我國(guó)城鎮(zhèn)普通居民養(yǎng)老需求及行為分析.pdf

1、出于制度構(gòu)建、發(fā)展與改革的現(xiàn)實(shí)需要，以對(duì)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的借鑒和可行性分析為研究起點(diǎn)，經(jīng)過(guò)近幾十年來(lái)的發(fā)展，我國(guó)養(yǎng)老保障研究領(lǐng)域己積累了豐碩的理論成果，也進(jìn)一步地促進(jìn)了我國(guó)養(yǎng)老保障事業(yè)的繁榮與發(fā)展。同時(shí)，審視這些已有的研究成果，不難發(fā)現(xiàn)：它們往往更偏重于制度設(shè)計(jì)與其效果評(píng)價(jià)上，從制度作用對(duì)象——公民的角度展開(kāi)討論的較少；在這些制度設(shè)計(jì)與評(píng)價(jià)的文獻(xiàn)中，又往往聚焦于正式的養(yǎng)老保障制度安排(即多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系)，對(duì)家庭養(yǎng)老等非正式養(yǎng)老制度則關(guān)注得較

2、少。然而，在社會(huì)學(xué)范疇中，制度作為一種實(shí)踐的規(guī)則，具有所謂的“結(jié)構(gòu)二重性”。這意味著公民作為養(yǎng)老制度安排的作用對(duì)象并非完全被動(dòng)的接受者，制度也并非外在的制約條件，而必須“結(jié)構(gòu)化”于其作用對(duì)象的行動(dòng)之中，各方參與者在實(shí)踐過(guò)程中通過(guò)其行動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)制度的反作用。如果低估這一反作用，必然使得制度的實(shí)施無(wú)法達(dá)到其預(yù)期效果。事實(shí)證明，在養(yǎng)老保障領(lǐng)域中逐漸凸顯的種種問(wèn)題，也正是由于制度與其作用對(duì)象之間的矛盾所引起的。因此，以制度作用對(duì)象作為研究目標(biāo)、

3、彌補(bǔ)這一分析視角的缺失，將對(duì)完善現(xiàn)有理論框架、解開(kāi)我國(guó)養(yǎng)老保障實(shí)踐中的癥結(jié)起到積極作用。 林義教授曾在《西方國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度文化根源初探》一文中指出：“西方國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)作為一種制度安排，有其深刻的制度文化根源并植根于西方特定的社會(huì)結(jié)構(gòu)條件?！笨梢?jiàn)，養(yǎng)老保障尤其是現(xiàn)代養(yǎng)老保險(xiǎn)制度安排，是否能夠在我國(guó)取得成功，其制度適應(yīng)性正是關(guān)鍵所在。如果以制度作用對(duì)象為研究起點(diǎn)，則上述適應(yīng)性必將最終落腳于公民的養(yǎng)老需求上。換言之，只有在養(yǎng)老需求

4、與養(yǎng)老保障制度良好融合的基礎(chǔ)上，才可能有效發(fā)揮其制度作用。本文選擇養(yǎng)老需求這一角度，以行為經(jīng)濟(jì)學(xué)作為主要分析工具，綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、心理學(xué)的研究方法對(duì)養(yǎng)老范疇進(jìn)行研究，正是期望能從更為微觀的層面對(duì)林教授的上述觀點(diǎn)進(jìn)行繼承。 1．由于經(jīng)濟(jì)、身份、意識(shí)與養(yǎng)老保障程度等方面的差別，歸屬于不同社會(huì)群體的公民，其養(yǎng)老需求往往也呈現(xiàn)出差異性，因此必須以不同社會(huì)群體為基本單位進(jìn)行分類(lèi)研究?；谏鲜鲈颍P者界定并選擇了城鎮(zhèn)普通居民群體，

5、以其養(yǎng)老需求作為論文的具體研究對(duì)象。 論文還對(duì)養(yǎng)老需求與養(yǎng)老供給概念作出了界定。我國(guó)城鎮(zhèn)普通居民的養(yǎng)老需求是在現(xiàn)有制度約束條件下，為滿足其養(yǎng)老保障偏好并愿意為其支付成本的養(yǎng)老保障選擇。從整個(gè)城鎮(zhèn)普通居民群體來(lái)看，其總體需求的影響因素主要表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和制度三個(gè)方面。相對(duì)應(yīng)的，城鎮(zhèn)普通居民的養(yǎng)老供給是包括多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系與其他非正式養(yǎng)老安排在內(nèi)的養(yǎng)老保障制度。通過(guò)對(duì)養(yǎng)老供需狀況的分析可以得知：在城鎮(zhèn)普通居民養(yǎng)老供需之間必然存在

6、著矛盾。它表現(xiàn)為：現(xiàn)有包括多層次養(yǎng)老保障體系及其他保障方式的養(yǎng)老制度安排與上述各因素影響下的整體養(yǎng)老需求之間的沖突。要對(duì)這一矛盾做出合理的解釋?zhuān)筒荒軆H停留于對(duì)整體需求影響因素分析上，而必須以個(gè)體為研究單位，對(duì)之在各種現(xiàn)實(shí)約束下所產(chǎn)生的需求偏差及由這些偏差所造成的養(yǎng)老行為背離著手分析。 2．論文從對(duì)偏好理論公理的修正出發(fā)，分別指出偏好的連續(xù)性、傳遞性、一致性與現(xiàn)實(shí)個(gè)體需求存在之間所存在的差異，進(jìn)而引入了“有限理性”的概念?！坝邢?/p>

7、理性”表現(xiàn)在決策動(dòng)機(jī)和決策過(guò)程兩個(gè)方面，即由于人們了解、預(yù)測(cè)、控制心智的能力具有無(wú)法跨越的局限性而導(dǎo)致的有限理性；由于環(huán)境的不確定性和復(fù)雜性，信息的不完全性，以及人類(lèi)認(rèn)識(shí)能力的有限而導(dǎo)致的有限理性。在這兩種原因的共同作用下，個(gè)體最終產(chǎn)生了與偏好公理相背離的需求偏差，并表現(xiàn)為行為的背離。 通過(guò)長(zhǎng)期觀察與思考，筆者認(rèn)為，城鎮(zhèn)普通居民在“有限理性”的約束條件下，至少在以下幾方面產(chǎn)生了需求偏差與行為背離：第一，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保偏好；第

8、二，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度偏好；第三，養(yǎng)老支付意愿；第四，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)行為背離與需求偏差。 新古典框架中預(yù)期效用理論對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保偏好的分析結(jié)論表明，城鎮(zhèn)普通居民將表現(xiàn)出積極的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保意愿。然而現(xiàn)實(shí)的情況卻與之相反，尤其是該群體中靈活就業(yè)人員與非公有制企業(yè)職工，受政策強(qiáng)制性約束較弱，其參保需求明顯不足。產(chǎn)生這一有悖于預(yù)期效用分析結(jié)論的需求偏差，往往受到收入水平、政策強(qiáng)制性等現(xiàn)實(shí)因素的制約。同時(shí)，筆者運(yùn)用前景理論對(duì)這一現(xiàn)象

9、分析發(fā)現(xiàn)：由于其各種心理偏差的影響，靈活就業(yè)人員和非公有制企業(yè)職工往往片面地認(rèn)為參保比不參保具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，而在其面臨參保時(shí)，往往表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)厭惡，從而導(dǎo)致了需求偏差的出現(xiàn)。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度偏好具體表現(xiàn)為對(duì)個(gè)人賬戶做實(shí)與NDC模式的選擇上。針對(duì)當(dāng)前個(gè)人賬戶“做小做實(shí)”的制度改革，城鎮(zhèn)普通居民所抱持的疑惑與憂慮態(tài)度是研究這一問(wèn)題的現(xiàn)實(shí)原因。論文對(duì)個(gè)人賬戶做實(shí)與NDC模式兩種改革方案的優(yōu)劣進(jìn)行了具體比較，在此基礎(chǔ)上運(yùn)用實(shí)驗(yàn)手段這一需求偏差進(jìn)行

10、了刻畫(huà)。通過(guò)實(shí)驗(yàn)結(jié)果的分析，可以得出：在城鎮(zhèn)普通居民的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度偏好上存在著框架效應(yīng)、偏好逆轉(zhuǎn)、后視和認(rèn)知證實(shí)偏差及學(xué)習(xí)效應(yīng)。 通過(guò)對(duì)城鎮(zhèn)普通居民支出心理賬戶的判斷，反映出養(yǎng)老保障支出在其主觀意識(shí)上具有生存型和奢侈型心理賬戶的雙重特征。個(gè)體對(duì)屬于生存型心理賬戶的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付意愿明顯大于屬于奢侈型心理賬戶的第二、三層次養(yǎng)老安排的支付意愿；同時(shí)，該群體養(yǎng)老支付意愿還受到儲(chǔ)蓄、住房消費(fèi)和子女教育費(fèi)用等其他支出安排的制約。從

11、對(duì)“分紅險(xiǎn)熱銷(xiāo)”現(xiàn)象的分析出發(fā)，論文亦對(duì)城鎮(zhèn)普通居民在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中所表現(xiàn)出的行為背離及其代表的需求偏差進(jìn)行了探究。 3．論文從對(duì)經(jīng)濟(jì)人無(wú)限自利假設(shè)的批判出發(fā)，指出人類(lèi)社會(huì)廣泛存在著親緣利他、互惠利他和純粹利他三種利他行為，究其存在的原因，筆者認(rèn)為：人是混合了利己與利他兩種動(dòng)機(jī)的有限自利的行為主體，即“經(jīng)濟(jì)人”與“道德人”相融合的復(fù)雜個(gè)體。 作為我國(guó)傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，家庭養(yǎng)老受到了社會(huì)工業(yè)化、人口老齡化和家庭小型化的現(xiàn)實(shí)沖

12、擊，然而這些制約因素并未導(dǎo)致家庭養(yǎng)老模式的消失，它仍然與正式制度安排一起，為我國(guó)居民提供養(yǎng)老保障。和家庭養(yǎng)老現(xiàn)有的研究角度不同，論文通過(guò)對(duì)城鎮(zhèn)普通居民的親緣利他需求分析指出了家庭養(yǎng)老保障長(zhǎng)期存在的必然性。在此前提下，利用代際交疊模型分析城鎮(zhèn)普通居民家庭養(yǎng)老的微觀基礎(chǔ)，并就模型中的變量對(duì)家庭養(yǎng)老需求的影響進(jìn)行了探討。 城鎮(zhèn)普通居民的養(yǎng)老互惠利他主要體現(xiàn)為對(duì)養(yǎng)老待遇的公平需求，具體反映在差異厭惡偏好和互惠性偏好兩個(gè)方面。前者意味著當(dāng)

13、城鎮(zhèn)普通居民感到自身養(yǎng)老待遇低于其他群體的水平時(shí)，將表現(xiàn)出強(qiáng)烈的不滿并依此做出反應(yīng)。后者指該群體成員與其他群體進(jìn)行比較后發(fā)現(xiàn)其養(yǎng)老待遇高于其他群體水平時(shí)，將表現(xiàn)出讓渡自己部分利益以增加其他群體養(yǎng)老待遇的意愿。通過(guò)對(duì)城鎮(zhèn)普通居民養(yǎng)老公平需求的分析，可以看出其需求并非如新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析結(jié)論一樣，以實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化作為唯一目標(biāo)，而是在與其他群體比較的基礎(chǔ)上，尋求得到公平對(duì)待的滿足感。 4．針對(duì)城鎮(zhèn)普通居民養(yǎng)老中出現(xiàn)的種種需求偏差

14、與行為背離，筆者提出了相應(yīng)的矯正思路與政策建議。由于有限理性、利他需求、個(gè)體與群體福利存在差異等原因，導(dǎo)致了滿足需求與增加福利之間存在著不同。因此，必須通過(guò)制度手段，矯正在城鎮(zhèn)普通居民養(yǎng)老領(lǐng)域中出現(xiàn)的需求偏差，使其與該群體成員的養(yǎng)老福利相匹配，從根本上緩解和解決城鎮(zhèn)普通居民養(yǎng)老需求與保障制度安排之間所存在的供需矛盾?；谶@一分析思路，論文分別從以下幾個(gè)方面了給出了矯正偏差的具體政策建議。第一，完善基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，保障城鎮(zhèn)普通居民基本養(yǎng)

15、老權(quán)利；第二，加快發(fā)展企業(yè)年金，提高城鎮(zhèn)普通居民保障水平；第三，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)城鎮(zhèn)普通居民的養(yǎng)老保障作用；第四，探索家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)新模式；第五，協(xié)調(diào)社會(huì)群體間的養(yǎng)老資源分配。 筆者試從以下幾方面進(jìn)行了探索與創(chuàng)新： 1．在研究思路上，本文界定了城鎮(zhèn)普通居民這一特殊群體，從其養(yǎng)老需求出發(fā)，結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情，對(duì)解決該群體養(yǎng)老的現(xiàn)實(shí)供需矛盾將產(chǎn)生積極的意義。 2．在研究方法上，選擇行為經(jīng)濟(jì)學(xué)為主要工具，綜合運(yùn)用社會(huì)學(xué)、心理