商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的風險分析及對策探討

1、<p>　　商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的風險分析及對策探討</p><p>　　【摘要】在全球經(jīng)濟環(huán)境和國外需求比較嚴峻的形勢下，如何擴大消費成為振興經(jīng)濟的焦點。目前，我國消費信貸市場不斷擴大，住房貸款、汽車貸款、助學貸款、耐用消費品貸款和個人短期借貸等業(yè)務得到迅速發(fā)展。由于我國信貸業(yè)務起步較晚，市場機制尚不健全，該項業(yè)務中存在的問題和風險也逐漸暴露。本文首先介紹了消費信貸風險的種類與特征，然后分析了消費信貸

2、風險的成因，最后提出一些防范消費信貸風險的對策。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】消費信貸 信用風險 個人信用 </p><p>　　自20世紀90年代以來，隨著收入的提高，住房、汽車需求越來越強烈，消費信貸倍數(shù)增長，商業(yè)銀行的個人消費貸款在信貸資產(chǎn)中的比重快速增加。當前商業(yè)銀行都把個人消費信貸作為拓展業(yè)務的一個重要領(lǐng)域，消費信貸是銀行盈利較高的貸款形式之一，有利于改善商業(yè)銀行的收益情況，

3、對啟動內(nèi)需、促進消費、推動經(jīng)濟發(fā)展具有積極意義。但隨著消費貸款比重的提高，其風險問題也越來越突出。本文旨在通過對個人消費信貸風險進行分析，探討提出相應的風險防范措施，達到防范和化解個人消費信貸風險的目的。 </p><p>　　一、消費信貸的風險 </p><p>　　（一）消費信貸的風險種類 </p><p>　　消費信貸的風險種類有信用風險、流動性風險、市場風險

4、等，其中最主要的是信用風險。信用風險是指在信息不對稱的情況下借款者違背貸款合同的條款約定，未能如期償還債務而造成違約，從而給銀行經(jīng)營帶來風險，可能導致銀行不良資產(chǎn)增加，收益水平下降。在貸前審查中，審查個人信用是必經(jīng)環(huán)節(jié)。而現(xiàn)階段我國個人誠信問題比較嚴峻，個人信用缺失嚴重，尚未建立起一套完備的個人信用制度。 </p><p>　?。ǘ﹤€人消費信貸風險的特征 </p><p>　　長期潛在性

5、。由于消費信貸主要為中長期貸款，貸款風險短時間內(nèi)很難顯現(xiàn)。住房信貸于1998年才開始大規(guī)模發(fā)展，絕大多數(shù)貸款尚未到期，且貸款期限相對較長，一般為10-20年，最長達到30年，盡管出現(xiàn)了利息拖欠等問題，短時間 </p><p>　　信貸風險還不是很突出，因此消費信貸的風險存在著長期潛在性。 </p><p>　　不確定因素較多。由于個人消費信貸授信對象是消費者個人，作為消費信貸資金的使用者，

6、其還款來源一般是個人薪金收入、獎金、利息、股息等，而這些還款來源是極不穩(wěn)定的，它受經(jīng)濟形勢變化、個人身體健康狀況以及意外情況的影響。 </p><p>　　風險相對較高。在銀行的各種信貸業(yè)務中，消費信貸的風險較大，這與個人收入的極不穩(wěn)定以及欺詐行為的盛行有關(guān)。另外消費者個人因生病、意外事故的發(fā)生更易導致貸款難以按時足額收回，增加了銀行信貸風險。 </p><p>　　二、消費信貸風險的成因

7、 </p><p>　　（一）借款人償債能力低 </p><p>　　借款人的償債能力不足是消費信貸中最主要的風險。近年來我國城鄉(xiāng)居民收入增幅下降，失業(yè)率上升，養(yǎng)老、醫(yī)療、住房、教育等個人支出急劇增加，能夠用于還貸的部分少，總體償債能力不高。另外，個人消費支出不僅取決于當前收 </p><p>　　入，還受家庭預期收入的影響。預期收入越大，當前的負債消費越有可能發(fā)生

8、，由此引起借款人償貸能力降低的支付風險，導致銀行的部分貸款無法收回，從而加大銀行的信貸風險。 </p><p>　?。ǘ┫嚓P(guān)法律體制不健全 </p><p>　　我國至今尚未建立有關(guān)防范消費信貸風險的法律規(guī)范，還沒有個人擔保、破產(chǎn)、信用制裁等方面的法規(guī)。消費信貸期限長，不確定因素多，銀行風險控制難以落實，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進行欺詐。例如目前廣受關(guān)注的信用卡套現(xiàn)問題，持卡人

9、不用提供任何抵押擔保，就能很輕松地從銀行獲取貸款。信用卡惡意套現(xiàn)不僅對銀行造成損失，還有可能給個人資信造成重大損失。需要制定、完善法律以進一步規(guī)范。在抵押物的處理、拍賣等問題上，銀行在處置個人抵押物方面缺乏有效的法律保障和市場保障。 </p><p>　　（三）銀行與客戶之間的信息不對稱 </p><p>　　由于征信系統(tǒng)的不完善，個人信用資料分散、不準確，商業(yè)銀行在獲取個人信息時，受成本

10、、人力的制約，個人信用資料的準確性受到影響。司法、公安、稅務、工商、社保和企事業(yè)單位之間的數(shù)據(jù)資料沒有共享，而且我國尚沒有具體對個人征信數(shù)據(jù)進行嚴格界定，大量數(shù)據(jù)處于保密狀態(tài)，造成不對稱和資源的浪費，從而使銀行的潛在風險增大。銀行的信貸管理體制前后臺分離，有效地規(guī)避了信貸風險。但由于網(wǎng)點分散、經(jīng)理全能化等原因，全面反映客戶的經(jīng)營狀況和風險狀況，信貸審批決策得不到充分支撐，銀行和客戶之間的信息出現(xiàn)不對稱。 </p><

11、p>　　三、防范消費信貸風險的對策探討 </p><p>　?。?）政府應制定消費信貸法規(guī)及相關(guān)配套措施與制度。為確保消費信貸市場的有序運行，政府應該盡快制定和頒布消費信貸法規(guī)，明確消費信貸活動中相關(guān)主體的職責義務和相關(guān)權(quán)利，合理分散信貸風險。法規(guī)中對于貸款消費者信用缺失的情況要有一定的懲罰措施。此外，還要注重消費信貸法規(guī)的可操作性。政府應建立和完善社會保障體系，增強城鄉(xiāng)居民的消費安全感，提高消費能力。加快

12、個人信用擔保、個人破產(chǎn)、保險等相關(guān)制度的建設，為消費信貸的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。政府應采取措施深化金融體制改革，放松對金融業(yè)的管制，逐步使利率市場化，鼓勵金融業(yè)對消費信貸業(yè)務、產(chǎn)品進行創(chuàng)新。 </p><p>　　（2）逐步建立全社會范圍的個人信用制度。建立科學有效的個人信用制度是銀行控制消費信貸風險的前提。先在銀行內(nèi)部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業(yè)部門保存的個人信息資料集中起來，建立全國性個人客戶信

13、用數(shù)據(jù)庫，并以此為基礎建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內(nèi)各金融機構(gòu)之間的信息交換制度。由中央銀行牽頭建立股份制個人征信公司，評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機構(gòu)提供消費者的資信情況，從而消除銀行和客戶之間信息的不對稱。 </p><p>　?。?）建立銀行內(nèi)部消費信貸的風險管理體系。建立消費貸款的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批、集中檢查。貸前調(diào)查、貸時

14、審查、貸后檢查各環(huán)節(jié)明確職責，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督。銀行內(nèi)部要建立專門機構(gòu)，辦理具體消費信貸業(yè)務，同時成立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責任，防范信貸風險。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1]劉艷梅.商業(yè)銀行消費信貸風險的成因及對策[J].中國鄉(xiāng)