004.</p><p>　　[10] 張?zhí)m.積極推進汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展[N].金融時報,2009.</p><p&g

59、t;　　[11] 黃昌勇.汽車信貸分析[J].金融理論與教學(xué).2007.</p><p><b>　?。?lt;/b></p><p><b>　　致 謝</b></p><p>　　經(jīng)過較長時間的思考和資料收集準備工作，最后終于完成了該論文。在此我要感謝在完成論文過程中給予我?guī)椭c支持的老師和同學(xué)。</p>&

60、lt;p>　　首先我要感謝我的導(dǎo)師王桂蘭老師，王老師為人熱情，治學(xué)嚴謹。本篇論文就是在王老師的悉心指導(dǎo)下完成的。文章從選題、擬訂提綱、論文寫作到最后定稿，整個過程都得到了導(dǎo)師的悉心指導(dǎo)。王老師嚴謹?shù)闹螌W(xué)作風(fēng)、熱情認真的工作態(tài)度、孜孜不倦的敬業(yè)精神深深鼓勵著我。在此，我對王桂蘭老師給我的指導(dǎo)和關(guān)心表示衷心的感謝。</p><p>　　其次，我還要感謝所有教授過我課程的老師，在整個本科學(xué)習(xí)過程中，他們認真教學(xué)，