我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款信用保險(xiǎn)研究.pdf

1、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)民增收所面臨的問(wèn)題一直受到黨中央的高度重視，為此，從2004年以來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院連續(xù)出臺(tái)13個(gè)一號(hào)文件關(guān)注“三農(nóng)”問(wèn)題，為促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展不斷提供政策支持和方向指導(dǎo)。2005年十六屆五中全會(huì)提出建設(shè)“生產(chǎn)發(fā)展、鄉(xiāng)風(fēng)文明、生活寬裕、村容整潔、民主管理”的社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)，從此農(nóng)村發(fā)展開(kāi)始進(jìn)入轉(zhuǎn)型階段，農(nóng)村發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變必然對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系提出更高的要求。農(nóng)村金融是促進(jìn)農(nóng)民增加收入、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源動(dòng)力，

2、農(nóng)村金融的改革始終貫穿于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的過(guò)程中。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)和現(xiàn)實(shí)需要，各金融機(jī)構(gòu)研發(fā)出許多符合“三農(nóng)”特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品與金融服務(wù)。雖然農(nóng)村金融不斷加大支農(nóng)力度，農(nóng)村金融創(chuàng)新也取得很大成功，涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)獲得貸款的可能性有所提升，農(nóng)業(yè)貸款難問(wèn)題得到一定緩解，但是農(nóng)村信貸瓶頸依然存在，缺乏有效合格的抵押物使得抵押貸款應(yīng)用范圍受到限制，再加上農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性特征使得金融機(jī)構(gòu)不愿向農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)放貸款，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的資金無(wú)法

3、得到滿(mǎn)足。
　　為了突破農(nóng)村融資瓶頸，在國(guó)家政策的支持下，全國(guó)各地積極探索“信貸+保險(xiǎn)”的創(chuàng)新模式，保險(xiǎn)機(jī)制的引入，可以將農(nóng)村信貸市場(chǎng)與保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)接起來(lái)，進(jìn)而將農(nóng)業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)市場(chǎng)，再利用保險(xiǎn)市場(chǎng)中的大量保險(xiǎn)單位進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。目前比較成熟的農(nóng)業(yè)貸款與保險(xiǎn)相結(jié)合的模式為“小額信貸+人身意外傷害險(xiǎn)”，同時(shí)農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)相結(jié)合的模式也在積極探索中。農(nóng)業(yè)貸款與保險(xiǎn)相結(jié)合的模式為分散農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)、緩解農(nóng)民貸款難問(wèn)題

4、發(fā)揮了一定作用，但是現(xiàn)有的險(xiǎn)種多為保證保險(xiǎn)性質(zhì)的保險(xiǎn)，由借款人進(jìn)行投保，缺乏信貸機(jī)構(gòu)通過(guò)信用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。為此，本文嘗試從發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款信用保險(xiǎn)的角度來(lái)研究農(nóng)業(yè)貸款難的解決方法，為全面防范金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)、突破農(nóng)村融資瓶頸提供一條新途徑。
　　本文首先闡述了論文的研究背景和目的，指出研究農(nóng)業(yè)貸款信用保險(xiǎn)具有一定理論價(jià)值和實(shí)際意義，梳理和評(píng)價(jià)了現(xiàn)有的國(guó)內(nèi)外研究成果，并介紹了本文的研究方法和研究?jī)?nèi)容，指出文章的創(chuàng)新與不足之處。

5、其次對(duì)農(nóng)業(yè)貸款信用保險(xiǎn)的相關(guān)概念和作用機(jī)理進(jìn)行了闡述，并闡釋了發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款信用保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)，包括風(fēng)險(xiǎn)管理理論、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和帕累托改進(jìn)理論，具體而言，農(nóng)業(yè)貸款信用保險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效方式，并能有效解決金融機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，從而避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，保險(xiǎn)機(jī)制的引入還可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸資金配置的“帕累托改進(jìn)”。再次，深入剖析了發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款信用保險(xiǎn)的必要性、可行性以及制約因素。提出發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款信用保

6、險(xiǎn)是突破農(nóng)村融資瓶頸、轉(zhuǎn)移金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)、拓展保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的需要，并從農(nóng)業(yè)貸款信用保險(xiǎn)的可保性、發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款信用保險(xiǎn)的相關(guān)政策以及發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款信用保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求方面分析了發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款信用保險(xiǎn)的可行性。指出我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款信用保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素有相關(guān)法律法規(guī)不健全、農(nóng)村信用體系不完善、保險(xiǎn)公司供給動(dòng)力和能力不足、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏投保積極性等。然后，提出我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款信用保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)方案，包括農(nóng)業(yè)貸款信用保險(xiǎn)的運(yùn)作流程、