國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策分析畢業(yè)論文_第1頁
已閱讀1頁,還剩8頁未讀, 繼續(xù)免費(fèi)閱讀

下載本文檔

版權(quán)說明:本文檔由用戶提供并上傳,收益歸屬內(nèi)容提供方,若內(nèi)容存在侵權(quán),請(qǐng)進(jìn)行舉報(bào)或認(rèn)領(lǐng)

文檔簡(jiǎn)介

1、國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策分析國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策分析信貸風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的面臨的一個(gè)非常突出的問題,也是制約國(guó)有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融制度的主要障礙。國(guó)家也采取了施工辦法來化解信貸風(fēng)險(xiǎn),但本文認(rèn)為國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)制后應(yīng)以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)為主,并有針對(duì)性地提出了信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。關(guān)鍵詞:信貸風(fēng)險(xiǎn)不良資產(chǎn)信貸資產(chǎn)經(jīng)濟(jì)改革和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供了契機(jī),但由于現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下,銀行信貸

2、市場(chǎng)是一個(gè)典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng),信貸風(fēng)險(xiǎn)仍是國(guó)有商業(yè)銀行最大、最突出的風(fēng)險(xiǎn)。盡管商業(yè)銀行采取了許多強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的措施,并成立資產(chǎn)管理公司對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行剝離,加強(qiáng)了對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范,但問題沒有從根本上得到解決,銀行的不良資產(chǎn)仍居高不下,這使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)面臨較大的困難。解決了這個(gè)風(fēng)險(xiǎn),不僅能夠緩解商業(yè)銀行超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)的矛盾,而且還可以降低不良資產(chǎn)的比例,改變負(fù)債經(jīng)營(yíng)的狀況,提高低御“金融風(fēng)暴”沖擊的能力,使各大商業(yè)銀行有

3、效、有序地營(yíng)運(yùn)。為此,我們要深刻地認(rèn)識(shí)和分析商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),并在此基礎(chǔ)上做好防范工作。一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)及成因當(dāng)前,我國(guó)有不良資產(chǎn)量多面廣、積累加速。就其原因,主要是產(chǎn)權(quán)制度的殘缺、市場(chǎng)機(jī)制扭曲、管理體制不順、信用基礎(chǔ)薄弱所造成的。具體表現(xiàn)為:歷史沉積性、政府干預(yù)性、市場(chǎng)盲目性、道德困境性、管理失誤性、法律缺陷性。(一)、歷史沉積性風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)模式和高度集中統(tǒng)一的金融體制下,銀行成為國(guó)家的出納,企業(yè)沒錢找銀行要,企業(yè)

4、虧損有國(guó)家承擔(dān),加上企業(yè)既不能破產(chǎn)又沒有彌補(bǔ)來源,只好繼續(xù)向銀行貸款,實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)集中在銀行。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制過渡階段,企業(yè)自有資金過少,支撐企業(yè)營(yíng)運(yùn)的資金大部分由銀行鋪墊,由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理,市場(chǎng)體系不健全,金融體制不定對(duì)客戶評(píng)信和授信;發(fā)放假名、冒名貸款;向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;借款(擔(dān)保)合同不規(guī)范、不合法;未及時(shí)發(fā)現(xiàn)、報(bào)告企業(yè)發(fā)生重大事項(xiàng)或風(fēng)險(xiǎn)防范措施不落實(shí)而導(dǎo)致其貸款償還能力降低、債權(quán)落空等。(六)、法制缺陷性風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的法

5、制建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于形勢(shì)發(fā)展的需要,一是金融法律體系不健全,部分法規(guī)制度缺位,導(dǎo)致某些金融活動(dòng)無章可循,市場(chǎng)秩序混亂;二是部分法規(guī)不盡合理或有效,導(dǎo)致某些金融活動(dòng)相互矛盾和產(chǎn)生負(fù)面影響;三是法律的宣傳、普及力度不夠,金融法律盲區(qū)甚多。法制缺陷表現(xiàn)的一系列問題,如企業(yè)逃廢債、金融舞弊、地方干預(yù)等,有些是無法可依,有些是處于法律的邊緣??梢?,法律缺陷是信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因。二、建立科學(xué)的考評(píng)機(jī)制商業(yè)銀行要統(tǒng)一制訂信貸風(fēng)險(xiǎn)的衡量標(biāo)準(zhǔn),使風(fēng)險(xiǎn)管理

6、逐步實(shí)現(xiàn)科學(xué)化、規(guī)范化。(1)統(tǒng)一企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。一般說來,銀行必須每一年或半年對(duì)現(xiàn)有信貸客戶進(jìn)行一次信用等級(jí)評(píng)審,并對(duì)照原有評(píng)級(jí)進(jìn)行調(diào)整。(2)統(tǒng)一信貸資產(chǎn)分類方法。為了實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融業(yè)與國(guó)際慣例接軌,新的貸款分類方法應(yīng)盡早制定細(xì)則予以實(shí)施,使我國(guó)的信貸資金分類真實(shí)反映其質(zhì)量狀況。(3)統(tǒng)一銀行貸款方式的選擇。人行應(yīng)結(jié)合不同時(shí)期的國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)資料,定期發(fā)布行業(yè)經(jīng)營(yíng)信息,明確哪些產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),在此基礎(chǔ)上提出相對(duì)統(tǒng)一的貸款方式建議

7、,以供商業(yè)銀行選擇。此外,根據(jù)國(guó)家宏觀要求,以一些產(chǎn)業(yè)的貸款方式可以作硬性規(guī)定,以期通過銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整,實(shí)現(xiàn)國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。商業(yè)銀行統(tǒng)一制訂信貸風(fēng)險(xiǎn)的衡量標(biāo)準(zhǔn)后,商業(yè)銀行能更好地進(jìn)行信貸工作,知道能不能貸,如何貸,貸給誰。商業(yè)銀行正是在這樣的情況下正確選擇貸款方式,調(diào)整自身信貸結(jié)構(gòu),消化不良資產(chǎn),優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量,提高經(jīng)營(yíng)層次,切實(shí)做到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。三、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制一是要拓寬信息來源的渠道,改變單一依靠貸款企業(yè)報(bào)送報(bào)表獲取信

溫馨提示

  • 1. 本站所有資源如無特殊說明,都需要本地電腦安裝OFFICE2007和PDF閱讀器。圖紙軟件為CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.壓縮文件請(qǐng)下載最新的WinRAR軟件解壓。
  • 2. 本站的文檔不包含任何第三方提供的附件圖紙等,如果需要附件,請(qǐng)聯(lián)系上傳者。文件的所有權(quán)益歸上傳用戶所有。
  • 3. 本站RAR壓縮包中若帶圖紙,網(wǎng)頁內(nèi)容里面會(huì)有圖紙預(yù)覽,若沒有圖紙預(yù)覽就沒有圖紙。
  • 4. 未經(jīng)權(quán)益所有人同意不得將文件中的內(nèi)容挪作商業(yè)或盈利用途。
  • 5. 眾賞文庫(kù)僅提供信息存儲(chǔ)空間,僅對(duì)用戶上傳內(nèi)容的表現(xiàn)方式做保護(hù)處理,對(duì)用戶上傳分享的文檔內(nèi)容本身不做任何修改或編輯,并不能對(duì)任何下載內(nèi)容負(fù)責(zé)。
  • 6. 下載文件中如有侵權(quán)或不適當(dāng)內(nèi)容,請(qǐng)與我們聯(lián)系,我們立即糾正。
  • 7. 本站不保證下載資源的準(zhǔn)確性、安全性和完整性, 同時(shí)也不承擔(dān)用戶因使用這些下載資源對(duì)自己和他人造成任何形式的傷害或損失。

最新文檔

評(píng)論

0/150

提交評(píng)論