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文檔簡介
1、<p> 新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展路徑</p><p> 摘要:近年來,我國社會經(jīng)濟發(fā)展迅速,市場經(jīng)濟改革不斷深化,使商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。就目前而言,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展模式已不適應形勢發(fā)展的需要,為適應當前經(jīng)濟形勢的變化,新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務要謀求新的發(fā)展路徑。本文在概述當前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務中存在的問題的基礎上,重點探討了新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務的最佳發(fā)展路徑,旨
2、在說明新時期商業(yè)銀行信貸發(fā)展的重要性,以期為新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展提供參考。 </p><p> 關(guān)鍵詞:新時期;商業(yè)銀行; 信貸業(yè)務;發(fā)展路徑 </p><p> 信貸(creditloan)是指債權(quán)人貸出貨幣,債務人按約定期限償還,并支付給貸出者一定利息的信用活動,這種信用貸款是我國銀行長期以來的主要放款方式,可以說信貸業(yè)務是商業(yè)銀行的主要贏利手段。目前,我國商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)
3、境正發(fā)生著深刻的變化, 基于目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務的具體實踐情況,如何選擇新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展的路徑是當前商業(yè)銀行關(guān)注的焦點。因此,研究新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務的最佳發(fā)展路徑具有十分重要的現(xiàn)實意義。鑒于此,筆者對新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務的最佳發(fā)展路徑進行了初步探討。 </p><p> 一、當前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務中存在的問題 </p><p> 當前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀不容
4、樂觀,在商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展過程中還存在著諸多亟待解決的問題,這些問題主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行信貸體系不健全、商業(yè)銀行信貸規(guī)模的擴大和商業(yè)銀行的信貸風險防范較弱三個方面。 </p><p> 1.商業(yè)銀行信貸體系不健全 </p><p> 商業(yè)銀行信貸體系不健全,是當前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務中迫切需要解決的問題。就目前而言,由于我國商業(yè)銀行的信貸制度的缺陷,還不同程度地存在著信息不對稱情況,在
5、商業(yè)銀行信貸業(yè)務中,大多數(shù)商業(yè)銀行對個人及企業(yè)的信用登記不詳和信用評估不準,造成許多不良貸款難以追繳,影響著我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務工作的順利開展。商業(yè)銀行信貸體系不健全,還表現(xiàn)在片面地記錄極少數(shù)的信用內(nèi)容,不能夠全面有效地反映個人及企業(yè)的信用狀況。加之信貸人員違規(guī)操作時有發(fā)生,都使得我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務難以有效開展。 </p><p> 2.商業(yè)銀行信貸規(guī)模的擴大 </p><p> 商
6、業(yè)銀行信貸規(guī)模的擴大,也是當前商業(yè)銀行信貸業(yè)務中存在的問題之一。在我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務中,急速擴張的信貸規(guī)模使商業(yè)銀行信貸風險增加。急速擴張的信貸規(guī)模使商業(yè)銀行信貸風險增加。 據(jù)統(tǒng)計我國 2009 年上半年就貸出 7.4 萬億元,較 2008 年全年 4.2 萬億元新增貸款還要多,急速放貸無可避免導致信貸準則下降,以致銀行資產(chǎn)質(zhì)素轉(zhuǎn)壞,必然放寬審批貸款條件,未來或?qū)p害銀行的資產(chǎn)質(zhì)素;信貸急速擴張下,投資活動大增,為了完成已開展的投資項
7、目,繼而又出現(xiàn)額外信貸需求,周而復始,一旦中央銀行收緊貨幣政策,已展開的項目將出現(xiàn)停工危機,導致銀行壞帳大量上升;信貸急速擴張下,不少貸款流入股市及樓市,導致資產(chǎn)價格上揚。 </p><p> 3.商業(yè)銀行的風險防范較弱 </p><p> 商業(yè)銀行的風險防范較弱,在一定程度上制約著商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展。商業(yè)銀行風險是金融風險的表現(xiàn)形式之一,總的來說,我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展,缺乏
8、有效的風險防范和風險轉(zhuǎn)移機制,使得商業(yè)銀行的風險防范較弱。在商業(yè)銀行信貸業(yè)務的實際工作中,盡管對某個投資預期利潤較高,但由于目前商業(yè)銀行操作風險防范能力較弱,同時也存在著諸多不確定性,不斷地把商業(yè)銀行推向不熟悉的新風險領域, 對銀行信貸業(yè)務的發(fā)展十分不利。 </p><p> 二、新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展路徑 </p><p> 新時期發(fā)展商業(yè)銀行信貸業(yè)務的最佳路徑,應重點把握好新
9、時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展路徑選擇,商業(yè)銀行的信貸業(yè)務流程如圖1所示。 </p><p> ?。ㄒ唬┬聲r期商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展路徑選擇 </p><p> 1.以信貸市場業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心 </p><p> 以信貸市場業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心,是商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展的關(guān)鍵。目前,我國已初步構(gòu)建了多層次社會融資體系,由于市場發(fā)育不健全,金融生態(tài)環(huán)境尚待改善等因素,直
10、接融資在社會融資體系的占比相對較低,以商業(yè)銀行信貸為主的融資模式仍占據(jù)主導地位。 </p><p> 2.以信貸業(yè)務的服務性為基礎平臺 </p><p> 在商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展中,應以信貸業(yè)務的服務性為基礎平臺,夯實信貸業(yè)務的發(fā)展基礎。一般來說,在商業(yè)銀行中,儲蓄業(yè)務為個人金融服務奠定了客戶基礎,實現(xiàn)了儲蓄業(yè)務的全面快速發(fā)展。而信貸業(yè)務則為公司金融服務提供了基礎平臺。在新時期商業(yè)銀
11、行的發(fā)展過程中,信貸基礎管理是信貸管理的重要內(nèi)容, 信貸業(yè)務作為重要的載體, 要高度重視和不斷強化。 </p><p> 3.以中小企業(yè)信貸業(yè)務為戰(zhàn)略重點 </p><p> 中小企業(yè)信貸業(yè)務正成為銀行系統(tǒng)內(nèi)爭奪的一個戰(zhàn)略制高點, 以中小企業(yè)信貸業(yè)務為戰(zhàn)略重點,將有利于商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展壯大。就近幾年商業(yè)銀行信貸業(yè)務上來看,中小企業(yè)信貸業(yè)務比重上升,銀行信貸業(yè)務已經(jīng)逐漸向中小企業(yè)業(yè)
12、務延伸。從中小企業(yè)信貸業(yè)務的優(yōu)勢上來看,中小企業(yè)具有更高的定價優(yōu)勢和盈利優(yōu)勢,加之各地區(qū)對中小企業(yè)融資優(yōu)惠政策的實施,進一步增強了中小企業(yè)在信貸業(yè)務方面的發(fā)展。不難看出,在商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展中,以中小企業(yè)信貸業(yè)務為戰(zhàn)略重點將是發(fā)展商業(yè)銀行信貸業(yè)務的有效途徑。 </p><p> 中小企業(yè)融資方式有三種模式,分別是應收賬款融資、保兌倉融資和融通倉融資,中小企業(yè)融資的三種模式如表1。 </p>&
13、lt;p> (二)新時期商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務的具體步驟 </p><p> 1.完善商業(yè)銀行信貸體系 </p><p> 完善商業(yè)銀行信貸體系,在發(fā)展新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務中必不可少。對商業(yè)銀行而言,完善商業(yè)銀行信貸體系,應建立集中信貸管理系統(tǒng),科學合理地管理信貸業(yè)務。與此同時,在商業(yè)銀行信貸體系的完善中,還應推進和使用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù),通過技術(shù)改造,把個人和企業(yè)信用指數(shù)信息網(wǎng)絡化
14、,實現(xiàn)信貸數(shù)據(jù)集中和共享。另外,在商業(yè)銀行信貸業(yè)務的網(wǎng)絡安全方面,還應建立信息安全保障體系,通過綜合性安全技術(shù)措施和安全基礎設施的建設,積極防御、綜合防范新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務的安全。 </p><p> 2.增加對商業(yè)銀行的撥備 </p><p> 銀行一般采用撥備覆蓋率的指標來衡量對不良貸款的風險防備,增加對商業(yè)銀行的撥備,有效地控制信貸風險,對于商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展將產(chǎn)生不可估
15、量的作用。隨著銀行業(yè)貸款規(guī)模迅速擴張, 發(fā)展新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務,應在增加對商業(yè)銀行的撥備方面采取措施,使撥備覆蓋水平能夠為商業(yè)銀行未來有效發(fā)展做好基礎性的準備,從銀行信貸來說,必須要打破常規(guī),增加金融對經(jīng)濟的巨大支持,才能夠?qū)?jīng)濟增長有巨大的推動力。 </p><p> 3.建立信貸風險轉(zhuǎn)移機制 </p><p> 為確保風險的預測分析和事前防范工作落到實處,進一步提高商業(yè)銀行信貸
16、業(yè)務水平, 建立信貸風險轉(zhuǎn)移機制在發(fā)展新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務中的作用也不容忽視。在發(fā)展新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務過程中,建立信貸風險轉(zhuǎn)移機制,可以使商業(yè)銀行的風險得到轉(zhuǎn)移,如可以通過銀行、借款個人或企業(yè)向保險公司辦理財產(chǎn)和資金保險, 當貸款一旦發(fā)生不可預期的風險時,將由保險公司按借款者的投保數(shù)額情況給予經(jīng)濟補償,這樣就實現(xiàn)了銀行的風險轉(zhuǎn)移。 </p><p> 總之,新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展是一項綜合的系統(tǒng)工程
17、,具有長期性和復雜性。在探尋新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務的最佳發(fā)展路徑的時候,應以信貸市場業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心、以信貸業(yè)務的服務性為基礎平臺、以中小企業(yè)信貸業(yè)務為戰(zhàn)略重點,與此同時,還要完善商業(yè)銀行信貸體系、增加對商業(yè)銀行的撥備、建立信貸風險轉(zhuǎn)移機制,不斷探索新時期商業(yè)銀行信貸業(yè)務的最佳發(fā)展路徑,只有這樣,才能促進商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展。 </p><p><b> 參考文獻: </b></
18、p><p> [1]董明明.信息不對稱下商業(yè)銀行信貸業(yè)務存在的幾個問題[J].商場現(xiàn)代化,2011(04). </p><p> [2]陳曦.我國商業(yè)銀行信貸風險現(xiàn)狀、成因與對策分析[J].科技資訊,2009(04). </p><p> [3]顏亮,饒河清.淺析我國商業(yè)銀行信貸風險管理及對策[J].企業(yè)家天地下半月刊(理論版),2010(01). </p&
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