我國助學(xué)貸款信用保證保險及其風(fēng)險管理.pdf

1、助學(xué)貸款是在高校收費制度改革和擴大招生規(guī)模的背景下提出來的，它的出臺有力地促進(jìn)和支持了高等教育的改革和發(fā)展，使大多數(shù)貧困家庭學(xué)生圓了大學(xué)夢。保險作為一種風(fēng)險管理的工具，具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移、損失分?jǐn)偤徒?jīng)濟補償?shù)穆毮?，如果保險公司發(fā)揮其專業(yè)風(fēng)險管理技術(shù)的特長，以助學(xué)貸款信用保證保險作為載體，運用科學(xué)合理的風(fēng)險管理技術(shù)分散助學(xué)貸款經(jīng)營中的各種風(fēng)險，可以有效發(fā)揮商業(yè)保險的社會管理功能，并化解商業(yè)銀行在貸款過程中的后顧之憂，為國家的教育事業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航

2、。 商業(yè)銀行在提供助學(xué)貸款，解決貧困學(xué)生實際困難的同時，也必須注重防范信貸風(fēng)險、保證信貸資金安全。助學(xué)貸款由于無擔(dān)保，貸款周期長，市場不可預(yù)測的因素較多，商業(yè)銀行對借款學(xué)生的真實還款意愿和還款能力信息不對稱，學(xué)生畢業(yè)流動性大而管理不便，銀行催收難度高等原因，導(dǎo)致助學(xué)貸款面臨的不確定性和風(fēng)險非常大。目前，我國“國家個人征信系統(tǒng)”剛剛起步建立，系統(tǒng)在信息收集量、開放范圍、配套法律制度等方面都不完善。同時，對借款學(xué)生的誠信評價體系也尚

3、未建成。由于缺乏個人信用體系而造成的借款人與貸款人之間的信息不對稱，極易產(chǎn)生逆選擇和道德風(fēng)險，它們統(tǒng)稱為借款學(xué)生的信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是助學(xué)貸款保險業(yè)務(wù)的第一大風(fēng)險。除此之外，借款學(xué)生還有可能面臨畢業(yè)后由于失業(yè)、收入水平太低、家庭重大變化等原因?qū)е碌倪€款能力風(fēng)險和任何一個自然人都可能面對的人身意外和疾病風(fēng)險。這些風(fēng)險直接導(dǎo)致了助學(xué)貸款違約率越來越高的不良現(xiàn)象，這不僅給商業(yè)銀行助學(xué)貸款的運營帶來巨大壓力和困難，也使國家財政每年需要斥巨資補缺

4、這個壞賬虧空。 全國學(xué)生貸款管理中心和工商銀行總行2006年初對最早開辦國家助學(xué)貸款的8個城市的234所高校所作的調(diào)查顯示，按照金融部門現(xiàn)行的不良貸款考核標(biāo)準(zhǔn)，2005年國家助學(xué)貸款不良貸款率約為12.88％，相對2003年年底和2004年年底呈明顯增長趨勢。<'1>助學(xué)貸款在回收過程中出現(xiàn)的較高違約率使得商業(yè)銀行顧慮風(fēng)險太大，失去了開展助學(xué)貸款的積極性，勢必影響到以后貸款的發(fā)放。中國人民銀行于2006年8月30日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一

5、步加強助學(xué)貸款工作的通知》(以下簡稱《通知》)，《通知》要求各地進(jìn)一步加強助學(xué)貸款工作在不增加學(xué)生經(jīng)濟負(fù)擔(dān)的情況下，有條件的省市可以研究探索由保險機構(gòu)對助學(xué)貸款提供保險的可行措施。在此背景下，一些保險公司和保險相關(guān)機構(gòu)相繼研究可行方案以響應(yīng)《通知》要求，例如：華安財產(chǎn)保險公司于2006年6月率先推出針對國家助學(xué)貸款的助學(xué)貸款信用保險。2006年7月26日，華安財產(chǎn)保險公司針對其公司與北京聯(lián)合保險經(jīng)紀(jì)公司共同開發(fā)的就學(xué)貸款推出就學(xué)貸款保證

6、保險，以幫助大學(xué)生順利到銀行申請就學(xué)貸款。2006年8月，江蘇保監(jiān)局與省教育廳、財政廳等部門聯(lián)合頒發(fā)《江蘇省大學(xué)生信用保險助學(xué)貸款辦法(試行)》，將商業(yè)保險引入大學(xué)生助學(xué)貸款體系，由保險機構(gòu)提供“助學(xué)貸款信用保險”，承擔(dān)商業(yè)銀行助學(xué)貸款信貸風(fēng)險。本文主要以助學(xué)貸款信用保證保險及其風(fēng)險管理為研究對象，主要內(nèi)容分為導(dǎo)言和四個章共五個部分。 導(dǎo)言部分主要提出研究助學(xué)貸款信用風(fēng)險問題的時代背景、研究目的和現(xiàn)實意義。筆者認(rèn)為將信用保證保險

7、引入助學(xué)貸款的風(fēng)險管理，可以利用商業(yè)保險風(fēng)險管理的專業(yè)優(yōu)勢有效管控我國助學(xué)貸款的各種違約風(fēng)險，提高助學(xué)貸款體系的運營效率，進(jìn)而促進(jìn)我國高等教育事業(yè)的發(fā)展。該部分還綜述了國內(nèi)外有關(guān)助學(xué)貸款及其風(fēng)險管理的研究文獻(xiàn)，介紹本文的主要研究方法和基本思路，并提出本文的四個創(chuàng)新點和論文的主要貢獻(xiàn)以及一些不足之處。 第一章助學(xué)貸款與信用保證保險的一般理論分析。這一章主要分析本文涉及的基本理論問題，對助學(xué)貸款制度和信用保證保險分別進(jìn)行概述，通過對

8、信用保險與保證保險之間的區(qū)別與聯(lián)系的分析，提出借款人和貸款人可對同一信用風(fēng)險分別投保保證保險和信用保險，以達(dá)到相互結(jié)合共同分擔(dān)風(fēng)險的目的。筆者在此章第三節(jié)對助學(xué)貸款的風(fēng)險做了較為詳盡分析，并結(jié)合信用保證保險的基本原理，提出了助學(xué)貸款信用保險與助學(xué)貸款保證保險之間的關(guān)系和可結(jié)合之處。 第二章國內(nèi)外的助學(xué)貸款制度及其風(fēng)險管理。筆者在這一部分運用比較分析法，首先分析了國外部分發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家助學(xué)貸款制度及其風(fēng)險管理措施和效果，接著

9、分析我國助學(xué)貸款的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，綜述了我國助學(xué)貸款的發(fā)放和回收情況。最后總結(jié)了我國助學(xué)貸款制度運行過程中所使用的風(fēng)險管理方法，分析了我國助學(xué)貸款的一般風(fēng)險管控點和應(yīng)采取的管控措施。 第三章我國助學(xué)貸款信用保證保險的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢分析。本章分析了我國現(xiàn)有的助學(xué)貸款保險的現(xiàn)狀，對三種模式——華安保險國家助學(xué)貸款信用保險模式、華安·聯(lián)合就學(xué)貸款保證保險和江蘇政策性信用保險助學(xué)貸款模式的具體內(nèi)容進(jìn)行了比較分析。通過對現(xiàn)行各種模式的利弊

10、和積極意義的分析引出我國助學(xué)貸款信用保證保險的發(fā)展趨勢。 第四章我國助學(xué)貸款信用保證保險的模式與風(fēng)險管理。在以上三章分析的基礎(chǔ)上，提出我國助學(xué)貸款信用保證保險模式的初步構(gòu)想是將信用保險和保證保險相結(jié)合的動態(tài)助學(xué)貸款信用保證保險模式，該模式將信用保險與保證保險作為助學(xué)貸款的機制補充，更大程度上實行真正的助學(xué)貸款商業(yè)性與政策性的結(jié)合。同時，本章還創(chuàng)新性提出建立助學(xué)貸款保證保險與利率浮動機制，以鼓勵借款學(xué)生參加助學(xué)貸款保證保險。本章最

11、后詳細(xì)探討了我國助學(xué)貸款信用保證保險經(jīng)營過程中的風(fēng)險管理的具體方法和配套措施。 本文的主要貢獻(xiàn)及創(chuàng)新之處在于： 首先，本文的選題比較新穎。助學(xué)貸款信用保證保險是一個新興事物，在我國的運行尚處于發(fā)展和探索階段，其出現(xiàn)對幫助助學(xué)貸款分散違約風(fēng)險具有較強的現(xiàn)實意義。現(xiàn)階段理論界對其研究的文獻(xiàn)也較少，筆者以此作為碩士畢業(yè)論文的研究對象具有一定的創(chuàng)新性和現(xiàn)實意義。 第二，論文中明確提出，應(yīng)采用助學(xué)貸款信用保險與助學(xué)貸款保證