工傷社會(huì)保險(xiǎn)中的“逆向選擇”問題內(nèi)在邏輯與經(jīng)驗(yàn)分析

1、<p>　　工傷社會(huì)保險(xiǎn)中的“逆向選擇”問題：內(nèi)在邏輯與經(jīng)驗(yàn)分析</p><p><b>　　摘 要： </b></p><p>　　逆向選擇是“雇主完全責(zé)任”保險(xiǎn)市場(chǎng)中常見的一種現(xiàn)象，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)的失靈。通常認(rèn)為工傷社會(huì)保險(xiǎn)能夠克服逆向選擇。但工傷社會(huì)保險(xiǎn)制度也存在內(nèi)化性不足，從而使得制度的逆向選擇問題難以有效地規(guī)避。由于目前中國工傷社會(huì)保險(xiǎn)制度還存在不

2、完善之處，逆向選擇問題仍很嚴(yán)重。筆者的實(shí)證研究表明，在政府和企業(yè)的博弈條件下，通過對(duì)工傷社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)率實(shí)行差別費(fèi)率的分類設(shè)計(jì)合約組合、建立起一套激勵(lì)相容機(jī)制，是解決當(dāng)前中國工傷保險(xiǎn)制度中存在“逆向選擇”問題的關(guān)鍵。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：工傷社會(huì)保險(xiǎn)；信息不對(duì)稱；逆向選擇；差異化合約 </p><p>　　基金項(xiàng)目：國家自然科學(xué)基金項(xiàng)目（71003045）；江蘇省高校優(yōu)勢(shì)學(xué)科建設(shè)工

3、程項(xiàng)目；江蘇省“青藍(lán)工程”骨干教師資助項(xiàng)目。 </p><p>　　作者簡介：王增文（1980-），男，山東臨沂人，南京財(cái)經(jīng)大學(xué)公共管理學(xué)院副教授、碩士研究生導(dǎo)師，博士，主要從事養(yǎng)老保障與最低生活保障研究。 </p><p>　　中圖分類號(hào)：F840.61文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1096（2013）02-0144-06收稿日期：2011-11-04 </p><

4、;p><b>　　一、研究綜述 </b></p><p>　　與社會(huì)保險(xiǎn)其他項(xiàng)目不同，工傷社會(huì)保險(xiǎn)更加強(qiáng)調(diào)其“強(qiáng)制性”。然而，作為強(qiáng)制性的工傷保險(xiǎn)制度，很難解決工傷保險(xiǎn)投保企業(yè)向事故發(fā)生頻率高的企業(yè)集中的問題，即所謂的“逆向選擇”問題。“逆向選擇”的客觀存在與政府通過強(qiáng)制性制度設(shè)計(jì)以實(shí)現(xiàn)“雇主無責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)”的目標(biāo)發(fā)生了兼容性矛盾，這一社會(huì)保險(xiǎn)界的困境，目前正成為中國的工傷保險(xiǎn)制度的經(jīng)典難

5、題。這是因?yàn)橥侗Ｆ髽I(yè)的工傷風(fēng)險(xiǎn)無法逐個(gè)識(shí)別，建立在平均概率基礎(chǔ)上的保費(fèi)將使所有工傷風(fēng)險(xiǎn)概率高于平均概率的企業(yè)都會(huì)擠進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而導(dǎo)致工傷保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，形成一個(gè)典型的“檸檬市場(chǎng)”（Rothschild et al，1976）。 </p><p>　　為了防止“逆向選擇”行為的發(fā)生，目前在世界范圍內(nèi)被廣泛采用的方法是對(duì)行為扭曲的保險(xiǎn)市場(chǎng)增加額外的保險(xiǎn)補(bǔ)償金（Selden，1999），也就是加大償付比例。采用

6、這種方法來克服工傷保險(xiǎn)市場(chǎng)中“逆向選擇”問題的國家在實(shí)踐效果中并未達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。Rothschild（1976）、Wilson（1977）、Riley（1979）、Maarten等（2001）、張維迎（1996）等關(guān)于保險(xiǎn)市場(chǎng)“逆向選擇”問題的創(chuàng)新性研究認(rèn)為，保險(xiǎn)公司通過提供差別保費(fèi)和保險(xiǎn)范圍的不同化保險(xiǎn)合約并讓投保者自主選擇，可以形成一個(gè)分離風(fēng)險(xiǎn)而達(dá)到均衡的狀態(tài)，從而克服保險(xiǎn)市場(chǎng)“逆向選擇”困境。 </p><p&

7、gt;　　筆者試圖利用這一模式，嘗試通過差異化合約設(shè)計(jì)來解決工傷保險(xiǎn)制度的“逆向選擇”問題。 </p><p><b>　　二、理論模型 </b></p><p><b>　?。ㄒ唬┠Ｐ图僭O(shè) </b></p><p>　　模型建立之前，筆者作出假定：（1）作為制度制定者的政府和作為參保買單者的企業(yè)均是理性經(jīng)濟(jì)人的假設(shè)。（2

8、）假設(shè)每個(gè)企業(yè)工傷事故發(fā)生的概率為π，0≤π≤1，密度函數(shù)為g（π），分布函數(shù)可以表示為G（π）。（3）企業(yè)根據(jù)本企業(yè)工傷事故發(fā)生概率考慮是否參加工傷社會(huì)保險(xiǎn)，用p（π）表示，當(dāng)企業(yè)參加工傷社會(huì)保險(xiǎn)時(shí)，p（π）=1，不參加時(shí)，p（π）=0，并且滿足條件dp（π）dπ≥0，即工傷事故發(fā)生概率高的企業(yè)比工傷事故發(fā)生概率低的企業(yè)更愿意參加工傷社會(huì)保險(xiǎn)。（4）每個(gè)企業(yè)對(duì)自己企業(yè)工傷事故的控制力和了解程度的能力大于政府對(duì)其了解程度，由于政府的信息

9、不對(duì)稱性，政府只能通過設(shè)定不同的繳費(fèi)率C（π）和工傷事故報(bào)銷比例δ[C（π）]來對(duì)企業(yè)進(jìn)行篩選，在這里C（0）=0、dCdπ≥0，即工傷事故發(fā)生的概率越高所繳工傷保費(fèi)越多，δC>0，即所繳工傷保險(xiǎn)費(fèi)用越多、工傷事故報(bào)銷比例越高。（5）企業(yè)的效用函數(shù)可以用U[p（π），δ（C（π））]，U[p（π），δ（C（π））]π>0，即企業(yè)參加工傷社會(huì)保險(xiǎn)比不參加所獲得的效用要高，這是企業(yè)選擇參加的前提條件。并且還要滿足下面兩個(gè)條件：U