我國團(tuán)體保險發(fā)展思路探討.pdf

1、隨著我國社會保險制度的改革和人才競爭的日趨激烈，員工福利計劃成為企業(yè)人力資源戰(zhàn)略中至關(guān)重要的一個環(huán)節(jié)。同時隨著我國現(xiàn)代企業(yè)人力資源管理對團(tuán)體員工福利的需求日趨成熟，社會保障制度在補充醫(yī)療保險和企業(yè)年金方面政策的支持日益明朗，以員工福利計劃為主要經(jīng)營方向的團(tuán)體保險，將成為保險業(yè)新的業(yè)務(wù)增長點。目前，我國企業(yè)年金規(guī)模接近500億元，加上以年金名義銷售的保險產(chǎn)品有430億元，企業(yè)年金成為我國養(yǎng)老保障制度的重要支柱之一。我國企業(yè)年金市場規(guī)模預(yù)計

2、將達(dá)到每年1000億元左右。世界銀行更為樂觀地認(rèn)為，到2030年中國企業(yè)年金總規(guī)模將高達(dá)1.8萬億美元。在發(fā)達(dá)國家，企業(yè)為員工提供諸如退休金計劃、團(tuán)體人壽保險、醫(yī)療費用保險已經(jīng)非常普及。團(tuán)體保險幾乎等同于員工福利計劃，商業(yè)保險公司則是員工福利計劃的主要提供者。企業(yè)年金作為養(yǎng)老的一種方式，團(tuán)體保險除了養(yǎng)老還包括意外健康等其不能覆蓋的方面，企業(yè)年金將不能完全替代團(tuán)體保險。在我國企業(yè)年金相關(guān)制度建設(shè)尚不完善和實際操作不規(guī)范的情況下，未來很長一

3、段時期內(nèi)，團(tuán)體保險在保障員工福利水平上仍將發(fā)揮重要作用，發(fā)展團(tuán)體保險仍具有重要意義。我國改革開放后恢復(fù)團(tuán)體保險業(yè)務(wù)以來，團(tuán)體保險市場經(jīng)歷了由20世紀(jì)80年代快速發(fā)展、獨領(lǐng)風(fēng)騷，到20世紀(jì)90年代停滯不前、迅速衰落，再到現(xiàn)在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、謀求新生幾個階段。團(tuán)體業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型不僅需要政策支持，同樣也需要理論研究的支持。 本文分析了我國團(tuán)體保險發(fā)展的意義及現(xiàn)階段面臨的問題，提出了發(fā)展團(tuán)體保險的總體策略和具體的發(fā)展方向，以期達(dá)到扭轉(zhuǎn)目前團(tuán)體保險

4、市場份額逐漸下降的狀況，進(jìn)而促進(jìn)我國團(tuán)體保險快速發(fā)展的目的。文章主體分為四個部分： 第一章是我國團(tuán)體保險發(fā)展的意義介紹。這一章首先明確團(tuán)體保險的內(nèi)涵和特征，其中團(tuán)體保險相對個人保險而言，具有相對低成本、相對低風(fēng)險、保險計劃靈活性和服務(wù)管理專業(yè)化特征。進(jìn)而分別介紹國外和我國團(tuán)體保險的發(fā)展?fàn)顩r。在國外，團(tuán)體保險通常作為一種員工福利計劃，因而得到快速發(fā)展。自我國恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，團(tuán)體保險曾經(jīng)在保險業(yè)務(wù)中處于最重要地位，有力推動中國保險

5、業(yè)繼而推動金融、經(jīng)濟(jì)及社會發(fā)展。從我國目前經(jīng)濟(jì)和保險市場情況來看，發(fā)展團(tuán)體保險仍具有重要的意義。他山之石可以攻玉，我們要借鑒和學(xué)習(xí)國外的發(fā)展經(jīng)驗，今后在發(fā)展我國團(tuán)體保險的過程中，無論政府、保險公司還是個人都應(yīng)該充分認(rèn)識到團(tuán)體保險的重要性，積極尋求團(tuán)體保險發(fā)展思路以此促進(jìn)我國團(tuán)體保險更快發(fā)展。 第二章分別從政策、認(rèn)識、市場、保險公司和產(chǎn)品角度分析了我國團(tuán)體保險發(fā)展面臨的問題。其中從政策角度來看，國家相關(guān)政策變化直接影響傳統(tǒng)團(tuán)體保險

6、業(yè)務(wù)的發(fā)展，一是企業(yè)年金政策的出臺，沖擊了商業(yè)補充養(yǎng)老保險的發(fā)展，二是稅收政策的缺位，三是保險監(jiān)管部門及相關(guān)部門的政策不明確，法規(guī)不健全，四是社會保險和雇主責(zé)任保險的“擠出效應(yīng)”；從認(rèn)識角度上看，重“個險”、重“社?！倍p“團(tuán)險”；從市場角度看，團(tuán)體保險市場主體競爭不規(guī)范；從保險公司角度看，內(nèi)控制度、人才資源及資金投入方面存在問題；從產(chǎn)品角度看，團(tuán)險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，開發(fā)力度不強。 第三章是對我國團(tuán)體保險的總體發(fā)展思路的探討。影響

7、我國團(tuán)體保險發(fā)展的因素有很多，從目前我國所處的環(huán)境來看，我國團(tuán)體保險面臨良好的宏觀經(jīng)濟(jì)，社會保障制度改革，企業(yè)員工薪酬福利制度的調(diào)整，社會公眾意識的增強，企業(yè)管理趨于科學(xué)化的良好發(fā)展機遇。針對第二章中存在問題，筆者從國家政策、法律法規(guī)和保險公司層面三方面提出了團(tuán)體保險的總體發(fā)展策略。國家政策上應(yīng)給予企業(yè)和保險公司稅收優(yōu)惠，放開企業(yè)年金經(jīng)營模式，以信托和契約相結(jié)合的模式推進(jìn)企業(yè)年金的發(fā)展，加快相關(guān)制度和配套措施的完善；法律法規(guī)上一是完善《

8、保險法》，使團(tuán)體保險業(yè)務(wù)真正有法可依，二是盡快建立健全與團(tuán)體保險相關(guān)的配套法律法規(guī)，比如與企業(yè)年金相關(guān)的法規(guī)、《信托法》、《投資基金法》、《投資公司法》、《投資顧問法》、《勞動法》等法律法規(guī)，三是健全保監(jiān)會的各種規(guī)章制度；保險公司層面上一是在戰(zhàn)略布局上，建立專業(yè)的團(tuán)險運營機構(gòu)，二是鼓勵壽險公司加強內(nèi)控建設(shè)，提升經(jīng)營管理水平，三是積極推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同企業(yè)的需求，四是不斷提高團(tuán)險從業(yè)人員素質(zhì)，五是積極尋找有效的銷售方式。 第四

9、章是全文的重點部分，筆者創(chuàng)新地提出我國團(tuán)體保險的具體發(fā)展方向。一是積極參與企業(yè)年金，大力發(fā)展員工福利計劃，二是積極探索農(nóng)民團(tuán)體保險。企業(yè)年金發(fā)展?jié)摿艽?，包括保險公司在內(nèi)的金融機構(gòu)都在爭奪年金的經(jīng)營資格。對于已經(jīng)取得相關(guān)資格的保險公司應(yīng)在穩(wěn)定市場的前提下繼續(xù)擴(kuò)大市場份額，沒有取得資格的公司要不斷完善自身，創(chuàng)造條件參與到年金市場中來。對于農(nóng)民團(tuán)體保險，應(yīng)重點探索“新農(nóng)合”過程中農(nóng)民的醫(yī)療保險以及失地農(nóng)民的團(tuán)體基本養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、農(nóng)民工