國外消費(fèi)金融公司經(jīng)營模式的比較與借鑒[文獻(xiàn)綜述]

1、1畢業(yè)論畢業(yè)論文文獻(xiàn)文文獻(xiàn)綜述題目：目：國外消國外消費(fèi)金融公司金融公司經(jīng)營經(jīng)營模式的比模式的比較與借與借鑒1、引言消費(fèi)金融是指為了滿足居民對(duì)最終商品和服務(wù)的消費(fèi)需求而提供的金融服務(wù)。經(jīng)典消費(fèi)理論認(rèn)為，居民消費(fèi)的多少取決于可支配收入、對(duì)未來的預(yù)期以及所擁有的財(cái)富等因素。理性消費(fèi)者是以實(shí)現(xiàn)效用最大化為目標(biāo)，用一生的收入來安排一生的消費(fèi)與儲(chǔ)蓄，從而將消費(fèi)的即期決策推廣到跨期決策，因此，當(dāng)前收入只是決定消費(fèi)支出的因素之一，預(yù)期和財(cái)富也是決定消費(fèi)

2、的因素。換句話說，為了實(shí)現(xiàn)效用最大化，居民消費(fèi)者可能在當(dāng)期儲(chǔ)蓄留作未來消費(fèi)，也可能在當(dāng)期借貸預(yù)支未來儲(chǔ)蓄。正是在這種需求的孕育下，消費(fèi)金融應(yīng)運(yùn)而生。如今，消費(fèi)金融已成為向社會(huì)各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的一種現(xiàn)代金融服務(wù)方式，在提高消費(fèi)者生活水平和支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面都發(fā)揮著積極的推動(dòng)作用。2010年1月7日，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布公告，正式批準(zhǔn)北京銀行、中國銀行、成都銀行作為主要出資人籌建消費(fèi)金融公司，自此，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在我國的獨(dú)立發(fā)展正式拉開序幕

3、。依據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。其業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，以及同業(yè)拆借、發(fā)行金融債等。與發(fā)達(dá)國家相比，我國目前從事消費(fèi)信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)還很少，消費(fèi)貸款占貸款總額的比例不到12%，而且消費(fèi)信貸主要以住房按揭貸款、汽車貸款和

4、信用卡業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)品種較少。在全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)普遍放緩的大環(huán)境下，消費(fèi)金融公司作為完善我國金融體系的重要一步，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。除此之外，成立專門的消費(fèi)金融公司，相比較商業(yè)銀行而言，具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，從而更能提供專業(yè)化、快捷的服務(wù)，進(jìn)一步細(xì)分金融市場(chǎng)，為老百姓的消費(fèi)融資提供新的渠道。然而值得注意的是，雖然消費(fèi)金融公司有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，但在我國尚處于嘗試階段，其未來發(fā)展仍受到各方面因素

5、的制約，要想其真正發(fā)揮作用，還需要借鑒國外消費(fèi)金融公司發(fā)展的諸多經(jīng)驗(yàn)，在實(shí)踐中不斷創(chuàng)新，探索適合自己的生存之道。3要有以金融機(jī)構(gòu)為主體的直接營銷模式和以經(jīng)銷商為主體的間接營銷模式。消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)以小額貸款為主，因此業(yè)務(wù)數(shù)量多、額度小、風(fēng)險(xiǎn)大、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制成本高成為其不可避免的經(jīng)營特點(diǎn)。卜強(qiáng)（2010）認(rèn)為，近年來，特別是上個(gè)世紀(jì)90年代，由于日本經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，個(gè)人消費(fèi)需求不旺，日本銀行業(yè)因不良債權(quán)問題所累而嚴(yán)重惜貸，銀行的個(gè)人消費(fèi)信

6、貸業(yè)務(wù)在此期間大幅度下降，而專向低工資和收入不太穩(wěn)定的年輕階層提供消費(fèi)信貸的金融公司卻異軍突起，迅猛發(fā)展。這種貸款無需提供擔(dān)保且手續(xù)簡(jiǎn)便，并可以通過無人自動(dòng)協(xié)議機(jī)操作，因此深受工薪階層特別是年輕人的歡迎。劉寧（2010）認(rèn)為，印度個(gè)人消費(fèi)金融的快速發(fā)展得益于二十世紀(jì)90年代初金融業(yè)結(jié)構(gòu)性深化改革。個(gè)人消費(fèi)潛力巨大；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，消費(fèi)金融產(chǎn)品透明度高；差異化金融產(chǎn)品和消費(fèi)金融需求之間形成良性互動(dòng)；多樣化的風(fēng)險(xiǎn)管理保證盈利性；農(nóng)村消費(fèi)信貸多

7、與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性信貸捆綁，這些都是印度消費(fèi)金融得以快速發(fā)展的原因，對(duì)我國消費(fèi)金融的全面啟動(dòng)有很大的借鑒意義。2.2.推動(dòng)我國消費(fèi)金融公司健康發(fā)展相關(guān)政策建議的研究謝世清（2010）在總結(jié)了消費(fèi)金融公司發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)后，結(jié)合我國國情，對(duì)發(fā)展我國的消費(fèi)金融公司提出了七個(gè)方面的政策建議，包括豐富設(shè)立主體、開拓農(nóng)村市場(chǎng)、擴(kuò)大產(chǎn)品范圍、嘗試服務(wù)消費(fèi)貸款、加大促銷力度、完善信用機(jī)制和加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理。劉一和杜孝良（2010）指出，我國消費(fèi)金融公司仍處于

8、發(fā)展初期和探索階段，受到社會(huì)環(huán)境、信用機(jī)制、貸款用途、貸款余額等種種原因的限制，要想從競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，還需要揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。在目前我國信用體系不健全的情況下，消費(fèi)金融公司短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)，因而，需要有針對(duì)性地健全消費(fèi)金融公司政策運(yùn)作機(jī)制、有意識(shí)地培育信用客戶群體，以提升消費(fèi)金融公司的運(yùn)作效率，實(shí)現(xiàn)促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需、帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等目的。首先，要建立健全的社會(huì)信用體系；其次，可以引入民間資本進(jìn)入消費(fèi)金融體系；最后，聯(lián)合零售商和

9、生產(chǎn)企業(yè)開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，消費(fèi)金融的發(fā)展環(huán)境將不斷改善，消費(fèi)金融公司在我國將迎來嶄新的發(fā)展機(jī)遇。陳瓊和楊勝剛（2009）認(rèn)為，消費(fèi)金融公司作為我國一類新生的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)穩(wěn)健發(fā)展、通過試點(diǎn)逐步推開。借鑒其他國家發(fā)展消費(fèi)金融的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，應(yīng)當(dāng)注意到以下幾點(diǎn)重要啟示：設(shè)立消費(fèi)金融公司對(duì)我國完善金融機(jī)構(gòu)體系、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義；準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位是消費(fèi)金融公司設(shè)立與發(fā)展的前提；科學(xué)適度的外部監(jiān)管是消費(fèi)金融公