我國(guó)小額貸款制度發(fā)展模式研究——基于宏觀和微觀的視角.pdf

1、我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的建設(shè)一方面需要眾多的市場(chǎng)微觀主體作為參與者，另一方面需要支撐這些微觀主體的宏觀調(diào)控和政策支持工具。計(jì)劃與市場(chǎng)的相互作用保障了社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體系的健康運(yùn)行。在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)微觀主體競(jìng)爭(zhēng)中，呈現(xiàn)出一個(gè)趨勢(shì)，就是中小企業(yè)主體的增加和自主創(chuàng)業(yè)潮的興起。在馬克思主義的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論中，一方面競(jìng)爭(zhēng)可以實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，另一方面就是公平與效率的關(guān)系如何處理。更多的中小企業(yè)主體的誕生促進(jìn)了對(duì)于資金的需求，而資金資源如何有效地分配，

2、是采取計(jì)劃的手段、行政的手段還是市場(chǎng)化的手段，這都成為經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)術(shù)界和社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)實(shí)踐中的問(wèn)題，小額貸款也是在這樣的需求中誕生，并且在爭(zhēng)議和探索中發(fā)展起來(lái)的。作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新生事物，未來(lái)的發(fā)展模式和前景如何，這都是我們思考的問(wèn)題。
　　 全球金融風(fēng)暴之后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在遭受了沖擊之后呈現(xiàn)出復(fù)蘇的跡象。在這次金融風(fēng)暴中，受到?jīng)_擊最大的就是我國(guó)的中小企業(yè)，這些企業(yè)不同程度地顯示出了市場(chǎng)占有率下降、利潤(rùn)率下降和融資渠道狹窄、融資困難

3、和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差的問(wèn)題。另一方面，全球金融風(fēng)暴帶來(lái)的巨大沖擊就是中國(guó)的就業(yè)群體遭遇了不同程度的就業(yè)危機(jī)。在失業(yè)者越來(lái)越多的情況下，個(gè)體經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)業(yè)成為多數(shù)人走出困境的辦法，而獲得啟動(dòng)資金是解決這一難題的瓶頸所在。因此，小額貸款的發(fā)展一方面可以為企業(yè)提供融資解困的渠道，促進(jìn)中國(guó)中小企業(yè)群體的發(fā)展，另一方面，可以為未來(lái)中國(guó)自主創(chuàng)業(yè)和緩解就業(yè)壓力提供一個(gè)機(jī)會(huì)。國(guó)外小額貸款的理論已經(jīng)有了幾十年的探索，而我國(guó)真正意義上的小額貸款還正處于起步階段，通

4、過(guò)理論的綜述和比較可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)的小額貸款理論存在實(shí)踐上的特色和不足之處。
　　 從微觀視角上，作為一種產(chǎn)品，我國(guó)國(guó)內(nèi)目前的小額貸款機(jī)構(gòu)和類(lèi)似的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體有商業(yè)銀行和信用社小額貸款、小額貸款公司、典當(dāng)行、民間小額貸款機(jī)構(gòu)、高利貸等。本論文選取我國(guó)最具代表性的郵儲(chǔ)銀行小額貸款為實(shí)證案例，從市場(chǎng)潛力、產(chǎn)品前景、風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等幾個(gè)產(chǎn)品要素實(shí)地調(diào)研和分析。在市場(chǎng)潛力方面，小額貸款有著比較大的發(fā)展?jié)摿?，抵押、?lián)保和擔(dān)保是用戶角度考慮比較

5、多的因素；在風(fēng)險(xiǎn)方面，筆者用信用6C信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型從借款人的品德（character）、能力（capacity）、資本（capital）、抵押品（collateral）、經(jīng)營(yíng)環(huán)境（condition）和事業(yè)的連續(xù)性（continuity）等六個(gè)因素評(píng)定了小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)；從競(jìng)爭(zhēng)上，分析了同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)者之間的關(guān)系。最后針對(duì)微觀上的產(chǎn)品本身提出建議和意見(jiàn)。
　　 在宏觀視角上，本文從三個(gè)方面闡述了對(duì)小額貸款制度發(fā)展模式的思考。從政府方面

6、，要轉(zhuǎn)變職能，從指令者變?yōu)橐龑?dǎo)者，一方面要改變過(guò)去“扶貧”的觀念，另一方面要加強(qiáng)農(nóng)村和落后地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；從環(huán)境建設(shè)上，要出臺(tái)相關(guān)的政策，鼓勵(lì)小額貸款相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)的發(fā)展，放開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融服務(wù)單位；進(jìn)一步開(kāi)放小額信貸市場(chǎng)，形成多種資產(chǎn)競(jìng)爭(zhēng)的良性發(fā)展勢(shì)頭；從法律與法規(guī)建設(shè)上，國(guó)內(nèi)目前在相關(guān)的約束條款和法律法規(guī)上面比較匱乏，很多小額貸款機(jī)構(gòu)目前還處于非合法狀態(tài)，在放開(kāi)金融市場(chǎng)的同時(shí)，健全相關(guān)