對(duì)我國(guó)實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的思考.pdf

1、任何制度在實(shí)際運(yùn)行中都無(wú)一例外地表現(xiàn)出兩重性。就存款保險(xiǎn)制度而言，它在保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融體系穩(wěn)定和防止銀行擠兌發(fā)生的同時(shí)，會(huì)不可避免地誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。對(duì)投保銀行來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度對(duì)存款人的保護(hù)意味著存款人的擠兌威脅在一定程度上受到削弱，這將誘使投保銀行提高對(duì)存款保險(xiǎn)制度的依賴度，暗中從事風(fēng)險(xiǎn)較高、利潤(rùn)較大的銀行業(yè)務(wù)，如以較高利率吸收存款，從事風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款或投資業(yè)務(wù)(以下簡(jiǎn)稱投資項(xiàng)目)，從而加大投保銀行過(guò)度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)。盡管存

2、款保險(xiǎn)制度旨在保護(hù)投保銀行的存款人而不是投保銀行本身，但卻引發(fā)了投保銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。 正是由于道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，對(duì)于是否應(yīng)該采取存款保險(xiǎn)的制度在世界范圍內(nèi)產(chǎn)生了廣泛的爭(zhēng)議，我國(guó)也不例外，本文的研究從存款保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生出發(fā)，分析其存在的理論基礎(chǔ)，以及這樣一個(gè)制度在國(guó)外的發(fā)展，然而，作為是否應(yīng)該采取存款保險(xiǎn)制度這樣一個(gè)有爭(zhēng)議的事實(shí)，本文客觀的分析了這個(gè)制度的博弈方面、以及這樣一個(gè)制度所帶來(lái)的成本和收益，任何一種保險(xiǎn)制度都會(huì)有一定的道