我國(guó)民間金融規(guī)范發(fā)展的對(duì)策研究

1、<p>　　我國(guó)民間金融規(guī)范發(fā)展的對(duì)策研究</p><p>　　摘要：我國(guó)民間金融在拓寬中小企業(yè)融資渠道、推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、填補(bǔ)正規(guī)金融的資金缺口、提高社會(huì)資金配置效率等方面具有一定的積極作用。但民間金融發(fā)展存在相關(guān)立法滯后、民間借貸利率易失控、信貸風(fēng)險(xiǎn)高、監(jiān)管難度大等問(wèn)題。應(yīng)完善對(duì)民間金融的法律規(guī)制、規(guī)范民間融資的操作行為、加強(qiáng)對(duì)民間金融的分類監(jiān)管、加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程等，引導(dǎo)我國(guó)民間金融規(guī)范發(fā)展。 &

2、lt;/p><p>　　關(guān)鍵詞：民間金融；積極作用；規(guī)范發(fā)展 </p><p>　　中圖分類號(hào)：F832.479 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A </p><p>　　文章編號(hào)：1007-7685（2013）05-0096-03 </p><p>　　近年來(lái)，民間金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，一定程度上解決了民營(yíng)企業(yè)和農(nóng)村的融資難問(wèn)題。但由于民間金融游離于

3、國(guó)家金融體系之外，未得到有效監(jiān)管，且針對(duì)民間金融的法律法規(guī)不健全，暴露出明顯的負(fù)面效應(yīng)。2012年3月28日，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，決定在溫州建立“金融改革試驗(yàn)區(qū)”，其中，首要任務(wù)就是規(guī)范民間金融發(fā)展。因此，現(xiàn)階段研究引導(dǎo)民間金融規(guī)范發(fā)展的策略，具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。 </p><p>　　一、民間金融問(wèn)題研究的文獻(xiàn)綜述 </p><p>　　國(guó)外學(xué)者對(duì)民

4、間金融研究的歷史較長(zhǎng)，相關(guān)文獻(xiàn)較多。吉利斯（Gillis）等學(xué)者認(rèn)為，民間金融指那些未納入國(guó)家管理的正式金融體系和那些與資本借貸存在一定關(guān)聯(lián)的非正規(guī)的金融組織；麥金農(nóng)（Mekinnon）指出導(dǎo)致民間金融在廣大發(fā)展中國(guó)家存在的主要原因是“金融抑制”，而過(guò)多的行政干預(yù)是導(dǎo)致這種“金融抑制”產(chǎn)生的根源。作為一種制度創(chuàng)新，民間金融的發(fā)展彌補(bǔ)了正規(guī)金融留下的空白。威爾斯和斯蒂格利茨（Weiss&stiditz）認(rèn)為擔(dān)保優(yōu)勢(shì)是非正規(guī)金融存在

5、的誘因。施賴納（sehreiner）等提出，民間金融在處理信息不對(duì)稱方面具有比較優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村民間金融市場(chǎng)的非抵押品、關(guān)系型信用約束、重復(fù)交易等特點(diǎn)降低了交易成本，在制度供給上具有很好的靈活性和適應(yīng)性。 </p><p>　　國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)民間金融的研究起步較晚。張?；壅J(rèn)為，民間金融是不受國(guó)家金融體系監(jiān)管的金融組織和金融行為，民間金融是隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展自發(fā)產(chǎn)生的。林毅夫和孫希芳以比較優(yōu)勢(shì)理論為研究基礎(chǔ)，闡述了民間金融在收集企業(yè)

6、信息上較正規(guī)金融具有比較優(yōu)勢(shì)。因此，民間金融在我國(guó)廣泛存在的主要原因是信息優(yōu)勢(shì)。高發(fā)指出，我國(guó)民間金融主要以民間借貸、民間集資、地下錢莊、合會(huì)等形式存在。 </p><p>　　二、發(fā)展民間金融的積極作用 </p><p>　　（一）拓寬中小企業(yè)的融資渠道 </p><p>　　中小企業(yè)是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。融資難是制約我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。通常國(guó)有商業(yè)銀行在發(fā)

7、放貸款時(shí)，會(huì)注重借貸資本的安全性和盈利性，貸款對(duì)象往往側(cè)重重點(diǎn)行業(yè)、國(guó)有重點(diǎn)企業(yè)、重大項(xiàng)目。在貸款額度有剩余時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行才會(huì)考慮中小企業(yè)。中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，需要提供抵押物證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、財(cái)務(wù)報(bào)表、還款能力證明（納稅）及相關(guān)評(píng)估資料，審批時(shí)間至少需要一個(gè)月。而目前我國(guó)許多中小企業(yè)連最基本的審計(jì)方面的相關(guān)資料都沒(méi)有，根本達(dá)不到申請(qǐng)貸款的要求。只有少部分有擔(dān)保和抵押的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)才能獲得銀行貸款?？梢?jiàn)，我國(guó)大多數(shù)中小

8、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的資金很難從國(guó)有商業(yè)銀行獲得。因此，它們只好求助于民間金融。現(xiàn)階段，民間金融成為中小企業(yè)最重要的融資渠道，民間金融在一定程度上推動(dòng)了中小企業(yè)的發(fā)展。 </p><p>　?。ǘ┩苿?dòng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新 </p><p>　　民間金融的發(fā)展催生了各類貸款企業(yè)，帶動(dòng)成立一批農(nóng)村商業(yè)銀行及村鎮(zhèn)銀行。其中，小額貸款公司發(fā)展最迅速。小額貸款公司主要滿足一些小額、分散、短期、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保

9、的資金需求。我國(guó)從2005年開(kāi)始在部分省區(qū)開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)，到2008年下放試點(diǎn)參與權(quán)限，推廣至全國(guó)。經(jīng)過(guò)8年的發(fā)展，小額貸款公司的數(shù)量已達(dá)到一定規(guī)模。國(guó)家將金融行業(yè)面向民間資本開(kāi)放，允許民間資本投資設(shè)立小額貸款公司，從事小額信貸業(yè)務(wù)，既能引導(dǎo)、規(guī)范民間資本，又能改善縣域和農(nóng)村的金融服務(wù)環(huán)境，緩解中小企業(yè)和個(gè)人的融資難題。 </p><p>　?。ㄈ┨钛a(bǔ)正規(guī)金融的資金缺口 </p><p

10、>　　正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金在數(shù)量上存在大量缺口。商業(yè)銀行出于安全性與盈利性的目的，傾向于把有限的貸款資源借貸給還款有保證的大型企業(yè)。中小企業(yè)的資金需求大部分由民間金融供給。民間金融的出現(xiàn)彌補(bǔ)了正規(guī)金融的缺口。正規(guī)金融與民間金融在各自的融資領(lǐng)域顯現(xiàn)其優(yōu)勢(shì)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)具有吸儲(chǔ)能力強(qiáng)、操作規(guī)范、制度完善、從業(yè)人員專業(yè)化、服務(wù)環(huán)境優(yōu)越等特點(diǎn)，因此它的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)為長(zhǎng)期貸款和大額貸款方面；民間金融機(jī)構(gòu)憑借貸款方式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、無(wú)需擔(dān)保

11、和抵押、小規(guī)模等條件，在向特定客戶群提供小額短期貸款方面凸顯優(yōu)勢(shì)，能彌補(bǔ)國(guó)有商業(yè)銀行的不足。 </p><p>　?。ㄋ模┨岣吡松鐣?huì)資金配置的效率 </p><p>　　民間金融通常具有明晰的產(chǎn)權(quán)制度，這種產(chǎn)權(quán)制度對(duì)經(jīng)營(yíng)者具有很好的激勵(lì)約束作用。民間借貸是一種合約雙方自愿達(dá)成交易的市場(chǎng)化融資機(jī)制，貸款條件按市場(chǎng)要求達(dá)成，沒(méi)有任何行政干預(yù)。貸款者通常會(huì)把資金自愿投放給他認(rèn)為還款能力有保證的借

12、款人或預(yù)期收益最佳的投資項(xiàng)目。借款者在信用約束和還款責(zé)任的壓力下，會(huì)合理和高效使用資金，違約行為的可能性大大降低，這在一定程度上提高了資金的配置效率。 </p><p>　　三、民間金融發(fā)展中存在的問(wèn)題 </p><p>　?。ㄒ唬┟耖g金融法律地位不明確，立法滯后 </p><p>　　目前，我國(guó)還沒(méi)有制定一部適合國(guó)情的完備的民間金融法規(guī)。我國(guó)關(guān)于民間金融的相關(guān)法規(guī)

13、零星分布于一些法律法規(guī)及司法解釋中。國(guó)務(wù)院在1998年6月實(shí)施的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》對(duì)民間借貸采取行政取締和刑事懲罰相結(jié)合的雙重管制模式。中國(guó)人民銀行于2002年再次下發(fā)有關(guān)通知，要求堅(jiān)決取締管轄區(qū)域的地下錢莊，對(duì)民間高利貸進(jìn)行打擊。由于該通知存在對(duì)合理的民間借貸和非法吸存的界限劃分不清等問(wèn)題，導(dǎo)致在實(shí)際操作中一刀切。同時(shí)，民間金融立法滯后，導(dǎo)致對(duì)其監(jiān)管缺失，誘使非法集資和洗錢等犯罪活動(dòng)頻發(fā)，危害社會(huì)金融秩序。

14、　　（二）民間金融利率易失控，信貸風(fēng)險(xiǎn)高 </p><p>　　2011年以來(lái)，國(guó)家多次上調(diào)銀行存款準(zhǔn)備金率，不斷收緊銀根，國(guó)有銀行大量信貸資本流向國(guó)有企業(yè)，無(wú)法滿足大量規(guī)模較小的民營(yíng)企業(yè)的貸款需求。在此情況下，大量中小民營(yíng)企業(yè)只能將融資需求轉(zhuǎn)向民間金融，致使民間資金的需求與供給嚴(yán)重失衡，民間借貸利率進(jìn)入快速上升通道。畸高的借貸利率極易誘發(fā)民間借貸信用危機(jī)，出現(xiàn)債務(wù)人外逃、中小企業(yè)倒閉等事件。 </p>

15、;<p>　?。ㄈ┍O(jiān)管成本高，監(jiān)管難度大 </p><p>　　由于民間金融活動(dòng)方式隱蔽、機(jī)構(gòu)眾多、分布廣泛，加之我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員有限，會(huì)增加金融監(jiān)管部門的監(jiān)管難度。同時(shí)，由于民間融資大都屬于私下交易，借貸雙方對(duì)金融部門的監(jiān)管存有抵觸情緒，不愿向外界透露其實(shí)情，導(dǎo)致監(jiān)管人員難以掌握民間金融活動(dòng)的真實(shí)情況，民間借貸數(shù)據(jù)獲取困難。2005年，國(guó)務(wù)院規(guī)定由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)認(rèn)定、查處和取締非法集資，由中國(guó)人

16、民銀行、公安部、工商總局、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門及非法集資行為發(fā)生地的地方政府配合銀監(jiān)會(huì)展開(kāi)非法集資監(jiān)管相關(guān)工作，但對(duì)民間金融和非法集資的區(qū)別以及非法集資的認(rèn)定都沒(méi)有作出規(guī)定。 </p><p>　　四、引導(dǎo)我國(guó)民間金融規(guī)范發(fā)展的對(duì)策 </p><p>　?。ㄒ唬┩晟朴嘘P(guān)民間金融的法律法規(guī) </p><p>　　短期內(nèi)，國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)針對(duì)放貸人的法律法規(guī)，建立多層次、

17、多元化的借貸體系，讓符合條件的企業(yè)和個(gè)人開(kāi)辦借貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，相關(guān)部門還應(yīng)及時(shí)修改《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，合理劃分非法吸存或變相吸存行為、非法集資行為與合理的民間借貸行為之間的界限，修改《貸款通則》，廢止禁止非金融企業(yè)之間借貸的規(guī)定。國(guó)家應(yīng)適時(shí)修改《民法通則》、《合同法》以及《擔(dān)保法》等民事法律，加強(qiáng)對(duì)民間借貸交易的規(guī)范。長(zhǎng)期看，國(guó)家應(yīng)制定專門的民間金融法規(guī)，明確規(guī)定民間金融的法律地位、民間資本的借貸期限、借貸形式、資

18、本運(yùn)作模式、資本投向、利率水平和處理糾紛方式等，引導(dǎo)民間金融步入法制化軌道。 </p><p>　?。ǘ┮?guī)范民間融資行為，提高行為主體的法律意識(shí) </p><p>　　目前，民間借貸中僅憑口頭約定的融資行為仍占一定比例。這樣的民間借貸行為隨意性太強(qiáng)，存在很大的安全隱患，一旦發(fā)生糾紛，執(zhí)法部門將因?yàn)樽C據(jù)不足無(wú)法受理起訴。因此，需要推動(dòng)民間融資的法制化和規(guī)范化。通過(guò)多種渠道宣傳受法律保護(hù)的、

19、規(guī)范的操作行為，提高借貸主體的自我保護(hù)意識(shí)和法律意識(shí)。 </p><p>　　（三）對(duì)民間金融活動(dòng)進(jìn)行分類監(jiān)管 </p><p>　　為提高監(jiān)管效率，政府應(yīng)對(duì)民間金融活動(dòng)進(jìn)行分類監(jiān)管。對(duì)發(fā)生在民間的互助性借貸活動(dòng)，政府不必強(qiáng)行干預(yù)，應(yīng)鼓勵(lì)其向規(guī)范化、契約化方向發(fā)展，在法律上應(yīng)對(duì)此類借貸活動(dòng)中形成的契約進(jìn)行有效的保護(hù)。對(duì)發(fā)生在特定企業(yè)內(nèi)部小范圍的集資活動(dòng)，政府要采用事前備案制度對(duì)其監(jiān)管，監(jiān)管

20、重點(diǎn)是融資利率的合規(guī)性和資本投向。對(duì)由金融中介機(jī)構(gòu)組織、大量公眾參與、借貸金額規(guī)模巨大的民間融資活動(dòng)，政府要重點(diǎn)監(jiān)控。當(dāng)前，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸活動(dòng)的監(jiān)管。強(qiáng)制要求貸款網(wǎng)站定期向相關(guān)監(jiān)管部門報(bào)送真實(shí)數(shù)據(jù)，將網(wǎng)絡(luò)信貸交易信息納入監(jiān)管統(tǒng)計(jì)范疇。政府應(yīng)成立由中國(guó)人民銀行牽頭，銀監(jiān)會(huì)、公安、工商等多部門參與的多元化的監(jiān)管體系。監(jiān)管部門通過(guò)采取登記制度掌握民間金融動(dòng)態(tài)，獲取民間融資的資金總量、利率水平、資金投向、期限結(jié)構(gòu)等相關(guān)信息，對(duì)收集的相關(guān)信息

21、進(jìn)行整理分析，找出民間融資的發(fā)展和貨幣政策實(shí)施效果之間的相互聯(lián)系，為調(diào)整貨幣政策提供參考依據(jù)。 </p><p>　?。ㄋ模┘涌炖适袌?chǎng)化進(jìn)程 </p><p>　　我國(guó)在推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，一直堅(jiān)持漸進(jìn)改革與國(guó)際慣例接軌的原則。目前，我國(guó)外幣存貸利率、統(tǒng)一拆借利率及銀行間的國(guó)債市場(chǎng)利率已由市場(chǎng)決定?，F(xiàn)階段，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程應(yīng)從加快農(nóng)村存貸款利率市場(chǎng)化改革人手，放開(kāi)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸款