小額信貸可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究——基于農(nóng)信社視角.pdf

1、從20世紀(jì)70年代小額信貸出現(xiàn)以來(lái)，發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史證明小額信貸是緩解貧困、促進(jìn)就業(yè)的有效方式。小額信貸作為一種新型的金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注，正在逐漸得到重視和推廣。中國(guó)小額信貸的歷史只有十幾年的時(shí)間，但是發(fā)展迅速。尤其是2005年～2006年，在央行和政府的推動(dòng)下，農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目全面鋪開(kāi)，“只貸不存”的商業(yè)性小額信貸公司成立，民間資本進(jìn)入小額信貸市場(chǎng)，加上現(xiàn)有的近300個(gè)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)，使得小額信

2、貸得到了迅猛的發(fā)展，在反貧困和發(fā)展農(nóng)村金融等方面取得了令人矚目的成就。 然而，我們也注意到，我國(guó)小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r仍然難以滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，小額信貸的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題已經(jīng)是擺在人們面前的一個(gè)迫切需要解決的課題。如非金融機(jī)構(gòu)從事小額信貸的性質(zhì)一直沒(méi)有定論，地位尷尬；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社獨(dú)力支撐農(nóng)村貸款到戶的問(wèn)題，而農(nóng)村信用社在疾風(fēng)暴雨式的推進(jìn)過(guò)程中也伴隨著資金不足、風(fēng)險(xiǎn)大、管理難等問(wèn)題，這不僅關(guān)系到這些機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展，

3、而且關(guān)系到農(nóng)村信貸市場(chǎng)秩序以及小額信貸今后的可持續(xù)發(fā)展。 國(guó)際學(xué)術(shù)界對(duì)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的研究方法通常是以財(cái)務(wù)可持續(xù)性為基點(diǎn)，通過(guò)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況的分析，判斷其是否實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。本文采納這一觀點(diǎn)，認(rèn)為小額信貸可持續(xù)發(fā)展主要表現(xiàn)為財(cái)務(wù)可持續(xù)，在這一理論基礎(chǔ)上，本文首先比較分析了在目前在國(guó)際上比較流行的兩種小額信貸可持續(xù)發(fā)展模式(GB模式和BRI模式)，然后具體分析影響小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素，建立一套分析小額信貸可持續(xù)發(fā)

4、展的因子體系，最后結(jié)合中國(guó)具體國(guó)情，考慮到農(nóng)信社在我國(guó)小額信貸中的特殊地位，故特以農(nóng)信社小額信貸為例，具體分析影響我國(guó)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題的因素，然后在此基礎(chǔ)上，尋找解決困擾我國(guó)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的辦法。 本文共分為四章： 在第 1 章中，主要目的是想讓讀者對(duì)可持續(xù)發(fā)展的小額信貸有個(gè)初步認(rèn)識(shí)。為此，首先界定了什么是小額信貸，小額信貸是為低收入者提供持續(xù)的小規(guī)模的制度化、組織化的金融服務(wù)；然后界定了什么是小額信貸的可持

5、續(xù)發(fā)展，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該在不需要補(bǔ)貼性資金的情況下，在未來(lái)持續(xù)營(yíng)業(yè)，并以其所獲得的收益覆蓋其全部成本；最后，為加深印象，介紹了目前國(guó)際上常見(jiàn)的兩種可持續(xù)發(fā)展的小額信貸模式，GB模式(福利主義型)和BRI 模式(制度主義型)，并對(duì)兩者進(jìn)行了比較分析。 在第 2 章中，主要目的是想讓讀者對(duì)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的理論基礎(chǔ)有深刻認(rèn)識(shí)。為此，首先交代了可持續(xù)發(fā)展的評(píng)價(jià)指標(biāo)，包括定性指標(biāo)和定量指標(biāo)；然后重點(diǎn)分析了影響小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素，

6、包括外部因素和內(nèi)部因素；最后闡釋了小額信貸可持續(xù)發(fā)展的意義。 在第 3 章中，主要目的是想在前面兩章一般性介紹的基礎(chǔ)上，和讀者一起研究我國(guó)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題。為此，首先介紹了小額信貸在我國(guó)的開(kāi)展情況，包括其發(fā)展歷程、類(lèi)型以及可持續(xù)性簡(jiǎn)評(píng)；然后以在我國(guó)小額信貸中處于主力軍地位的農(nóng)信社小額信貸為例子，實(shí)證分析困擾我國(guó)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素；最后，在前面分析的基礎(chǔ)上，對(duì)如何可持續(xù)發(fā)展我國(guó)小額信貸做政策性建議。 在第 4

7、 章中，主要目的構(gòu)想出可保證農(nóng)信社小額信貸可持續(xù)發(fā)展的模式——“小額信貸+保險(xiǎn)”模式，本章其實(shí)是第三章中解決小額信貸可持續(xù)發(fā)展辦法的延續(xù)。為此，首先介紹了構(gòu)思提出的原因；然后對(duì)其可行性進(jìn)行分析；接著具體介紹模式的設(shè)計(jì)；最后對(duì)可能出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行了討論。 本文的選題緊扣當(dāng)前的熱點(diǎn)問(wèn)題，以小額信貸這一新生制度作為研究對(duì)象，理論聯(lián)系實(shí)際，從一般到個(gè)別，結(jié)合國(guó)內(nèi)外情況，對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行探討。本文的主要特點(diǎn)有： 1、

8、目前這一領(lǐng)域的系統(tǒng)性研究很少，從國(guó)內(nèi)外對(duì)這方面的研究來(lái)看，更多的是描述性的介紹，即根據(jù)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況計(jì)算出可持續(xù)發(fā)展水平，并沒(méi)有對(duì)結(jié)果進(jìn)行分析，從這個(gè)角度看本文屬于對(duì)這一領(lǐng)域的理論探索性研究。 2、國(guó)內(nèi)外現(xiàn)有文獻(xiàn)基本上是對(duì)非金融小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行研究，而且對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的研究主要集中在商業(yè)銀行，對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社開(kāi)展的小額信貸基本研究很少。筆者認(rèn)為就中國(guó)小額信貸的發(fā)展來(lái)看，應(yīng)以金融機(jī)構(gòu)為主體(尤其是以農(nóng)信社小額信貸為主力

9、軍)，非金融小額信貸機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，因而本文以農(nóng)信社小額信貸為出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)，著重解決農(nóng)信社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題。 3、本文對(duì)影響可持續(xù)發(fā)展的外部和內(nèi)部因素進(jìn)行了較為深入的概括、總結(jié)和分析，并在此基礎(chǔ)上，擬建立一套分析影響小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素體系，運(yùn)用了信息經(jīng)濟(jì)學(xué)與博弈論中的分析方法，并提出了用功能成本法分析小額信貸機(jī)構(gòu)的成本問(wèn)題，具有一定的前瞻性。 4、本文結(jié)合中國(guó)的實(shí)際情況構(gòu)想了一種農(nóng)信社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展模式