淺談農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務發(fā)展策略

1、<p>　　淺談農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務發(fā)展策略</p><p>　　個人理財業(yè)務是一項新興業(yè)務,在我國尚處于發(fā)展初級階段,潛在市場巨大,是銀行業(yè)務新的利潤增長點。當前,全球金融危機爆發(fā),導致股市、樓市的風險加大;央行多次降息,使居民儲蓄收益下降。具有批量大、風險中等、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定特點的個人理財業(yè)務炙手可熱,成為各家金融機構(gòu)競相追逐的空間。面對新形勢,發(fā)展個人理財業(yè)務,對農(nóng)村信用社顯得尤為重要

2、和迫切。 </p><p>　　一、個人理財業(yè)務的定義及分類 </p><p>　　個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為(含農(nóng)村信用社,下同)個人提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務按照管理運作方式不同,分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務,是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務。綜合理財服務,是指商業(yè)銀行

3、在向客戶提供理財顧問服務的基礎上,接受客戶的委托和授權,按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。 </p><p>　　二、農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 </p><p>　　近些年,農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務的發(fā)展拓寬了中間業(yè)務的空間,拓展了資金運用渠道,開辟出了一條新的發(fā)展道路。但縱觀現(xiàn)實,新興事物的發(fā)展,一方面起到了添磚加瓦的作用;另一方面不可避免地會產(chǎn)生不利的

4、因素制約發(fā)展。 </p><p>　　1、個人理財業(yè)務的金融領域創(chuàng)新不足。目前,農(nóng)村信用社對個人理財業(yè)務的創(chuàng)新主要停留在理財產(chǎn)品和服務層面,缺乏對流程、結(jié)構(gòu)、組織、戰(zhàn)略等方面全方位的創(chuàng)新,深層次的理財業(yè)務還無法開展?，F(xiàn)有的理財產(chǎn)品幾乎都是從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務分離發(fā)展出來的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品,奉行拿來主義,幾乎都是復制品,存在同質(zhì)化、單一化,缺乏自主創(chuàng)新。投資領域無外乎證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。 </p

5、><p>　　2、個人理財業(yè)務的人力資源準備不足。個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務,要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能,熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識,具備豐富實務操作經(jīng)驗,并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力?，F(xiàn)階段,農(nóng)村信用社缺乏專業(yè)理財師隊伍,理財人員大多由客戶經(jīng)理兼職,素質(zhì)不全面,且大部分未經(jīng)過系統(tǒng)培訓。因此,培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務亟待解決的問題之一。 </

6、p><p>　　3、個人理財業(yè)務的系統(tǒng)技術支持不足。個人理財業(yè)務需要一套完整的理財分析軟件。目前,大部分農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡和電子化服務還很不完善,ATM機數(shù)量少,電話銀行還不普及,手機銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步,根本無法對應龐大的零售客戶群體。 </p><p>　　4、客戶對個人理財業(yè)務風險認識不足。農(nóng)村信用社服務對象主要是農(nóng)民,市場定位主要面向廣大農(nóng)村市場,個人理財業(yè)務既具有廣闊的發(fā)展前景,也

7、存在巨大的風險。一方面理財機構(gòu)不能替客戶直接投資,也不能對個人資產(chǎn)進行全權管理,更不能代客實際操作,理財業(yè)務的風險必須由客戶自己來買單。但是,農(nóng)村市場的客戶知識水平低下,觀念保守,所受教育程度不高,對金融理財缺乏認識,對風險認識不夠,一旦投資出現(xiàn)風險,就將責任歸咎于信用社;另一方面由于普及性金融教育嚴重滯后,加上農(nóng)信社理財人員在宣傳營銷理財產(chǎn)品時,過分宣傳產(chǎn)品的收益,對潛在風險揭示不充分,導致客戶對風險與收益認識不足。 </p&g

8、t;<p>　　三、農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務發(fā)展策略 </p><p>　　盡管個人理財業(yè)務發(fā)展存在諸多的不利因素,然而從事物的辨證角度看,發(fā)展個人理財業(yè)務必然存在諸多利好的因素。當前,農(nóng)村信用社可以充分利用網(wǎng)點優(yōu)勢、地緣優(yōu)勢、人緣優(yōu)勢,通過發(fā)展個人理財業(yè)務實現(xiàn)內(nèi)涵式的經(jīng)營規(guī)模擴張,達到降低成本、分散風險、提高盈利水平的目的。 </p><p>　　1、優(yōu)化理財業(yè)務人力資源,構(gòu)

9、筑人才儲備金庫。目前,農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)尚不能適應個人理財業(yè)務發(fā)展的需要。因此,優(yōu)化人力資源,構(gòu)筑人才儲備庫成為當務之急。應該從現(xiàn)有員工優(yōu)選或從社會吸納一批具有證券、保險、基金等方面的專業(yè)證書,具備各種投資市場知識,懂得營銷技巧,通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍,為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。同時,要逐步建立銀行、證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)橫向聯(lián)合培訓制度,對理財人員實行跨行業(yè)的崗位交流,使其盡快熟悉銀行、證券

10、、保險等行業(yè)的各類業(yè)務,能夠進行金融業(yè)務和相關業(yè)務的獨立操作。 </p><p>　　2、創(chuàng)新個人理財業(yè)務品種,延伸理財金融領域。農(nóng)村信用社要以“客戶”為中心,根據(jù)客戶的需求,拓寬理財領域,豐富產(chǎn)品內(nèi)容,有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務,根據(jù)客戶在不同的階段、不同的行業(yè)、不同的風險偏好,設計一個個性化的理財計劃。以創(chuàng)新理財產(chǎn)品為支撐點,充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在信息、設備、人才方面的優(yōu)勢,做好理財業(yè)務技術

11、性研究。提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案,設計適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品,針對農(nóng)村居民的經(jīng)濟、生活和金融知識水平,開發(fā)符合農(nóng)民理財需要和理財心理、操作簡單方便且風險低、收益穩(wěn)定、能隨時贖回的金融理財產(chǎn)品。以銀行卡為載體,對已有的個人金融業(yè)務品種、功能進行整合、完善,借助多功能銀行卡推動個人消費、外匯、證券、保險、基金、債券、代理收付、消費信貸等各種個人金融業(yè)務的發(fā)展。 </p><p>　　3

12、、完善理財客戶信息資料,加大研發(fā)業(yè)務系統(tǒng)。開展個人理財業(yè)務只有細分市場,充分掌握客戶信息,開發(fā)配套的業(yè)務系統(tǒng),才能進行產(chǎn)品的研發(fā)、創(chuàng)新,才能進一步增強市場競爭力。建立個人理財客戶信息資料。農(nóng)村信用社應根據(jù)客戶在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析,對客戶市場進行細分,分類建立個人理財業(yè)務客戶資料信息庫。為理財人員提供必要的金融分析工具,為客戶提供個性化的理

13、財建議,提供及時細致的全面服務,幫助理財人員快速滿足客戶的基本理財需求。 </p><p>　　4、大力開發(fā)個人理財業(yè)務系統(tǒng)。農(nóng)村信用社要集中資金開發(fā)相對完善的、與時代基本同步的、符合農(nóng)村信用社實際的計算機應用軟件,更新落后的硬件設備,增添新型業(yè)務機具,加快建立全國農(nóng)村信用社計算機網(wǎng)絡系統(tǒng),實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng),建立信息共享通訊網(wǎng)絡,為個人理財業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造技術和信息條件。盡快發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等,利用網(wǎng)絡技

14、術,向個人客戶提供以存款為基礎的個人匯兌、結(jié)算、代理、投資、咨詢、評估、理財?shù)葮I(yè)務,真正為個人客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。 </p><p>　　5、加強金融理財知識教育,轉(zhuǎn)變客戶理財觀念?？蛻羰莻€人理財業(yè)務開展的基礎,提高消費者金融知識水平、金融風險識別和防范能力,是個人理財業(yè)務市場良性健康發(fā)展的基本條件。因此,農(nóng)村信用社要對客戶進行教育,提供相關培訓,構(gòu)建業(yè)務咨詢信息平臺,提升其理解金融理財產(chǎn)品和服