我國民營銀行的發(fā)展研究——臺灣的經(jīng)驗與啟示.pdf

1、中國民營銀行的發(fā)展問題是目前國內(nèi)理論界與銀行的實際工作者十分關(guān)注和熱衷研究的問題之一。這不僅是因為在國內(nèi)發(fā)展真正意義上的商業(yè)銀行已成為當(dāng)前我國金融體系改革所面臨的主要課題之一，而且從理論和一般意義上講，按現(xiàn)代企業(yè)制度運行的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度一直是一國金融制度的核心和組成部分。本論文所研究的民營銀行主要是指我國以國有銀行為主體的現(xiàn)有銀行體系的重要組成部分，是對我國現(xiàn)有銀行制度和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的必要補充，是指依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華

2、人民共和國公司法》的有關(guān)規(guī)定設(shè)立，由民營資本控股或完全所有、具有靈活的經(jīng)營機制與健全的公司治理結(jié)構(gòu)、采用市場化機制運作的企業(yè)法人組織。2001年民營銀行占全球銀行資產(chǎn)的比例已經(jīng)接近了70％，在經(jīng)濟發(fā)達國家中，如美國、法國、加拿大等國家，民營銀行占100％；在意大利、日本等國占80％以上。在最近20年內(nèi)，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，民營銀行的比重都在穩(wěn)步上升，國有銀行的比重則持續(xù)下降。發(fā)達國家中國有銀行的比重從40％左右下降到20％以下

3、，發(fā)展中國家從60％下降到40％以下。因此，在我國發(fā)展民營銀行是順應(yīng)了歷史的潮流。 本文導(dǎo)論部分首先介紹了本文研究的意義和方法，指出民營銀行的發(fā)展有助于促進國內(nèi)金融市場的公平競爭，緩和加入WTO對國內(nèi)金融業(yè)的沖擊；民營銀行作為國有金融體系的重要補充，可以疏通中小企業(yè)的融資渠道；開放民營銀行可以規(guī)范民間金融的發(fā)展，通過民營銀行的興辦把民間信用資金納入銀行系統(tǒng)進行管理和監(jiān)控，能及早發(fā)現(xiàn)和解決問題，從而減少社會風(fēng)險。本文的研究方法主要

4、是以定性分析為主，通過邏輯推理對問題進行理性分析，并輔以必要的量表進行闡述。 第二部分是我國民營銀行發(fā)展的理論基礎(chǔ)。新制度經(jīng)濟學(xué)認為追求利益最大化的單個行為主體總是力圖在給定的制度約束條件下，謀求確定預(yù)期對自己最為有利的制度安排和權(quán)利界定，一旦行為人發(fā)現(xiàn)制度的不均衡和外在利潤的存在，就會產(chǎn)生新的制度需求。這一部分正是在結(jié)合制度經(jīng)濟學(xué)相關(guān)原理的基礎(chǔ)上對我國銀行產(chǎn)權(quán)制度變遷以及民營金融制度需求進行了深入分析，為民營銀行在我國的發(fā)展提

5、供了理論依據(jù)。在闡述了我國銀行產(chǎn)權(quán)制度變遷的相關(guān)理論之后，指出我國銀行制度的民營化改革，是由于制度不均衡的因素引起的，是制度需求與供給相互作用的結(jié)果，是金融制度發(fā)展到今天的內(nèi)在要求，而不是某種行政性的指令所要求的。通過比較分析國有商業(yè)銀行的制度缺陷和民營銀行的制度優(yōu)勢，可以看出民營銀行體制健全，沒有歷史包袱，即沒有國有商業(yè)銀行那樣大量的不良債權(quán)，容易吸收外資機構(gòu)的優(yōu)點與長處，經(jīng)過一段時間的發(fā)展有可能具備在中國金融市場上與外國金融機構(gòu)競爭

6、的能力。因此政府應(yīng)該在堅持制度變遷內(nèi)在邏輯的基礎(chǔ)上，營造一個有利于民營銀行形成和發(fā)展的制度環(huán)境。 第三部分是對臺灣民營銀行發(fā)展及經(jīng)驗教訓(xùn)的相關(guān)論述。由于銀行業(yè)在國民經(jīng)濟中的特殊地位，在改革過程中借鑒其他經(jīng)濟體的經(jīng)驗也尤為重要。由于臺灣在開放民營銀行之前的金融狀況和內(nèi)地目前的金融狀況非常相似，加上臺灣很多經(jīng)營者的行為、政府的觀念、監(jiān)管部門的想法與內(nèi)地相似，因此第三部分重點以臺灣地區(qū)民營銀行的發(fā)展為例來探討對內(nèi)地銀行業(yè)民營化的若干啟

7、示。通過對臺灣銀行業(yè)變革的經(jīng)濟發(fā)展背景和金融發(fā)展背景分析，說明了一個國家或地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)狀態(tài)、經(jīng)濟的金融貨幣化程度、社會政治經(jīng)濟制度狀況將會影響一個國家或地區(qū)銀行制度的性質(zhì)和結(jié)構(gòu)狀況。隨著臺灣經(jīng)濟和社會發(fā)展，銀行制度所依存的政治經(jīng)濟社會背景也在不斷地變化，民營銀行的產(chǎn)生和公營銀行民營化正是在這種背景下實現(xiàn)的。1989年7月臺灣銀行法修正案開放了民間設(shè)立銀行，行政院又于1990年3月頒布了《商業(yè)銀行設(shè)立標準》，對銀行資本額、

8、負責(zé)人資格以及設(shè)立的審核方式都作了詳細的規(guī)定，1991年6月26日，當(dāng)局開放了第一批共15家銀行的設(shè)立，這是40多年來臺灣當(dāng)局首次全面開放民間企業(yè)和個人投資創(chuàng)辦銀行。它結(jié)束了長期以來公營銀行幾乎壟斷銀行業(yè)的局面，也顯示了當(dāng)局積極促進臺灣金融的自由化、國際化，從而使臺灣逐漸向亞太地區(qū)國際金融中心的方向發(fā)展。臺灣在開放民營銀行時雖然具備完善的金融結(jié)構(gòu)、以法律制度為后盾、金融制度與經(jīng)濟制度相適應(yīng)，但從其民營化進展速度、內(nèi)在的制度基礎(chǔ)以及特殊的

9、雙元性金融格局來看，民營化變革還是存在一些不足的地方，這些都給內(nèi)地民營銀行發(fā)展帶來了很大的啟示意義。 第四部分主要探討我國民營發(fā)展的相關(guān)對策與建議。首先是要完善民營銀行的制度安排。建立民營銀行，一個前提條件就是先把法律、制度環(huán)境完善起來，否則對民營銀行的監(jiān)管可能無法可依；另一方面，建立民營銀行的迫切要求也可以使得法律、制度的完善盡早提上議事日程。其次是要加快民營銀行的環(huán)境建設(shè)，具體包括建立完備的社會信用體系和加快利率市場化改革兩

10、個方面。信用是金融賴以生存的基礎(chǔ)，金融源于信用，信用促進金融。如果信用不佳，民營銀行是興辦不起來的，即使辦起來了也缺乏競爭力和生命力。民營銀行作為經(jīng)營貨幣資金的特殊商業(yè)企業(yè)，完全按照市場機制，自主經(jīng)營、自我約束和自我發(fā)展，信用是其生命之源。在利率非市場化條件下，民營銀行的資金來源會受到一定的約束，因為民營金融界機構(gòu)的資金主要來自民間，這些資金具有風(fēng)險偏好特征，如果民營金融機構(gòu)按照管制利率吸收資金，民間資金就會傾向于繼續(xù)游離于金融機構(gòu)體系

11、之外，不能真正實現(xiàn)民營金融機構(gòu)引導(dǎo)和規(guī)范民間資金的目的。在利率非市場化下，存款人的這種正當(dāng)權(quán)益得不到保證，那么存款人的一個理性選擇就是把資金存到具有國家信用擔(dān)保的國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行等金融機構(gòu)。這樣民營銀行的資金來源得不到有效的保證，信用規(guī)模的擴張受到限制，就會影響到民營銀行的長遠發(fā)展。再次是明確民營銀行自身的定位。民營銀行的定位主要包括兩個方面，即市場定位和業(yè)務(wù)定位，它實際上是一個動態(tài)的過程，應(yīng)該隨著民營銀行不斷的發(fā)展壯大，要