大數(shù)據(jù)時代機(jī)動車輛保險現(xiàn)狀與發(fā)展研究

1、<p>　　大數(shù)據(jù)時代機(jī)動車輛保險現(xiàn)狀與發(fā)展研究</p><p><b>　　摘要</b></p><p>　　隨著信息技術(shù)的發(fā)展，特別是近年來互聯(lián)網(wǎng)、移動終端、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等新技術(shù)發(fā)展的突飛猛進(jìn)，進(jìn)一步催生了大數(shù)據(jù)時代的到來。大數(shù)據(jù)深刻影響著我國保險行業(yè)。改革開放30多年以來，我國保險業(yè)迅猛發(fā)展，保費規(guī)模從改革開放之初的4.6億元增長為2014年的202

2、34.81億元。隨著保險業(yè)的高速發(fā)展，保險業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)也呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長，保險業(yè)的大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)來臨，隨之而來的是新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。</p><p>　　機(jī)動車輛保險（以下簡稱車險）一直是財產(chǎn)保險行業(yè)保費規(guī)模最大的險種，也是消費者面最廣、影響最大的險種之一。2014年車險保費收入為5515.93億元，占整個財產(chǎn)保險保費收入的比重達(dá)到73.11%，是絕大多數(shù)財產(chǎn)險公司的主力險種。毫無疑問，大數(shù)據(jù)時代給保險業(yè)帶來的機(jī)遇和

3、挑戰(zhàn)將首當(dāng)其沖地在車險上有所展現(xiàn)，而視車險為立業(yè)之本的絕大多數(shù)財產(chǎn)保險公司也早早著手部署，將“如何在大數(shù)據(jù)時代中更好地發(fā)展車險”作為重要課題開展研究與探索。</p><p>　　本文以我國車險發(fā)展歷史和現(xiàn)狀出發(fā)，分析了我國車險經(jīng)營主體的發(fā)展情況、車險行業(yè)保費收入和賠款支出情況及趨勢、車險在財產(chǎn)險中的占比情況，對我國車險條款、費率的發(fā)展進(jìn)行了梳理，從多個層面對我國車險進(jìn)行了系統(tǒng)研究。著重分析了我國車險經(jīng)營發(fā)展中存在

4、的問題：產(chǎn)品體系不夠健全完善、費率厘定不夠精準(zhǔn)全面、增長方式仍顯粗放、內(nèi)部精細(xì)化管理程度不足。</p><p>　　對大數(shù)據(jù)相關(guān)理論以及與汽車保險相結(jié)合的關(guān)鍵技術(shù)發(fā)展情況進(jìn)行梳理，分析大數(shù)據(jù)時代為我國機(jī)動車輛保險發(fā)展帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，總結(jié)國外發(fā)達(dá)國家在大數(shù)據(jù)與機(jī)動車輛保險結(jié)合方面取得的實踐經(jīng)驗，為我國車險行業(yè)發(fā)展提供借鑒。</p><p>　　最后從保險公司經(jīng)營管理角度出發(fā)，提出了布局車聯(lián)

5、網(wǎng)培育商業(yè)模式、面向汽車后市場開展一體化經(jīng)營以及通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)營銷的對策。以期通過這些對策建議的實施，促進(jìn)我國汽車保險業(yè)務(wù)更加完善、可持續(xù)性地發(fā)展。</p><p>　　關(guān)鍵字：機(jī)動車輛保險、大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、精準(zhǔn)營銷</p><p>　　research On the Current Situation and Development of Motor Vehicle Insuranc

6、e in the Age of Big Data</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　The development of information technology and especially the rapid advances of the Internet, mobile terminal, Internet of T

7、hings and cloud computing in recent years have hastened the arrival of the age of big data which is profoundly influencing China’s insurance industry. Over the past 30-plus years since the reform and opening up, China’s

8、insurance industry has witnessed rapid development and insurance premium has increased from 460 million Yuan at the beginning of the reform and opening up to</p><p>　　Motor vehicle insurance (hereinafter ref

9、erred to as auto insurance) has always been the type of insurance with the largest premium scale in the property insurance industry and also one of the types of insurance covering the most consumers and having the greate

10、st influence. In 2014, the premium income of auto insurance was 551,593 million Yuan, accounting for 73.11% of the total property insurance premium income. Auto insurance is a major type of insurance in most property ins

11、urance companies. It</p><p>　　Proceeding from the development history and current situation of China’s auto insurance, this paper analyzes the development situation of China’s auto insurance operators, the p

12、remium income and claims of auto insurance and their tendency, and the proportion of auto insurance in property insurance, combs the development of China’s auto insurance provisions and rates, and conducts a systematic s

13、tudy on China’s auto insurance from multiple aspects. In particular, this paper focuses on analyzing th</p><p>　　In the following part, theories relating to big data and the development situation of the key

14、technologies combined with auto insurance are combed to analyze the opportunities and challenges brought by the age of big data to China’s auto insurance development and to summarize the practical experience of foreign d

15、eveloped countries in combining big data with auto insurance, thus providing reference for the development of China’s auto insurance industry.</p><p>　　Finally, from the perspective of insurance companies’ o

16、perating management, this paper puts forward the countermeasures of arranging the Telematics to develop business models, conducting integrated operation for auto aftermarket and carrying out precision marketing through b

17、ig data, with a view to promoting the more perfect and sustainable development of China’s auto insurance business by implementing the said countermeasures.</p><p>　　Key words: motor vehicle insurance; big da

18、ta; telematics; precision marketing</p><p><b>　　目錄</b></p><p><b>　　第一章引言</b></p><p>　　（一）研究背景、目的及意義</p><p><b>　　1.研究背景</b></p>

19、<p>　　隨著信息技術(shù)的發(fā)展，特別是近年來互聯(lián)網(wǎng)、移動終端、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等新技術(shù)發(fā)展的突飛猛進(jìn)，進(jìn)一步催生了“大數(shù)據(jù)”時代的到來。大數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出數(shù)據(jù)量大（Volume）、數(shù)據(jù)處理速度快（Velocity）、數(shù)據(jù)類型多樣（Variety）、真實性更強(qiáng)（Veracity）的“4V”特征。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)正在改變?nèi)藗兊纳钜约叭藗兝斫馐澜绲姆绞剑⒊蔀榻?jīng)濟(jì)社會發(fā)展的新驅(qū)動力。如今，大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)已被廣泛應(yīng)用于政府管理、公共服務(wù)、

20、金融、能源等各個領(lǐng)域。</p><p>　　大數(shù)據(jù)也在深刻影響著保險行業(yè)。改革開放30多年以來，我國保險業(yè)迅猛發(fā)展，保費規(guī)模從改革開放之初的4.6億元增長至2014年的20234.81億元。隨著保險業(yè)的高速發(fā)展，保險業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)也呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長，保險業(yè)的大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)來臨，隨之而來的是新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。中國保監(jiān)會主席項俊波指出：“由于云計算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)的影響將更加深刻，有可能從根本上改變

21、金融業(yè)包括保險業(yè)的游戲規(guī)則和經(jīng)營模式?！?lt;/p><p>　　機(jī)動車輛保險（以下簡稱車險）一直是財產(chǎn)保險行業(yè)保費規(guī)模最大的險種，也是消費者面最廣、影響最大的險種之一。2014年車險保費收入為5515.93億元，占整個財產(chǎn)保險保費收入的比重達(dá)73.11%，是絕大多數(shù)財產(chǎn)險公司的主力險種。毫無疑問，大數(shù)據(jù)時代給保險業(yè)帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)將首當(dāng)其沖地在車險上有所展現(xiàn)，而視車險為立業(yè)之本的絕大多數(shù)財產(chǎn)保險公司也早早著手部署，

22、將“如何在大數(shù)據(jù)時代中更好地發(fā)展車險”作為重要課題開展研究與探索。</p><p>　　2015年2月，隨著保監(jiān)會《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》的印發(fā)，醞釀多年的商業(yè)車險費率改革于2015年4月1日正式拉開序幕，在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個省市開展試點。費率市場化改革對于機(jī)動車輛保險行業(yè)的發(fā)展而言既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，對保險公司在承保、理賠等數(shù)據(jù)的積累和使用方面的能力提出了更高的要求，

23、各財產(chǎn)保險公司也根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況積極做好應(yīng)對準(zhǔn)備，采取不同的策略應(yīng)對即將到來的嶄新局面。</p><p><b>　　2.研究目的</b></p><p>　　鑒于車險對于財產(chǎn)保險業(yè)的重要性以及車險應(yīng)對大數(shù)據(jù)時代所帶來的變革的迫切性，本文擬通過研究以實現(xiàn)以下目的：</p><p>　　首先，對大數(shù)據(jù)相關(guān)理論以及與車險相結(jié)合的關(guān)鍵技術(shù)發(fā)展情況

24、進(jìn)行梳理，分析大數(shù)據(jù)時代為我國車險發(fā)展帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。第二，全面梳理我國車險發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合保險定價模式、市場營銷等理論，對我國車險發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行分析。第三，總結(jié)國外發(fā)達(dá)國家在大數(shù)據(jù)與車險結(jié)合方面取得的實踐經(jīng)驗，為我國車險行業(yè)發(fā)展提供借鑒。最后，結(jié)合行業(yè)車險費率市場化改革的時代背景和我國車險發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行系統(tǒng)分析，對我國車險發(fā)展進(jìn)行展望，從保險公司發(fā)展轉(zhuǎn)型的角度提出具有針對性和可行性的應(yīng)對策略。</p><p

25、><b>　　3.研究意義</b></p><p>　　從宏觀角度看，“新國十條”中明確指出“保險是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管理的基本手段”，機(jī)動車輛保險作為財產(chǎn)險業(yè)的龍頭險種，能否在大數(shù)據(jù)時代背景下積極應(yīng)對挑戰(zhàn)、順利轉(zhuǎn)型，對于保險業(yè)的發(fā)展乃至社會經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行都講具有重大意義。</p><p>　　對于行業(yè)而言，在當(dāng)前我國機(jī)動車輛保險市場存在著全行業(yè)范圍的虧損，

26、承保端存在粗放的價格戰(zhàn)、手續(xù)費戰(zhàn)，理賠端則面臨著大量保險欺詐以及理賠漏損，與此同時，由于車險客戶價格敏感度較高、粘性較差，行業(yè)統(tǒng)一的費率客觀上導(dǎo)致了安全駕駛的車主在保費上“補(bǔ)貼”事故多發(fā)的車主，這些因素都影響了消費者對車險服務(wù)的滿意度。而大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的出現(xiàn)為這種局面的改善提供了解決之道，在這一領(lǐng)域的研究將對行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生積極影響。</p><p>　　對于保險公司而言，在大部分行業(yè)主體都面臨承保

27、虧損的大環(huán)境中，轉(zhuǎn)型的壓力尤其明顯。能否把握好大數(shù)據(jù)及相關(guān)技術(shù)帶來的機(jī)遇、在變革中先行一步，將對保險公司在車險領(lǐng)域下一個發(fā)展階段競爭格局中處于領(lǐng)先位置起到重大作用。相關(guān)研究對于車險行業(yè)尤其是保險公司開展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、制定決策具有重要意義。</p><p><b>　　4.研究價值</b></p><p>　　大數(shù)據(jù)及相關(guān)技術(shù)對于我國車險行業(yè)發(fā)展而言既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。本研究

28、報告的應(yīng)用價值主要體現(xiàn)在以下幾個方面：</p><p>　　首先，本文對我國車險行業(yè)發(fā)展歷程進(jìn)行了梳理分析，對保險公司針對車險業(yè)務(wù)提出未來發(fā)展規(guī)劃起到一定的參考意義。</p><p>　　其次，本文對大數(shù)據(jù)關(guān)鍵技術(shù)與車險結(jié)合所形成的新型保險商業(yè)模式及營銷手段進(jìn)行了分析研究，并對國外先進(jìn)經(jīng)驗進(jìn)行了歸納，對這一領(lǐng)域?qū)嵶C研究的缺乏進(jìn)行了補(bǔ)充。</p><p>　　第三，對

29、我國車險發(fā)展的展望及從保險公司角度提出的發(fā)展方向及應(yīng)對策略建議具有一定的針對性和可操作性，對大數(shù)據(jù)時代背景下保險公司推進(jìn)車險改革具有一定的指導(dǎo)作用。</p><p>　?。ǘ﹪鴥?nèi)外研究文獻(xiàn)綜述</p><p>　　1.國外研究文獻(xiàn)綜述</p><p>　　由于汽車工業(yè)及保險業(yè)起步早、發(fā)展快，國外學(xué)者及研究機(jī)構(gòu)在汽車保險市場中的信息不對稱問題、導(dǎo)致出險的因素以及保險

30、欺詐成因分析等領(lǐng)域已有較為深入的研究，對于車險費率市場化及車險費率厘定方面也形成了較為完善的理論觀點，并用于指導(dǎo)保險公司開展相應(yīng)實踐。</p><p>　　Joseph Stieglitz和Ross Childs(1976)在合著的文章中對汽車保險市場中的信息不對稱問題開展了研究。針對車險市場中的逆向選擇、道德風(fēng)險等由信息不對稱所導(dǎo)致的問題，他們提出保險公司可以通過設(shè)置一些標(biāo)準(zhǔn)，并向符合標(biāo)準(zhǔn)的投保人提供不同等級的

31、折扣，根據(jù)投保人的選擇獲得其風(fēng)險信息，從而進(jìn)一步劃風(fēng)險級別。這一研究說明了在供給者和需求者之間，有效信息占有少的一方可以通過設(shè)置互動——即向?qū)Ψ教峁┒囗椏蛇x擇及替換的合同——并根據(jù)其選擇來獲取有效信息。</p><p>　　通過相關(guān)數(shù)據(jù)的分析，Charles F Haner(1968)認(rèn)為導(dǎo)致發(fā)生保險事故的最主要因素是駕駛員的自身屬性，如駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、對汽車和法律知識的了解等，而這其中駕駛習(xí)慣則最為重要。C

32、hiappori和Salanie(2000)認(rèn)為在不對稱信息的條件下，對于可觀測特征完全一樣的被保險人，根據(jù)其保險保障額度大小的選擇可以判斷其發(fā)生事故概率，兩者之間呈正相關(guān)，即傾向于選擇高保額的被保險人，其事故發(fā)生概率往往也是較高的。</p><p>　　美國車險費率市場化改革起步較早，自20世紀(jì)60年代起已開始進(jìn)行改革嘗試，如今美國車險費率已由保險公司自主厘定。歐洲車險市場則從20世紀(jì)90年代開始進(jìn)行保險條款費

33、率市場化改革。亞洲的部分國家和地區(qū)從20世紀(jì)90年代之后也開始實施車險條款費率市場化改革，利用多元化的車險產(chǎn)品來提高保險公司的市場競爭力。</p><p>　　國外保險公司已形成了參照駕駛員的駕駛行為記錄來確定費率的車險費率厘定方式。這種方式可以幫助駕駛行為較好的投保人在保費方面獲得適當(dāng)?shù)恼劭郏{駛行為不佳的投保人則需支付更高的保費。Spahr和Escolas(1982)對美國懷俄明州1979年的交通事故統(tǒng)計資

34、料進(jìn)行梳理分析，得出以下結(jié)論:“一是人口密集區(qū)的損失幅度較小、損失頻率較高，而人口稀少區(qū)則相反；二是年齡越低或越高都會提高損失頻率，但是對損失幅度影響較?。蝗切詣e對損失頻率和損失幅度均有較大影響”。Rosenberg（1992)提到1990年，美國紐澤西州出臺了新的車險費率厘定制度，要求保險公司以交通肇事記錄和駕駛?cè)说鸟{駛行為作為依據(jù)來確定車險費率，這一制度的執(zhí)行使風(fēng)險水平低的駕駛員得以支付更加優(yōu)惠的保費。Finger(2006)認(rèn)為

35、美國的車險費率厘定方法主要包括一般費率厘定方法、分類風(fēng)險費率厘定方法和個體風(fēng)險費率厘定方法三類，其中分類風(fēng)險費率厘定方法將風(fēng)險類似、損失預(yù)期相同的投保人劃分為一類，通過厘定不同類別的投保人的車險費率來增強(qiáng)車險定價的科學(xué)性和可靠性。</p><p>　　Nionne和Robertoagne(2001)認(rèn)為免賠額的多少與保險欺詐行為的發(fā)生有很大關(guān)系。通過模型分析及參考對魁北克20家保險公司賠付案例的分析結(jié)果，Nion

36、ne和Robertoagne得出一般結(jié)論，在只涉及投保車輛的保險事故中，免賠額高會產(chǎn)生相對高的賠付要求。</p><p>　　2.國內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述</p><p>　　相對于國際發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，我國汽車行業(yè)及保險業(yè)起步都相對較晚，但相關(guān)領(lǐng)域的學(xué)者及研究機(jī)構(gòu)對于大數(shù)據(jù)時代的到來以及大數(shù)據(jù)及相關(guān)技術(shù)所帶來的影響則保持著高度的敏感性。而對于車險盈利模式、盈利能力及行業(yè)虧損現(xiàn)狀方面的研究也較為完善

37、。</p><p>　　王和（2013）認(rèn)為“保險業(yè)正被呈幾何級數(shù)增長的海量信息包圍，包括承保、理賠、財務(wù)數(shù)據(jù)，以及保險網(wǎng)銷、電銷渠道積累的大量視頻、語音、圖片等數(shù)據(jù)。保險業(yè)乃至整個社會都無法忽視大數(shù)據(jù)時代的到來。在整個國民經(jīng)濟(jì)體系中，保險業(yè)是最需要對大數(shù)據(jù)給予更多關(guān)注的。保險公司是否關(guān)注大數(shù)據(jù)時代的到來，能否對大數(shù)據(jù)時代有積極的應(yīng)對，是決定其能否把握未來發(fā)展前景的關(guān)鍵因素?！?lt;/p><p&

38、gt;　　當(dāng)前，我國保險業(yè)已對大數(shù)據(jù)表現(xiàn)出相當(dāng)程度的重視，并已經(jīng)有了利用大數(shù)據(jù)激進(jìn)型業(yè)務(wù)優(yōu)化的案例。如吳曉輝（2012）指出“中國保險行業(yè)協(xié)會組織開展全國車險信息共享平臺建設(shè)，創(chuàng)新了共享平臺的大數(shù)據(jù)服務(wù)模式，提出了要建設(shè)平臺的生產(chǎn)功能、風(fēng)險管理功能、清算支付功能和行業(yè)電子商務(wù)功能”；中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱人保財險）與德勤會計師事務(wù)所合作，建立保險反欺詐平臺；中國平安保險(集團(tuán))股份有限公司（以下簡稱平安集團(tuán)）攜手百度，嘗

39、試研究車險用戶基于互聯(lián)網(wǎng)的行為模式，來定制營銷策略、實行產(chǎn)品創(chuàng)新；中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司選擇與IBM進(jìn)行合作，通過部署企業(yè)內(nèi)容管理(Enterprise Content Management, ECM)解決方案，提高核保系統(tǒng)的運(yùn)行效率、準(zhǔn)確性和成本效益。</p><p>　　中國保監(jiān)會項俊波主席指出，“由于云計算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)參與方獲取和深度挖掘信息的能力大幅提高，消費者交易行為逐步

40、實現(xiàn)可記錄、可分析、可預(yù)測，金融業(yè)的經(jīng)營模式也將深刻變化?！钡壳皣鴥?nèi)保險業(yè)對于大數(shù)據(jù)給其業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)與變革仍存在認(rèn)識不清晰、發(fā)展思路不明確以及理解不深入等問題。</p><p>　　江生忠(2009)在研究中指出：“財產(chǎn)保險公司開展主營業(yè)務(wù)時主要存在四種盈利模式——依靠現(xiàn)金流為主開展運(yùn)營的盈利模式;運(yùn)用專業(yè)化經(jīng)營手段降低銷售、生產(chǎn)成本以獲取利潤的模式;通過“跑馬圈地”的機(jī)構(gòu)擴(kuò)張來實現(xiàn)保費規(guī)模擴(kuò)大的模式;產(chǎn)品服

41、務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，打造優(yōu)質(zhì)價值鏈的盈利模式?！?lt;/p><p>　　董曉朗(2010)認(rèn)為：“車險虧損的原因是產(chǎn)險主題的快速擴(kuò)張導(dǎo)致供給超過需求，車險市場形成了買方壟斷的市場格局，車險代理等費用步步升高、綜合費用率不斷攀升；小型保險公司風(fēng)險識別和選擇能力較差，重規(guī)模輕效益，大打價格戰(zhàn)，進(jìn)一步加重了這一現(xiàn)狀?！?lt;/p><p>　　（三）研究思路與方法</p><p>　　

42、本文的第一章引言部分主要通過文獻(xiàn)檢索、收集媒體資料等方式對車險業(yè)務(wù)發(fā)轉(zhuǎn)狀況、存在問題、大數(shù)據(jù)與保險相結(jié)合等相關(guān)研究成果進(jìn)行綜述。</p><p>　　本文第二章針對反映近年來我國車險業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)狀的相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，運(yùn)用定量分析與定性分析相結(jié)合的方法，對我國車險市場主體數(shù)量變化情況、車險業(yè)務(wù)在財險業(yè)務(wù)中所占比重、車險保費收入及賠付率進(jìn)行分析。</p><p>　　本文第三章、第四章運(yùn)用實證研究方

43、法，對國內(nèi)財產(chǎn)險公司發(fā)展車險業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行歸納總結(jié)，并針對國內(nèi)外車險產(chǎn)品創(chuàng)新、費率厘定方式以及國外保險公司在使用大數(shù)據(jù)技術(shù)及工具促進(jìn)機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)發(fā)展模式變革的過程進(jìn)行研究。</p><p>　　文章第五章在綜合分析歸納的基礎(chǔ)，提出在大數(shù)據(jù)時代背景下財產(chǎn)保險公司推進(jìn)車險業(yè)務(wù)發(fā)展的對策及建議。</p><p><b>　　（四）本文創(chuàng)新之處</b></

44、p><p>　　本研究報告的創(chuàng)新之處主要體現(xiàn)在以下幾個方面：</p><p>　　首先，本文對我國車險發(fā)展歷程、國外先進(jìn)經(jīng)驗進(jìn)行了總結(jié)與歸納，對保險公司針對商業(yè)車險業(yè)務(wù)提出未來發(fā)展規(guī)劃起到一定的參考意義。</p><p>　　其次，本文對大數(shù)據(jù)關(guān)鍵技術(shù)與車險結(jié)合所形成的新型保險商業(yè)模式及營銷手段進(jìn)行了分析研究，對這一領(lǐng)域理論及實證研究的缺乏進(jìn)行了有益的補(bǔ)充。</p

45、><p>　　第三，對我國車險發(fā)展的展望及從財產(chǎn)保險公司角度提出的發(fā)展方向及應(yīng)對策略建議具有一定的針對性和可操作性，對大數(shù)據(jù)時代背景下財產(chǎn)保險公司推進(jìn)車險業(yè)務(wù)改革與發(fā)展具有一定的指導(dǎo)作用。</p><p>　　第二章 我國機(jī)動車輛保險發(fā)展的現(xiàn)狀與問題</p><p>　?。ㄒ唬┪覈鴻C(jī)動車輛保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　機(jī)動車輛保險，也就是

46、我們通常所說的“車險”，是一種綜合性保險，屬于財產(chǎn)保險范疇，是運(yùn)輸工具保險的一種。它承保公務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動車輛因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身及相關(guān)利益的損失和采取施救保護(hù)措施所支付的合理費用，以及被保險人對第三者人身傷害、財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任。</p><p>　　自1980年我國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)起，國內(nèi)保險公司就已在開展車險業(yè)務(wù)，隨著我國汽車行業(yè)及保險業(yè)的發(fā)展，車險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險中的重

47、要程度以及車險保費收入也在逐年增加。1980年車險占財產(chǎn)險保費收入的比重約為2%，而2014年車險保費收入則占到了財產(chǎn)險保費收入的73.11%。</p><p>　　1.我國機(jī)動車輛保險經(jīng)營主體發(fā)展情況分析</p><p>　　我國車險業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體是各財產(chǎn)保險公司。1980年至1985年，全國只有一家保險公司即中國人民保險公司。隨著改革開放的深化與保險業(yè)的發(fā)展，國內(nèi)接連成立新的保險公司，

48、并逐步引進(jìn)外資險企進(jìn)入我國保險市場。截止至2014年，我國財產(chǎn)保險行業(yè)共有主體65家，其中，中資財產(chǎn)險公司43家，外資財產(chǎn)險公司22家。</p><p>　　圖1：2004年以來我國財產(chǎn)保險公司數(shù)量變化折線圖</p><p>　　表1：2004年以來我國財產(chǎn)保險公司數(shù)量變化表</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：根據(jù)歷年《中國保險年鑒》數(shù)據(jù)整理所得</p>

49、<p>　　2005至2014年，我國財產(chǎn)險行業(yè)市場主體呈持續(xù)上升趨勢，越來越多的財產(chǎn)保險公司參與到了機(jī)動車輛保險市場的角逐中來，競爭日益激烈，然而從整體上講，市場集中度仍然比較高。</p><p>　　從保費規(guī)?？?，自2013年以來，連續(xù)兩年排名前十的保險公司未發(fā)生改變，分別是人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險、國壽財險、中華財險、大地財險、陽光財險、出口信保、太平保險以及天安財險。</p>

50、<p>　　根據(jù)《中國保險報》報道：“數(shù)據(jù)顯示，2014年，保費規(guī)模超過100億元的保險公司共有10家，比2013年增加了1家。這10家保險公司保費總和達(dá)6494.49億元，約占全行業(yè)7544.4億元保費收入的86%，其余55家財產(chǎn)保險公司的保費總和為1049.91億元，占比約為14%?！笔筘旊U公司中，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱人保財險）、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱平安財險）、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有

51、限公司（以下簡稱太保財險）三家的保費占行業(yè)保費之比約為64.7%。</p><p>　　2.我國機(jī)動車輛保險條款的發(fā)展歷程</p><p>　　作為保險人的保險公司、作為被保險人的客戶和作為保險標(biāo)的的機(jī)動車輛，三者被保險關(guān)系聯(lián)系在一起，而決定這段保險關(guān)系內(nèi)涵和外延的，則是保險條款的內(nèi)容。圍繞保險條款內(nèi)容的變動，直接或間接地影響著上述三者之間的相互關(guān)系。</p><p&g

52、t;　　在我國機(jī)動車輛保險發(fā)展歷史過程中，機(jī)動車輛保險條款發(fā)生了幾次重要的變化。1999年以前可稱為自由競爭階段，各家保險公司自由制定保險條款及費率，相對寬松且不夠規(guī)范的監(jiān)管環(huán)境和市場主體“跑馬圈地?fù)尫蓊~”的粗放經(jīng)營思路導(dǎo)致了惡性價格競爭的蔓延，消費者權(quán)益也因此無法得到保障。</p><p>　　1998年，中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱保監(jiān)會）成立，開始強(qiáng)化監(jiān)管舉措。為整頓機(jī)動車輛保險市場，改善混亂的市場競爭

53、局面，1999年，保監(jiān)會頒布了統(tǒng)一的車險條款，要求所有保險公司使用統(tǒng)頒版本保險條款開展承保。2000年保監(jiān)會又對該版車險條款進(jìn)行了修訂。統(tǒng)一條款的制定標(biāo)志著我國車險行業(yè)進(jìn)入“大一統(tǒng)條款”階段。</p><p>　　2001年，保監(jiān)會開展車險費率改革，于10月1日在廣東省啟動費率改革試點工作，并于2003年1月1日推行全面改革，各保險公司可根據(jù)自身具體情況自主制定車險條款和費率改革方案。然而由于各家保險公司車險產(chǎn)品

54、和服務(wù)缺乏差異性，為了盡可能擴(kuò)大市場占有率，保險公司之間展開了盲目價格戰(zhàn)，導(dǎo)致經(jīng)營成本劇增，許多保險公司綜合成本率超過了100%，車險業(yè)務(wù)嚴(yán)重虧損。</p><p>　　2006年，“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”（以下簡稱交強(qiáng)險）出臺。交強(qiáng)險是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。交強(qiáng)險是我國首個由法律規(guī)定實行的強(qiáng)制保

55、險制度，實行由國家統(tǒng)一規(guī)定的、全國統(tǒng)一的費率標(biāo)準(zhǔn)，其價格的主要影響因素是汽車座位數(shù)。根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》的規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動車的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險，機(jī)動車所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門有權(quán)扣留機(jī)動車，通知機(jī)動車所有人、管理人依照規(guī)定投保，并處應(yīng)繳納的保險費的2倍罰款。</p><p>　　2007年4月1日，中國保監(jiān)會推進(jìn)商業(yè)車險

56、條款改革，編制A、B、C三款行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化條款，保險公司需選擇其中一款作為本公司車險條款，不再享有自主制定條款和費率的權(quán)利。2009年10月，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化條款也配合新《保險法》的實施而進(jìn)行了進(jìn)一步修訂。</p><p>　　2012年5月，我國交強(qiáng)險市場正式向外資保險公司開放，我國保險業(yè)進(jìn)入全面開放階段。外資保險公司的全面介入也給我國車險市場帶來更多的競爭與挑戰(zhàn)。</p><p>　　2014年

57、，保監(jiān)會及中國保險行業(yè)協(xié)會分別發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》、《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款（征求意見稿）》，推進(jìn)車險費率市場化改革進(jìn)程。</p><p>　　至此，交強(qiáng)險全面開放，新一輪商業(yè)車險費率市場化改革蓄勢待發(fā)，我國機(jī)動車輛保險行業(yè)進(jìn)入了嶄新的發(fā)展階段。</p><p>　　3.當(dāng)前我國機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)狀</p>

58、<p>　　自2005年以來，我國機(jī)動車輛保險保費收入逐年遞增，呈持續(xù)上升趨勢，但增速逐步放緩，2014年我國車險保費規(guī)模突破5000億元，繼2012年行業(yè)車險保費收入突破4000億元后再次邁上新的數(shù)量級。從保費增速上看，2003年起實施的費率市場化以及隨后出現(xiàn)的粗放式競爭使得車險行業(yè)在2004年實現(xiàn)了突飛猛進(jìn)的增長，2005年增速短暫回落后隨之而來的是連續(xù)兩年的近30%的高增長，受全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響2008年車險增速出現(xiàn)回

59、落，緊接著又是持續(xù)兩年的告訴增長。從整體上看，2003至2010年我國車險保費收入基本保持了較高速度的增長，而自2011年起至今，車險保費增速則大幅回落，并在之后幾年基本保持在16%左右。圖2顯示了我國2005至2014年車險保費收入及增速情況。</p><p>　　圖2:2005年以來我國車險保費收入及增速圖</p><p>　　表2：2005年以來我國車險保費收入及增速情況表</

60、p><p>　　數(shù)據(jù)來源：《中國非壽險市場發(fā)展研究報告2013》</p><p>　　隨著車險保費的增長，車險保費收入占財產(chǎn)險保費收入的比重也在隨之變化。2005至2010年，車險保費收入在財產(chǎn)險保費收入中的比重基本處于上升趨勢。自2010年達(dá)到77.12%的高位后開始逐漸回落，并基本穩(wěn)定在75%左右。2014年出現(xiàn)了較為明顯的下滑，所占比重較2013年減少2個百分點以上，為73.11%。圖3

61、展示了2005年以來我國車險保費收入占財產(chǎn)險保費收入比重變化情況。</p><p>　　圖3:2005年以來我國車險保費收入占財產(chǎn)險保費收入比重圖</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：根據(jù)歷年《中國保險年鑒》數(shù)據(jù)整理所得</p><p>　　從綜合賠付率來看，2005年以來，我國車險綜合賠付率基本維持在55%以上，僅有2010年低于50%，而2008年則高達(dá)61.47%。

62、根據(jù)我國車險行業(yè)形成的共識，綜合賠付率超過55%即為高賠付率，而按照這一標(biāo)準(zhǔn)，2005年以來僅有2年賠付率沒有超高，高賠付率已成為我國車險行業(yè)的普遍存在的現(xiàn)象。圖4展示了2005年來我國車險綜合賠付率變化情況。</p><p>　　圖4:2005年來我國車險綜合賠付率變化情況圖</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：根據(jù)歷年《中國保險年鑒》數(shù)據(jù)整理所得</p><p>　　

63、（二）我國機(jī)動車輛保險行業(yè)發(fā)展面臨的問題</p><p>　　1.產(chǎn)品體系不夠健全完善</p><p>　　消費者談及車險產(chǎn)品時，反響最為強(qiáng)烈的就是“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等問題，這些現(xiàn)象被媒體稱為車險行業(yè)的“霸王條款”，因而廣受詬病。隨著消費者意識的逐步提高以及媒體關(guān)注度的不斷升溫，近年來這些問題已逐漸成為了被保險消費者普遍關(guān)注的社會熱點話題。</p><p>

64、　　所謂的“高保低賠”，指的是當(dāng)前我國車險產(chǎn)品條款規(guī)定，承保機(jī)動車輛時按照新車購置價確定保費，而如果在保險期內(nèi)投保車輛發(fā)生整車被盜或因事故造成全車損失時，保險公司只能按照車輛實際價值進(jìn)行賠償?！盁o責(zé)不賠”指的是保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險車輛方無事故責(zé)任的，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。</p><p>　　造成這些問題的核心原因在于，現(xiàn)有的保險產(chǎn)品和格式條款提供的保障范圍和形式已無法很好地滿足廣大消費者日益增長且多

65、樣化的保險需求。以私家車為例，隨著國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展、汽車保有量的逐步提升，非營運(yùn)車輛尤其是私家車逐漸成為機(jī)動車輛保險最主要的保險標(biāo)的。一般私家車主要由普通汽車消費者駕駛、行駛路線相對較為固定、行駛范圍相對較小且往往主要在固定的城市甚至區(qū)域，這些特征決定了私家車在日常行駛中面臨的風(fēng)險與營運(yùn)車輛、車隊車輛、出租車之間存在著較為明顯的差異，而由于駕駛員的駕齡、駕駛習(xí)慣、身體狀況等因素的區(qū)別，不同私家車之間的行駛狀況和風(fēng)險狀況也大不相同。而現(xiàn)行

66、的機(jī)動車輛保險條款、費率和相關(guān)管理規(guī)定還沒有能夠?qū)Τ斜５能囕v的各項屬性進(jìn)行精細(xì)化區(qū)分，也就無法針對不同的客戶類型開發(fā)不同的產(chǎn)品。另一方面，保險公司對客戶信息掌握程度仍處于較為初級的水平，也導(dǎo)致了保險公司在承保過程中尚不具備對各類用車性質(zhì)的客戶進(jìn)行細(xì)分的條件，無法向不同客戶提供具有針對性和個性化的保險產(chǎn)品和服務(wù)。</p><p>　　2.費率厘定不夠精準(zhǔn)全面</p><p>　　當(dāng)前我國保險

67、公司大體上依然采用“從車計費”的保費厘定方式，即將保險標(biāo)的機(jī)動車輛的自身狀況作為影響保險費率的最主要因素。在“從車計費”的費用厘定方式中，主要費率因子包括新車購置價、車輛使用用途、座位數(shù)、載重噸數(shù)等，次要費率因子則包括無賠款優(yōu)待及上年度賠款記錄調(diào)整等。由于我國保險公司在機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中普遍采取保額定價模式，所以新車購置價為最重要的影響因子。</p><p>　　以新車購置價為核心的保額定價模式?jīng)]有能夠全面反

68、映影響機(jī)動車輛保險的風(fēng)險因素，而且無法對零整比不同的車輛保費費率進(jìn)行有效區(qū)分。由于采用這種費率厘定方式，對于新車購機(jī)價相同的車輛，其車險保費也基本相同。然而對于在相同價格區(qū)內(nèi)的車輛而言，由于品牌、車型不同，其維修費用也存在較大差異，各車型間相同部位，相同功能件的價格也各不相同，而配件價格的高低則直接決定了維修成本的高低，即使新車價位相同，如果消費者購買了零整比系數(shù)較高的車型，在車輛維護(hù)保養(yǎng)時則需要支付更加高昂的維修費用，這也意味著在車險

69、理賠過程中理賠費用的提高。如此一來，從理賠角度看，同等條件下低零整比車輛顯然承受著較低的風(fēng)險，然而這類車主們卻支付著與高零整比車輛車主同等水平的車險保費。同樣的，由于新車購置價在費率厘定要素中占核心地位，導(dǎo)致駕駛習(xí)慣良好、多年不出險的客戶并沒有得到足夠的優(yōu)惠，其支付的保費與多次出險的客戶并沒有拉開明顯差距，形成了“好司機(jī)補(bǔ)貼差司機(jī)”的局面。</p><p>　　由于車險占財產(chǎn)險比重很大，大多數(shù)財產(chǎn)保險公司都將車險

70、作為與公司經(jīng)營狀況息息相關(guān)的“龍頭險種”，重視成都很高。車險業(yè)務(wù)發(fā)展情況往往對公司發(fā)展起到?jīng)Q定性作用，而科學(xué)、合理、有效地厘定車險產(chǎn)品費率則是業(yè)務(wù)發(fā)展的保障。由于大量的數(shù)據(jù)累計和科學(xué)的管理分析是車險費率厘定不可或缺的因素，在成熟的車險市場中，各家保險公司對承保數(shù)據(jù)、理賠數(shù)據(jù)等各類統(tǒng)計數(shù)據(jù)的收集、管理、分析工作都十分重視，做到高度精細(xì)化，甚至有保險公司建立專門的數(shù)據(jù)收集、分析機(jī)構(gòu)來對上述數(shù)據(jù)進(jìn)行管理，也正因為有豐富龐大的數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，他們

71、制定的車險產(chǎn)品的費率相對較為科學(xué)。我國財產(chǎn)保險公司在車險相關(guān)數(shù)據(jù)的積累和使用方面還有較長的路要走，許多保險公司尤其是中小型保險公司并不重視此類數(shù)據(jù)的積累與運(yùn)用，主要表現(xiàn)有以下四個方面，一是通過車險業(yè)務(wù)系統(tǒng)所收集的業(yè)務(wù)信息真實性較低，或是車險業(yè)務(wù)系統(tǒng)與財務(wù)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)無法匹配，導(dǎo)致數(shù)據(jù)具有深挖的價值；二是由于不足額提取車險責(zé)任準(zhǔn)備金且沒有對車險各分項險種（如各類附加險）進(jìn)行獨立核算，導(dǎo)致相關(guān)數(shù)據(jù)不能反映每個分項險種的真實經(jīng)營情況；三是存在

72、為了躲避監(jiān)管或者提升關(guān)注度等外部原因而修改、“美化”數(shù)據(jù)的不規(guī)范行為</p><p>　　3.增長模式仍顯粗放，內(nèi)部管理精細(xì)化程度不足</p><p>　　過去多年來，我國車險保費增長基本屬于數(shù)量拉動型增長，主要靠新車銷量增長和投保率提高來拉動，汽車行業(yè)發(fā)展情況對車險行業(yè)產(chǎn)生明顯的影響。2014年，汽車銷量增速明顯下滑，汽車產(chǎn)銷2372.29萬輛和2349.19萬輛，同比增長7.26%和6

73、.86%，增速比上年同期分別下降超過7個百分點。同期，車險保費收入增長16.84%，增速較2013年下降1.03個百分點。</p><p>　　內(nèi)部管理方面，長期“市場份額至上”的發(fā)展思路導(dǎo)致承保風(fēng)險把控不夠嚴(yán)格。自2003年第一次費率改革全面實施起，我國車險行業(yè)經(jīng)歷了一個較長的粗放式擴(kuò)張周期，由于各個保險公司對承保業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和控制能力不夠強(qiáng)，承保過程無法很好地識別和判定存在的外部風(fēng)險。為了搶占市場份額，許多保

74、險公司競相采取壓低價格、提高傭金、高額手續(xù)費返點等方式獲取車險業(yè)務(wù)，對前端風(fēng)險識別的要求被降至最低，一切以份額為導(dǎo)向，將行業(yè)拖入惡性競爭的泥沼，絕大多數(shù)保險公司車險業(yè)務(wù)處于虧損狀態(tài)。保監(jiān)會自2007年推出標(biāo)準(zhǔn)化條款及相配套的監(jiān)管措施后，上述惡性競爭的情況略有好轉(zhuǎn)，但仍存在大量遺留問題。不少保險公司仍存在“重份額輕效益”的思想，目標(biāo)導(dǎo)向單一，內(nèi)部管理粗放，承保風(fēng)險控制水平較低，缺乏風(fēng)險選擇；風(fēng)險管理理念不強(qiáng)，未能建立起有效的風(fēng)險管理信息系

75、統(tǒng)，風(fēng)險管理決策缺乏信息支持。</p><p>　　理賠服務(wù)管理方面，“理賠難”問題與理賠利益漏損普遍存在。與發(fā)達(dá)國家成熟的市場相比，在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)我國機(jī)動車輛保險市場理賠規(guī)程和統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)都不夠完備。由于缺少明確的行業(yè)規(guī)程和指標(biāo)體系，在車險理賠實際操作中往往需要依賴于理賠人員的經(jīng)驗辦理，理賠流程缺乏透明度，流程長、進(jìn)度慢，保險公司與客戶、第三方修理廠之間存在信息不對稱，缺乏規(guī)范高效的信息交流手段，使各方之

76、間缺乏應(yīng)有的信任和理解，在理賠服務(wù)環(huán)節(jié)中更容易產(chǎn)生分歧，導(dǎo)致客戶對理賠服務(wù)滿意度較低。</p><p>　　同時，保險公司與客戶之間的產(chǎn)生的信任危機(jī)和誠信缺失的狀況也嚴(yán)重影響著車險理賠服務(wù)環(huán)節(jié)。保險人的誠信缺失會導(dǎo)致保險公司存在不嚴(yán)格履行賠款時限義務(wù)、為保住市場份額酌情賠款、保險公司理賠人員為了個人利益而損害公司利益等不合規(guī)的經(jīng)營行為；而投保人的誠信缺失則會導(dǎo)致道德風(fēng)險，如先出險，后投保、偽造與保險事故有關(guān)的資料

77、和證據(jù)、編造虛假的保險事故原因或者夸大損失程度、對低價值保險標(biāo)的進(jìn)行高額投保等行為。</p><p>　　第三章 大數(shù)據(jù)時代為機(jī)動車輛保險發(fā)展帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)</p><p>　?。ㄒ唬┐髷?shù)據(jù)與保險業(yè)</p><p><b>　　1.大數(shù)據(jù)及其特征</b></p><p>　　對于“大數(shù)據(jù)”，國內(nèi)外相關(guān)機(jī)構(gòu)給予了不同的

78、定義。麥肯錫咨詢公司2011年5月的報告《Big data：The next frontier for innovation, competition, and productivity》中將大數(shù)據(jù)定義為：“大小超出常規(guī)的數(shù)據(jù)庫工具獲取、存儲、管理和分析能力的數(shù)據(jù)集，并強(qiáng)調(diào)并非一定要超過特定大小的數(shù)據(jù)集才能算是大數(shù)據(jù)（Big Data）。維基百科對大數(shù)據(jù)的定義是：“所涉及的數(shù)據(jù)量規(guī)模巨大到無法通過目前主流軟件工具在合理時間內(nèi)達(dá)到擷取、管

79、理、處理并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營決策更積極目的的數(shù)據(jù)?！?lt;/p><p>　　目前，主流機(jī)構(gòu)公認(rèn)大數(shù)據(jù)具有如下四個特征（簡稱“4V”特征）：一是數(shù)量大（Volume），數(shù)據(jù)量級從TB、PB級別躍升至EB、ZB級別。二是處理速度快（Velocity），數(shù)據(jù)處理遵循“1秒定律”，可從各種類型的數(shù)據(jù)中快速獲得高價值的信息。三是類型多樣（Variety），大數(shù)據(jù)包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)占數(shù)據(jù)量的80%以上

80、。四是真實性強(qiáng)（Veracity），隨著社交平臺、物聯(lián)網(wǎng)等新數(shù)據(jù)源的發(fā)展，數(shù)據(jù)采集更加直接，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源的局限被打破，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出真實性的特征。</p><p>　　國際著名數(shù)據(jù)科學(xué)家維克托?邁爾-舍恩伯格在其著作《大數(shù)據(jù)時代》中指出，大數(shù)據(jù)有其獨特的應(yīng)用方式。一是全量數(shù)據(jù)重要性更加顯著。在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)時代，由于數(shù)據(jù)采集、存儲、處理的技術(shù)的限制，在數(shù)據(jù)分析時往往進(jìn)行隨機(jī)抽樣分析；而在大數(shù)據(jù)時代，受益于相關(guān)技術(shù)的進(jìn)步，為了

81、保證分析結(jié)論的科學(xué)性和全面性，我們需要分析所有的數(shù)據(jù)即全量數(shù)據(jù)。二是允許數(shù)據(jù)的混雜性，不再追求精確性。在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)時代，由于采集的數(shù)據(jù)量較少，在采集樣本的時候，對數(shù)據(jù)的精確性要求較高。而在大數(shù)據(jù)時代，原始數(shù)據(jù)就能保證分析結(jié)果的可靠性；而且由于存在海量的、類型豐富的數(shù)據(jù)，為了保證工作效率，允許數(shù)據(jù)存在混雜性。三是數(shù)據(jù)的相關(guān)關(guān)系大于因果關(guān)系。在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)時代，由于數(shù)據(jù)量的限制，往往依賴事物的因果關(guān)系進(jìn)行推測。而在大數(shù)據(jù)時代，僅僅依賴事物的相關(guān)關(guān)

82、系就能幫助我們進(jìn)行預(yù)測，并且很可能無法發(fā)現(xiàn)事物的因果關(guān)系。</p><p>　　據(jù)此，我們可以將大數(shù)據(jù)的核心特征總結(jié)歸納為：數(shù)據(jù)數(shù)量龐大、數(shù)據(jù)類型多樣、數(shù)據(jù)處理技術(shù)不同于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)技術(shù)，通過對數(shù)據(jù)的充分挖掘和應(yīng)用，能夠創(chuàng)新企業(yè)的業(yè)務(wù)和商業(yè)模式，改變既有的產(chǎn)業(yè)格局，推動企業(yè)變革發(fā)展。</p><p>　　2.大數(shù)據(jù)與保險業(yè)的融合</p><p>　　大數(shù)據(jù)的本質(zhì)是基于對

83、海量數(shù)據(jù)的提煉和分析，預(yù)測并解決問題；而保險業(yè)經(jīng)營的核心也是依靠大量數(shù)據(jù)來預(yù)測和管理風(fēng)險。因此，保險業(yè)與大數(shù)據(jù)密不可分。</p><p>　　大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，已經(jīng)開始對傳統(tǒng)的金融業(yè)包括保險業(yè)造成了影響，也引起了保險業(yè)的高度關(guān)注。國外大型保險公司已經(jīng)率先啟動了大數(shù)據(jù)工作，在組織機(jī)構(gòu)建設(shè)、重點項目推進(jìn)以及信息系統(tǒng)部署方面都開展了大量工作。在我國，大數(shù)據(jù)重要性也得到了充分重視，保險行業(yè)或是保險企業(yè)都在積極嘗試，推動大

84、數(shù)據(jù)應(yīng)用。根據(jù)賽迪顧問《中國金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用市場研究白皮書》，預(yù)計在2013-2015年，保險業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用年均復(fù)合增長率達(dá)到98.8%，2015年保險業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用規(guī)模為5.58億元。</p><p>　　從保險公司內(nèi)部來看，由于信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，保險業(yè)務(wù)流程中產(chǎn)生了大量的除了交易數(shù)據(jù)之外的數(shù)據(jù)，包括承保理賠流程中產(chǎn)生的大量的、復(fù)雜的、動態(tài)的文本、圖片、音頻、視頻、地理信息等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)中蘊(yùn)

85、含著客戶的風(fēng)險及行為特征、產(chǎn)品走勢、市場變化等大量信息，對保險公司的經(jīng)營發(fā)展至關(guān)重要。</p><p>　　從保險公司外部來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計算、智能終端、社交網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代科技的迅猛發(fā)展，產(chǎn)生了大量與保險相關(guān)的外部數(shù)據(jù)。例如，社交網(wǎng)絡(luò)的用戶關(guān)系數(shù)據(jù)和目標(biāo)客戶群喜好數(shù)據(jù)，電子商務(wù)平臺的交易數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)，搜索引擎的客戶需求數(shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)、關(guān)鍵詞、競價排名等數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的車輛數(shù)據(jù)、人體健康數(shù)據(jù)等。此外，隨著公共信

86、息的逐漸公開，政府、統(tǒng)計機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)研究機(jī)構(gòu)也提供大量與保險相關(guān)的數(shù)據(jù)，如公安部交管局的車輛管理數(shù)據(jù)、衛(wèi)生部的醫(yī)療健康數(shù)據(jù)、災(zāi)害主管部門的災(zāi)害數(shù)據(jù)等。通過對這些外部數(shù)據(jù)的挖掘和整合，保險公司能夠準(zhǔn)確掌握客戶需求，對風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測并有效管理。</p><p>　?。ǘ┐髷?shù)據(jù)時代為我國機(jī)動車輛保險發(fā)展帶來的機(jī)遇</p><p>　　大數(shù)據(jù)的核心特征，使其需要運(yùn)用新的技術(shù)、以新的數(shù)據(jù)應(yīng)用軟硬件

87、系統(tǒng)在具體領(lǐng)域內(nèi)實施落地。機(jī)動車輛保險因其在保險業(yè)中的突出地位以及與汽車行業(yè)的密切聯(lián)系，首當(dāng)其沖成為了大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)的試驗田。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用為車險行業(yè)帶來了諸多便利和機(jī)遇。</p><p>　　1.以車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)推動機(jī)動車輛保險定價模式變革</p><p>　　大數(shù)據(jù)得以快速發(fā)展的一個重要原因在于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用。車聯(lián)網(wǎng)作為與保險業(yè)務(wù)密切相關(guān)的一項物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也成為了保險公司大數(shù)據(jù)

88、應(yīng)用的一個重要領(lǐng)域。</p><p>　　車聯(lián)網(wǎng)，是指裝載在車輛上的電子標(biāo)簽通過無線射頻等識別技術(shù)，實現(xiàn)在信息網(wǎng)絡(luò)平臺上對所有車輛的屬性信息和靜、動態(tài)信息進(jìn)行提取和有效利用，并根據(jù)不同的功能需求對所有車輛的運(yùn)行狀態(tài)進(jìn)行有效的監(jiān)管和提供綜合服務(wù)。</p><p>　　從20世紀(jì)80年代起，汽車進(jìn)入了數(shù)字化、智能化時代，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到快速發(fā)展，隨即出現(xiàn)了專有技術(shù)名詞Telematics，即通訊

89、技術(shù)(Telecommunications)和信息科學(xué)(Information)的結(jié)合。Telematics主要是指汽車通過無線通信技術(shù)、衛(wèi)星導(dǎo)航系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和車載電腦實現(xiàn)的車輛聯(lián)網(wǎng)服務(wù)系統(tǒng)或技術(shù)，也被稱作Automotive Telematics，或Vehicle Telematics。</p><p>　　車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)包括信息終端、云平臺和服務(wù)應(yīng)用三大模塊。在車聯(lián)網(wǎng)三大模塊中，應(yīng)用的主要技術(shù)有傳感器技術(shù)、

90、通信技術(shù)、智能終端技術(shù)以及交互技術(shù)。一方面是車聯(lián)網(wǎng)終端通過傳感器與汽車聯(lián)接，另一方面是車聯(lián)網(wǎng)終端與云平臺聯(lián)接。通過在車輛上加裝車載終端設(shè)備，能夠?qū)崟r獲取車輛動態(tài)行駛狀況、駕駛員的駕駛行為信息等數(shù)據(jù)，為保險公司創(chuàng)新保險產(chǎn)品、升級保險服務(wù)模式提供支持。</p><p>　　在機(jī)動車輛保險的發(fā)展歷程中，定價模式始終是一個重要話題。根據(jù)發(fā)展階段的不同，車險定價模式主要有保額定價、車型定價以及使用定價（基于使用的保險，Us

91、age Based Insurance即UBI）三類。我國機(jī)動車輛保險行業(yè)目前仍處于保額定價階段，并正向半保額、半車型定價過渡。國外發(fā)達(dá)保險市場已逐漸進(jìn)入使用定價的階段。</p><p>　　在車險保額定價和車型定價兩種模式中，定價因子基本包括“從車”、“從人”、“從用”、“從地”等因素，其中“從人”指的是靜態(tài)因素，如性別、承保時的年齡、婚姻、職業(yè)等，“從用”指的是實用類別，即該車輛屬于營業(yè)用車還是私家車。這些定

92、價因子一定程度上反映了靜態(tài)風(fēng)險差異，但仍不能客觀反映標(biāo)的的風(fēng)險狀況，因為在使用中存在的動態(tài)風(fēng)險是機(jī)動車輛保險最重要的風(fēng)險因素。就駕駛行為習(xí)慣而言，即使是年齡、性別、職業(yè)等因素完全相同的人，他們之間的駕駛行為和駕駛習(xí)慣也可能存在著巨大的差異，從而導(dǎo)致出險概率大不相同，靜態(tài)因子無法準(zhǔn)確及時反應(yīng)行為習(xí)慣，導(dǎo)致傳統(tǒng)的保額定價和車型定價這類靜態(tài)定價模式均因缺乏科學(xué)性和公平性而面臨挑戰(zhàn)。</p><p>　　車聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技

93、術(shù)的出現(xiàn)給傳統(tǒng)定價模式的變革提供了可能，基于UBI技術(shù)的車聯(lián)網(wǎng)保險模式應(yīng)運(yùn)而生。在UBI定價模式中，“從用”和“從人”兩類因子指的是動態(tài)概念，基于行駛里程、時間、駕駛區(qū)域及駕駛行為習(xí)慣等實際使用情況作為考量要素，其中駕駛行為習(xí)慣是考量的重點。通過前端感應(yīng)系統(tǒng)記錄使用行為數(shù)據(jù)，建模分析并量化駕駛行為，構(gòu)建寄語行為科學(xué)的安全評分體系是車聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)用的重要基礎(chǔ)。同時，車聯(lián)網(wǎng)保險在防止盜竊風(fēng)險和保險欺詐方面也能夠發(fā)揮很好的作用。</p&g

94、t;<p>　　目前，國外成熟車險市場的保險公司相繼推出與車聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的三類保險產(chǎn)品及服務(wù)，Pay As You Drive（PAYD）——根據(jù)行駛里程及時間定價的保險產(chǎn)品，Pay How You Drive（PHYD）——根據(jù)駕駛行為定價的保險產(chǎn)品，以及Manage How You Drive（MHYD）——協(xié)助被保險人完善駕駛習(xí)慣。</p><p>　　2.基于云計算的行業(yè)車險信息共享平臺<

95、/p><p>　　從2006年起，由中國保險行業(yè)協(xié)會牽頭、經(jīng)營車輛保險的保險公司分?jǐn)傎M用的車險信息平臺就陸續(xù)開始建立。目前全國統(tǒng)一的車險數(shù)據(jù)平臺囊括了20多個省的車險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，另有13個省建立了獨立的車險信息平臺。車險信息平臺對于減少保險欺詐、提高承保質(zhì)量發(fā)揮了積極作用，同時也提升了行業(yè)信息化水平、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。</p><p>　　2013年，為進(jìn)一步促進(jìn)信息集中與共享，保監(jiān)會推動建立“

96、中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司”，簡稱“中保信”，注冊資本20億元。按照中保信的既定計劃，先從中國保險行業(yè)協(xié)會手中接過全國統(tǒng)一的車險信息平臺，再進(jìn)一步“收購”其余13個省級地方行業(yè)協(xié)會獨立運(yùn)行的車險信息平臺，逐步成為囊括壽險、財險、健康險等多險種承保理賠信息的大型保險信息平臺。</p><p>　　車險業(yè)務(wù)平臺的實時性、可擴(kuò)展方而要求高，對服務(wù)的交付靈活性也有一定的要求，而云計算中虛擬化、資源調(diào)度和多租戶可擴(kuò)展

97、等技術(shù)提供了很好的解決策略。整個平臺的體系架構(gòu)分為三層，基礎(chǔ)設(shè)施層、平臺層和應(yīng)用層。基礎(chǔ)設(shè)施層通過網(wǎng)絡(luò)為車險平臺提供IT基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，包括數(shù)據(jù)存儲和網(wǎng)絡(luò)資源、負(fù)載均衡、網(wǎng)絡(luò)加速等服務(wù)。平臺層通過網(wǎng)絡(luò)向車險信息共享平臺的開發(fā)團(tuán)隊提供可供定制、可開發(fā)的平臺服務(wù)、包括中間件、可復(fù)用的組件以及在應(yīng)用開發(fā)過程中用到的一系列工具。服務(wù)層通過網(wǎng)絡(luò)向保險公司和用戶提供軟件應(yīng)用服務(wù)。圖5展示了車險平臺的信息共享行業(yè)云架構(gòu)情況，圖6展示了車險信息共享平臺應(yīng)

98、用情況。</p><p>　　圖5：車險平臺的信息共享行業(yè)云架構(gòu)圖</p><p>　　圖6：車險信息共享平臺應(yīng)用圖</p><p>　　3.基于搜索引擎的精準(zhǔn)營銷</p><p>　　搜索引擎營銷（Search Engine Marketing即SEM）是指基于搜索引擎平臺的網(wǎng)絡(luò)營銷，通過收集和分析用戶在搜索引擎平臺中的檢索行為和使用習(xí)慣，

99、利用用戶信息檢索的機(jī)會將企業(yè)的營銷信息傳遞給目標(biāo)用戶。由于搜索引擎儲存了用戶行為，企業(yè)可以通過對用戶行為的分析實現(xiàn)對用戶的分類，進(jìn)而通過關(guān)鍵詞廣告等手段吸引目標(biāo)用戶，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。</p><p>　　搜索引擎營銷常用策略主要有搜索引擎優(yōu)化（Search Engine Optimization即SEO）、關(guān)鍵詞競價排名、關(guān)鍵詞廣告等，此外分類目錄登陸、地址欄搜索、網(wǎng)站鏈接策略等業(yè)是實現(xiàn)搜索引擎營銷的方法。其中，搜

100、索引擎優(yōu)化（SEO）是指根據(jù)搜索引擎排名機(jī)制，對網(wǎng)站內(nèi)容、結(jié)構(gòu)及外部鏈接進(jìn)行優(yōu)化，以期搜索引擎上獲得一個理想的關(guān)鍵詞排名，并進(jìn)一步增加客戶發(fā)現(xiàn)并訪問網(wǎng)站的幾率，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。關(guān)鍵詞競價排名是一種按照實際發(fā)生的廣告點擊數(shù)來想搜索引擎支付廣告費用的推廣方式，這一方式屬于許可式營銷，它讓客戶主動找上門來，只有有需要的客戶通過主動搜索關(guān)鍵詞的方式才能看到競價排名的推廣信息，因而更加具有針對性。關(guān)鍵詞廣告也稱搜索引擎廣告，是付費搜索引擎營銷的一種

101、，當(dāng)用戶利用關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索，在檢索頁面就會出現(xiàn)與該關(guān)鍵詞精準(zhǔn)對應(yīng)的廣告。具有較高的客戶定位功能。隨著搜索引擎的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)中不斷更多創(chuàng)新的營銷產(chǎn)品，均以提升互聯(lián)網(wǎng)品牌宣導(dǎo)、營銷效果為主要目標(biāo)。</p><p>　　4.基于數(shù)據(jù)挖掘與分析的客戶關(guān)系管理</p><p>　　隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險公司的經(jīng)營管理中心已不再因循過去的“以保單為中心”模式，而是逐步向“以客戶為中心”的模式轉(zhuǎn)型。保