城市商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究【開題報(bào)告+文獻(xiàn)綜述+畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　　開題報(bào)告</b></p><p><b>　　金融學(xué)</b></p><p>　　城市商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展策略研究</p><p>　　一、選題的背景和意義：</p><

2、;p>　　現(xiàn)階段我國居民儲蓄存款總量較大，增長速度較快，居民儲蓄意愿仍然較高，10年高達(dá)30萬億元，比改革開放前增長了1000多倍，人們有理財(cái)?shù)男枰湍芰?。自從加入WTO后，金融市場的進(jìn)一步開放加劇了國內(nèi)各大銀行和外資因銀行間的競爭。面對龐大的市場前景，各大商業(yè)銀行紛紛推出各自的理財(cái)業(yè)務(wù)，使得理財(cái)概念和意識迅速普及大陸。隨著近年來的發(fā)展，國內(nèi)理財(cái)市場已經(jīng)初步形成了多層次的產(chǎn)品格局，產(chǎn)品種類上包括基金、信托、保險(xiǎn)等，投資標(biāo)的上幾乎覆

3、蓋了股票、證券、央行票據(jù)等所有可以投資的金融工具。金融工具的創(chuàng)新和監(jiān)管制度的改革，使我國理財(cái)市場等到了快速發(fā)展，使得理財(cái)變成可能。理財(cái)市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，2010年前三季度中國理財(cái)市場規(guī)模更達(dá)250億美元，,約70%的居民希望自己有理想的理財(cái)顧問,50%以上的人愿意支出顧問費(fèi)。居民對于銀行相對穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品的需求也變得越來越旺。同時(shí)，國內(nèi)各商業(yè)銀行如何創(chuàng)造出更多的理財(cái)產(chǎn)品，并獲得相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)收益，也成為它們暗自較勁與努力的方向。在市場

4、收益率下降、貨幣流動性逐漸增強(qiáng)的情況下，如何有效地利用儲戶存款資金進(jìn)行投資、樹立商業(yè)銀行為理財(cái)銀行的觀念，也是各商業(yè)銀行面對的課題。因此</p><p><b>　　2選題的意義：</b></p><p>　　隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們手上可自由支配的資金越來越多，投資產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和開放，投資市場不斷的完善，理財(cái)產(chǎn)品陸續(xù)進(jìn)人大眾視線，人們對于理財(cái)?shù)脑竿絹磉h(yuǎn)強(qiáng)烈，

5、人們急需銀行提供更多的理財(cái)產(chǎn)品，個人理財(cái)業(yè)務(wù)是新的利潤增長點(diǎn)，然而我大部分城市商業(yè)銀行還處于初級起步階段，研究個人理財(cái)業(yè)務(wù)，拓展個人理財(cái)業(yè)務(wù)有助于城市商業(yè)銀行在競爭中取得有利地位。但是城市商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)上還存在著很多問題，亟待解決和創(chuàng)新出合適的理財(cái)產(chǎn)品，管理體制和營銷方法。</p><p>　　因此，本文從城市商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行針對性地研究，借鑒國外和國內(nèi)商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)以期能夠擴(kuò)展銀行個人理財(cái)

6、業(yè)務(wù)。</p><p>　　研究的基本內(nèi)容與擬解決的主要問題：</p><p>　　本文首先回顧了城市商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的資料和關(guān)于商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新方面的文獻(xiàn)和資料，概括了城市商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問題，運(yùn)用演繹法和歸納法提出針對這些問題的解決方案。文章詳細(xì)提綱如下：</p><p><b>　　1．緒論</b>

7、</p><p><b>　　1.1研究的背景</b></p><p><b>　　1.2研究的意義</b></p><p>　　2．個人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本理論和發(fā)展階段</p><p>　　2.1個人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和內(nèi)容</p><p>　　2.2我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

8、</p><p>　　3. 城商行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性分析</p><p>　　3.1城商行的內(nèi)在特質(zhì)要求銀行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)</p><p>　　3.2發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢</p><p>　　3.3城商行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)是提高綜合競爭力的最有效途徑</p><p>　　4.城商行個人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)

9、狀分析</p><p><b>　　4.1市場定位模糊</b></p><p><b>　　4.2營銷方式單一</b></p><p><b>　　4.3業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足</b></p><p>　　4.4理財(cái)人員素質(zhì)有待提高</p><p><b&g

10、t;　　4.5品牌建設(shè)滯后</b></p><p>　　4.6理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高</p><p>　　5. 城商行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢分析</p><p>　　5.1城商行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢分析</p><p>　　5.2城商行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的劣勢分析</p><p>　　6. 城商行個人

11、理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略</p><p><b>　　6.1明確市場定位</b></p><p><b>　　6.2加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)</b></p><p><b>　　6.3完善營銷渠道</b></p><p><b>　　6.4明確理財(cái)目標(biāo)</b></p&g

12、t;<p><b>　　6.5加快人才培養(yǎng)</b></p><p><b>　　6.6加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理</b></p><p><b>　　7. 總結(jié)和展望</b></p><p><b>　　7.1總結(jié)</b></p><p><b>

13、;　　7.2展望</b></p><p>　　三、研究的方法與技術(shù)路線：</p><p><b>　　1研究的方法：</b></p><p>　　1.1 文獻(xiàn)資料法：通過大量地收集、閱讀介紹商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，對個人理財(cái)業(yè)務(wù)本身有較全面、深入的了解，對其相關(guān)狀況有了一定程度的了解。文獻(xiàn)資料主要來自于學(xué)校數(shù)據(jù)庫。&l

14、t;/p><p>　　1.2 案例分析法：通過對紹興銀行的實(shí)地調(diào)查研究，了解該該銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)狀況和存在缺陷，試圖尋找出解決問題的方案。</p><p>　　1.3 調(diào)研法：通過制作調(diào)查問卷和采訪相關(guān)管理人員和客戶，了解個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題。 </p><p>　　1.4演繹法：通過整理匯總調(diào)查問卷和采訪記錄的資料，整理出有用的信息，根據(jù)邏輯推理，總結(jié)出個人理財(cái)業(yè)務(wù)

15、發(fā)展和創(chuàng)新的有效途徑。</p><p><b>　　2技術(shù)路線</b></p><p>　　研究的總體安排與進(jìn)度：</p><p>　　1啟動階段（2010年11月14日前）：確定指導(dǎo)教師、申報(bào)畢業(yè)論文題目，師生雙向選題，指導(dǎo)教師下達(dá)任務(wù)書，指導(dǎo)學(xué)生查閱文獻(xiàn)，做好開題前期工作。 2開題階段（2010年12月12日前）：在廣泛查閱資料的基礎(chǔ)上，

16、完善課題研究方案，完成外文翻譯、文獻(xiàn)綜述和開題報(bào)告等工作，組織開題論證和初期檢查工作。 3實(shí)施階段（2011年5月8日前）：進(jìn)行課題的實(shí)驗(yàn)、設(shè)計(jì)、調(diào)研及結(jié)果的處理與分析等，完成論文寫作或畢業(yè)設(shè)計(jì)說明書，進(jìn)行畢業(yè)論文的審閱和修改完善。 4答辯階段（2011年5月22日前）：畢業(yè)論文的第一次答辯資格審查、答辯、成績評定及成績輸入。 5答辯階段（2011年6月5日前）：畢業(yè)論文的第二次答辯資格審查、答辯、成績評定及成績輸入。</p

17、><p><b>　　主要參考文獻(xiàn)：</b></p><p>　　[1]Lawrence J Gitman & Muchael D Joehnk. Personal Finance Planning.9th edition,2004</p><p>　　[2]Ait Sahalia,Yacine,Michael Brandt.Variabl

18、e Selection for Portfolio Choice.Journal of Finance,2001</p><p>　　[3]郭宏偉：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年29期15-15</p><p>　　[4]崔蕾：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品市場現(xiàn)存問題及對策【J】 時(shí)代金融-2010年07期61-62</p><p&

19、gt;　　[5]呂幼鵬：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)研究【D】 上海 復(fù)旦大學(xué) 2009年06月 </p><p>　　[6]楊柯：我國個人理財(cái)市場的發(fā)展研究【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年27期 21-22</p><p>　　[7] 孫明軍：個人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及控制【J】 經(jīng)濟(jì)技術(shù)協(xié)作信息-2008年2 9-9</p><p>　　[8] 丁春慧：個人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)與對策

20、【J】 理財(cái)-2010年8期 58-59</p><p>　　[9] 胡曉琳：個人理財(cái)規(guī)劃研究【D】 大連海事大學(xué) 2008年6月</p><p>　　[10]趙宇：新形勢下我國商業(yè)銀行如何拓展個人理財(cái)業(yè)務(wù)【J】 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息-2010年22期 234-235 </p><p>　　[11] 劉揚(yáng) 張宓：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)探究【J】 經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊-2

21、010年01期44-45</p><p>　　[12]蔣綜利 吳曉建：淺析我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展策略【J】 大眾商務(wù)-2010年02期36-37</p><p>　　[13]陳瓊：商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸及對策分析【J】 華南金融電腦 -2010年02期101-103 </p><p>　　[14]鄧恩 盧艷：商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題和對策【J

22、】 經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊-2010年02期 74-75</p><p>　　[15] 趙永秀：《個人理財(cái)》【M】 海天出版社 2005年01月</p><p>　　[16]郭奕：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路【J】 商場現(xiàn)代化-2010年04期 8-8</p><p>　　[17]侯萌：芻議我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年05期 35-36<

23、/p><p>　　[18]嚴(yán)霖：淺析我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年07期34-35</p><p>　　[19]徐立平 趙麗菊：商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)投資組合研究【J】 海南金融-2010年03期 81-85</p><p>　　[20]張浩：談我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略【J】 中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)-2010年02期 25-2

24、7</p><p>　　[21]陳衛(wèi)：商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究【D】 湘潭大學(xué) 2009年3月 </p><p>　　[22]陸芳：國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析及應(yīng)對政策【D】 復(fù)旦大學(xué) 2009年9月</p><p>　　[23]魯莉：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究【D】 西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2008年12月</p><p&

25、gt;　　[24]李勃閱：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究【D】 西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2008年12月</p><p>　　[25]李寧：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究【D】 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2010年3月</p><p>　　[26]邢劍?。何覈虡I(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)研究【D】 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2010年3月</p><p>　　[27]郭德宏：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)

26、業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究【D】首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2009年3月</p><p>　　[28]張培：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)研究【D】 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2009年3月</p><p>　　[29]李紅：我國首鋼業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的探討【D】蘇州大學(xué) 2008年9月</p><p>　　[30]王鑫：商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)核心優(yōu)勢營造研究【D】 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2008年3月&

27、lt;/p><p>　　[31]霍爾曼 諾森布魯門：《個人理財(cái)計(jì)劃》第六版 中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社 2003年8月</p><p>　　[32]Tina Harrison:《Financial services marting》 Pearson Education 2000</p><p>　　[33]張超爾：個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略的比較與借鑒【J】 杭州金融研修學(xué)院學(xué)

28、報(bào) 2003年5月 36-37</p><p>　　[34] 王岳澎 周程錦：商業(yè)銀行個人理財(cái)服務(wù)體系建設(shè)【J】 中國信用卡 2004年7月43-48</p><p>　　[35] 吳澤群：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展【J】 沿海企業(yè)與科技 2005年4月89-90</p><p><b>　　畢業(yè)論文文獻(xiàn)綜述</b></p>

29、<p><b>　　金融學(xué)</b></p><p>　　城市商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和發(fā)展策略研究</p><p>　　隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們手上可自由支配的資金越來越多，投資產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和開放，投資市場不斷的完善，理財(cái)產(chǎn)品陸續(xù)進(jìn)人大眾視線，人們對于理財(cái)?shù)脑竿絹磉h(yuǎn)強(qiáng)烈，但是國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)上海存在著很多問題，亟待解決和創(chuàng)新出適合國情的理財(cái)

30、產(chǎn)品，管理體制和營銷方法。國內(nèi)眾多學(xué)者對于商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新上也給出了不同的觀點(diǎn)，當(dāng)然，無所謂錯對只是每個人觀察角度和防范出發(fā)點(diǎn)的不同。本文將運(yùn)用科學(xué)的分析方法，對紹興商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，提出行之有效的解決措施。以下是國內(nèi)學(xué)者對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究成果展示。</p><p><b>　　國外研究成果：</b></p><p>　　在西方理

31、性理財(cái)?shù)睦碡?cái)觀念在居民中十分普及，西方居民在中小學(xué)時(shí)，個人理財(cái)知識課程是重要的必修課程。由于生活習(xí)慣和法制的特點(diǎn)，西方家庭成員的財(cái)產(chǎn)基本都獨(dú)立擁有。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)導(dǎo)致西方居民對理財(cái)比較深入，關(guān)于個人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究眾多。主要研究內(nèi)容有：</p><p>　?。?）20世紀(jì)50年代，莫迪利尼亞的生命周期理論是個人理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)。</p><p>　　生命周期理論指出，個人是在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃

32、他的消費(fèi)和儲蓄行為的，在整個生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。也就是說，一個人將綜合考慮其即期收入、未來收入，以及可預(yù)期的開支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等因素來決定目前的消費(fèi)和儲蓄，以使其消費(fèi)水平在一生內(nèi)保持相當(dāng)平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅度波動。</p><p>　　1952年，美國學(xué)者馬科維茨在《金融雜志》上發(fā)表了以篇具有里程碑意義的論文——《投資組合選擇》，標(biāo)志著現(xiàn)代投資組合理論的誕生。該文第一次從量上說明

33、了如何衡量收益和風(fēng)險(xiǎn)水平，并建立了均差——方差模型的基本框架，使其能夠被用于在投資決策過程中，資金在各資產(chǎn)間最優(yōu)分配比例問題的精確求解</p><p>　　20世紀(jì)70~80年代是美國理財(cái)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，他的發(fā)展主要受兩個方面的影響：一個是金融改革的不斷推進(jìn)；另一個是個人金融資產(chǎn)的迅速增加。。</p><p>　　20世紀(jì)90年代個人理財(cái)進(jìn)入成熟期，經(jīng)濟(jì)學(xué)家泰斗薩繆爾森，他提出了科學(xué)理財(cái)，

34、實(shí)現(xiàn)資源合理分配。HershShefrin，MorStatman(1993)，認(rèn)為傳統(tǒng)上研究金融產(chǎn)品時(shí)，考慮的因素主要是現(xiàn)金流，建議更多的考慮引入客戶的行為因素。國外學(xué)者Bala shety，JohnM.Mullvey(2004)對個人在進(jìn)行理財(cái)決策時(shí)的不確定性進(jìn)行分析，提出多階段的個人理財(cái)業(yè)務(wù)最優(yōu)化選擇。經(jīng)濟(jì)學(xué)家利奧.高夫，花旗銀行亞洲地區(qū)財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)在《花旗銀行引領(lǐng)您構(gòu)筑個人財(cái)富》一書中認(rèn)為人生各個階段要有不同的理財(cái)規(guī)劃，投資產(chǎn)品有

35、很多種，要以壽險(xiǎn)作為保障，而將資金30%~80%投入到債券，從而獲得穩(wěn)定的年收益?；ㄆ煦y行給出了風(fēng)險(xiǎn)水平和資產(chǎn)分配的一個很好的關(guān)系，當(dāng)資產(chǎn)分配品種過于單一，如果再結(jié)合生命周期理論，那么久是以個完善的投資組合策略。</p><p>　　加拿大夸克?；艉涂死锼埂Ａ_賓遜的《Personal Financial Planning》（2003）包括了貨幣的時(shí)間價(jià)值、預(yù)算、目標(biāo)設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)管理、稅收籌劃、保險(xiǎn)、抵押融資、債務(wù)管

36、理、投資原則和實(shí)踐、退休計(jì)劃、職業(yè)道德等開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的必備知識，并系統(tǒng)的介紹了西方商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的體系框架，既有一定的理論深度，又有較強(qiáng)的實(shí)踐操作價(jià)值，有利于對西方商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究。</p><p>　　霍爾曼和諾森布魯門編著的《個人理財(cái)計(jì)劃》（2003）詳細(xì)論述了個人理財(cái)計(jì)劃的制定、多種理財(cái)工具的介紹以及如何根據(jù)個人實(shí)際情況選擇合適的理財(cái)工具。該書對個人一生的理財(cái)計(jì)劃具有一定的指導(dǎo)作用。

37、</p><p>　　蒂娜.哈里森所著的《Financial Services Marketing》指出：在個人理財(cái)中最注重的是差異化，要根據(jù)客戶提供不同的服務(wù)。約瑟夫.A迪萬納認(rèn)為：給客戶信任感和信心是銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)競爭中不可或缺的主要因素?？蛻魧碡?cái)產(chǎn)品和銀行本身充滿信心。</p><p>　　Gartner Group提出的CRM（客戶關(guān)系管理）在銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)中也非常重要。商業(yè)

38、銀行通過客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，有效掌握了客戶資料，對其整理分類，找出銀行現(xiàn)階段的客戶并針對性的推出產(chǎn)品。</p><p><b>　　國內(nèi)研究現(xiàn)狀：</b></p><p>　　我國的商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)在20世紀(jì)90年代中后期才進(jìn)入市場，到了2004年才開始快速發(fā)展。與國外的個人理財(cái)業(yè)務(wù)研究相比，國內(nèi)的研究相對比較滯后，主要原因是我國的投資產(chǎn)品和金融市場完善、理財(cái)普及比

39、較晚，沒有系統(tǒng)地為個人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究提供顯示的環(huán)境和平臺。迄今為止，相關(guān)的文獻(xiàn)有：</p><p>　　1999年程斌指出我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的巨大市場潛力和廣闊發(fā)展前景。</p><p>　　2000年張丹從可行性和必要性分析了我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義，指出發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、提高核心競爭力的需要。</p><p>　　2002年

40、林承租編著的《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)如何發(fā)展——兼談客戶導(dǎo)向型銀行的建立》重點(diǎn)思考了現(xiàn)階段國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)在運(yùn)行中出現(xiàn)的一些問題，個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、銀行品牌的建立、客戶市場的細(xì)分和客戶經(jīng)理建設(shè)方面采取切實(shí)有效的措施。 </p><p>　　2003年張超爾編著的《個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略的比較與借鑒》把西方和香港的銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了比較和研究，在此基礎(chǔ)上提出了我國商業(yè)銀行發(fā)展

41、個人理財(cái)業(yè)務(wù)的策略建議。</p><p>　　2004年，謝懷筑編著的《個人理財(cái)》對個人理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行了全面系統(tǒng)的論述，包括了基本概念和基本內(nèi)容、個人理財(cái)規(guī)劃的相關(guān)理論和技巧、個人理財(cái)規(guī)劃的實(shí)物介紹。對于我國個人理財(cái)規(guī)劃師的培養(yǎng)以及商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重大的意義。</p><p>　　2004年王岳澎 周程錦編著的《商業(yè)銀行個人理財(cái)服務(wù)體系建設(shè)》提出了建立個人理財(cái)服務(wù)體系是商業(yè)銀行

42、開展個人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，個人理財(cái)服務(wù)體系的建立涉及銀行內(nèi)部客戶信息的管理、產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制、產(chǎn)品梳理與組合、服務(wù)渠道整合和服務(wù)流程優(yōu)化等方面。</p><p>　　2005年吳澤群在《我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展》中這種分析了我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中存在的問題，并提出了一些建議以改善個人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量。</p><p>　　2007年辛樹森編著的《個人理財(cái)》中系統(tǒng)的介紹了當(dāng)前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的個人理財(cái)

43、業(yè)務(wù)九個方面的基本理論與實(shí)務(wù)操作，對我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)從人員學(xué)習(xí)、從業(yè)資格培訓(xùn)和履行崗位職責(zé)以及社會大眾深入了解銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)具有非常重要的理論價(jià)值和指導(dǎo)意義。</p><p>　　2010年趙宇在《新形勢下我國商業(yè)銀行如何拓展個人理財(cái)業(yè)務(wù)》一文中闡述了當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸和我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展渠道。</p><p>　　2010年劉揚(yáng) 張宓在《我國商業(yè)

44、銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)探究》一文中概括我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，對商業(yè)銀行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的策略發(fā)表了看法。</p><p>　　三．對上述研究的評價(jià)與自我研究方向</p><p>　　總的來說，國內(nèi)學(xué)者對城市商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究不少，雖然眾多學(xué)者得出的結(jié)論并不一致，采取的解決措施也不一致。我準(zhǔn)備在現(xiàn)有文獻(xiàn)和資料的基礎(chǔ)上對城市商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，并對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的

45、發(fā)展和創(chuàng)新提出自己的看法。在文獻(xiàn)中，大部分學(xué)者也沒有以特定商業(yè)銀行為研究對象，僅僅是通過演繹的方式從理論上陳述發(fā)展城市商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的方式方法，卻沒有實(shí)際應(yīng)用到具體情況中。</p><p>　　綜上所述，關(guān)于城市商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的的研究是非常必要的。本論文將借鑒各學(xué)者的研究成果，并在此基礎(chǔ)上采用案例研究的方法，從管理體制、理財(cái)產(chǎn)品、客戶管理、市場營銷等方面尋找出發(fā)展和創(chuàng)新個人理財(cái)業(yè)務(wù)的有效解決措施。&l

46、t;/p><p><b>　　參考文獻(xiàn)：</b></p><p>　　[1]Lawrence J Gitman & Muchael D Joehnk. Personal Finance Planning.9th edition,2004</p><p>　　[2]Ait Sahalia,Yacine,Michael Brandt.Varia

47、ble Selection for Portfolio Choice.Journal of Finance,2001</p><p>　　[3]郭宏偉：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年29期15-15</p><p>　　[4]崔蕾：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品市場現(xiàn)存問題及對策【J】 時(shí)代金融-2010年07期61-62</p><

48、p>　　[5]呂幼鵬：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)研究【D】 上海 復(fù)旦大學(xué) 2009年06月 </p><p>　　[6]楊柯：我國個人理財(cái)市場的發(fā)展研究【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年27期 21-22</p><p>　　[7] 孫明軍：個人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及控制【J】 經(jīng)濟(jì)技術(shù)協(xié)作信息-2008年2 9-9</p><p>　　[8] 丁春慧：個人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)與

49、對策【J】 理財(cái)-2010年8期 58-59</p><p>　　[9] 胡曉琳：個人理財(cái)規(guī)劃研究【D】 大連海事大學(xué) 2008年6月</p><p>　　[10]趙宇：新形勢下我國商業(yè)銀行如何拓展個人理財(cái)業(yè)務(wù)【J】 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息-2010年22期 234-235 </p><p>　　[11] 劉揚(yáng) 張宓：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)探究【J】 經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊

50、-2010年01期44-45</p><p>　　[12]蔣綜利 吳曉建：淺析我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展策略【J】 大眾商務(wù)-2010年02期36-37</p><p>　　[13]陳瓊：商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸及對策分析【J】 華南金融電腦 -2010年02期101-103 </p><p>　　[14]鄧恩 盧艷：商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題和對策

51、【J】 經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊-2010年02期 74-75</p><p>　　[15] 趙永秀：《個人理財(cái)》【M】 海天出版社 2005年01月</p><p>　　[16]郭奕：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路【J】 商場現(xiàn)代化-2010年04期 8-8</p><p>　　[17]侯萌：芻議我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年05期 35-36&l

52、t;/p><p>　　[18]嚴(yán)霖：淺析我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年07期34-35</p><p>　　[19]徐立平 趙麗菊：商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)投資組合研究【J】 海南金融-2010年03期 81-85</p><p>　　[20]張浩：談我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略【J】 中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)-2010年02期 25

53、-27</p><p>　　[21]陳衛(wèi)：商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究【D】 湘潭大學(xué) 2009年3月 </p><p>　　[22]陸芳：國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析及應(yīng)對政策【D】 復(fù)旦大學(xué) 2009年9月</p><p>　　[23]魯莉：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究【D】 西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2008年12月</p><

54、p>　　[24]李勃閱：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究【D】 西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2008年12月</p><p>　　[25]李寧：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究【D】 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2010年3月</p><p>　　[26]邢劍?。何覈虡I(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)研究【D】 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2010年3月</p><p>　　[27]郭德宏：我國商業(yè)銀行個人

55、理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究【D】首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2009年3月</p><p>　　[28]張培：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)研究【D】 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2009年3月</p><p>　　[29]李紅：我國首鋼業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的探討【D】蘇州大學(xué) 2008年9月</p><p>　　[30]王鑫：商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)核心優(yōu)勢營造研究【D】 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2008年3

56、月</p><p>　　[31]霍爾曼 諾森布魯門：《個人理財(cái)計(jì)劃》第六版 中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社 2003年8月</p><p>　　[32]Tina Harrison:《Financial services marting》 Pearson Education 2000</p><p>　　[33]張超爾：個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略的比較與借鑒【J】 杭州金融研修學(xué)

57、院學(xué)報(bào) 2003年5月 36-37</p><p>　　[34] 王岳澎 周程錦：商業(yè)銀行個人理財(cái)服務(wù)體系建設(shè)【J】 中國信用卡 2004年7月43-48</p><p>　　[35] 吳澤群：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展【J】 沿海企業(yè)與科技 2005年4月89-90</p><p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p>

58、<p><b>　?。?0_ _屆）</b></p><p>　　城市商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究</p><p><b>　　目錄</b></p><p><b>　　摘要1</b></p><p><b>　　關(guān)鍵詞1</b><

59、;/p><p>　　Abstract1</p><p>　　Key words1</p><p><b>　　1 緒論2</b></p><p>　　1.1研究的背景2</p><p>　　1.2研究的意義3</p><p>　　2 個人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本理論和發(fā)展階段

60、3</p><p>　　2.1個人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念與內(nèi)容3</p><p>　　2.2我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展3</p><p>　　3 城商行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性分析4</p><p>　　3.1城商行的內(nèi)在特質(zhì)要求銀行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)4</p><p>　　3.2發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的必然

61、趨勢4</p><p>　　3.3城商行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)是提高綜合競爭力的最有效途徑4</p><p>　　3.4城商行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)是為了滿足不斷增長的個人投資5</p><p>　　4 城商行個人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析5</p><p>　　4.1市場定位模糊5</p><p>　　4.2營銷方式單一5&l

62、t;/p><p>　　4.3業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足5</p><p>　　4.4理財(cái)人員素質(zhì)有待提高6</p><p>　　4.5品牌意識不足6</p><p>　　4.6理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高6</p><p>　　5 城商行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢分析6</p><p>　　5.1城商行發(fā)展

63、個人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢分析6</p><p>　　5.2城商行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的劣勢分析7</p><p>　　6 城商行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略7</p><p>　　6.1明確市場定位7</p><p>　　6.2加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)7</p><p>　　6.3完善營銷渠道8</p><p>

64、　　6.4明確理財(cái)目標(biāo)8</p><p>　　6.5加快人才培養(yǎng)9</p><p>　　6.6加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理10</p><p>　　7 總結(jié)與展望10</p><p><b>　　7.1總結(jié)10</b></p><p><b>　　7.2展望10</b></

65、p><p><b>　　參考文獻(xiàn)11</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p>　　摘要： 近年來社會經(jīng)濟(jì)迎來了一個高速發(fā)展期，國內(nèi)居民財(cái)富不斷積累，具體表現(xiàn)在銀行儲蓄存款的高速增長：1980年，銀行儲蓄存款總額399億，1990年銀行儲蓄存款總額7034億，2000年銀行儲蓄存款總額64300億，2009年底銀行

66、儲蓄存款總額268645億，2010年底銀行儲蓄存款總額能達(dá)到303302億，而同時(shí)隨著理財(cái)理念的迅速普及，絕大部分國民希望通過辦理個人理財(cái)業(yè)務(wù)來充分使用其資產(chǎn)。為了滿足客戶的需要和提高銀行的盈利水品，各商業(yè)銀行都大力發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)。為了提高銀行的綜合競爭力，城市商業(yè)銀行必須認(rèn)真分析國內(nèi)外各商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程，吸取經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，運(yùn)用先進(jìn)的理財(cái)理念，消除產(chǎn)品開發(fā)、營銷渠道、人才培養(yǎng)、市場定位和風(fēng)險(xiǎn)管理上的不足。</p&g

67、t;<p>　　關(guān)鍵詞：個人理財(cái)業(yè)務(wù) 、城市商業(yè)銀行、發(fā)展策略、現(xiàn)狀分析</p><p>　　Abstract：In recent years the social economic ushered in a high-speed development, domestic residents wealth accumulation, is manifested in the bank saving

68、s growth: In 1980, bank deposit amount 399 million, 1990 7034 billion total savings accounts, 2000 64300 billion total savings accounts, By the end of 2009 268645 billion total savings accounts, savings accounts by the e

69、nd of 2010 303302 billion total can achieve . But at the same time as financial management concept, most of the rapid populari</p><p>　　Key words: Individual financing business; Urban commercial Banks; Devel

70、opment strategies; Present condition analysis </p><p><b>　　1 緒論</b></p><p><b>　　1.1研究的背景</b></p><p>　　2010年居民儲蓄存款高達(dá)30萬億元，是改革開放前的1500多倍（1977年181.6億元1978年210.

71、6億元），人們手中可自由支配的財(cái)富越來越多，人們有理財(cái)?shù)男枰?，潛在的理?cái)市場規(guī)模宏大。自從加入WTO后，國內(nèi)金融市場正在一步步開放，外資銀行不斷介入國內(nèi)金融市場，不可避免的與國內(nèi)各大銀行搶奪市場。龐大的市場前景和外資銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)上取得的業(yè)務(wù)收入，使得各大商業(yè)銀行紛紛開展理財(cái)業(yè)務(wù)、推出理財(cái)產(chǎn)品，使更多的人知道了理財(cái)概念、具備了理財(cái)意識。隨著近年來的發(fā)展，國內(nèi)理財(cái)市場已經(jīng)初步形成了多層次的產(chǎn)品格局，產(chǎn)品種類上包括基金、信托、保險(xiǎn)等，投資標(biāo)

72、的上幾乎覆蓋了股票、證券、央行票據(jù)等所有可以投資的金融工具。隨著國內(nèi)金融工具的不斷創(chuàng)新和監(jiān)管機(jī)制的不斷完善，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展，使得理財(cái)變成可能。2010年前三季度我國理財(cái)市場規(guī)模高達(dá)250億美元，70%的居民想要擁有自己專門的理財(cái)顧問,50%以上愿意提供理財(cái)費(fèi)用。在理財(cái)業(yè)務(wù)上，人們向銀行提出了越來越多的要求，而同時(shí)國內(nèi)各商業(yè)銀行為了占領(lǐng)更大的理財(cái)市場、取得更多的理財(cái)業(yè)務(wù)收益紛紛加大在理財(cái)業(yè)務(wù)上的投入，怎樣的結(jié)果就是理財(cái)產(chǎn)品的

73、層出不窮。2</p><p><b>　　1.2研究的意義</b></p><p>　　隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們手上可自由支配的資金越來越多，投資產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，投資市場不斷的開發(fā)和完善，理財(cái)產(chǎn)品不斷進(jìn)人大眾視線，人們理財(cái)?shù)脑竿絹磉h(yuǎn)強(qiáng)烈，人們急需銀行提供更多的理財(cái)產(chǎn)品。隨著各大銀行不斷在全國范圍內(nèi)鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，城市商業(yè)銀行在所在城市的業(yè)務(wù)不斷縮小，急需開展個人理財(cái)業(yè)

74、務(wù)來穩(wěn)定甚至提高業(yè)務(wù)收入，然而我國大部分城市商業(yè)銀行在個人理財(cái)業(yè)務(wù)上還有待提高，發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)、研發(fā)個人理財(cái)產(chǎn)品有助于提高城市商業(yè)銀行的綜合競爭力。但是城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)市場定位、理財(cái)團(tuán)隊(duì)建設(shè)、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理、理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)、理財(cái)管理體制和理財(cái)營銷方法上還需要改進(jìn)。</p><p>　　因此，本文從城市商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行針對性地研究，借鑒國外和國內(nèi)商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)提出針對理財(cái)市場定位、銷售渠道完善

75、、理財(cái)目標(biāo)確立、理財(cái)人才培養(yǎng)、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理、理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)六個方面的發(fā)展策略，希望能對城市商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)有幫助。</p><p>　　2 個人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本理論和發(fā)展階段</p><p>　　2.1個人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念與內(nèi)容</p><p>　　根據(jù)中國金融教育發(fā)展基金會金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(FPSCC)的定義:金融理財(cái)或個人財(cái)務(wù)規(guī)劃是一種綜合金融服務(wù)。專業(yè)的理財(cái)人

76、員，通過分析和評估客戶生活各方面的財(cái)務(wù)狀況，明確客戶的理財(cái)目標(biāo)、最終幫助客戶制定出合理的和可操作的理財(cái)方案。它包括：個人和家庭的生命周期每個階段的資產(chǎn)和負(fù)債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算與管理、個人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、個人稅務(wù)籌劃與遺產(chǎn)規(guī)劃等內(nèi)容。</p><p>　　2.2我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展</p><p>　　(1978年

77、一2002年)被稱為萌芽階段，直到中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在1996年拉開了我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的序幕。在這個階段，外資銀行進(jìn)入我國開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，使得商業(yè)銀行也逐漸意識到個人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，紛紛開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，嘗試著建設(shè)自己的理財(cái)團(tuán)隊(duì)、開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品、構(gòu)建自己的理財(cái)管理體制和創(chuàng)新理財(cái)服務(wù)。在這個階段，人們國名對個人理財(cái)業(yè)務(wù)不是很了解，只是看到周圍朋友辦理理財(cái)業(yè)務(wù)得到的收益比自己單純的儲蓄多，就紛紛到銀行去購買產(chǎn)品。實(shí)際上當(dāng)時(shí)流通產(chǎn)

78、品還不能稱為真正的理財(cái)產(chǎn)品，只是簡單的保險(xiǎn)和基金產(chǎn)品的打包銷售。</p><p>　　(2002年一2006年)被稱為起步階段，直到2002年10月招商銀行推出“金葵花理財(cái)”業(yè)務(wù)拉開了國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的競爭序幕。改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)一直保持著高速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的生活水平得到了很大幅度的改善，最直觀的就是人們可支配收入不斷上升，單一的儲蓄存款已不能滿足人們的理財(cái)需求，人們要求銀行提供更加完善的理財(cái)業(yè)務(wù)（涉及

79、的范圍更加廣泛如養(yǎng)老、保險(xiǎn)、教育投資、房貸、車貸等），我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)迎來了一個百家爭鳴的時(shí)代。</p><p>　　(2006)年一至今）被稱為初步發(fā)展階段，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模2006年才只有4000億元，而根據(jù)普益財(cái)富日前公布的2011年一季度商業(yè)銀行理財(cái)能力排名報(bào)告顯示，今年一季度共有78家商業(yè)銀行推出理財(cái)產(chǎn)品4142款，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品總量同比增長超過95%，發(fā)行規(guī)模估計(jì)會達(dá)到4.3萬

80、億元，預(yù)計(jì)超過2010年全年商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模的50%。在理財(cái)市場規(guī)模不斷擴(kuò)大、銀行業(yè)不斷降低門檻、非銀行金融機(jī)構(gòu)不斷推出新的理財(cái)產(chǎn)品的金融背景下，國有銀行和各大商業(yè)銀行不斷加大在個人理財(cái)業(yè)務(wù)上的投入，完善理財(cái)工具、建設(shè)理財(cái)精英團(tuán)隊(duì)、開發(fā)推廣理財(cái)品牌，努力提高在個人理財(cái)業(yè)務(wù)上的競爭力，搶占理財(cái)市場，加快與國際接軌的步伐。</p><p>　　3 城商行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性分析</p>&l

81、t;p>　　3.1城商行的內(nèi)在特質(zhì)要求銀行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)</p><p>　　城市商業(yè)銀行由于其獨(dú)特的發(fā)展歷史具有其獨(dú)特的內(nèi)在特質(zhì)：首先，城市商業(yè)銀行是區(qū)別于國有銀行按照公司法成立的股份制商業(yè)銀行，根本上說是以盈利為目的的；其次，其董事會構(gòu)建、分支行設(shè)立、服務(wù)對象、產(chǎn)品開發(fā)、工作人員構(gòu)成都具有地方特色，有開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的先天優(yōu)勢。再次，主要是面向中小企業(yè)和城市居民服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)， 較發(fā)達(dá)的20個

82、大中城市的居民理財(cái)份額占到了全國總額的80%，這也為城市商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)提供了理財(cái)市場。</p><p>　　3.2發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢</p><p>　　在西方國家的銀行業(yè)，中間業(yè)務(wù)占有舉足輕重的地位，甚至已經(jīng)超越了傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入平均高達(dá)總收入的50%左右，其中部分大銀行如美國花旗銀行甚至高達(dá)70%以上。而我國商業(yè)銀行仍然以借貸業(yè)務(wù)為主業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入

83、占總收入的比重非常小，最高的也不超過10%，最低的更是不足1%。為了應(yīng)對國內(nèi)金融市場的變化國內(nèi)的商業(yè)銀行紛紛改革：首先，目標(biāo)客戶從公司轉(zhuǎn)向個人；其次，經(jīng)營理念從以產(chǎn)品開發(fā)和營銷為中心轉(zhuǎn)為以客戶為中心；再次，經(jīng)營側(cè)重點(diǎn)從傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。一直以來，城市商業(yè)銀行的發(fā)展方式主要是擴(kuò)招營業(yè)人員、增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過取得更多的存款然后放出貸款來實(shí)現(xiàn)盈利，是屬于粗放式經(jīng)營，目前絕大部分的城商行的資產(chǎn)狀況不佳。激烈的個人理財(cái)業(yè)務(wù)競爭，迫使城商行轉(zhuǎn)

84、變經(jīng)營模式：以客戶為中心，收集各類客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，細(xì)分客戶， 運(yùn)用人性化的營銷方式，向不同客戶推介不同類型的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)集約式發(fā)展。</p><p>　　3.3城商行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)是提高綜合競爭力的最有效途徑</p><p>　　在金融全球化的今天，銀行各種業(yè)務(wù)越來越普遍，專業(yè)分工越來越模糊，金融競爭越來越激烈。金融競爭相當(dāng)大的一部分實(shí)際上個人理財(cái)業(yè)務(wù)上的競爭，只有不斷

85、的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)才可以在競爭日益強(qiáng)烈的個人理財(cái)市場上立足，誰的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)更適合市場，誰就能擁有更大的市場份額。完善的個人理財(cái)業(yè)務(wù)，可以為客戶提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大銀行的影響，吸引更多的潛在客戶，還可以擴(kuò)大收入來源渠道，提高銀行資本,并且還可以優(yōu)化、促進(jìn)其他業(yè)務(wù)。</p><p>　　3.4城商行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)是為了滿足不斷增長的個人投資</p><p>　　改革開放

86、以來我國居民儲蓄存款每年都有大幅度的增長，2010年更是高達(dá)30萬億元，是改革開放前的1500多倍。2010年前三季度我國理財(cái)市場規(guī)模高達(dá)250億美元，70%的居民想要擁有自己專門的理財(cái)顧問，50%以上愿意提供理財(cái)費(fèi)用。單一的儲蓄存款已不能滿足人們的理財(cái)需求，人們要求銀行提供更加完善的理財(cái)業(yè)務(wù)（涉及的范圍更加廣泛如養(yǎng)老、保險(xiǎn)、教育投資、房貸、車貸等）。</p><p>　　4 城商行個人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析</

87、p><p><b>　　4.1市場定位模糊</b></p><p>　　結(jié)合我在交行的實(shí)習(xí)經(jīng)歷，我發(fā)現(xiàn)即使是交行這樣的大銀行，很多理財(cái)產(chǎn)品也是與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)密切聯(lián)系，一般理財(cái)產(chǎn)品的購買前提是多少資金以上，理財(cái)經(jīng)理甚至把理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)成月末存款的重要來源。然后我這次去紹興銀行，雖然09期金蘭花產(chǎn)品理財(cái)客戶群很明確，實(shí)際上，這次理財(cái)產(chǎn)品的推出是為了滿足與銀行有緊密客戶關(guān)系的小企業(yè)

88、的貸款需求，從本質(zhì)上來說，完全不是針對一個市場，只是為了優(yōu)質(zhì)客戶提供方便。(金蘭花·薪火”0901期理財(cái)面向的客戶：注冊在紹興市區(qū)的小企業(yè)。)</p><p><b>　　4.2營銷方式單一</b></p><p>　　還是以交行和紹興銀行對比。交行一般發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品大致有以下幾種營銷方式：1在報(bào)紙和電視上宣傳。2通過理財(cái)經(jīng)理向銀行適合的客戶推銷。3通過理財(cái)人

89、員到人流集中地（證券公司、商場、廣場）宣傳發(fā)傳單。而紹興銀行呢，一般產(chǎn)品數(shù)量不多，而且一般都是通過人與人直接聯(lián)系或者本來就是為了某些客戶量身定做的產(chǎn)品，一般大部分人都不知道銀行有理財(cái)產(chǎn)品出售的消息。</p><p><b>　　4.3業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足</b></p><p>　　我國城市商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)，主要是向客戶推介一種理財(cái)產(chǎn)品或者理財(cái)產(chǎn)品組合，理財(cái)服務(wù)主要是代銷

90、產(chǎn)品、理財(cái)咨詢與提供投資建議，實(shí)際上，還處在讓客戶選擇理財(cái)產(chǎn)品而不是銀行先選擇目標(biāo)客戶群體然后根據(jù)他們的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求設(shè)計(jì)適合他們的理財(cái)產(chǎn)品。而在國內(nèi)外先進(jìn)商業(yè)銀行客戶不但能夠咨詢其在理財(cái)上遇到的問題，還可以提交自己的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求委托銀行為其投資理財(cái)。綜上所述，在理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新這方面我國城市商業(yè)銀行亟待加強(qiáng)。</p><p>　　4.4理財(cái)人員素質(zhì)有待提高</p><p>　　理財(cái)

91、業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)綜合性的金融服務(wù)，要求專業(yè)人員有豐富的理財(cái)專業(yè)知識和精湛的服務(wù)技巧，還要掌握法律、基金、證券、保險(xiǎn)、信托、稅收、房地產(chǎn)、教育投資等相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)知識。城市商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)由于起步較晚，部分商業(yè)銀行理財(cái)人員沒有進(jìn)行正規(guī)的培訓(xùn)，銀行也沒有建立相應(yīng)的理財(cái)人員資格考核、認(rèn)定與跟蹤評價(jià)等管理制度，人員缺乏必要的專業(yè)知識、專業(yè)技能和管理能力，缺乏對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)監(jiān)管規(guī)章和法律法規(guī)的充分了解，沒有正確理解所推介理財(cái)產(chǎn)品所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，從

92、而導(dǎo)致了理財(cái)人員片面地追求銷售業(yè)績，而很少結(jié)合客戶的個人財(cái)務(wù)狀況，推介符合客戶理財(cái)需求的產(chǎn)品或組合，難以給客戶提供專業(yè)的經(jīng)濟(jì)方面的建議。</p><p><b>　　4.5品牌意識不足</b></p><p>　　品牌建設(shè)對于任何一個行業(yè)都至關(guān)重要，像李寧和耐克實(shí)際上我們都知道他們的質(zhì)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有那么大的差距，但市場上兩者的價(jià)格卻因?yàn)槠放聘郊又档牟煌窒喈?dāng)差異，而我國

93、銀行理財(cái)品牌的同質(zhì)化現(xiàn)象很嚴(yán)重。我們平常接觸到的理財(cái)產(chǎn)品基本來自于國有銀行、股份制商業(yè)銀行或者外資銀行，逐漸被老百姓熟知的理財(cái)品牌有“中銀理財(cái)”、“金葵花”、“陽光理財(cái)”、“真情理財(cái)”，但城市商業(yè)銀行的品牌意識相對而言就比較薄弱，產(chǎn)品知名度都不高。各大銀行為了占有更多的市場份額和客戶資源，不斷加大宣傳力度，而城市商業(yè)銀行在宣傳上明顯力度不足。像紹興銀行雖然把理財(cái)產(chǎn)品定為金蘭花系列，但公眾知名度根本不高，客戶來銀行一般都是說理財(cái)產(chǎn)品。&l

94、t;/p><p>　　4.6理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高</p><p>　　理財(cái)業(yè)務(wù)存在著多種風(fēng)險(xiǎn)，包括市場風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)。國際先進(jìn)商業(yè)銀行大多在銀行里設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并且擁有一整套規(guī)范的實(shí)用性很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程對研發(fā)、營銷過程進(jìn)行嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理。相比而言，城市商業(yè)銀行缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和管理技術(shù)，少數(shù)銀行甚至還沒意識到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，更有甚者甚至

95、連基本的風(fēng)險(xiǎn)意識都欠缺。</p><p>　　5 城商行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢分析</p><p>　　5.1城商行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢分析</p><p>　　首先,城商行擁有明顯的地理位置優(yōu)勢和地緣性優(yōu)勢。城商行所處城市大多都經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，相對而言,需要理財(cái)?shù)木用衩芗缺容^大；與當(dāng)?shù)卣推髽I(yè)聯(lián)系密切,而且熟悉當(dāng)?shù)氐臍v史、文化、生化習(xí)慣等地緣因素，更能快速掌

96、握有關(guān)信息，準(zhǔn)確預(yù)測市場掌握，能時(shí)刻掌握客戶信息更新。其次,經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢。在所有銀行類金融機(jī)構(gòu)中，城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃布局是最具優(yōu)勢的，城商行剛剛成立的時(shí)候經(jīng)營范圍被政策限制在銀行所在城市，因此為了拓展業(yè)務(wù)，城商行都盡可能多的設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢明顯。再次，效率優(yōu)勢。由于城市商業(yè)銀行是扁平化管理體制，不管是上級指導(dǎo)還是下級匯報(bào)傳達(dá)時(shí)間都比較少，所以能根據(jù)市場變化做出針對性的調(diào)整。</p><p>　　5.

97、2城商行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的劣勢分析</p><p>　　首先，理財(cái)產(chǎn)品營銷方面不足。在開展業(yè)務(wù)的過程中城商行沒有對客戶進(jìn)行有效劃分、有些銀行對客戶資料還沒有完善的管理軟件，導(dǎo)致無法向客戶提供符合其理財(cái)需求和財(cái)務(wù)狀況的產(chǎn)品和服務(wù)。其次,理財(cái)品牌意識不強(qiáng)。城商行還沒有形成個人理財(cái)業(yè)務(wù)的品牌意識或者不夠重視。片面追求產(chǎn)品的開發(fā)，不注重品牌的建設(shè)，業(yè)務(wù)管理和品牌管理混淆一體，業(yè)務(wù)名稱和品牌名稱分離不清，導(dǎo)致基本上沒有理財(cái)

98、品牌。再次，理財(cái)員工素質(zhì)和理財(cái)技術(shù)支持不夠。</p><p>　　6 城商行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略</p><p><b>　　6.1明確市場定位</b></p><p>　　城市商業(yè)銀行應(yīng)該把中小企業(yè)和城市居民當(dāng)成自己的理財(cái)對象。</p><p>　　首先，這是城市商業(yè)銀行的綜合實(shí)力決定的?！澳壳?，全國共有146家城市商

99、業(yè)銀行（中國金融網(wǎng)城市商業(yè)銀行分布圖計(jì)算所得），根據(jù)中國金融網(wǎng)2009年度城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)調(diào)查顯示，我國總資產(chǎn)在1000億以上的城市商業(yè)銀行有12家，其中，北京銀行以總資產(chǎn)5017億元位列中國城市商業(yè)銀行第一（數(shù)據(jù)截至2009年9月末）。另外，總資產(chǎn)在600-1000億之間的城市商業(yè)銀行有6家，在300-600億的有14家。另外還有50多家總資產(chǎn)在100億以下，它們都屬于小銀行?！睆漠?dāng)前情況看，城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、人力資源、理財(cái)工

100、具、研發(fā)能力、銀行影響力上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國內(nèi)大中型銀行和外資銀行。首先，全國大部分的城市商業(yè)銀行屬于小銀行，業(yè)務(wù)覆蓋范圍小、理財(cái)人員素質(zhì)不高、理財(cái)產(chǎn)品單一，難以吸引高端客戶群體。其次，服務(wù)城市居民和中小企業(yè)是政策的要求也是城市商業(yè)銀行存在的意義。第三，高端客戶群體資金額度大、生活水平高，一般要求較高的收益率，與外資銀行、股份制銀行、大型國有銀行相比，城市商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品顯然沒有競爭力；低端客戶群體不但資金額度小而且對于理財(cái)業(yè)務(wù)的了解差、

101、理財(cái)意愿不是太強(qiáng)烈、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，不太適合作為目標(biāo)</p><p><b>　　6.2加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)</b></p><p>　　擺在客戶面前的是各家商業(yè)銀行各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，有高風(fēng)險(xiǎn)高收益的、低風(fēng)險(xiǎn)低收益的。城市商業(yè)銀行理財(cái)專家應(yīng)以“可控風(fēng)險(xiǎn)，追求最大利潤”為原則，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。</p><p>　　從我國

102、城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀來看，理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步，理財(cái)團(tuán)隊(duì)還有待建設(shè)，理財(cái)工具和技術(shù)有待提高，應(yīng)該穩(wěn)健經(jīng)營。</p><p>　　首先，代理低收益、低風(fēng)險(xiǎn)的初級理財(cái)產(chǎn)品。如代理保險(xiǎn)、代理基金、代理信托業(yè)務(wù)、代理國債等理財(cái)產(chǎn)品。這樣可以積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)、鍛煉理財(cái)人員、培養(yǎng)基礎(chǔ)客戶群體、完善理財(cái)工具。</p><p>　　其次，銷售收益適中的產(chǎn)品。如信托、房產(chǎn)投資和信托業(yè)務(wù)。然后隨著理財(cái)工具的完善

103、、基礎(chǔ)客戶群體的穩(wěn)定、理財(cái)人員知識和經(jīng)驗(yàn)的豐富，逐步進(jìn)入高端理財(cái)市場（如南京銀行）。個人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅需要先進(jìn)的理財(cái)工具和管理體制等硬件還需要理財(cái)人員專業(yè)知識、經(jīng)驗(yàn)等軟件。只有軟件硬件齊全工作人員才可以準(zhǔn)確選擇理財(cái)產(chǎn)品，滿足客戶的投資需求，穩(wěn)定客戶的收益，從而使銀行擁有穩(wěn)定的基礎(chǔ)客戶群。</p><p>　　再次，聯(lián)合開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品。目前，獨(dú)自開發(fā)出高端理財(cái)產(chǎn)品對于大部分城市商業(yè)銀行是不現(xiàn)實(shí)的。據(jù)有關(guān)資料表明, 發(fā)行

104、 100 萬張銀行理財(cái)卡才能達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)。而從中小城市商業(yè)銀行所處的地域環(huán)境看, 絕大多數(shù)城市的人口在 100 萬人左右。每個城市人均持有一張同一銀行的銀行卡是不現(xiàn)實(shí)的。因此, 自行發(fā)卡不是明智選擇。而同其他銀行聯(lián)合開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，既節(jié)約成本，又能夠優(yōu)勢分工提高效率，更快搶占市場。聯(lián)合開發(fā)可以有兩種渠道：一是與商業(yè)銀行聯(lián)合開發(fā)。他們有自己一整套的產(chǎn)品開發(fā)流程和相應(yīng)的理財(cái)人員，可以借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)形成自己的能力，為獨(dú)自開發(fā)產(chǎn)品打下基礎(chǔ)

105、。二是與區(qū)域內(nèi)的城市商業(yè)銀行聯(lián)合開發(fā)。這種渠道的缺點(diǎn)是無法形成自己的品牌，而且開發(fā)成本和效率都沒有第一種高，但可以保證能形成自己的獨(dú)自開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的能力。（紹興銀行現(xiàn)在正打算和南京銀行合作。）</p><p><b>　　6.3完善營銷渠道</b></p><p>　　城市商業(yè)銀行有一個其他商業(yè)銀行不具備的，就是擁有本地化的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)（像這一屆的紹興銀行新員工，82

106、人當(dāng)中只有6個是外地的），所以城市商業(yè)銀行應(yīng)該合理利用這一優(yōu)勢。我在交行實(shí)習(xí)的時(shí)候，記得有一次行里給我們理財(cái)經(jīng)理下任務(wù)，我們老師立即就拿起電話打給了一些熟悉的客戶，所以城市商業(yè)銀行應(yīng)該平常注重客戶的積累并做好客戶資料的動態(tài)管理?，F(xiàn)在寧波到處都是海報(bào)、電視上頻繁的理財(cái)廣告和人工宣傳，而我在紹興幾乎看不到紹興銀行金蘭花的宣傳。城市商業(yè)銀行由于實(shí)力上的欠缺，宣傳方面不可能像商業(yè)銀行一樣投入巨額資金，那么發(fā)散式營銷是不錯的選擇。發(fā)散式營銷是指客

107、戶經(jīng)理為現(xiàn)有客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，樹立銀行服務(wù)形象，使其自動帶動潛在客戶，從而達(dá)到擴(kuò)大客戶群的營銷模式。城市商業(yè)銀行由于地緣性優(yōu)勢一般都擁有自己的基礎(chǔ)客戶群。許多客戶甚至于銀行保持了很久的合作關(guān)系。</p><p><b>　　6.4明確理財(cái)目標(biāo)</b></p><p>　　“2010年全國城商行共發(fā)行1045款理財(cái)產(chǎn)品，比重由2008年的17.8%降至13.9%?！便y

108、行大力發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)是大勢所趨，但是大部分城市商業(yè)銀行在這方面基本沒有形成競爭力。雖然城市商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)是為了增加業(yè)務(wù)收入，但是如果現(xiàn)在就把注意力就直接放在提高盈利水平上是不合適的，因?yàn)橄鄬τ谏虡I(yè)銀行還不具備這方面的實(shí)力。當(dāng)然不是說不考慮業(yè)務(wù)收入，應(yīng)該把業(yè)務(wù)收入當(dāng)成長期目標(biāo)，近期目標(biāo)應(yīng)該定為“客戶滿意、保本微利”，努力大好理財(cái)業(yè)務(wù)各方面的基礎(chǔ)，提高綜合實(shí)力。當(dāng)下最需要做的有四點(diǎn)：一 牢牢穩(wěn)住現(xiàn)有客戶，努力為其提供滿意的服務(wù)（

109、紹興銀行0809年推出的產(chǎn)品實(shí)際上就是為了間接解決客戶貸款問題。），提高客戶忠誠度和滿意度，是銀行成為他們的首選；二 提高銀行的服務(wù)水平，增加理財(cái)產(chǎn)品的額外價(jià)值，激發(fā)客戶的潛在需求，培養(yǎng)成長型客戶；三 樹立銀行良好形象以提高產(chǎn)品吸引力，大力挖掘潛在客戶，提高銀行的理財(cái)市場占有額；四 保證優(yōu)質(zhì)的客戶數(shù)量穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，開發(fā)出具有銀行特色的理財(cái)產(chǎn)品，把銀行打造成精品小銀行。（如包商銀行）</p><p><b&g