我國助學(xué)貸款信用保證保險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)管理.pdf

1、助學(xué)貸款是在高校收費(fèi)制度改革和擴(kuò)大招生規(guī)模的背景下提出來的，它的出臺(tái)有力地促進(jìn)和支持了高等教育的改革和發(fā)展，使大多數(shù)貧困家庭學(xué)生圓了大學(xué)夢(mèng)。保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、損失分?jǐn)偤徒?jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮?，如果保險(xiǎn)公司發(fā)揮其專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的特長，以助學(xué)貸款信用保證保險(xiǎn)作為載體，運(yùn)用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分散助學(xué)貸款經(jīng)營中的各種風(fēng)險(xiǎn)，可以有效發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，并化解商業(yè)銀行在貸款過程中的后顧之憂，為國家的教育事業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航

2、。 商業(yè)銀行在提供助學(xué)貸款，解決貧困學(xué)生實(shí)際困難的同時(shí)，也必須注重防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、保證信貸資金安全。助學(xué)貸款由于無擔(dān)保，貸款周期長，市場不可預(yù)測的因素較多，商業(yè)銀行對(duì)借款學(xué)生的真實(shí)還款意愿和還款能力信息不對(duì)稱，學(xué)生畢業(yè)流動(dòng)性大而管理不便，銀行催收難度高等原因，導(dǎo)致助學(xué)貸款面臨的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)非常大。目前，我國“國家個(gè)人征信系統(tǒng)”剛剛起步建立，系統(tǒng)在信息收集量、開放范圍、配套法律制度等方面都不完善。同時(shí)，對(duì)借款學(xué)生的誠信評(píng)價(jià)體系也尚

3、未建成。由于缺乏個(gè)人信用體系而造成的借款人與貸款人之間的信息不對(duì)稱，極易產(chǎn)生逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，它們統(tǒng)稱為借款學(xué)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是助學(xué)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第一大風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，借款學(xué)生還有可能面臨畢業(yè)后由于失業(yè)、收入水平太低、家庭重大變化等原因?qū)е碌倪€款能力風(fēng)險(xiǎn)和任何一個(gè)自然人都可能面對(duì)的人身意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)直接導(dǎo)致了助學(xué)貸款違約率越來越高的不良現(xiàn)象，這不僅給商業(yè)銀行助學(xué)貸款的運(yùn)營帶來巨大壓力和困難，也使國家財(cái)政每年需要斥巨資補(bǔ)缺

4、這個(gè)壞賬虧空。 全國學(xué)生貸款管理中心和工商銀行總行2006年初對(duì)最早開辦國家助學(xué)貸款的8個(gè)城市的234所高校所作的調(diào)查顯示，按照金融部門現(xiàn)行的不良貸款考核標(biāo)準(zhǔn)，2005年國家助學(xué)貸款不良貸款率約為12.88％，相對(duì)2003年年底和2004年年底呈明顯增長趨勢。<'1>助學(xué)貸款在回收過程中出現(xiàn)的較高違約率使得商業(yè)銀行顧慮風(fēng)險(xiǎn)太大，失去了開展助學(xué)貸款的積極性，勢必影響到以后貸款的發(fā)放。中國人民銀行于2006年8月30日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一

5、步加強(qiáng)助學(xué)貸款工作的通知》(以下簡稱《通知》)，《通知》要求各地進(jìn)一步加強(qiáng)助學(xué)貸款工作在不增加學(xué)生經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的情況下，有條件的省市可以研究探索由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)助學(xué)貸款提供保險(xiǎn)的可行措施。在此背景下，一些保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)相繼研究可行方案以響應(yīng)《通知》要求，例如：華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司于2006年6月率先推出針對(duì)國家助學(xué)貸款的助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)。2006年7月26日，華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司針對(duì)其公司與北京聯(lián)合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司共同開發(fā)的就學(xué)貸款推出就學(xué)貸款保證

6、保險(xiǎn)，以幫助大學(xué)生順利到銀行申請(qǐng)就學(xué)貸款。2006年8月，江蘇保監(jiān)局與省教育廳、財(cái)政廳等部門聯(lián)合頒發(fā)《江蘇省大學(xué)生信用保險(xiǎn)助學(xué)貸款辦法(試行)》，將商業(yè)保險(xiǎn)引入大學(xué)生助學(xué)貸款體系，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供“助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)”，承擔(dān)商業(yè)銀行助學(xué)貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)。本文主要以助學(xué)貸款信用保證保險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)管理為研究對(duì)象，主要內(nèi)容分為導(dǎo)言和四個(gè)章共五個(gè)部分。 導(dǎo)言部分主要提出研究助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)問題的時(shí)代背景、研究目的和現(xiàn)實(shí)意義。筆者認(rèn)為將信用保證保險(xiǎn)

7、引入助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，可以利用商業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)優(yōu)勢有效管控我國助學(xué)貸款的各種違約風(fēng)險(xiǎn)，提高助學(xué)貸款體系的運(yùn)營效率，進(jìn)而促進(jìn)我國高等教育事業(yè)的發(fā)展。該部分還綜述了國內(nèi)外有關(guān)助學(xué)貸款及其風(fēng)險(xiǎn)管理的研究文獻(xiàn)，介紹本文的主要研究方法和基本思路，并提出本文的四個(gè)創(chuàng)新點(diǎn)和論文的主要貢獻(xiàn)以及一些不足之處。 第一章助學(xué)貸款與信用保證保險(xiǎn)的一般理論分析。這一章主要分析本文涉及的基本理論問題，對(duì)助學(xué)貸款制度和信用保證保險(xiǎn)分別進(jìn)行概述，通過對(duì)

8、信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)之間的區(qū)別與聯(lián)系的分析，提出借款人和貸款人可對(duì)同一信用風(fēng)險(xiǎn)分別投保保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)，以達(dá)到相互結(jié)合共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的目的。筆者在此章第三節(jié)對(duì)助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)做了較為詳盡分析，并結(jié)合信用保證保險(xiǎn)的基本原理，提出了助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)與助學(xué)貸款保證保險(xiǎn)之間的關(guān)系和可結(jié)合之處。 第二章國內(nèi)外的助學(xué)貸款制度及其風(fēng)險(xiǎn)管理。筆者在這一部分運(yùn)用比較分析法，首先分析了國外部分發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家助學(xué)貸款制度及其風(fēng)險(xiǎn)管理措施和效果，接著

9、分析我國助學(xué)貸款的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，綜述了我國助學(xué)貸款的發(fā)放和回收情況。最后總結(jié)了我國助學(xué)貸款制度運(yùn)行過程中所使用的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，分析了我國助學(xué)貸款的一般風(fēng)險(xiǎn)管控點(diǎn)和應(yīng)采取的管控措施。 第三章我國助學(xué)貸款信用保證保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢分析。本章分析了我國現(xiàn)有的助學(xué)貸款保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，對(duì)三種模式——華安保險(xiǎn)國家助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)模式、華安·聯(lián)合就學(xué)貸款保證保險(xiǎn)和江蘇政策性信用保險(xiǎn)助學(xué)貸款模式的具體內(nèi)容進(jìn)行了比較分析。通過對(duì)現(xiàn)行各種模式的利弊

10、和積極意義的分析引出我國助學(xué)貸款信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢。 第四章我國助學(xué)貸款信用保證保險(xiǎn)的模式與風(fēng)險(xiǎn)管理。在以上三章分析的基礎(chǔ)上，提出我國助學(xué)貸款信用保證保險(xiǎn)模式的初步構(gòu)想是將信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)相結(jié)合的動(dòng)態(tài)助學(xué)貸款信用保證保險(xiǎn)模式，該模式將信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)作為助學(xué)貸款的機(jī)制補(bǔ)充，更大程度上實(shí)行真正的助學(xué)貸款商業(yè)性與政策性的結(jié)合。同時(shí)，本章還創(chuàng)新性提出建立助學(xué)貸款保證保險(xiǎn)與利率浮動(dòng)機(jī)制，以鼓勵(lì)借款學(xué)生參加助學(xué)貸款保證保險(xiǎn)。本章最

11、后詳細(xì)探討了我國助學(xué)貸款信用保證保險(xiǎn)經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)管理的具體方法和配套措施。 本文的主要貢獻(xiàn)及創(chuàng)新之處在于： 首先，本文的選題比較新穎。助學(xué)貸款信用保證保險(xiǎn)是一個(gè)新興事物，在我國的運(yùn)行尚處于發(fā)展和探索階段，其出現(xiàn)對(duì)幫助助學(xué)貸款分散違約風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義?，F(xiàn)階段理論界對(duì)其研究的文獻(xiàn)也較少，筆者以此作為碩士畢業(yè)論文的研究對(duì)象具有一定的創(chuàng)新性和現(xiàn)實(shí)意義。 第二，論文中明確提出，應(yīng)采用助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)與助學(xué)貸款保證