淺析農(nóng)商銀行發(fā)展的穩(wěn)與進(jìn)

1、<p>　　淺析農(nóng)商銀行發(fā)展的穩(wěn)與進(jìn)</p><p>　　【摘 要】我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的同時(shí)，也帶動(dòng)的農(nóng)村的全方位發(fā)展，尤其是在農(nóng)村金融得到大力發(fā)展的新形勢(shì)下，農(nóng)村商業(yè)銀行成為了農(nóng)村金融的支撐點(diǎn)、促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的紐帶，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展起步較晚，在制度和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)上都不夠成熟，如何在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的穩(wěn)中求進(jìn)，成為人們探討的重點(diǎn)話題。本文從我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析

2、發(fā)展中存在的問題，通過研究分析，對(duì)如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展出謀劃策。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)控制 </p><p>　　我國(guó)首批股份制農(nóng)村商業(yè)銀行于2001年12月在江蘇張家巷、江陰等地建立，經(jīng)過十幾年的發(fā)展建設(shè)，農(nóng)村商業(yè)銀行已初具規(guī)模，成為我國(guó)農(nóng)村金融體系的重要組成部分。 </p><p>　　一、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 &

3、lt;/p><p>　　農(nóng)村商業(yè)銀行不同于其他性質(zhì)的銀行，它屬于一級(jí)法人的經(jīng)濟(jì)組織，是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，由法人、自然人等出資而改制組建的地方股份制商業(yè)銀行。2001年12月，在張家港成立第一家農(nóng)村商業(yè)銀行后，得到了迅速發(fā)展，并對(duì)地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)，自身地位也在銀行業(yè)中不斷提升。自創(chuàng)立以來(lái)，農(nóng)村商業(yè)銀行憑借其靈活的機(jī)制、科學(xué)決策及區(qū)域性優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村金融中占得一席之地，在自身發(fā)展的同時(shí)，促進(jìn)了新農(nóng)村建設(shè)和地方

4、中小微企業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的產(chǎn)物，在其發(fā)展過程中，受多重因素影響而遏制了發(fā)展，如何在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存活下來(lái)、求得穩(wěn)定發(fā)展，是我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行正面臨的重要問題。 </p><p>　　二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題 </p><p>　　1.業(yè)務(wù)集中、資金單一 </p><p>　　農(nóng)村商業(yè)銀行單一的區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)范圍造成的不利影響日

5、益凸顯。地域限制不利于分散風(fēng)險(xiǎn)，其資金大多集中在該城市有發(fā)展性的行業(yè)和項(xiàng)目中，導(dǎo)致資金的過度集中，從而埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。再者，農(nóng)村商業(yè)銀行的能力無(wú)法達(dá)到資金的跨區(qū)域流動(dòng)，因而也無(wú)法進(jìn)行企業(yè)跨地區(qū)甚至跨國(guó)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，致使客戶流失。此外，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新、開發(fā)能力不足，缺乏理財(cái)業(yè)務(wù)，仍通過存貸款利息差獲得盈利。與其他銀行相比，存在產(chǎn)品層次低、雷同率高、低附加值等缺陷。 </p><p><b>　　2.內(nèi)控管理不足 &

6、lt;/b></p><p>　　內(nèi)控管理不足主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）觀念偏差。大部分員工對(duì)內(nèi)控機(jī)制的認(rèn)識(shí)僅停留在各種制度規(guī)范上，卻忽略了內(nèi)控機(jī)制與業(yè)務(wù)運(yùn)作環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的一種動(dòng)態(tài)機(jī)制。（2）執(zhí)行力不足。制度建立往往是應(yīng)付檢查，流于形式，或缺乏檢查、評(píng)價(jià)體系。（3）權(quán)力制約失衡。越權(quán)行事、濫用職權(quán)等問題時(shí)有發(fā)生。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的金融工具，加之國(guó)有商業(yè)銀行的國(guó)家信用擔(dān)保及其壟斷地位，

7、在增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，使農(nóng)村商業(yè)銀行面臨更大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、業(yè)務(wù)集中，且沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力差。 </p><p>　　3.政策與商業(yè)本質(zhì)之間的矛盾 </p><p>　　農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村信用合作社改革后的產(chǎn)物，其成立之初便承擔(dān)著支持“三農(nóng)”的重任，地方政府更注重它對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)。而商業(yè)銀行本質(zhì)是一個(gè)以盈利為最終目的的企業(yè)主體。農(nóng)民的金融

8、需求金額小、比較分散，缺乏擔(dān)保抵押，且農(nóng)民的收入受自然影響而缺乏穩(wěn)定性，增加了農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，且成本高收益低。目標(biāo)差異與實(shí)際需求不符，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行無(wú)法很好的滿足實(shí)際需求。 </p><p>　　三、促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策 </p><p>　　1.積極創(chuàng)新、拓展業(yè)務(wù) </p><p>　　必須增加個(gè)人金融業(yè)務(wù)，在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，改善資本充足率狀況，增加利

9、潤(rùn)。隨著信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，電子金融產(chǎn)品是必然發(fā)展趨勢(shì)，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等功能有待提高。要保證農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，必須與時(shí)俱進(jìn)，積極創(chuàng)新、研發(fā)更多符合時(shí)代市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品。此外，加強(qiáng)與其他銀行、保險(xiǎn)公司的合作，比如展開業(yè)務(wù)渠道合作，共用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和銷售網(wǎng)點(diǎn)；與其他銀行共享客戶信用信息；業(yè)務(wù)代理，如資金結(jié)算、證券、資金托管等。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展，建立代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)貸款抵押物的保險(xiǎn)力度，有效的增加收入來(lái)源。 </p>&

10、lt;p>　　2.加強(qiáng)內(nèi)控管理、完善風(fēng)險(xiǎn)控制制度 </p><p>　　完善規(guī)章制度，對(duì)于每一個(gè)業(yè)務(wù)和環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格管控，做到有章可循、違章必究。建立管理信息系統(tǒng)，對(duì)資金、財(cái)務(wù)、人事進(jìn)行集中管理。完善風(fēng)險(xiǎn)控制制度，農(nóng)村商業(yè)銀行正面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，需要從強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理觀念做起，在度量風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，利用定價(jià)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)成本和風(fēng)險(xiǎn)資本的配置量大手段，對(duì)三大風(fēng)險(xiǎn)分工管理的同時(shí)又綜合統(tǒng)一。統(tǒng)籌“六性原則”，統(tǒng)

11、籌考慮小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的合法性、效益的穩(wěn)定性、發(fā)展的持續(xù)性、資金的充足性、擔(dān)保的安全性、信用的可靠性。注重小企業(yè)的現(xiàn)金流、實(shí)有資產(chǎn)、業(yè)主的綜合水平。 </p><p><b>　　3.明確定位 </b></p><p>　　農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)百姓”的市場(chǎng)定位。在履行政策性義務(wù)的同時(shí)，在業(yè)務(wù)發(fā)展上滿足中小企業(yè)和農(nóng)民的需求。適度的參與

12、該地區(qū)主流經(jīng)濟(jì)規(guī)模型工業(yè)經(jīng)濟(jì)，尋找適合的客戶群體及市場(chǎng)份額，與其他銀行形成分工合作、有序競(jìng)爭(zhēng)的格局。 </p><p><b>　　四、結(jié)束語(yǔ) </b></p><p>　　綜上所述，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中存在業(yè)務(wù)單一、資金過度集中、內(nèi)部控制不足等問題，從而增加了風(fēng)險(xiǎn)程度，市場(chǎng)定位不足，使得農(nóng)村商業(yè)銀行無(wú)法兼顧自身利益和地方需求，只有處理好這些問題，才能促進(jìn)農(nóng)村

13、商業(yè)銀行的可持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]江陰農(nóng)商銀行課題組. 農(nóng)商銀行發(fā)展的穩(wěn)與進(jìn)[J]. 中國(guó)金融，2015， 04：88-89. </p><p>　　[2]馮亞弘. 金融創(chuàng)新――我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行特色發(fā)展之路[J]. 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2015，03：315. </p&g