我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究【文獻(xiàn)綜述】

1、<p><b>　　文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究</p><p>　　國內(nèi)外關(guān)于商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的研究成果豐碩，主要包括以下幾個方面：</p><p>　　1 國外文獻(xiàn)綜述 </p><p>　　西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家F·莫迪利亞尼與R·布倫

2、貝格 (1954)共同創(chuàng)建的生命周期理論認(rèn)為：每個家庭都是根據(jù)一生的全部預(yù)期收入來安排自己的消費(fèi)支出的，以實(shí)現(xiàn)一生消費(fèi)效應(yīng)最大化的目的，各個家庭的消費(fèi)取決于他們在生命期內(nèi)所獲得的總收入和財(cái)產(chǎn)。由于交易成本和部分消費(fèi)者時間和信息有限性等問題，動態(tài)的資產(chǎn)分配工作應(yīng)當(dāng)由金融中介機(jī)構(gòu)實(shí)施，商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融的主要機(jī)構(gòu)，可滿足消費(fèi)者這一要求。</p><p>　　著名學(xué)者馬科維茲（1952）提出了投資組合理論，指出在任何

3、投資都存在一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，投資者在投資過程中應(yīng)避免過度集中某個項(xiàng)目，多樣化投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，從而提高收益率?；谫Y產(chǎn)組合理論，夏普等人創(chuàng)立了資產(chǎn)定價理論，提高了組合投資的實(shí)用性，從而進(jìn)一步尋求最佳的投資組合。此后，威廉·夏普、約翰·林特納和簡·莫辛（1965）提出的資本資產(chǎn)定價模型(CAMP-Capital Asset Pricing Model)，標(biāo)志著分析金融學(xué)走向成熟。該模型運(yùn)用到個人理財(cái)方面，理財(cái)師

4、往往只推薦他們所熟悉的若干種投資工具，因此，投資組合理論和資本資產(chǎn)定價模型為理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展和理財(cái)產(chǎn)品的多元化組合奠定了理論依據(jù)。</p><p>　　霍爾曼和諾森布魯門(2003)論述的要依據(jù)個人實(shí)際情況來想客戶介紹多種理財(cái)工具、制定專門的個人理財(cái)計(jì)劃和選擇合適的理財(cái)工具。因此，作為商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的巨大推動器的金融創(chuàng)新思想一方面提高了行業(yè)間的競爭力，也對金融業(yè)的監(jiān)管提出了更高的要求。</p>

5、;<p><b>　　2 國內(nèi)文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　隨著國內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，大量相關(guān)的研究不斷涌現(xiàn)，大批學(xué)者對發(fā)展中出現(xiàn)的問題進(jìn)行了總結(jié)和探索，主要體現(xiàn)在以下方面：</p><p>　　2.1 個人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶關(guān)系管理研究</p><p>　　王實(shí)、張勝（2006）指出客戶關(guān)系管理的核心是：客戶

6、是銀行的一項(xiàng)重要資產(chǎn)，客戶關(guān)懷是中心，客戶關(guān)懷的目的是與所選客戶建立長期和有效的業(yè)務(wù)關(guān)系，在于客戶的每一個“接觸點(diǎn)”，更加接近客戶、了解客戶，從而最大限度地增加利潤。因此，客戶關(guān)系管理的本質(zhì)是實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的共贏和發(fā)展。共贏才能取得長久之道，與客戶建立長久的關(guān)系，才能夠降低銀行維系客戶的成本，最大化的堅(jiān)定了客戶的信心。劉星（2006）指出在應(yīng)用客戶關(guān)系管理的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行能夠幫助客戶提供為其量身定做的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，客戶業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動

7、著理財(cái)客戶經(jīng)理所管理賬戶的發(fā)展，商業(yè)銀行還將享受著一種長期的回?fù)埽瑥亩诟偁幹凶尶蛻糇栽噶粝?，而不是懇求他們留下。同時，學(xué)者秦昌磊、薛亞菲（2011）基于SOM這一聚類模型建立了商業(yè)銀行客戶細(xì)分的模型，根據(jù)客戶的交易數(shù)據(jù)，把客戶細(xì)分為五類，即高端、中高端、中端、中低端、低端客戶，但也指出商業(yè)銀行必須在考慮自身資源和業(yè)務(wù)特點(diǎn)選擇變量，決定市場細(xì)分的層次，以便符合不同客戶群的需要和推進(jìn)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的繁榮。</p><p&

8、gt;　　2.2 個人理財(cái)業(yè)務(wù)營銷策略研究</p><p>　　湖南大學(xué)學(xué)者劉妮（2007）則提出從以下四個方面來優(yōu)化個人理財(cái)業(yè)務(wù)營銷策略：大力推行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新；將品牌策略納入營銷整體戰(zhàn)略來充分提升銀行整體形象；遵循市場供求定價的基礎(chǔ)上靈活運(yùn)用定價策略來提高市場競爭能力；建立健全營銷服務(wù)管理，強(qiáng)化客戶關(guān)系管理和提升服務(wù)科技手段，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一協(xié)調(diào)的局面。談錦（2008）通過STP營銷方法，指出重點(diǎn)在于采取差異化營銷戰(zhàn)

9、略，準(zhǔn)確定位目標(biāo)市場，差別化和立體化營銷體系，針對不同層次客戶分別設(shè)計(jì)具體的營銷策略，提供個性化、辦個性化和自助式服務(wù)。余敏（2010）從新的角度提出創(chuàng)新營銷和考核機(jī)制相結(jié)合，在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上制定個性化理財(cái)方案，并進(jìn)行動態(tài)跟蹤充分利用商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源、渠道資源和客戶資源，積極拓展新的銷售渠道，如電話銀行、網(wǎng)上銀行等方式，配合對銷售人員的長效考核機(jī)制，結(jié)合銷售量、服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度等相關(guān)的指標(biāo)。</p><p>

10、;　　2.3 個人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌戰(zhàn)略研究</p><p>　　王淳 (2005)提出，單一產(chǎn)品是會很快過時的，但成功的品牌卻能經(jīng)久不衰，商業(yè)銀行要通過走品牌戰(zhàn)略來強(qiáng)化自身的競爭力，個人理財(cái)品牌一旦在客戶群眾創(chuàng)立良好的形象和聲譽(yù)，就將迅速提升銀行的影響力和品牌的附加值。李曼(2006)也指出要將建立服務(wù)品牌放在戰(zhàn)略的高度，并從定制營銷、增值服務(wù)和職能質(zhì)量這三方面尋找獨(dú)特的品牌定位。成文（2008）認(rèn)為品牌意識不斷增強(qiáng)

11、可以讓消費(fèi)者群體形成認(rèn)知和熟悉個人理財(cái)品牌的思維方式，通過新穎的服務(wù)渠、營銷機(jī)制優(yōu)化個人理財(cái)系列產(chǎn)品來樹立和健全商業(yè)銀行個人理財(cái)?shù)钠放茟?zhàn)略，</p><p>　　2.4 個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范研究</p><p>　　李紹（2007）認(rèn)為由于我國金融業(yè)起步較晚，發(fā)展還不夠成熟，金融風(fēng)險(xiǎn)管理還處于探索階段。金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)涉及法律風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和策略風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的復(fù)雜多

12、變，金融風(fēng)險(xiǎn)管理的對象日益多元化，可能引發(fā)出巨大的風(fēng)險(xiǎn)，要在借鑒發(fā)達(dá)國家的風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)的同時結(jié)合國情，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，防患于未然。同時，劉凱(2007)論述了有效防范銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的方法，包括認(rèn)真做好市場細(xì)分工作、強(qiáng)化個人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新、培養(yǎng)專業(yè)的理財(cái)人員、加快橫向聯(lián)合來減少分業(yè)經(jīng)營帶來的影響和建立健全客戶關(guān)系等。風(fēng)險(xiǎn)管理銀監(jiān)會2008年47號文件《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》列明“客戶評估流于形式,風(fēng)險(xiǎn)揭示

13、不到位,信息披露不充分,理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)銷售和投訴處理機(jī)制不完善”等各種問題，也正說明了如何防范個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)受到很多的關(guān)注。</p><p><b>　　3 總結(jié)</b></p><p>　　綜上所述，國外個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展起步早，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論分析較完整和系統(tǒng)。但國內(nèi)對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究基本處于初級探索階段，但系統(tǒng)性介紹并結(jié)合我國實(shí)際問題進(jìn)

14、行分析歸納，提出實(shí)質(zhì)性問題和對策的研究不多，因此，本文以中信銀行為例，站在商業(yè)銀行的角度對實(shí)踐中的問題具體剖析，從而總結(jié)出實(shí)際有效的建議和對策，這也體現(xiàn)了本研究的理論和實(shí)踐價值。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]秦昌磊，薛亞菲．基于SOM的商業(yè)銀行客戶細(xì)分研究[J]．現(xiàn)代商業(yè)，2011（6）．</p><p&

15、gt;　　[2]余敏．我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展分析[J]．中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2010（8）．</p><p>　　[3]談錦．XX銀行成都分行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析[D]．成都：電子科技大學(xué)，2008．</p><p>　　[4]成文．我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及發(fā)展對策分析[J]．中國集體經(jīng)濟(jì)，2008（5）．</p><p>　　[5]李紹．我國商業(yè)銀行個人理

16、財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范研究[D]．北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2010．</p><p>　　[6]劉妮．我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)營銷[D]．長沙：湖南大學(xué)，2007．</p><p>　　[7]劉凱．商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理的理論與實(shí)踐[M]．重慶：重慶大學(xué)出版社，2007．</p><p>　　[8]王實(shí)，張勝．銀行業(yè)CRM理論與實(shí)務(wù)[M]．北京：電子工業(yè)出版社，2006．&l

17、t;/p><p>　　[9]劉星．商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理的理論與實(shí)踐[M]．重慶：重慶大學(xué)出版社，2007．</p><p>　　[10]Rietz Robert.UnderstandiningBasic Personal Finace[J].Terminology Otolaryngology-Head and Neck Surgery,2007(22). </p><p&

18、gt;　　[11]羅斯·米勒．實(shí)驗(yàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)——如何構(gòu)建完美的金融市場[M]．北京：中國人民大學(xué)出版社，2006．</p><p>　　[12]李曼．現(xiàn)代商業(yè)銀行個人銀行實(shí)務(wù)[M]．北京：中國金融出版社，2006．</p><p>　　[13]王淳．中國商業(yè)銀行的效率與競爭力[M]．北京：中國金融出版社，2005．</p><p>　　[14]霍爾曼，諾森布魯