入世后中資保險(xiǎn)公司的發(fā)展探討.pdf

1、中國(guó)已經(jīng)加入了世界貿(mào)易組織，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)全面開(kāi)放，在此背景下，面對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)公司咄咄逼人的競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)保險(xiǎn)公司要生存、發(fā)展、壯大，首先必須要對(duì)當(dāng)前整個(gè)行業(yè)環(huán)境有一個(gè)全局性的把握，對(duì)未來(lái)的走向有一個(gè)科學(xué)的預(yù)測(cè)，即需要具有一種高瞻遠(yuǎn)矚的戰(zhàn)略眼光，必須知道——開(kāi)放的中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)將如何變化，作為絕大多數(shù)成立時(shí)間僅僅只有十幾年、幾年的中國(guó)保險(xiǎn)公司與即將同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的在國(guó)外經(jīng)營(yíng)了上百年的外資保險(xiǎn)公司存在哪些方面的差距，優(yōu)勢(shì)又何在，中國(guó)保險(xiǎn)公司發(fā)展的

2、產(chǎn)業(yè)環(huán)境如何，政府部門(mén)又面對(duì)哪些方面的挑戰(zhàn)，中資保險(xiǎn)公司如何才能提高自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力等涉及生存發(fā)展的根本性問(wèn)題。本文就是通過(guò)中外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)上的差距比較，通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)分析，提出如何提高中國(guó)保險(xiǎn)公司綜合競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策。 本文除前言以外共分三個(gè)部分。 一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)外保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)上的差距比較。包括國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)策略、經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售模式上的差距比較。在經(jīng)營(yíng)策略及經(jīng)營(yíng)管理上，外國(guó)公司由

3、于有比較長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)歷史，一般都是上百年，并有在發(fā)展中國(guó)家市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)的經(jīng)歷，對(duì)新興市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)有一個(gè)比較長(zhǎng)遠(yuǎn)的考慮，公司的經(jīng)營(yíng)策略不會(huì)因?yàn)榻?jīng)理人員是否更替而發(fā)生變化，公司的長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)不會(huì)受到外界不合理、不合法競(jìng)爭(zhēng)的誘惑。相對(duì)來(lái)說(shuō)，內(nèi)資公司有的考慮就有欠缺，圖一時(shí)的業(yè)務(wù)規(guī)模，短期行為較為突出，另外每任經(jīng)營(yíng)班子可能都有不同的考慮，從而對(duì)公司的長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)造成比較大的影響。在經(jīng)營(yíng)管理上，僅從制度上來(lái)看，中資公司和外資公司沒(méi)有大的差別，都有核保制度

4、、核賠制度、保單管理、資金運(yùn)用、內(nèi)控制度，但從實(shí)際的效果來(lái)看，差距還很大，特別體現(xiàn)在核賠上，這既有公司經(jīng)營(yíng)上的原因，也與市場(chǎng)上一些公司外部的因素也有關(guān)系。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司普遍存在險(xiǎn)種單一現(xiàn)象，市場(chǎng)的許多險(xiǎn)種針對(duì)性和適用性差，條款設(shè)計(jì)缺乏嚴(yán)密性，不能很好地滿(mǎn)足投保人多方面的需要，甚至成為積壓和滯銷(xiāo)的淘汰產(chǎn)品，許多保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)都集中在數(shù)量有限的一些險(xiǎn)種上。與外資保險(xiǎn)公司相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象也十分嚴(yán)重，各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相似率

5、達(dá)90％以上，這種狀況導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的“重復(fù)建設(shè)”、低水平過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。在銷(xiāo)售模式上，從目前的狀況來(lái)看，通過(guò)考試的代理人員達(dá)到了200萬(wàn)人，通過(guò)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)員考試的，共有108萬(wàn)人，在目前保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)中，大部分都來(lái)自營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)的管理方式比較，可以看到，中資公司一般還是粗放式經(jīng)營(yíng)的比較多，僅一個(gè)分公司雇傭的營(yíng)銷(xiāo)人員少則1千2千，多則1萬(wàn)2萬(wàn)，這種趨勢(shì)越來(lái)越強(qiáng)，而且對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員的要求還在降低，而外資保險(xiǎn)公司則普遍要求嚴(yán)格，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員重培養(yǎng)，重

6、營(yíng)銷(xiāo)人員個(gè)人職業(yè)生涯的規(guī)劃，管理的不同造成營(yíng)銷(xiāo)員的公司的認(rèn)同，影響到對(duì)客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量的好壞，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一般3到5年下來(lái)，外資公司客戶(hù)的保有量還能達(dá)到70％～80％，而內(nèi)資公司的脫保率卻達(dá)到70％～80％，大部分客戶(hù)過(guò)了年就不保了，續(xù)保率很低，表面看來(lái)，好象是營(yíng)銷(xiāo)員的問(wèn)題，實(shí)際上是公司的管理的問(wèn)題，是公司經(jīng)營(yíng)策略的問(wèn)題。 二、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)分析。包括勞動(dòng)力優(yōu)勢(shì)、熟悉國(guó)內(nèi)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)、熟悉國(guó)內(nèi)制度優(yōu)勢(shì)以及后發(fā)優(yōu)勢(shì)等幾方面內(nèi)容。

7、 三、提高國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司綜合競(jìng)爭(zhēng)力的策略。包括政府環(huán)境、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等幾個(gè)方面。在政府環(huán)境上，加入世界貿(mào)易組織是對(duì)政府提出的挑戰(zhàn)，作為政府來(lái)說(shuō)，要按照世界貿(mào)易組織的規(guī)則履行自己的承諾，實(shí)際核心是6個(gè)字：開(kāi)放，規(guī)則，競(jìng)爭(zhēng)。開(kāi)放是世界貿(mào)易組織的核心，但開(kāi)放的市場(chǎng)并不代表沒(méi)有保護(hù)；其次是規(guī)則或者說(shuō)原則，涉及金融服務(wù)領(lǐng)域的非歧視原則和透明度原則。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管方式上，無(wú)論從人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)還是從監(jiān)管手段、監(jiān)管方式來(lái)看，我們與發(fā)達(dá)國(guó)家相比都還

8、有較大的差異，特別是監(jiān)管模式，現(xiàn)在在世界各國(guó)變化很快，但歸根結(jié)底是采取統(tǒng)一監(jiān)管還是采取分業(yè)監(jiān)管的問(wèn)題，我們采取的是分業(yè)監(jiān)管方式，但合業(yè)監(jiān)管方式也正在一些國(guó)家逐漸推廣。在中資保險(xiǎn)公司打造核心競(jìng)爭(zhēng)力上，不僅需要中資保險(xiǎn)公司自身改變經(jīng)營(yíng)策略，改變銷(xiāo)售模式，還需要有一個(gè)好的市場(chǎng)環(huán)境，一個(gè)好的監(jiān)管制度、好的監(jiān)管方式。 中國(guó)加入世貿(mào)是對(duì)政府提出的挑戰(zhàn)，但這種挑戰(zhàn)形成的壓力，無(wú)論是直接的還是間接的最終都要落到保險(xiǎn)公司身上，中資保險(xiǎn)公司必須盡快