城區(qū)農商銀行轉型發(fā)展路徑思考

1、城區(qū)農商銀行轉型發(fā)展路徑思考近年來，城區(qū)農商銀行改革發(fā)展取得了重大進展，公司治理、經(jīng)營管理、風險控制等方面得到了全面提升，但也面臨諸多矛盾和困難，發(fā)展不平衡不充分的問題比較突出。因此，進一步推動城區(qū)農商銀行向高質量發(fā)展轉型已是當前面臨的重要課題。一、城區(qū)農商銀行發(fā)展形勢嚴峻目前，城區(qū)農商銀行業(yè)務發(fā)展面臨滑坡，與地處縣域特別是農區(qū)的農商銀行相比，其突出問題主要表現(xiàn)在以下三個方面：市場份額下降。城區(qū)農商銀行存貸款主營業(yè)務市場份額呈下降趨勢。

2、從存款情況看，江西省城區(qū)農商銀行存款市場份額由2014年的11.03%下降到2016年的10.97%，下降了0.06個百分點；從貸款情況來看，全省農商銀行城區(qū)行貸款市場份額由2014年的14.31%下降到2016年的13.34%，下降了0.97個百分點。業(yè)務貢獻度降低。從存款貢獻度來看，省內市級農商銀行存款占江西省農商銀行存款的比重從2012年年底的33.69%下降至2017年6月底的31.24%；從貸款貢獻度來看，省內市級農商銀行貸款

3、余額占全省農商銀行貸款余額的比重由2015年年底的35.97%下降至2017年6月底的34.4%；從收入貢獻度來看，市級農商銀行凈利息收入占全省農商銀行凈利息收入的比重由2012年的33.48%下降至2017年上半年的28.07%?？蛻艋A弱化。近年來，城區(qū)農商銀行在鞏固和擴大客戶群體上面臨瓶頸。業(yè)經(jīng)營、跨界經(jīng)營的趨勢愈發(fā)明顯，除了銀行機構的大量增加外，非銀金融機構、互聯(lián)網(wǎng)金融機構也紛紛滲透到金融領域，拓寬了居民、企業(yè)、政府的投融資渠道

4、，進一步分流了傳統(tǒng)市場客戶和業(yè)務。戰(zhàn)略執(zhí)行偏差。城區(qū)農商銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢和比較優(yōu)勢都在于“做小做微做散”，支農支小是其長期發(fā)展的方向。而從實際運行情況來看，近年的業(yè)務發(fā)展方向不同程度地出現(xiàn)了偏差。例如，某城區(qū)農商銀行在貸款方面，500萬元以下貸款余額占比和新增占比均較大幅度低于全省農商銀行平均水平；在存款方面，儲蓄存款余額占比和新增占比均低于江西省農商銀行平均水平，在一定程度上偏離了發(fā)展小微金融的重心。服務手段落后。城區(qū)農商銀行的產(chǎn)品服務

5、體系與同業(yè)相比有較大差距，對客戶的吸引力呈邊際遞減趨勢。一是利率定價較為粗放。城區(qū)農商銀行差異化定價能力不強，往往在同類貸款上實行利率“一刀切”的做法，缺乏對客戶貢獻度等因素的綜合考量，導致客戶忠誠度不高。二是綜合性產(chǎn)品服務較少。城區(qū)農商銀行目前所能提供的存款、理財、融資等產(chǎn)品和服務并不豐富，在對接客戶綜合化、多元化、個性化金融需求時顯得“捉襟見肘”。三是業(yè)務流程繁瑣。城區(qū)農商銀行在優(yōu)化柜面服務和提升辦貸等業(yè)務效率上還有欠缺，同時營業(yè)網(wǎng)