農(nóng)村信用社資產(chǎn)保護(hù)策略

1、政經(jīng)枧點(diǎn)——一一一——一——一一——一一——一一一——農(nóng)村信用社資產(chǎn)保護(hù)策略閆業(yè)婷(河南省原陽縣農(nóng)村信用聯(lián)社，河南新鄉(xiāng)453500)【摘要】新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下，如何有效地保全資產(chǎn)，對于農(nóng)村信用社的健康發(fā)展非常重要。應(yīng)因地制宜，多策并舉，才能確保農(nóng)村信用社資產(chǎn)安全?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；資產(chǎn)保護(hù)；信貸一、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的成因分析(一)信用社貸前調(diào)查工作難度大由于對信用社負(fù)責(zé)人和信貸人員輪崗交流的力度不斷加大，部分信用社負(fù)責(zé)人及信貸人員對服務(wù)區(qū)域

2、內(nèi)的客戶情況比較陌生，貸前調(diào)查工作難以入手；就外部來說，企業(yè)的假報(bào)表、假信息無可查證，在外從事牛產(chǎn)經(jīng)營客戶的資產(chǎn)負(fù)債及償債能力、生產(chǎn)經(jīng)營與效益等有關(guān)情況很難調(diào)查了解。(二)信貸人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)盡管貸款風(fēng)險(xiǎn)管理力度不斷加大，仍有部分信貸人員思想認(rèn)識不到位，對領(lǐng)導(dǎo)及內(nèi)部關(guān)系人介紹的貸款，概不進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，也不對財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行賬實(shí)核對，不對非財(cái)務(wù)因素分析研究，不利用現(xiàn)有的內(nèi)外部信息系統(tǒng)進(jìn)行信用狀況調(diào)查，而是憑印象，靠感情，依托信任發(fā)放貸款，

3、使貸前調(diào)查工作流于形式。(三)信貸人員整體素質(zhì)低下現(xiàn)有信貸隊(duì)伍中，有的人雖有一定的工作經(jīng)驗(yàn)，但文化水平不高，接受新知識的能力差；有的人雖然學(xué)歷較高，接受能力強(qiáng)，但工作經(jīng)驗(yàn)少，社會(huì)知識比較匱乏，缺乏風(fēng)險(xiǎn)識別能力；有的信貸人員在全面實(shí)施績效工資制度的情況下，迫于信貸營銷考核目標(biāo)任務(wù)年年遞增的壓力，不論貸款風(fēng)險(xiǎn)大小，可控與否，鋌而走險(xiǎn)地粉飾貸前調(diào)查報(bào)告，無度增加貸款投放數(shù)額。部分信貸員則把個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益作為人生目標(biāo)和價(jià)值體現(xiàn)，當(dāng)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益

4、一時(shí)得不到滿足時(shí)就敷衍了事，消極怠工，甚至是不畏貸款風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)法謀取私利，滿足私欲。(四)冒名貸款數(shù)量較大由于省聯(lián)社成立前，貸款管理松懈，形成許多冒名貸款，這些貸款單位無論在不在信用社開立基本賬戶或一般賬戶，無論以單位名義借款，或以公司法人代表、總經(jīng)理、公司財(cái)務(wù)人員、司機(jī)及其他職員、公司法人代表家屬等名義進(jìn)行貸款，大部分2實(shí)現(xiàn)政府業(yè)績評價(jià)相關(guān)活動(dòng)的創(chuàng)新?；谝延械恼畼I(yè)績評價(jià)活動(dòng)，可以尋求對一些實(shí)踐環(huán)節(jié)實(shí)施創(chuàng)新。在進(jìn)行業(yè)績評價(jià)實(shí)踐活動(dòng)的過

5、程中，無論是實(shí)踐流程、工具方法還是實(shí)踐規(guī)模等方面，都有可能應(yīng)用新理論或借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)予以改造，以產(chǎn)生更加有效的實(shí)踐活動(dòng)。由于政府業(yè)績評價(jià)實(shí)踐相對開展的時(shí)間長、規(guī)模大、參與的組織和人員多，而評價(jià)過程較少涉及復(fù)雜的技術(shù)工具，因此創(chuàng)新的難度較小，其公共影響力較大，容易得到公眾響應(yīng)。3協(xié)調(diào)各相關(guān)利益主體，力求形成最佳方案。政府業(yè)績評價(jià)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)綜合考慮各相關(guān)利益主體(如公眾、人大、組織部門、人事部門、審計(jì)部門等)的利益需求，在設(shè)計(jì)實(shí)踐方案并付諸實(shí)踐

6、時(shí)，應(yīng)盡量尋求各相關(guān)利益辛體都能接受的方式，形成利益均衡。如果各相關(guān)利益主體針對政府業(yè)績評價(jià)的利益需求沒有得到有效協(xié)調(diào)，那么實(shí)踐如政府業(yè)績評價(jià)的結(jié)論必然不能反映實(shí)情。4在思想意識上樹立以民為本的業(yè)績觀。隨著政府職能進(jìn)一步由“管理”轉(zhuǎn)向“服務(wù)”，評價(jià)政府業(yè)績的參照系也不應(yīng)僅僅是政府及其工作人員，應(yīng)該是公眾。政府管理所追求的經(jīng)濟(jì)、效率、效益、服務(wù)質(zhì)量、公眾滿意程度等業(yè)績，都是從公眾的利益和角度來看待。以公眾滿意為政府業(yè)績評價(jià)的出發(fā)點(diǎn)和最終落

7、腳點(diǎn)即以民為本，是有效開展政府業(yè)績評價(jià)的必要條件。34企業(yè)導(dǎo)報(bào)2009年第9期5在評價(jià)方法上采用先進(jìn)的現(xiàn)代信息技術(shù)、分析技術(shù)、預(yù)測技術(shù)等作為技術(shù)支持。計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅猛發(fā)展，使政府業(yè)績評價(jià)所需的大量數(shù)據(jù)資料的存儲(chǔ)、分析、快速查詢得以實(shí)現(xiàn)，評價(jià)方法更為科學(xué)，不僅增強(qiáng)了評價(jià)結(jié)果的真實(shí)性、可信性，也節(jié)省了大量人力、物力、財(cái)力，提高了效率，減輕了政府工作人員的壓力。信息化也使政府業(yè)績評價(jià)的各種信息得以在網(wǎng)絡(luò)上公開化、透明化，更有利于社會(huì)公眾對政府

8、工作績效的監(jiān)督。政府業(yè)績評價(jià)的成功還需要建立一個(gè)完善的信息系統(tǒng)，廣泛、及時(shí)地進(jìn)行信息收集、分析，既滿足政府業(yè)績評價(jià)的信息需求，又滿足政府日常管理工作的信息需求。6在制度上提供立法保障。由于政府的公共權(quán)力在很大程度上具有壟斷性，有國家強(qiáng)制力作為支撐，政府的業(yè)績評價(jià)不同于其它領(lǐng)域的業(yè)績評價(jià)，尤其是對其自身的業(yè)績評價(jià)，沒有法律保障是很難進(jìn)行下去。對于我國，當(dāng)務(wù)之急是借鑒先進(jìn)國家的經(jīng)驗(yàn)和做法，通過完善政策和立法使我國的政府業(yè)績評價(jià)走向制度化、規(guī)

9、范化和經(jīng)?；牡缆?。參考文獻(xiàn)[1】張金平《淺談?wù)冃Ч芾怼访舴ㄕ搲?007(2)[2]趙鍇俄國政府績效考評存在的問題及反思》蝌?qū)W論壇》2007(8)[3]曹茉莉餓國政府績效評估若干問題的探討》‘廣西社會(huì)科學(xué)》2007(1)萬方數(shù)據(jù)政燒棚點(diǎn)一…一一一…制然付館用社資產(chǎn)保護(hù)槳暗閏業(yè)婷(河南省~陽縣農(nóng)村信用聯(lián)社，河南新鄉(xiāng)453500)【摘要】新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下，如何有效地保合資產(chǎn)，對于農(nóng)村信用社的健康發(fā)展非常愛妥.應(yīng)因地制宜，多策并舉，才

10、能確保農(nóng)村信用社資產(chǎn)安全.【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社資產(chǎn)保護(hù)信貸…、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的咸陽分析(…)借用杜貸前調(diào)查工作難度大由于對信用社負(fù)責(zé)人和信貸人員輪崗交流的力臟不斷加大，部分信用社負(fù)責(zé)人及借貸人員對服務(wù)眩域內(nèi)的事戶情況比較陽生，貸前調(diào)查工作難以入手就外部來說，企業(yè)的假報(bào)表、假信息無可查證，在外從事牛，產(chǎn)經(jīng)營窯戶的資產(chǎn)負(fù)債及償債能力、生產(chǎn)經(jīng)營與娘曲等有關(guān)情況很難調(diào)進(jìn)了解。(工)借貸人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)盡管貸款風(fēng)險(xiǎn)管理力度不斷加大，仍有部分倍貸人員

11、思想認(rèn)識不到位，對領(lǐng)導(dǎo)及內(nèi)部關(guān)系人介制的貸款，概不進(jìn)行實(shí)地調(diào)章，也不對財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行賬實(shí)核對，不對非財(cái)務(wù)因素分析研究，不利用現(xiàn)有的內(nèi)外部信息系統(tǒng)進(jìn)行信用狀況調(diào)查，而是憑印象，集感情，依托倍任發(fā)放貸款，使貸前調(diào)查工作流于形式。(三)惱貨人員整體素肢低下2.9現(xiàn)政府業(yè)攢評價(jià)相關(guān)活動(dòng)的創(chuàng)新?；谝延械恼畼I(yè)績評價(jià)活動(dòng)，可以導(dǎo)求對一些實(shí)踐環(huán)節(jié)實(shí)施創(chuàng)新。在進(jìn)行業(yè)績評價(jià)實(shí)踐活動(dòng)的過程中，無論是實(shí)踐流裙、工具方陸還是實(shí)踐規(guī)模等方鬧，都有可能服用新理論戚

12、借將先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)予以改造，以產(chǎn)生更加有般的實(shí)踐灑功。由于政府業(yè)績評價(jià)實(shí)踐相對開展的時(shí)間長、規(guī)模大、參與的組織和人員多，而評價(jià)過程較少涉及提雜的技術(shù)工具，回此創(chuàng)新的難臟較小，其公共影響力較大，容易得到公眾響應(yīng)。3.協(xié)調(diào)各相關(guān)利益主體，力求形成最佳方案。政府業(yè)績評價(jià)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)結(jié)合考慮備相關(guān)利越主體(如公眾、人大、組織部門、人事部門、審計(jì)部門等)的利描需求，在設(shè)計(jì)實(shí)踐方案并付諸實(shí)踐時(shí)，應(yīng)盡量尋求各相關(guān)利益宅體都能接受的方式，形成利蘸均衡。如果備相關(guān)

13、利益主體針對政府業(yè)績評價(jià)的利益需求沒有得到有效協(xié)調(diào)，那么實(shí)踐如政府業(yè)績評價(jià)的結(jié)論必然不能反映實(shí)情。4.在思想意識上樹立以民為本的業(yè)績觀。隨著政府職能進(jìn)…步由“管理“轉(zhuǎn)向“服務(wù)飛評價(jià)政府業(yè)績的參照系也不應(yīng)僅僅是政府及其工作人員，應(yīng)該是公眾。政府管理所追求的經(jīng)濟(jì)、敷率、效益、服務(wù)質(zhì)最、公眾滿意程度等業(yè)績，都是從公眾的利益和角度來看待。以公眾滿意為政府業(yè)績評價(jià)的出發(fā)點(diǎn)和最終落腳點(diǎn)即以民為本，是有效開展政府業(yè)績評價(jià)的必要條件。34企業(yè)導(dǎo)報(bào).20

14、09年第9期現(xiàn)有借貸隊(duì)伍中，有的人雖有…定的工作經(jīng)驗(yàn)，倒文化水平不高，接受新知識的能力是:有的人雖然學(xué)歷較高，接受能力強(qiáng)，但工作經(jīng)驗(yàn)少，社會(huì)知識比較匱乏，缺乏風(fēng)險(xiǎn)識別能力:有的借貸人員在含而實(shí)施績般工資制度的情況下，迫于信貸營銷考核目標(biāo)任務(wù)年年遞增的壓力，不論貸款風(fēng)險(xiǎn)大小，可指與杏，髓而走險(xiǎn)地粉飾貸前調(diào)查報(bào)告，無度增加貸款投放數(shù)轍。部分惱貨員則把個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益作為人生目標(biāo)和價(jià)值體現(xiàn)，當(dāng)個(gè)人的純濟(jì)利蘸一時(shí)得不到滿足時(shí)就敷衍了事，消極i草工

15、，甚至是不模貸款風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)法謀取私利，滿足私欲。(四)冒名貸款撒量較大由于省聯(lián)社成立前，貸款管理松懈，形成許多冒名貸款，這蠟貸款單位無論在不在借用社開立攝本賬戶或…般賬戶，無論以單位名義借款，成以公司法人代表、總經(jīng)理、公司財(cái)務(wù)人員、司機(jī)及其他職員、公司法人代表家屬等名義進(jìn)行貸款，大部分5.在評價(jià)方法上來用先進(jìn)的現(xiàn)代倍思技術(shù)、分析技術(shù)、預(yù)測技術(shù)等作為技術(shù)支持。計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅猛發(fā)展，使政府業(yè)績評價(jià)所榻的大量變數(shù)據(jù)資料的將儲(chǔ)、分析、快速查詢得以

16、實(shí)現(xiàn)，評價(jià)方法更為科學(xué)，不僅增強(qiáng)了評價(jià)結(jié)果的真實(shí)性、可信性，也節(jié)省了大量人力、物力、財(cái)力，提高了效率，減輕了政府工作人員的壓力。信息化也使政府業(yè)績評價(jià)的各種信息得以在網(wǎng)絡(luò)上公開化、活明化，里布利于社會(huì)公眾對政府工作績效的監(jiān)督。政府業(yè)績評價(jià)的成功還需要建立…個(gè)完善的信息系統(tǒng)，廣泛、及時(shí)地進(jìn)行信息收集、分析，眈滿足政府業(yè)鎖評價(jià)的倍息需求，又滿足政府日常管理工作的倍息需求。6.在制度上提供立法保障。由于政府的公共權(quán)力在很大程度上具有壟斷性，有

17、闊家強(qiáng)制力作為支撐，政府的業(yè)績評價(jià)不同于其它領(lǐng)域的業(yè)績評價(jià)，尤其匙對其自身的業(yè)績評價(jià)，設(shè)有法律保障是很難進(jìn)行下去。對于我國，當(dāng)務(wù)之急是借鑒先進(jìn)國家的純驗(yàn)和做陸，通過完善政策和立法使我罔的政府業(yè)績評價(jià)走向制度化、規(guī)拖化和經(jīng)?；膇道路。參考文獻(xiàn)[1]張金平..(廣西社會(huì)科學(xué)).2007(1)——～一——一一——一一——一一——一一——一一——政經(jīng)枧點(diǎn)未通過轉(zhuǎn)賬形式轉(zhuǎn)入單位賬戶，未進(jìn)行大額現(xiàn)金審批和髓記，且取款人并非企業(yè)法人代表，而是公司的

18、l臨時(shí)財(cái)務(wù)人員，借款單位賬務(wù)記錄不明晰，貸款形成不良后，信用社與借款單位核對貸款金額不相符。(五)“三查”制度執(zhí)行流于形式貸款前企業(yè)提供的報(bào)表等資料真假難辨，貸款多為上級點(diǎn)貸，信用社惟命是從，信貸人員進(jìn)行的貸款調(diào)查報(bào)告僅是信貸制度要求的格式文章，貸前不進(jìn)行實(shí)際調(diào)查，只將借款人以前貸款的貸前調(diào)查報(bào)告修改一下時(shí)間、金額，或?qū)⑵渌J款客戶的貸前調(diào)查報(bào)告進(jìn)行修改后形成。如果其他內(nèi)容有變化，也是根據(jù)借款人申請貸款時(shí)的自我介紹、擔(dān)保人的介紹作簡單修

19、改。信貸會(huì)計(jì)撰寫的貸款審查報(bào)告更是根據(jù)書面材料進(jìn)行匯總后的鸚鵡學(xué)舌。貸后首次跟蹤檢查多為貸款時(shí)填寫，以后的檢查也多為應(yīng)付上面的檢查，在屋子里閉門造車。(六)借款人信用嚴(yán)重缺失貸款發(fā)放后，借款人一般不再向信用社提供信貸制度上要求的財(cái)務(wù)報(bào)表，信貸人員到企業(yè)進(jìn)行貸后檢查，也只是霧里看花，不明真相。二、保全農(nóng)信社資產(chǎn)的措施對策(一)摸清借款人的家底，亡羊補(bǔ)牢對有意逃廢債務(wù)的客戶，借助會(huì)計(jì)師事務(wù)所，對其賬目進(jìn)行審計(jì)，信用社進(jìn)行跟蹤查詢，了解目前借

20、款人與客戶的商務(wù)往來，了解資金的來龍去脈，依據(jù)法律程序保全信用社資產(chǎn)。對處于停產(chǎn)狀態(tài)，法人代表因特殊原因不能與信用社見面的企業(yè)，在新聞媒體發(fā)布公告，延長訴訟時(shí)效，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)損失。首先，信用社工作人員要提高責(zé)任心，對以前發(fā)放的手續(xù)不規(guī)范貸款，重新進(jìn)行規(guī)范，按省聯(lián)社信貸管理制度整改完善；其次，要投入大量精力，了解借款人的真實(shí)狀況，有充分證據(jù)證明借款人一時(shí)無力償還，且微利或保本經(jīng)營，能夠放水養(yǎng)魚的，進(jìn)行適量的貸款支持，并在貸款利率上給予優(yōu)惠

21、，達(dá)到互利共贏目的。再次，是用真實(shí)的貸款主體辦理貸款，信用社辦理貸款手續(xù)不僅要求形式上的齊全，還要樹立主人翁意識，扎扎實(shí)實(shí)進(jìn)行調(diào)研，辦理貸款手續(xù)，要求客戶開立基本賬戶，了解企業(yè)資金往來走向?？朔刭J輕收的習(xí)慣，定期到借款企業(yè)調(diào)查，學(xué)習(xí)企業(yè)管理知識，進(jìn)行現(xiàn)場指導(dǎo)等。(二)稽核檢查及時(shí)，處置風(fēng)險(xiǎn)到位加大稽核檢查力度，利用現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對信貸執(zhí)行情況進(jìn)行實(shí)時(shí)預(yù)警。省聯(lián)社、市農(nóng)信辦要配備業(yè)務(wù)素質(zhì)高、責(zé)任心強(qiáng)的預(yù)警管理員，縣聯(lián)社稽核部門配備

22、年富力強(qiáng)的預(yù)警處置員，結(jié)合現(xiàn)場檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，及時(shí)化解處理，避免案件發(fā)生。在對違規(guī)人員進(jìn)行責(zé)任追究時(shí)，本著挽回信用社損失，凈化經(jīng)營環(huán)境和懲前毖后、治病救人的原則，按照制度進(jìn)行處理。對處理結(jié)果裝入個(gè)人檔案，到期解除處分時(shí)，要對本人自受處分以來的履職情況進(jìn)行嚴(yán)格審計(jì)，避免老違規(guī)問題未糾正，新違規(guī)問題更加嚴(yán)重的情況發(fā)生。(三)領(lǐng)導(dǎo)示范，把好信貸資產(chǎn)出口關(guān)在規(guī)章制度面前，無論領(lǐng)導(dǎo)還是員工，人人平等。在介紹貸款或?qū)徟l(fā)放貸款時(shí)，信用社各級領(lǐng)導(dǎo)

23、首先要考慮借款人的個(gè)人征信情況、資產(chǎn)負(fù)債比例、目前經(jīng)營狀況和市場前景，從有利于信用社的發(fā)展的角度去考慮發(fā)放貸款，不是為了個(gè)人私利、政府的政績、維持同周圍的關(guān)系去考慮，只有抱著認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度去發(fā)放貸款，才能減少風(fēng)險(xiǎn)損失。(四)以人為本，加快從業(yè)人員管理樹立新的經(jīng)營理念，以客戶為中心，以市場為主導(dǎo)，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為前提，以規(guī)章制度為保障，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化為目的。首先，加大對現(xiàn)有員工的思想品德教育，使職工將遵守個(gè)人品德、家庭美德和社會(huì)公德成為

24、約定俗成的行為規(guī)范；經(jīng)常開展教育，使員工熟知自身需要掌握的業(yè)務(wù)技能；以案施教，現(xiàn)場說法，開展警示教育，以身邊的事教育身邊的人，使員工們珍惜現(xiàn)在，努力工作。其次，應(yīng)建立客戶經(jīng)理準(zhǔn)入機(jī)制，為優(yōu)質(zhì)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建立人才儲(chǔ)備庫。高薪聘用其他金融機(jī)構(gòu)富有信貸管理經(jīng)驗(yàn)的的業(yè)務(wù)精英，負(fù)責(zé)對大額借款單位經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，為管好用好信貸資金提供有利的依據(jù)；負(fù)責(zé)對信貸人員的培訓(xùn)，使信貸人員掌握各個(gè)貸款客戶所從事的生產(chǎn)經(jīng)營管理知識和相關(guān)國家政策，了解和掌握

25、相關(guān)市場行情、客戶的財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)狀況等相關(guān)情況，不斷提高其分析判斷能力和風(fēng)險(xiǎn)識別能力，真正把風(fēng)險(xiǎn)貸款拒之門外。(五)建立新的客戶經(jīng)理崗位職責(zé)與分工機(jī)制一是，由區(qū)域化向?qū)哟位D(zhuǎn)變，引入AB組合模式，一改往日客戶經(jīng)理“獨(dú)闖江湖的一人調(diào)查模式，由客戶經(jīng)理AB組成業(yè)務(wù)小組，負(fù)責(zé)各層面內(nèi)客戶關(guān)系維護(hù)、客戶資料積累、市場拓展，并對所經(jīng)辦的業(yè)務(wù)共同簽署責(zé)任，起到互相協(xié)助、互相監(jiān)督的作用。二是，建立客戶經(jīng)理激勵(lì)機(jī)制，客戶經(jīng)理可以實(shí)行應(yīng)聘制，對其實(shí)行動(dòng)態(tài)

26、管理。對業(yè)績顯著、貢獻(xiàn)突出的客戶經(jīng)理給予獎(jiǎng)勵(lì)，并可晉升為高一級客戶經(jīng)理，對不適應(yīng)工作的客戶經(jīng)理可以予以降低等級或解聘?！?六)積極參與，創(chuàng)建良好外部信用環(huán)境首先，充分利用個(gè)人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的公共信息資源，加大對誠實(shí)守信客戶的褒揚(yáng)宣傳力度，對不守信用、惡意逃廢債務(wù)人員的鞭撻力度。其次，成立貸款清收組織，并加強(qiáng)與各級政府部門、村委會(huì)的聯(lián)系，在一定范圍內(nèi)進(jìn)行廣‘播、張貼公示，告知借款人貸款情況，充分利用原有的人力資源，如聘請信用社退休人員、撤銷

27、信用站代辦人員幫助清收。再次，是將貸款拍賣給公安局經(jīng)偵大隊(duì)，對在社會(huì)上有一定影響力的對個(gè)別“釘子戶”、“賴債戶現(xiàn)場執(zhí)行，通過電視直播形式，營造講誠信光榮、不講誠信可恥的輿論環(huán)境。參考文獻(xiàn)[1]張愛萍《多策并舉降低農(nóng)信社不良資產(chǎn)》‘金融理論與實(shí)踐》2004(11)[2]楊凌艷《眾志成城戰(zhàn)“不良’，_一各地農(nóng)村信用社清收盤活戰(zhàn)績掃描》《中國農(nóng)村信用合作》200702)企業(yè)導(dǎo)報(bào)2009年第9期35萬方數(shù)據(jù)未通過轉(zhuǎn)賬形式轉(zhuǎn)入單位賬戶，未進(jìn)行大額

28、現(xiàn)金審批和輯記，且取款人并非企業(yè)法人代表，而是公司的臨時(shí)財(cái)務(wù)人員，借款單位賬務(wù)記錄不明晰，貸款形成不良后，信用社與借款單位核對貸款金額不相符。(五)“丘吉普“制度執(zhí)行流于形式貸款前企業(yè)提供的報(bào)表等資料真假難辨，貸款多為上級點(diǎn)貸，信用社惟命是從，倍貸人員進(jìn)行的貸款調(diào)查報(bào)告僅是借貸制f重要求的格式文章，貸前不進(jìn)行實(shí)際調(diào)菇，只將借款人以前貸款的貸前調(diào)費(fèi)報(bào)告修改…下時(shí)間、金額，或?qū)⑵渌J款客戶的貸前調(diào)查報(bào)告進(jìn)行修改后形成。如果其他內(nèi)容有變化，也

29、是根據(jù)借款人申請貸款時(shí)的自我介紹、擔(dān)保人的介制作簡單修改。信貸會(huì)計(jì)撰寫的貸款審裔報(bào)告更是根據(jù)書面材料進(jìn)行匯總后的鸚鵡學(xué)舌。貸后首次跟蹤檢查多為貸款時(shí)填寫，以后的檢班也多為應(yīng)付上面的槍菇，在鹿子黑閉門造車。(六)借款人借用嚴(yán)重缺失貸款發(fā)放后，借款人一般不再向借用杜提供信貸制度上要求的財(cái)務(wù)報(bào)表，借貸人員到企業(yè)進(jìn)行貸后檢菇，也只是第嚷著花，不明真相。二、保全農(nóng)借社資嚴(yán)的措施對策(…〉摸清借款人的戴廊，亡羊補(bǔ)牢對有意施股債務(wù)的客戶，借助會(huì)計(jì)師事

30、務(wù)所，對其賬目進(jìn)行審計(jì)，信用社進(jìn)行跟蹤查詢，了解目前借款人與客戶的商務(wù)往來，了解資金的來免去脈，依據(jù)證律程序保余借用杜資產(chǎn)。對處于停產(chǎn)狀態(tài)，怯人代表因特殊原因不能與信用社見面的企業(yè)，在新聞媒體發(fā)布公告，鍾長訴訟時(shí)效，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)損失。首先，借用社工作人員要提高責(zé)任心，對以前發(fā)放的手續(xù)不規(guī)施貸款，1重新進(jìn)行規(guī)范，按省聯(lián)社倍貸管理制度整改完善其次，耍投入大量精力，了解借款人的真實(shí)狀況，有充分證據(jù)證明借款人一時(shí)無力償還，且微利或保本經(jīng)營，能夠

31、放水養(yǎng)魚的，進(jìn)行適量的貸款支持，井在貸款利率上給予優(yōu)惠，達(dá)到互利共贏目的。再次，是用真實(shí)的貸款支體辦理貸款，信用社辦瑪貸款手續(xù)不僅要求形式上的齊全，還要樹立主人翁意識，扎扎實(shí)實(shí)進(jìn)行調(diào)研，辦理貸款乎嫂，要求窯戶開立基本賬戶，了解企業(yè)資金往米走向?？嗽旅裰饕庳涊喪盏牧?xí)慣，定期到借敖企業(yè)調(diào)菇，學(xué)習(xí)企業(yè)管理知識，進(jìn)行現(xiàn)場指導(dǎo)等。(二)幢樓檢查及時(shí)，處置風(fēng)險(xiǎn)到位加大稽核檢查力度，利用現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對借貸執(zhí)行情況進(jìn)行實(shí)時(shí)預(yù)鎊。省聯(lián)社、市農(nóng)倚辦

32、妥配備業(yè)務(wù)素質(zhì)高、責(zé)任心強(qiáng)的預(yù)警管理員，縣聯(lián)祉稽核部門配備年富力強(qiáng)的張i警處置員，結(jié)合現(xiàn)場檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)菌頭，及時(shí)化解處理，避免案件發(fā)生。在對施規(guī)人員進(jìn)行責(zé)任追究時(shí)，本著挽回信用社損失，凈化經(jīng)營環(huán)境和懲前蹤后、治病救人的原則，按照制度進(jìn)行處理。對處理結(jié)果裝入個(gè)人檔案，到期解除處分肘，要對本人自費(fèi)處分以來的朋職情況進(jìn)行嚴(yán)格審計(jì)，避免者違規(guī)間劇米糾正，新違規(guī)問題更加嚴(yán)重的情況發(fā)生。(三〉領(lǐng)導(dǎo)示瓏，把好借貸資產(chǎn)出口呆在規(guī)章制度面前，無論領(lǐng)導(dǎo)還

33、是員工，人人平等。在介紹貸一一一，跟您栩點(diǎn)款或?qū)徟l(fā)版貸款時(shí)，信用社各級領(lǐng)導(dǎo)首先要考慮借款人的個(gè)人征信情況、資產(chǎn)負(fù)債比例、H前經(jīng)營狀況和市場前景，從有利于信用社的發(fā)，睫的角度去考慮發(fā)放貸款，不是為了個(gè)人私利、政府的政績、維掙|司周圍的關(guān)系去考慮，只有抱著認(rèn)真負(fù)責(zé)的奮度去發(fā)放貸款，才能耐少風(fēng)險(xiǎn)損失。(陰)以人為本，加快從業(yè)人員管理樹立新的經(jīng)營理念，以客戶為中心，以市場為主導(dǎo)，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為前提，以規(guī)章制庶為保障，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化為目的.

34、首先，加大對現(xiàn)有員工的思想品德勒宵，使職工將遭守個(gè)、人品德、家底羨德和社會(huì)公德成為約定俗成的行為規(guī)施:經(jīng)常開展教宵，使員工熟知自身需要掌握的業(yè)務(wù)技能:以案施教，現(xiàn)場說法，開展警示教商，以身邊的事教育身邊的人，使員工們珍惜現(xiàn)在，掰力工作。其次，應(yīng)建立窯戶經(jīng)理準(zhǔn)入機(jī)制，為優(yōu)質(zhì)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建立人才儲(chǔ)備序。高薪聘用真他金融機(jī)構(gòu)富有借貸管理經(jīng)驗(yàn)的的業(yè)務(wù)精英，負(fù)責(zé)對大額借款單位經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，為管好用好信貸資金提供有利的依據(jù):負(fù)責(zé)對借貸人員的

35、培訓(xùn)，使信貸人員掌握各個(gè)貸款寄戶所從事的生產(chǎn)經(jīng)營管理知識和相關(guān)國家政策，了解和掌摒相關(guān)市場行情、客戶的財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)狀況等相央情況，不斷提高其分析判斷能力和風(fēng)險(xiǎn)識別能力，真正把風(fēng)險(xiǎn)貸款拒之門外。(丑)建立新的窯戶銀理崗位職貴與分工機(jī)制一是，由阪械化向居次化轉(zhuǎn)變，號|入AB組合模式，…改往日窯戶經(jīng)理“獨(dú)闖江湖的一人調(diào)查模式，由客戶經(jīng)理AB組成業(yè)務(wù)小組，負(fù)責(zé)各層面內(nèi)容戶關(guān)系維護(hù)、客戶資料積累、市場拓展，并對所提辦的業(yè)務(wù)共問簽署責(zé)任，跑到互相協(xié)

36、助、互相監(jiān)督的作用。二是，建立窯戶經(jīng)蹲激勵(lì)機(jī)制，客戶經(jīng)理可以實(shí)行應(yīng)聘制，對其實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。對業(yè)績顯著、貫獻(xiàn)突巾的客戶經(jīng)理給予獎(jiǎng)勵(lì)，并可晉升為高一級客戶經(jīng)理，對不適應(yīng)工作的客戶經(jīng)理可以予以降低等級或解聘?！?六)積極參與，制建良好外部借用環(huán)境首先，充分利用個(gè)人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的公共信息資瓣，加大對誠實(shí)守信客戶的褒揚(yáng)宜傳力度，對不守信用、感意逃廢債務(wù)人員的鞭掂力度。其次，成立貸款消收組織，井加強(qiáng)與各級政府部門、村委會(huì)的聯(lián)系，在一定范隅內(nèi)進(jìn)行廣播