溫州市商業(yè)銀行中間業(yè)務收費問題研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0_ _屆）</b></p><p>　　溫州市商業(yè)銀行中間業(yè)務收費問題研究</p><p>　　所在學院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融

2、學 </p><p>　　學生姓名 學號 </p><p>　　指導教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b>

3、;</p><p>　　本文以溫州市建設銀行中間業(yè)務收費定價問題為例，系統(tǒng)地分析了當前溫州建設銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，解釋了中間業(yè)務收費的內容及其收費標準，在研究中間業(yè)務收費必要性和合理性的同時，總結出制約溫州建設銀行中間業(yè)務收入水平提高的因素，如服務創(chuàng)新不足、收費信息不透明和專業(yè)人才匱乏等。在此基礎上，提出必須改變經營理念、積極拓展中間業(yè)務品種、加強與客戶溝通以及建立科學的中間業(yè)務定價管理體系等建議，將使溫州建設

4、銀行中間業(yè)務收費定價策略選擇更加趨于規(guī)范，有效防止商業(yè)銀行亂收費，收費價格與服務質量不平衡等問題。也利用了SWOT方法對當前溫州建設銀行開展中間業(yè)務所面臨的機會、威脅、優(yōu)勢和劣勢進行了分析，使溫州建設銀行中間業(yè)務能在良好的金融環(huán)境下健康蓬勃地發(fā)展。</p><p>　　關鍵詞:中間業(yè)務收費；建設銀行；定價策略</p><p><b>　　Abstract</b><

5、;/p><p>　　In this paper, intermediary business in We Zhou Branch of China Construction Bank of the business of the pricing issues, for example, a systematic analysis of the current development of intermediary b

6、usiness in We Zhou Branch of China Construction Bank, explained the content of intermediate business and its standard fees and charges. In research the necessity and rationality of intermediary business at the same time,

7、 summarize restrict We Zhou construction bank middle business income level facto</p><p>　　Keywords：Intermediate business fees; Construction Bank; Pricing strategy</p><p><b>　　目 錄</b>

8、;</p><p>　　1中間業(yè)務概述和發(fā)展現(xiàn)狀1</p><p>　　1.1 中間業(yè)務定義及其分類1</p><p>　　1.2 國內銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀2</p><p>　　2 中間業(yè)務收費的內容及其合理性分析3</p><p>　　2.1溫州建設銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀3</p><

9、p>　　2.2 溫州建設銀行中間業(yè)務收費的內容及其標準4</p><p>　　2.3 中間業(yè)務收費的必要性及其合理性分析8</p><p>　　2.3.1 存貸利差收窄，銀行資產負債構成亟待改變8</p><p>　　2.3.2 創(chuàng)新中間業(yè)務品種、提高銀行服務質量的需要9</p><p>　　2.3.3 有助于轉變消費者的消費理

10、念，促進商業(yè)銀行改革10</p><p>　　3 溫州建設銀行中間業(yè)務收費的SWOT分析11</p><p>　　3.1外部環(huán)境分析11</p><p>　　3.1.1 機會分析（Opportunity）11</p><p>　　3.1.2 外部威脅（Threat）12</p><p>　　3.2 內部能力分

11、析13</p><p>　　3.2.1 優(yōu)勢分析（Strength）13</p><p>　　3.2.2 劣勢分析（Weakness）13</p><p>　　4 溫州建設銀行中間業(yè)務定價策略選擇16</p><p>　　4.1 國內商業(yè)銀行中間業(yè)務定價的政策現(xiàn)狀16</p><p>　　4.2 溫州建設銀行

12、中間業(yè)務定價策略選擇17</p><p>　　4.2.1 成本定價策略17</p><p>　　4.2.2 競爭定價策略18</p><p>　　4.2.3 關系定價策略19</p><p>　　4.2.4 溫州建設銀行定價策略的建議選擇19</p><p>　　5 完善溫州建設銀行中間業(yè)務收費的措施21&

13、lt;/p><p>　　5.1 提高商業(yè)銀行收費透明度，改善收費服務質量21</p><p>　　5.2 建立科學的中間業(yè)務定價管理體系，完善內部經營機制21</p><p>　　5.3 獨立中間業(yè)務管理組織機構，加強技術人才隊伍建設22</p><p>　　5.4 加大中間業(yè)務技術支持，逐步推廣收費政策22</p><

14、;p><b>　　結　論24</b></p><p><b>　　參考文獻25</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p>　　中間業(yè)務、資產業(yè)務及負債業(yè)務共同構成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務的三大支柱。據(jù)統(tǒng)計，美國、英國、日本的商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占全部收入的比重分別高達38.4％、41.1

15、％和39.9％。在我國，中間業(yè)務沒有得到應有的重視，其占全部收人的比重平均為8％，遠遠落后于發(fā)達國家的同業(yè)水平。隨著金融業(yè)迅速發(fā)展，商業(yè)銀行間的競爭愈演愈烈，而中間業(yè)務的競爭則成為了商業(yè)銀行競爭的主要手段，因此銀行對中間業(yè)務如何定價、收費的高低就顯得愈發(fā)重要。</p><p>　　1中間業(yè)務概述和發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　1.1 中間業(yè)務定義及其分類</p><p&

16、gt;　　根據(jù)中國人民銀行2001年頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行的中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內資產負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。即銀行在不動用自有資金，不涉及帳上資產負債的情況下，以委托或代理的中間人身份，投入一部分人力、物力，憑借銀行的信譽、信息和技術優(yōu)勢為客戶承辦收付和其它委托事項及各類金融服務并收取一定手續(xù)費的經營活動。</p><p>　　在現(xiàn)有金融市場上，商業(yè)銀行中間業(yè)務開展范圍廣泛

17、，創(chuàng)新方式活躍，產品更新迅速。按照中間業(yè)務的業(yè)務性質劃分，可大致將其歸為九類。</p><p>　　支付結算類業(yè)務：包括結算工具(支票、銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票等)、結算方式(匯兌、托收、信用證)及其他支付結算業(yè)務。</p><p>　　銀行卡業(yè)務：是由經授權的商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。 </p><p>

18、;　　代理類中間業(yè)務：包括代理政策性銀行業(yè)務、代理中國人民銀行業(yè)務、代理商業(yè)銀行業(yè)務、代收代付業(yè)務、代理證券業(yè)務、代理保險業(yè)務、代理他行銀行卡收單業(yè)務等。</p><p>　　擔保及承諾類中間業(yè)務：擔保類業(yè)務指商業(yè)銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務，包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。承諾類業(yè)務是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務，主要指貸款承諾，包括可撤

19、銷承諾和不可撤銷承諾。</p><p>　　交易類中間業(yè)務：指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風險管理等方面的需要，利用各種金融工具進行資金交易活動的業(yè)務，主要包括金融衍生業(yè)務。</p><p>　　投資銀行業(yè)務：主要包括證券發(fā)行、承銷、交易、企業(yè)重組、兼并與收購、投資分析、風險投資、項目融資等業(yè)務。 </p><p>　　基金托管業(yè)務：指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管

20、理公司委托。安全保管所托管基金的全部資產，為所托管的基金辦理基金資金清算款項劃撥、會計核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運作的業(yè)務。</p><p>　　咨詢顧問類業(yè)務：包括財務顧問服務等業(yè)務。</p><p>　　其他類中間業(yè)務：包括保管箱業(yè)務以及其他不能歸入以上8類的中間業(yè)務。</p><p>　　1.2 國內銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀</p><p

21、>　　我國銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，重視程度也遠不如發(fā)達市場經濟國家。20世紀九十年代，國內商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務。由于受傳統(tǒng)經營理念的束縛和分業(yè)經營的限制，國內商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，中間業(yè)務發(fā)展的比較緩慢。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務作為發(fā)展的重點，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點。沒有站在經營戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務作為現(xiàn)代經濟條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務的思想認識不足，僅僅

22、把中間業(yè)務作為資產負債表內業(yè)務的附屬，作為商業(yè)銀行的一個附加業(yè)務，一直將中間業(yè)務作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務經營的方向隨著經濟金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務以其“高收益、低風險”的特征，已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的重點，出現(xiàn)了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌等業(yè)務。中間業(yè)務規(guī)模有所擴大，開辦面有所拓寬，收入占比也有所提高，但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影

23、響，發(fā)展比較滯后，與外資銀行相比，仍有較大差距。</p><p>　　2 中間業(yè)務收費的內容及其合理性分析</p><p>　　2.1溫州建設銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　2007年底，建行溫州分行突出抓住13項重點產品、4類重點區(qū)域，其中間業(yè)務實現(xiàn)超常規(guī)發(fā)展，收入突破2億元，總量2.97億元，同比增長127.73%，計劃完成率102.73%，中間業(yè)務收

24、入占主營業(yè)務收入的比重，為全省建行二級分行第一。貸記卡凈增近7萬張、銀行卡消費交易額11.66億元、商戶發(fā)展470戶，均居全省分行前列；全市分布網點129個，其中市分行營業(yè)部1個，綜合型支行（包括片區(qū)支行）13個，單點型支行8個，網點型支行72個，分理處24個，儲蓄所11個。擁有自助設備529臺（其中離行式ATM 35臺），電話銀行、網上銀行已經廣泛推廣。建行溫州分行還建立了會商診斷等8項制度，開展聯(lián)動營銷等8項活動；積極推廣產品買單制

25、，按季實施勞動競賽和達標活動，加快了中間業(yè)務發(fā)展。</p><p>　　2008年，建行溫州分行中間業(yè)務實現(xiàn)跨越式發(fā)展。其中間業(yè)務毛收入賬面數(shù)達到5.29億元，考核數(shù)達到5.69億元。考核數(shù)同比增幅達83.07%，完成省分行計劃105.76%，當?shù)厮男姓急冗_27.18%，比年初提升2.74個百分點，四行排名第一位，比年初提升兩個位次。中間業(yè)務收入占主營業(yè)務收入的比重提升到20.14%，比年初提高5.82個百分點。

26、</p><p>　　2009年，建行溫州分行中間業(yè)務收入進一步增加，其賬面收入突破5億元，當?shù)厮男姓急冗_27.28%，排名四行首位，中間業(yè)務收入占主營業(yè)務收入的比重提升到21%以上。為更好地滿足溫州市民金融服務需求，建行溫州分行在全市130家經營網點的基礎上，又大力推進自助設備和電子銀行的渠道建設，截止2009年該行在全市設立自動取款機ATM427臺，自助銀行96家。其電子銀行交易筆數(shù)和交易量均居同業(yè)前列。建行

27、溫州分行作為溫州市區(qū)交警罰沒款代收行，又先后推出網銀、電話銀行、ATM等多種繳款手段。 2010年底，建行溫州分行開展中間業(yè)務的規(guī)模進一步擴大，不僅在原有的基礎上保持了當?shù)厮拇笮信琶孜坏膬?yōu)勢，其占比更是達到了27.36%，賬面收入突破5.4億元，而且還大力拓展創(chuàng)新項目，更好地服務當?shù)卮笾行⌒推髽I(yè)。2010年下半年，建行溫州分行為了滿足大中型企業(yè)客戶“加快貨款回流速度，提高下游客戶對其依存度”的需求，同時解決小企業(yè)融資無抵押難題

28、，引入供應鏈融資產品中的保兌倉業(yè)務。截至2010年底，建行溫州分行共授予4家大中型企業(yè)6.3億元保兌倉額度，這4家企業(yè)的下游小企業(yè)經由核心企業(yè)推薦后都可向該行申請信貸</p><p>　　圖1 溫州建設銀行中間業(yè)務占比圖</p><p>　　2.2 溫州建設銀行中間業(yè)務收費的內容及其標準</p><p>　　在建行溫州分行目前的收費實踐中，服務收費大致可分成兩大類：

29、一類是因結算而產生的收費項目，如匯轉賬、存取款、賬戶管理和信用卡等相關收費；另一類則是咨詢服務類收費，如個人理財、財務顧問等項目。在第一類服務收費中，目前建行溫州分行基本對同行同地轉賬、存取款、賬戶管理采用零收費服務。而在第二類服務項目中，銀行也只是針對需特定服務的高端客戶收費。建行溫州分行部分中間業(yè)務收費標準見下表。</p><p>　　表1 建設銀行溫州分行部分業(yè)務收費標準</p><p&

30、gt;　　表2 中國建設銀行溫州分行龍卡信用卡收費標準</p><p>　　表3 建設銀行溫州分行部分中間業(yè)務收費標準參考</p><p>　　2.3 中間業(yè)務收費的必要性及其合理性分析</p><p>　　由上表可知，當前建行溫州分行實行的中間業(yè)務收費方式主要采取低收費和零收費。零收費主要體現(xiàn)在本行同城中間業(yè)務、部分柜臺存取款和轉賬業(yè)務以及目前正積極開展的網銀業(yè)務

31、；而低收費則表現(xiàn)在代理收付業(yè)務和委托收款業(yè)務。由此可見，在這些技術含量較低，開發(fā)成本較少的中間業(yè)務上，建行溫州分行中間業(yè)務費用收取較為合理。</p><p>　　在國內，中間業(yè)務收費未能被商業(yè)銀行重點發(fā)展，銀行更多的還是通過傳統(tǒng)的賺取客戶存貸款利差的方式來盈利。那么，銀行開展中間業(yè)務是否要收費，怎么收費成為了當前輿論的焦點，金融市場和銀行客戶對于中間業(yè)務收費問題的討論也一直沒有停止過。加之各家商業(yè)銀行在對中間業(yè)務

32、收費時缺乏統(tǒng)一的收費標準和合理的收費依據(jù)，更是加劇了“收費難”和“難收費”現(xiàn)象。</p><p>　　可商業(yè)銀行作為一家企業(yè)，中間業(yè)務作為銀行的一項產品，其生產和推廣均建立在一定的成本基礎之上，符合商業(yè)銀行追求效益利潤最大化的目的。就拿建行溫州分行來說，其從本質上來說是一家企業(yè)的分支機構，那就必須按照企業(yè)正常營運規(guī)則來運轉，在實際經營過程中考慮進成本、收益配比和企業(yè)價值最大化等問題。其開展的中間業(yè)務是商品的一種特

33、殊表現(xiàn)形式，這些業(yè)務所帶來的服務都是建立在一定的成本基礎之上的。因此，商業(yè)銀行對中間業(yè)務進行收費是一種正常的市場化交易行為。出于當前國際金融大環(huán)境對中間業(yè)務的重視和國內商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的需要，國內商業(yè)銀行對中間業(yè)務收費具有其合理性和必要性，主要表現(xiàn)在以下三方面。</p><p>　　2.3.1 存貸利差收窄，銀行資產負債構成亟待改變</p><p>　　銀行賬戶的收益包括兩個部分：①賬

34、戶的存貸利差。②收取的中間業(yè)務費用。銀行賬戶存款余額并非都能用于貸款，一部分是作為存款準備金上繳中央銀行，另一部分則需要留存以用于支付賬戶存款余額變動的頭寸(余額浮動率)?？稍O:單個賬戶的存款余額為D，準備金率為r，余額浮動率為f，一年期存款利率為，一年期貸款利率為，收取賬戶的中間業(yè)務費用為I，以一年為期，銀行能夠從單個賬戶上獲得的收益為：</p><p>　　銀行賬戶的成本也包括兩個部分: ①單個賬戶固定成本。

35、②為該賬戶辦理各項業(yè)務的成本。賬戶固定成本是指銀行將提供一項業(yè)務所耗費的費用平攤到每個賬戶上的固定費用，該項費用在短期內是不變的。而為賬戶辦理各項業(yè)務的成本是指平攤到這一賬戶上的為其辦理每筆業(yè)務所支出的人力物力成本。可設:單個賬戶的固定管理成本為，平均每筆業(yè)務的成本為，年平均業(yè)務筆數(shù)為n，以一年為期，銀行為一個賬戶所支付的各項成本為:</p><p>　　由此可知，商業(yè)銀行從單個賬戶上獲得的利潤＝收益－成本，即利

36、潤為：</p><p>　　。假如商業(yè)銀行不對賬戶收取中間業(yè)務服務費，即I＝0時，銀行的利潤則只能來自存款業(yè)務的存貸利差。而一般情況下，存貸款利率之差是固定的，因此銀行利潤的大小往往取決于存款余額D，即存款余額D越小，銀行的收益也就越小。只有當存款余額D達到某一指標時，它所帶來的收益才能彌補銀行對此賬戶所支付的成本。此時的D被稱為“盈虧平衡點余額”。一旦存款余額D“盈虧平衡點余額”，商業(yè)銀行為保證利潤，那么就必須

37、要求中間業(yè)務服務費用，因此，為了保證商業(yè)銀行業(yè)務可獲取利潤，就必須針對某些特定的中間業(yè)務進行收費。</p><p>　　隨著利率市場化的擴大，國內市場利率將會逐步提高，存貸款利差將會逐步收窄，即的值會越來越小，商業(yè)銀行的主營業(yè)務收入將大幅降低。而對以貨幣為主營業(yè)務的商業(yè)銀行來說，獲取存貸利差為其最傳統(tǒng)、最基本的利潤來源。截至2010年，建行溫州分行中間業(yè)務收入占其營業(yè)收入的比重為22%左右，可見其大部分收入還是來

38、自傳統(tǒng)存貸利差和其他主營業(yè)務。而像代收水電煤氣費、代發(fā)工資等代理收付業(yè)務，通常被用來作為吸收存款、拉攏客戶和拓展市場的一種營銷手段，基本上不收取任何手續(xù)費。但事實上商業(yè)銀行開展中間業(yè)務是有成本的。因此，商業(yè)銀行對中間業(yè)務的合理收費不僅可以改善銀行的財務狀況，改變多年來商業(yè)銀行形成的資產負債構成，還可以調動銀行經營業(yè)務的積極性，最終降低商業(yè)銀行經營風險。</p><p>　　2.3.2 創(chuàng)新中間業(yè)務品種、提高銀行服

39、務質量的需要</p><p>　　國內商業(yè)銀行經過近幾年來對中間業(yè)務的發(fā)展，在其開展的業(yè)務種類上有所創(chuàng)新，但相較于國外一些銀行開展的業(yè)務種類來說，還存在明顯的差距。中間業(yè)務收費低，甚至有些中間業(yè)務零收費，致使銀行收不抵支，成本倒掛。短期來看，消費者不用支付高額手續(xù)費就能獲得服務；但放眼長遠，這種做法其實限制了銀行收費業(yè)務的全面開展，嚴重影響了銀行整體盈利水平，也挫傷了商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務種類的積極性。《商業(yè)銀行服

40、務價格管理辦法》明文規(guī)定商業(yè)銀行可以對其開辦的有關業(yè)務進行收費，只有制定適合商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的合理收費標準，商業(yè)銀行才有資金和動力去創(chuàng)新業(yè)務品種，提高業(yè)務服務質量，從而贏得客戶的信賴，在復雜的市場經濟中得以生存和發(fā)展。</p><p>　　2.3.3 有助于轉變消費者的消費理念，促進商業(yè)銀行改革</p><p>　　長期以來，商業(yè)銀行其本身作為一個企業(yè)所應有的商業(yè)利益被社會大眾所忽視。

41、由于其自身盈利方式的特殊性，公眾潛意識上習慣將商業(yè)銀行看成是一個代替政府提供金融產品服務的機構，甚至于就將其看成是一個政府機構，習慣于“免費大餐”，而難以接受“有償服務”。由于現(xiàn)階段我國金融市場仍處在轉軌時期，市場經濟尚未完善，大多數(shù)金融消費者還難以從商業(yè)銀行的角度來看待中間業(yè)務收費。隨著我國經濟與國際的接軌，應糾正金融消費者傳統(tǒng)的消費觀，向其宣傳收費實際上是商業(yè)銀行向客戶提供金融服務所應得的回報。這樣不僅可以為中間業(yè)務收費正名，更能讓

42、客戶有效地監(jiān)督銀行服務，切實維護自身的利益。同時，中間業(yè)務收費也有助于規(guī)范我國商業(yè)銀行之間的競爭，防止過度的“價格戰(zhàn)”，從而提高商業(yè)銀行的綜合競爭力，促進商業(yè)銀行積極開發(fā)創(chuàng)新的金融產品和服務，轉變傳統(tǒng)的盈利模式，使我國銀行業(yè)在經營市場化道路上迅速前進。</p><p>　　3 溫州建設銀行中間業(yè)務收費的SWOT分析</p><p><b>　　3.1外部環(huán)境分析</b>

43、;</p><p>　　3.1.1 機會分析（Opportunity）</p><p>　?。?）良好的經濟環(huán)境</p><p>　　經濟決定金融，良好的宏觀經濟環(huán)境是金融穩(wěn)定的重要前提。改革開放以來，中國經濟體制改革取得重大進展，社會主義市場經濟體制初步建立，社會生產力、綜合國力和人民生活水平全面提高，國民經濟的持續(xù)快速增長為金融改革和金融穩(wěn)定創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境

44、、提供了堅實的物質基礎。而溫州歷來是經濟改革的前沿陣地，溫州人更是注重商業(yè)發(fā)展，富有經商投資頭腦，對創(chuàng)新的金融產品更是容易接受。尤其是近年來，通過加強和改善宏觀調控，溫州經濟運行的穩(wěn)定性在不斷提高，居民收入較之以前有了很大的提高，收入結構也呈現(xiàn)多元化趨勢，多元化的收入結構使溫州人對中間業(yè)務的需求在不斷的增長，這在一定程度上也促進了溫州各商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展，也為溫州建設銀行適當開展中間業(yè)務收費營造了良好的經濟環(huán)境。</p>

45、<p>　?。?）相對寬松的政策環(huán)境</p><p>　　2001年6月21日中國人民銀行頒布實施了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，對中間業(yè)務的有序發(fā)展起到了積極作用，為使《規(guī)定》具有可操作性，2002年4月25日人民銀行又發(fā)布了《關于落實〈商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定〉有關問題的通知》，明確提出了商業(yè)銀行中間業(yè)務的市場準入形式和申報方法，同時還對已開放的中間業(yè)務進行了清理分類；2003年6月中國銀行業(yè)監(jiān)

46、督委員會（銀監(jiān)會）、國家發(fā)展和改革委員會正式頒布了《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》取消了對商業(yè)銀行中間業(yè)務收費的價格管制，預示著中國銀行業(yè)服務“免費時代”的終結，取而代之的是與國際接軌的“有償服務時代”，為商業(yè)銀行中間業(yè)務收費提出了依據(jù)。2010年銀監(jiān)會，發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行服務價格管理辦法(征求意見稿)》，擬取消7項商業(yè)銀行收費服務，提出未來商業(yè)銀行收費定價將分為政府定價、政府指導價以及市場調節(jié)價三個部分，其中90%項目都將屬于市

47、場自主調節(jié)定價，為商業(yè)銀行開展中間業(yè)務，確定中間業(yè)務收費定價鋪平了道路。 </p><p>　?。?）活躍的市場環(huán)境</p><p>　　資本市場是現(xiàn)代金融體系的核心。是否擁有一個發(fā)達的資本市場是衡量中國金融體系是否實現(xiàn)由傳統(tǒng)到現(xiàn)代轉變的特征性標志。溫州經濟的發(fā)展離不開完善的市場環(huán)境。在溫州經濟的發(fā)展中，我們看到溫州經濟的發(fā)展反過來也推進了市場經濟的形成和發(fā)展，這個相互促進的作用使溫州金融

48、市場環(huán)境十分活躍。近年來，帶有“溫州模式”的市場經濟，民營經濟進一步發(fā)展和擴大，為溫州建設銀行中間業(yè)務的發(fā)展帶來了機遇，基金托管、證券、資金清算、期貨等成為溫州建設銀行重要業(yè)務，短期融資證券的發(fā)行帶來銀行顧問咨詢費的增加，基金發(fā)行、證券交易的活躍也提升了銀行代理和托管收入。</p><p>　　3.1.2 外部威脅（Threat）</p><p>　　(1)外資銀行的進入</p>

49、;<p>　　全球著名的咨詢公司麥肯錫的研究報告顯示，在我國按照WTO協(xié)議進行開放的領域中，銀行業(yè)是受沖擊程度最大的行業(yè)，外資銀行不僅資金實力強大，而且擁有全新的管理理念、現(xiàn)代化的管理方法、科學的管理手段、另外還具有強大的開發(fā)能力，外資銀行在對從事銀行業(yè)務類型在其經營組合中的重要性評價中，一致把中間業(yè)務列為第一位，對我國商業(yè)銀行來說，這無疑是一個極大的威脅。在建設銀行等國有銀行普遍上調同城跨行手續(xù)費的同時，外資銀行卻大打“

50、免費牌”。如花旗銀行表示，該行借記卡目前在境內外帶銀聯(lián)標識的ATM機上查詢和取現(xiàn)均免手續(xù)費；星展銀行稱凡持該行借記卡的客戶，在內地銀聯(lián)自動柜員機提款免手續(xù)費；恒生銀行也表示僅跨行取款不收手續(xù)費，持卡人也沒有年費。這無疑對建設銀行等大型國有商業(yè)銀行開展中間業(yè)務收費造成很大影響。 </p><p>　?。?）優(yōu)秀人才的流失</p><p>　　吸引人才、留住人才，人才戰(zhàn)略是關鍵所在。隨著WT

51、O的逐步開放，將會有更多“洋銀行”搶灘中國，隨著外資銀行的不斷進入，國內銀行業(yè)服務朝多樣化和專業(yè)化發(fā)展，銀行對人才的需求不斷增加。而外資銀行在搶占市場之時，必然會把目光盯在國內金融人才身上，實行“就地取材”，這使本來就已十分搶手的金融人才更受青睞。外資銀行機制靈活、效益好、收入水平高，不但有完善的獎懲機制，而且還采用股票、期權等激勵制度，對人才提供持久有效的激勵，致使國內商業(yè)銀行優(yōu)秀人才流失。溫州建設銀行中間業(yè)務開展規(guī)模相對尚小，正需要

52、一大批金融知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、善經營管理的復合型人才來適應中間業(yè)務新品種的推廣與拓展。高級人才的缺乏也已經成為溫州建設銀行開展高技術品種業(yè)務的“瓶頸”，不利于中間業(yè)務產品的創(chuàng)新，使溫州建設銀行在增加中間業(yè)務收入上受阻。</p><p>　　3.2 內部能力分析</p><p>　　3.2.1 優(yōu)勢分析（Strength）</p><p><b>

53、;　?。?）客戶資源優(yōu)勢</b></p><p>　　由于相同的文化背景，根植于本地市場的建設銀行對客戶的需求比較了解，再加上多年以來形成的業(yè)務往來關系，已經與溫州當?shù)卣?、企業(yè)和居民建立起長期的客戶基礎，擁有相對厚實的客戶資源。</p><p><b>　　（2）營業(yè)網絡優(yōu)勢</b></p><p>　　目前建設銀行溫州分行在全市

54、的營業(yè)網點多達130多個，ATM自動取款機多達430多臺，自助銀行96家，遍布于城鄉(xiāng)各地，形成了方便、快捷、完善的營業(yè)網絡。</p><p>　　3.2.2 劣勢分析（Weakness）</p><p>　?。?）中間業(yè)務服務創(chuàng)新不足，收費層次結構水平低收費</p><p>　　溫州市建設銀行現(xiàn)有的中間業(yè)務主要限于傳統(tǒng)的結算、匯兌、代收代付以及押匯、信用卡、信用證等

55、產品上，約占中間業(yè)務種類的65％。而在一些高技術含量、高層次、高收益的中間業(yè)務服務方面，則還比較欠缺。投資融資類、咨詢服務類以及金融衍生工具交易類等技術含量高、附加值高的中間業(yè)務發(fā)展明顯不足，覆蓋面窄，尚未能形成規(guī)模效益；財務顧問、代理基金、代理保險和信托等新型收費業(yè)務也未能全方面鋪展開來；特別是現(xiàn)金管理、項目融資、銀團貸款組織安排、收購兼并顧問等市場需求量大，政府政策允許的業(yè)務發(fā)展水平很低，結果導致產品同質化現(xiàn)象嚴重，業(yè)務推廣缺乏建設

56、銀行自由特色和品牌效應，造成單類產品競爭能力和創(chuàng)利能力不足；又加上溫州建設銀行目前對一些代理收付業(yè)務等實行低收費和零收費的服務方式，造成中間業(yè)務的開展往往有時候還不足以補償為開發(fā)此項業(yè)務所耗費的人力物力成本，直接影響了中間業(yè)務的全面鋪開，同時嚴重打擊了開發(fā)創(chuàng)新產品的信心，最終導致中間業(yè)務收費結構層次低，中間業(yè)務產品陳舊雷同，中間業(yè)務很難有更進一步的發(fā)展。</p><p>　?。?）信息不透明，商業(yè)銀行與客戶間存在

57、嚴重信息不對稱</p><p>　　目前建設銀行溫州分行及其下屬各支行營業(yè)窗口均未對中間業(yè)務收費價格進行明碼標價，營業(yè)門店內未設置公示牌，使得中間業(yè)務收費信息不透明。 </p><p>　　一方面，建設銀行溫州各營業(yè)窗口在收費項目，收費價格方面未對客戶進行宣傳告知，其主動引導力度明顯缺乏。甚至對一些行際間相似品種業(yè)務的價格進行刻意隱瞞和誤導，造成銀行與客戶間收費信息嚴重不對稱，使客戶難以根

58、據(jù)自己的實際需求貨比三家，這實際上侵犯了消費者的自主選擇權和自由交易權。如建設銀行于2010年7月將同城跨行ATM取款手續(xù)費由原來的2元/筆上調至4元/筆，卻沒有公開宣傳，也未在ATM取款機上注明，造成很多金融消費者被莫名其妙多收了2元。截至2011年第一季度國內大多數(shù)股份制商業(yè)銀行同城跨行ATM取款手續(xù)費大多還維持在2元/筆的手續(xù)費（見表4）。</p><p>　　表4 各大銀行ATM同城跨行取款費用</

59、p><p>　　建設銀行方面表示發(fā)卡銀行為每筆跨行取款要支付3.6元，其中0.6元支付給銀聯(lián)，3元支付給受理銀行，發(fā)卡行自己則收入0.4元，當前考慮到增加、維修、更換ATM機的成本，這種4元/筆的收費標準并不算高，而以往2元/筆的收費標準，發(fā)卡行還出現(xiàn)了大幅虧損，增加收費實屬迫不得已。在收費成本之中，最為重要的一塊是受理行與發(fā)卡行之間的結算費用，這一部分收費的合理性直接決定了收費標準提高到4元/筆是否真的有理有據(jù)。由

60、于發(fā)卡行和受理行都有ATM機分布，也都會發(fā)生各自客戶在他行取款的現(xiàn)象，因此最終二者之間的結算費用只是凈差額，拿單筆的支付費用作為成本考量的理由并不靠譜，如果受理行與發(fā)卡行都提高彼此間的支付費用，從2元到4元增加的這2元錢就要轉移到普通消費者的頭上，而銀行卻可以坐享由此帶來的利潤。顯然，建設銀行在單方面提高手續(xù)費的同時未能與金融消費者進行溝通，未提前設置公示牌告知消費者，也未向消費者明確說明一些行際間相似品種業(yè)務的價格，造成消費者在不知情

61、的情況下被莫名其妙收了高額手續(xù)費。</p><p>　　另一方面，由于一些銀行工作人員營銷時片面追求經濟效益，以超額完成推銷任務為目的，而有意不向客戶說明其與銀行間的責、權、利關系，甚至有意歪曲、誤導、隱瞞和欺騙客戶。例如某些銀行工作人員為客戶辦理儲蓄開戶業(yè)務的同時，大肆推薦客戶辦理銀聯(lián)卡和信用卡業(yè)務，不根據(jù)客戶實際需求夸大宣傳銀聯(lián)卡和信用卡的優(yōu)勢，而在諸如銀聯(lián)卡年費收取、信用卡取現(xiàn)利息以及如何正確開卡使用等方面

62、則沒有加以詳細解釋說明，造成客戶在未使用銀聯(lián)卡進行消費或一年內未滿免年費刷卡次數(shù)的情況下卻被稀里糊涂地收取了高額年費，嚴重者甚至影響到客戶的信用狀況，造成消費者不必要的損失。</p><p>　?。?）考核激勵制度落后，專業(yè)復合型人才匱乏</p><p>　　建設銀行溫州分行目前的中間業(yè)務會計核算，對中間業(yè)務服務進行分產品和分部門進行統(tǒng)計仍存在較大難度，不能充分滿足擬定規(guī)劃、編制計劃和績效

63、考評等管理工作的需要，各部門之間也無法精確評估出不同種類中間業(yè)務產品的各自收益情況，導致各部門在中間業(yè)務上的貢獻度不能得到準確反映，在一定程度上挫傷了分行各部門發(fā)展中間業(yè)務的積極性。目前，建設銀行溫州分行中間業(yè)務考核機制和激勵政策尚存在一定缺陷。在考核機制方面，建設銀行溫州分行在貫徹總行指標設置的戰(zhàn)略意圖方面，存在一定偏差，未能很好地將發(fā)展中間業(yè)務與經濟價值增加值（EVA）、風險調整資本回報率（RAROC）等指標結合運用。在激勵政策這方

64、面，該分行當前已將中間業(yè)務的考核納入了經營考核指標體系，這將很好地從正面激勵分行的中間業(yè)務發(fā)展，但是在考核指標的選取時僅片面注重量的增長，而忽視了質的提升。加之對中間業(yè)務各產品線的收益情況進行分類核算難度大，各部門的貢獻度又核算不清，相對的激勵辦法亦不夠合理，沒能發(fā)揮出機制政策應有的激勵和導向作用。</p><p>　　相較于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務投入產出比較低的特性，中間業(yè)務作為一項知識密集型的業(yè)務，其集信息、網絡、

65、人才、技術、機構、資金和信譽于一體，是金融領域的高技術產業(yè)。中間業(yè)務在建設銀行溫州分行開展規(guī)模尚小，近幾年來，由于該分行相繼加大中間業(yè)務的科技和資金投入，產品創(chuàng)新力度明顯加大，產品服務的科技含量也大幅度提升，新產品種類層出不窮。隨著客戶對高端產品需求的日漸增多，分行在開展中間業(yè)務時正需要一大批金融知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、善經營管理的復合型人才。但目前分行的員工業(yè)務素質相對上級行員工業(yè)務素質較低，尚不能完全適應中間業(yè)務新品種的推廣

66、與拓展，使得科技含量較高的中間業(yè)務品種運作變型。高級人才的缺乏已經成為該分行開展高技術品種業(yè)務所面臨的發(fā)展“瓶頸”。比如個人理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、稅收、國內外經濟形勢有較全局的掌握，這方面的人才正是目前建設銀行溫州分行所急缺的。</p><p>　　4 溫州建設銀行中間業(yè)務定價策略選擇</p><p>　　4.1 國內商業(yè)銀行中間業(yè)務定價的政策現(xiàn)狀</p&

67、gt;<p>　　當前建設銀行開展的主要中間業(yè)務包括支付結算類中間業(yè)務、銀行卡業(yè)務、擔保及承諾類中間業(yè)務、代理類中間業(yè)務、交易類中間業(yè)務、衍生金融工具類中間業(yè)務等等九大類，但各類的定價權并不統(tǒng)一，其中一些中間業(yè)務如傳統(tǒng)的結算業(yè)務、銀行卡業(yè)務等由人民銀行統(tǒng)一定價；而如部分委托代付業(yè)務則是由人民銀行授權銀行業(yè)公會定價；咨詢顧問業(yè)務、資產評估業(yè)務則由政府物價部門定價，還有些中間業(yè)務如保函業(yè)務、代理保險業(yè)務則由商業(yè)銀行自行定價。&

68、lt;/p><p>　　中國銀監(jiān)會、國家發(fā)改委于2003年聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》取消了對商業(yè)銀行中間業(yè)務收費的價格管制，預示著中國銀行業(yè)服務“免費時代”的終結，取而代之的是與國際接軌的“有償服務時代”?！掇k法》規(guī)定除人民幣開戶、銷戶以及同城同行發(fā)生的人民幣儲蓄存款、大額以下取款不得收費外，其他中間業(yè)務均可收費。中間業(yè)務服務價格分別實行政府指導價和市場調節(jié)價。政府指導價僅包括銀行匯票、銀行承兌本票、支

69、票、匯兌、委托收款等基本結算類業(yè)務，其他的中間業(yè)務全部實行市場調節(jié)價，由各商業(yè)銀行根據(jù)成本和目標客戶自主定價。</p><p>　　2010年，中國銀監(jiān)會、國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行服務價格管理辦法(征求意見稿)》，擬取消7項商業(yè)銀行收費服務：同行個人儲蓄賬戶的開立和撤銷，同行個人銀行結算賬戶的開立和撤銷，同城同行存款、取款、轉賬業(yè)務，以電子、紙制等形式提供的12個月以內(含)的本行對賬單服務，通過本行柜臺、A

70、TM、電子銀行渠道提供的境內本行查詢服務，通過POS、ATM、轉賬等電子終端提供的境內跨行查詢服務，密碼重置服務相關費用納入賬戶、密碼、電子證書等掛失費處理。根據(jù)新的《管理辦法》未來商業(yè)銀行收費定價將分為政府定價、政府指導價以及市場調節(jié)價三個部分，其中90%項目都將屬于市場自主調節(jié)定價。</p><p>　　新的《管理辦法》主要將從以下方面規(guī)范銀行的服務收費：</p><p>　　一是規(guī)定

71、商業(yè)銀行服務收費依據(jù)其性質、特點和市場競爭狀況，分別實行政府指導價、政府定價或市場調節(jié)價；</p><p>　　二是明確商業(yè)銀行應當承擔的社會責任，對于涉及普通百姓切身利益的部分服務實行免費；</p><p>　　三是規(guī)范定價程序，要求商業(yè)銀行制定或調整實行市場調節(jié)價的服務價格，應合理測算各項服務成本支出，并充分考慮市場供求、競爭狀況、個人和企事業(yè)單位的承受能力，廣泛聽取公眾意見和建議，并

72、提前一段時間在營業(yè)場所顯著位置、主要媒體和銀行網站進行公告，必要時需書面或電話通知客戶。</p><p>　　4.2 溫州建設銀行中間業(yè)務定價策略選擇</p><p>　　根據(jù)《管理辦法》所提出的未來商業(yè)銀行收費定價權構成比來看，其中90%項目都將遵從市場自主調節(jié)定價這一原則，實際上表明我國正在適當放開商業(yè)銀行中間業(yè)務定價權。無論是從商業(yè)銀行本質是企業(yè)這一事實出發(fā)，還是從我國利率市場化的角

73、度來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收費價格的決定權理應交給商業(yè)銀行。利率市場化是我國金融改革的必然趨勢，由于作為特殊企業(yè)的商業(yè)銀行長期處在計劃經濟體制下，擔心利率市場化帶來的風險過大，因此我國利率市場化進程只能按步進行。目前我國已基本實現(xiàn)了大額存款利率和外幣貸款的市場化，今后實現(xiàn)市場化的重點將轉移到人民幣存貸款利率上。利率市場化意味著銀行各項業(yè)務的價格將由銀行自行按照市場供需制定，那么，中間業(yè)務的價格也理應由銀行自己來決定。實際上，從風險角度

74、來看，中間業(yè)務費率的市場化比利率的市場化風險要小很多，在逐步實行利率市場化之前，完全可以先放開中間業(yè)務價格交由商業(yè)銀行按照市場自行決定。</p><p>　　當前我國之所以不肯完全放開中間業(yè)務定價權，原因之一是擔心商業(yè)銀行自行定價會導致亂收費，擅自增加收費項目或提高收費標準，直接損害到金融客戶的利益。中央銀行和物價監(jiān)管部門有這種擔心，客戶更難免這種擔心。但從商業(yè)銀行收費的形成過程來看，收費的多少最終還得交給市場競

75、爭決定，實際上還是市場因素起決定作用，即完全通過市場競爭，商業(yè)銀行與客戶談判協(xié)商來定價，一家銀行是不可能壟斷費率標準的。</p><p>　　接下來的問題是，商業(yè)銀行有了自主定價權，又該怎樣來行使？下面從建設銀行成本管理的角度出發(fā)，結合其市場戰(zhàn)略，依據(jù)微觀經濟學的定價原理，在考慮進銀企關系的基礎上，探討不同的定價策略及基本模型。</p><p>　　4.2.1 成本定價策略</p&g

76、t;<p>　　中間業(yè)務的開展依賴于銀行提供的固定場所、網絡和金融技術。其雖不動用銀行的信貸資金，但仍會產生一定的費用。商業(yè)銀行想要生存與可持續(xù)發(fā)展，就必須補償支出的成本，并獲取預期利潤。從微觀經濟學角度分析，一旦服務產品的價格即收益不足以補償其成本，那么銀行就需要通過收費的方式對成本進行分攤，建立內部轉移價格（FTP）和費用分攤制度，由此來將這些費用合理地分攤到相應的中間業(yè)務產品中去。在上訴成本中，物力成本是固定成本，隨

77、著產品規(guī)模的擴大而下降；人力成本與風險成本是可變成本，與產品規(guī)模有一定的正相關關系。如果采用成本定價策略，產品價格將受到預期收入（或利潤）、成本、產品銷售數(shù)量的影響，定價需要遵循的原則是：①成本需要得到全額補償；②在銷量一定的情況下爭取收入最大化。</p><p>　　在此定價法的基礎上，一般可將其分為成本加成法（適用于托管類和代理類）和成本風險加權法（適用于金融期貨、金融期權、金融互換和金融遠期合約等交易類中間

78、業(yè)務）。</p><p>　　4.2.2 競爭定價策略</p><p>　　銀行可以采用競爭定價策略以謀求更高的市場競爭力（一般支付結算類、銀行卡類、擔保類、承諾類中間業(yè)務較為適合采用該定價法），其定價時需要考慮以下因素：</p><p>　?。?）銀行的競爭地位</p><p>　　銀行需要對自己提供的某種中間業(yè)務產品的市場競爭地位進行分析

79、判斷，是處于絕對優(yōu)勢，平均水平還是劣勢，由此根據(jù)不同的地位確定擴大市場份額的目標，并配合以相應的定價策略。如果處于絕對優(yōu)勢，將掌握市場定價的主導權，可以采取利潤最大化策略以賺取超額利潤。如果處于平均競爭水平，則只能采取追隨定價的策略。如果處于競爭劣勢，進取性的銀行可以低于市價一定幅度來定價，同時努力降低成本，而保守的銀行則接受市價，設法改善產品的品質和服務質量。</p><p>　?。?）競爭對手的價格策略<

80、;/p><p>　　金融市場是一個寡頭控制的、半壟斷的市場，在各銀行的收費價格透明度增加、客戶獲得信息渠道增多的情況下，競爭對手的同種中間業(yè)務的價格高低，會直接影響本行的客戶購買行為。因此，本行需要充分運用博弈論的思想，密切關注競爭對手的同種產品的價格變化，明確本行產品價格的相對水平，動態(tài)地調整本行的產品定價，或努力提高服務質量來吸引客戶。</p><p>　　（3）預期市場份額目標</

81、p><p>　　分為近期目標與遠期目標，有時眼前利益與長遠利益之間會產生沖突與矛盾?？粗亟谀繕说你y行，可以采取更加進取的定價策略，取得相對的價格競爭優(yōu)勢；看重遠期目標的銀行，則可以更多地考慮中間業(yè)務產品的整體定價水平，注重產品之間價格的關聯(lián)性和產品本身的品質，用高于市價來確定中間業(yè)務產品價格。</p><p>　　（4）產品市場容量及需求彈性</p><p>　　競爭

82、定價策略的核心是確保本行的價格具有相對的市場競爭力，進而增加產品的市場份額。這里首先需要對各類中間業(yè)務產品的總需求進行估計，不同的市場狀況與產品的功能，決定著產品的需求彈性，采用降價策略只適用于需求彈性＞1的產品，否則，就會出現(xiàn)產品市場份額擴大、利潤反而下降的現(xiàn)象。</p><p>　　4.2.3 關系定價策略</p><p>　　這是一種新型的銀行服務定價方法，以銀行與客戶的關系為基礎，

83、根據(jù)關系疏遠來確定銀行產品的價格水平。其本質是通過交叉銷售和最大限度銷售他類產品，建立銀行與客戶的關系，以“一籃子”形式的總成本加上預期利潤來確定產品的關系價格。根據(jù)二八定律可知，20%的客戶給銀行帶來80%的利潤，對這20%的重要客戶，銀行要重視和其維持好良好的關系，為其提供更加優(yōu)惠優(yōu)質的、有別于普通客戶的服務。</p><p>　　綜上分析，關系定價策略更適用于組合產品銷售，其定價的基本思路是：</p&

84、gt;<p>　?、倏蛻羰褂玫闹虚g業(yè)務產品品種越多，特別是那些對銀行來說是高回報的產品，其加權銷售規(guī)模越大，其中部分產品降價的幅度就越大，原因在于銀行無形中節(jié)省了部分廣告費和擴大業(yè)務量的交易費。</p><p>　?、诋a品之間的關系是決定產品是否降價促銷的關鍵因素。為了實現(xiàn)預期利潤指標，銀行需要根據(jù)產品組合的情況來制定關系價格。若該產品組合主要由互補產品組成，選擇部分產品降價或者給予較大的降價幅度，

85、不僅可以提高這部分產品的銷量，也會帶動其互補產品的銷量。若產品組合主要由替代產品組成，部分產品的降價促銷往往會減少其替代產品銷量，此時不宜選擇降價策略，而應該保持原先的價格，通過改善服務來體現(xiàn)對重要客戶的重視。</p><p>　?、鄄扇￡P系定價時，如果選擇了產品降價促銷，產品降價的幅度應該取決于產品的需求彈性。需求彈性越大，產品降價幅度就大，需求彈性越小，產品降價幅度也應相應減小。只有這樣，才能確保組合產品所能

86、帶來的預期利潤。</p><p>　　4.2.4 溫州建設銀行定價策略的建議選擇</p><p>　　在中間業(yè)務服務收費經歷了免費—收費—合理收費的市場博弈后，銀行之間產生收益差距最大因素之一是來自定價能力的大小。商業(yè)銀行想要在殘酷的市場競爭中占得先機和賺取高額利潤，就必須根據(jù)自身的經營特色、強勢、弱勢的差異，考慮客戶的具體情況，來確定相應的具體定價策略。</p><p

87、>　　在上訴三種較為普遍的定價策略基礎上，現(xiàn)針對建行溫州分行提出一些定價策略建議：</p><p>　?。?）“打包”定價策略</p><p>　　當金融消費者面臨的中間業(yè)務服務種類較多或選擇余地較少時，建行溫州分行可以將這些產品進行“捆綁打包”。對部分服務項目進行打折優(yōu)惠，對那些輔助性質的服務甚至可以免于收費，由此來吸引客戶，維持銀企關系，加強客戶的忠誠度。在此基礎上，積極鼓勵客戶

88、消費其他中間業(yè)務產品，用主要業(yè)務品種的獲利來補貼次要業(yè)務的服務支出。</p><p>　　（2）分類，分區(qū)域價格策略</p><p>　　建行溫州分行可在柜臺服務、匯兌業(yè)務、票據(jù)業(yè)務、賬戶管理等方面，對客戶進行分類，建立VIP服務通道，為那些VIP客戶提供更為便捷和迅速的服務。為不同的消費群體制定不同的收費標準，對貢獻度大和業(yè)務量大的提供低收費甚至于免費的優(yōu)質服務和個性化服務，引導不同類型

89、的客戶使用不同的服務方式和渠道，優(yōu)化銀行的資源配置。</p><p>　?。?）靈活的多樣性收費策略</p><p>　　在目前新興并將成為主流的網上銀行、手機銀行、Call Center等金融新產品方面，建行溫州分行可以為客戶提供多個不同的套餐組合，讓客戶根據(jù)自己的消費偏好選取自己喜歡的付款方式。例如可以選擇低年費、高使用費的付款方式，也可以選擇高年費、低使用費的付款方式。</p&

90、gt;<p>　　5 完善溫州建設銀行中間業(yè)務收費的措施</p><p>　　5.1 提高商業(yè)銀行收費透明度，改善收費服務質量</p><p>　　溫州建設銀行應切實有效地履行中間業(yè)務服務價格收費的告知義務，在營業(yè)場所顯著位置張貼公示中間業(yè)務收費項目及收費標準。同時分行員工要加強柜面宣傳解釋工作，辦理業(yè)務時要明確告知消費者服務品種的特點和收費標準，努力提高服務價格信息的透明度

91、，積極引導客戶選擇適合自身業(yè)務需求和經濟承受能力的支付結算方式。銀行同行業(yè)之間的競爭歸根到底就是服務質量的競爭。服務質量高，客戶滿意度高，商業(yè)銀行向客戶收費的理由才會充分，客戶也愿意為受到的服務支付等價的手續(xù)費。因此，溫州建設銀行今后想要將收費業(yè)務做大的話，提高服務質量無疑是重中之重。</p><p>　　當前消費者抱怨國內商業(yè)銀行亂收費的很大一部分理由是，與外資銀行相比，中資銀行在服務上有很大差距，收取服務費難

92、以讓人心服口服。溫州建設銀行應加快提高自身服務素質和業(yè)務水平，為消費者提供更為人性化和個性化的服務。只有這樣，廣大公眾才會心甘情愿地向銀行支付中間業(yè)務服務費，銀行也才能順理成章地從中間業(yè)務中獲取應有的利潤。提升服務手段，不斷滿足客戶需求，真正提高自身的服務水平和競爭能力，讓社會公眾充分感受銀行服務帶來的便利，將同業(yè)競爭的重點從低價格吸引客戶轉變?yōu)楦咂焚|服務吸引客戶，這將是以后溫州建設銀行發(fā)展中間業(yè)務必經之路。</p>&l

93、t;p>　　5.2 建立科學的中間業(yè)務定價管理體系，完善內部經營機制</p><p>　　溫州建設銀行可根據(jù)戰(zhàn)略定位及自身的實際情況，積極借鑒西方商業(yè)銀行先進的定價管理體系，選擇建立適合本行的定價管理體系。在進行中間業(yè)務定價時，要遵循收益和成本相匹配、收益與風險相匹配、投入與產出相匹配和與需求彈性相結合等定價原則，充分考慮市場競爭的變化情況，不斷調整價格策略，尋求新的價格均衡，以實現(xiàn)利潤最大化。同時在經營模

94、式上要實現(xiàn)“十個轉變”，即經營理念要從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉變；經營目標要從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉變；經營意識要從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉變；經營模式要從“一元化”向“多元化”轉變；經營品種要從傳統(tǒng)產品向新興產品轉變；經營手段要從低科技含量、單一化向高技術、多樣化轉變；服務策略要從低效向高效轉變；經營態(tài)度要由被動服務向主動服務轉變；經營機制要從僵化向靈活方式轉變；經營作風要從“自我為中心”向“客戶為中心”轉變。此外，在建立一個科學的定

95、價管理體系更要注重定價申請審批機制的建設，加強定價流程的落實，只有這樣才能實現(xiàn)定價管理過程的流程化、規(guī)范化和標準化。同時還要加大力度對定價執(zhí)行情況進行監(jiān)督檢查，保證定價措施的執(zhí)行效果。此外，還要搭建好定價管理信息反饋系統(tǒng)。通過信息渠道敏銳地</p><p>　　5.3 獨立中間業(yè)務管理組織機構，加強技術人才隊伍建設</p><p>　　溫州建設銀行可以在現(xiàn)有的中間業(yè)務管理組織機構之上，按照

96、市場導向重新考慮內部職能機構的設置，打破傳統(tǒng)以存貸為中心，以產品來設置職能部門的舊框架，建立一個從上到下、獨立自主的中間業(yè)務管理組織機構，明確各部門的職責，健全中間業(yè)務制度，嚴格操作規(guī)程，加強監(jiān)督檢查，排除隱患，填補漏洞，以確保中間業(yè)務健康發(fā)展。用“分類指導”的方式對中間業(yè)務的風險進行動態(tài)監(jiān)管，改善金融監(jiān)管方法，建立可靠的風險預警體系。同時溫州建設銀行還要完善人才培訓機制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)的步伐，加強與當?shù)刈C券公司、保險公司及基金管理公

97、司之間的合作。在人才隊伍建設方面，在分行內部公開選拔，并通過國內培訓和國外深造相結合、理論研修和實務培訓相結合等方式，對員工進行中間業(yè)務、外語、計算機、公關藝術等較高層次的知識培訓，更新員工的專業(yè)知識并不斷強化其市場意識，著力培養(yǎng)出一支技術過硬的中間業(yè)務人才隊伍，才能滿足分行今后在開展高技術含量中間業(yè)務時的需要。此外，分行還應加大對內部員工的考核力度，完善激勵機制，把貢獻度納入員工考核標準之內，調動員工的工作積極性和業(yè)務創(chuàng)新能力。 &l

98、t;/p><p>　　5.4 加大中間業(yè)務技術支持，逐步推廣收費政策</p><p>　　既然中間業(yè)務是一項集電子智能、科學技術和服務質量為一體的現(xiàn)代化金融服務業(yè)務，那么它的發(fā)展必然離不開相應的“軟硬件”設施。今后，溫州建設銀行還需完善中間業(yè)務服務平臺的搭建，特別是在計算機網絡、軟件開發(fā)應用和服務功能上要重點發(fā)展。在把中間業(yè)務系統(tǒng)打造成一個新型服務平臺時，要充分利用先進的計算機通訊、語音和網絡

99、等技術，為金融消費者提供更豐富、更快捷、更方便的中間業(yè)務服務，避免每增加一項新的中間業(yè)務就新開發(fā)一套系統(tǒng)，優(yōu)化分配好分行現(xiàn)有的技術和資源。在維持運營那些與當?shù)仄渌虡I(yè)銀行相似中間業(yè)務產品的同時，還要加大資金投入和科技投入，創(chuàng)新中間業(yè)務品種，設計出“獨一無二”或更加優(yōu)秀的產品，努力推出品牌鮮明，專利明確的中間業(yè)務產品。</p><p>　　在推廣收費政策的同時，分行要循序漸進，逐步實施，明白對中間業(yè)務收費是一個復雜

100、的漫長過程，收費也是一把雙刃劍的事實。尤其要把握好定價準則，不能過高亦不能過低，高額收費雖然在一定程度上增加了銀行收益，但卻要面臨著失去老客戶的風險。不能像香港匯豐銀行那樣單方面提高中間業(yè)務收費，造成香港市民反映強烈，中小戶紛紛冒雨排隊去取消戶頭，甚至出現(xiàn)游行示威。今后，溫州建設銀行要加強對社會公眾金融意識的培養(yǎng)和宣傳，建立“以客戶為中心”的營銷系統(tǒng)，通過宣傳媒體直接向客戶介紹、推銷中間業(yè)務產品，達到擴大知名度、建立認同感的目的。要認真

101、調查中間業(yè)務品種所依托的客戶群體，找準客戶需求，有的放矢地引導客戶理性消費中間業(yè)務產品。同時，要加強與客戶的溝通，密切關注客戶感受與市場反映，改變客戶在銀行多年惡性競爭中形成的免費服務習慣，接受享受銀行服務必須支付費用的思想，讓廣大金融消費者理解銀行收費, 認同銀行收費, 從而減少收費阻力，增加中間業(yè)務服務收入。</p><p><b>　　結　論</b></p><p&

102、gt;　　在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)模飽和的情況下，中間業(yè)務作為國內商業(yè)銀行今后重點發(fā)展的新型業(yè)務，符合銀行業(yè)改革和發(fā)展的趨勢。溫州建設銀行在開展和創(chuàng)新中間業(yè)務產品的同時，面臨著如何確定中間業(yè)務產品價格以及如何對中間業(yè)務收費的難題。而金融消費者在銀行多年惡性競爭中形成的接受銀行免費服務的習慣，從外部加大了建設銀行溫州分行開展中間業(yè)務服務，進行中間業(yè)務收費的難度。加之中間業(yè)務在國內發(fā)展時間較晚，分行內部尚未形成一套良好的中間業(yè)務服務系統(tǒng)，也

103、未能建立一個科學的中間業(yè)務產品定價體系，科技人才方面也未能適應中間業(yè)務的發(fā)展，造成分行目前開展的中間業(yè)務服務層次總體較低，嚴重缺乏高技術含量和創(chuàng)新的新型業(yè)務。因此，分行想要大力發(fā)展中間業(yè)務，進行中間業(yè)務收費，就必須考慮成本、需求、競爭等因素，制定適合本分行的中間業(yè)務定價方法。同時加大科技投入，創(chuàng)新分行業(yè)務品種，改善業(yè)務服務質量，提高收費透明度，改善分行收費環(huán)境。并積極引導金融消費者接受銀行提供的有償服務，建立收費的良好輿論環(huán)境。<

104、/p><p>　　目前建設銀行溫州分行發(fā)展中間業(yè)務還存在著許多制約因素，如外資銀行不合理競爭、市場利率未自由化、金融市場不發(fā)達等，但是根據(jù)當前國內中間業(yè)務發(fā)展的整體水平，結合分行自身的特點，以及倚靠溫州這個資本活躍的市場背景，建設銀行溫州分行發(fā)展中間業(yè)務具有很大的優(yōu)勢。在逐步完善科學的定價體系過程中，分行要對中間業(yè)務進行合理收費，采用靈活的收費方式，這樣不僅可以維持好分行的服務形象，更能為分行開展中間業(yè)務服務收費帶來