淺析我國商業(yè)銀行防范消費信貸的風(fēng)險及對策

1、淺析我國商業(yè)銀行防范消費信貸的風(fēng)險及對策【摘要】論文從信用、流動性、利率、法律等多方面分析了我國商業(yè)銀行個人消費信貸存在的風(fēng)險種類，結(jié)合我國現(xiàn)階段實際情況，提出了一系列防范和解決消費信貸風(fēng)險的具體措施和方法，并對此作出了一些初步的分析。最后，總結(jié)了防范個人消費信貸風(fēng)險對寫階段商業(yè)銀行的影響及推動作用?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險管理引言個人消費信貸這項業(yè)務(wù)在我國各商業(yè)銀行中正逐漸發(fā)展起來并且已成為我國各商業(yè)銀行高利潤的核心業(yè)務(wù)。但

2、是，由于我國個人信用體系的不健全等各種問題存在，導(dǎo)致使商業(yè)銀行利益流失的各種風(fēng)險。因此，探究其原因，尋求有效的解決途徑，是非常值得我們研究的重要問題。1.我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險因素1.1借款人信用風(fēng)險信用風(fēng)險是指借款人的償債能力和償債意愿在規(guī)定的時間內(nèi)無法償還本息的風(fēng)險。一方面，由于我國目前尚未建立起一套完善的個人信用制度，銀行對借款人的資金狀況、信用等問題缺乏全面的了解，對信用風(fēng)險的控制具有率低于存款利率的現(xiàn)象，使銀行面

3、臨嚴重損失。另一方面，銀行與消費者浮動利率與固定利率的矛盾加大了銀行的利率風(fēng)險，可能導(dǎo)致在投資的機會成本損失等情況的存在。1.5流動性風(fēng)險流動性風(fēng)險是指銀行掌握的可用于及時支付的流動資產(chǎn)不足以滿足支付需求，銀行從而喪失清償能力的可能性。首先，居民儲蓄作為銀行資金的主要來源，而個人消費貸款中又是以中長期貸款為主，資金面臨著“短進長出”的矛盾，銀行容易出現(xiàn)流動性危機。其次，我國銀行自有資本金的比率一直持續(xù)在較低水平，低于國際慣例要求的水平。

4、最后，個人消費信貸中借款人每個月的還款金額是商業(yè)銀行預(yù)期固定現(xiàn)金流入，商業(yè)銀行須對還款情況進行預(yù)測，防范流動性風(fēng)險。2.我國商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險解決對策2.1建立健全的個人征信機構(gòu)首先，人民銀行作為指導(dǎo)行機構(gòu)，把公民的個人身份證作為個人信用制度的統(tǒng)一標志入信息庫進行歸納統(tǒng)計。銀行將客戶資料匯總上報央行，而且從稅務(wù)機關(guān)、公安部門通過個人身份證查詢到一些相關(guān)的信息，完善個人信息庫的內(nèi)容。其次，通過匯總的信息，從歷史失信程度、違法亂紀等各