意外險核保要素

1、個人意外傷害保險的核保要素分析個人意外傷害保險的核保要素分析意外傷害保險簡稱意外險，是人身保險中的一種，指在保險合同有效期內(nèi)，被保險人由于外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件（即意外事故）造成身體的傷害，并依此為直接原因致使被保險人死亡或殘疾時，由保險人按合同規(guī)定向被保險人或受益人給付死亡保險金、殘疾保險金或醫(yī)療保險金的一種保險。意外傷害保險按照投保方式的不同可劃分為個人意外傷害保險和團體意外傷害保險兩類。其中個人意外傷害保險是以

2、個人作為保險對象的各種人身意外保險。對于個人意外傷害保險而言，核保要素主要有：對于個人意外傷害保險而言，核保要素主要有：1、年齡，年齡不同可能遭遇的意外傷害頻率也不同2、性別，性別不同可能遭遇的意外傷害頻率也不同3、健康狀況，考慮被保險人個人健康狀況，嗜好，環(huán)境，信譽以及駕駛記錄等相關(guān)因素4、職業(yè)，，考察是否會由于特定職業(yè)而引發(fā)意外事故的發(fā)生，從而決定風險等級。疾病、意外傷害和喪失工作能力的概率在很大程度上受所從事的職業(yè)的影響。一些職業(yè)

3、具有特殊風險，雖不會影響被保險人死亡概率的變化，但卻會嚴重損害被保險人的健康而導致大量醫(yī)療費用的支出，如某些職業(yè)病。另外，有些職業(yè)會增加死亡概率或意外傷害概率，如高空作業(yè)工人、井下作業(yè)的礦工及接觸有毒物質(zhì)的工作人員等。其次，如果被保險人有吸煙、酗酒等不良嗜好或從事賽車、跳傘、登山、沖浪等業(yè)余愛好，核保人可以提高費率承?；蛄袨槌庳熑危踔辆芙^承保。最后，被保險人的生活環(huán)境和工作環(huán)境的好壞對其身體健康和壽命長短也有重要影響。如果被保險人居

4、住在某種傳染性疾病高發(fā)的地區(qū)，那么他感染這種傳染病的可能性就比其他人大得多；如果被保險人的工作地點與居住地點距離很遠，那么他遭受交通事故傷害的可能性也就大許多。5、經(jīng)濟狀況，受益人是否存在特殊經(jīng)濟需要，是否存在道德風險6、可保利益，投保人以第三人身體作為保險標的要求具備投保利益，這是保險契約生效的前提對于個人意外傷害保險而言，承保風險主要有：對于個人意外傷害保險而言，承保風險主要有：一、一般承保風險一般承保的意外傷害主要包括以下幾點內(nèi)容

5、：1、必須是被保險人身體上的傷害2、必須是由外界原因、意外事故所致的傷害3、非故意誘發(fā)的傷害二、特約承保風險特約承保風險是指那些保險人考慮到保險責任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險人特別約定，有時還要加收保險費后才能承保的意外傷害。特約保意外傷害一般包括以下四種情況：1、戰(zhàn)爭使被保險人遭受的意外傷害。由于戰(zhàn)爭使被保險人遭受意外傷害的風險過大，保險公司一般無力承保。戰(zhàn)爭是否爆發(fā)、何時爆發(fā)、會造成多大范圍的人身傷害

6、，往往難以預(yù)計，保險公司一般難以厘定保險費率。因此戰(zhàn)爭使被保險人遭受的意外傷害一般不予承保，只有經(jīng)過特別約定并加收保險費后方能承保。2、被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受的意外傷害。當參加上述高危險性的活動或比賽時，被保險人遭受意外傷害的概率大大增加，所以保險公司一般不予承保，只有經(jīng)過特別約定并加收保險費后方能承保。3、核輻射造成的意外傷害。核輻射造成人身意外傷害的后果，往往在短期內(nèi)無

7、法確定，而且若當發(fā)生大的核爆炸時，通常造成較大范圍內(nèi)的人身傷害。從技術(shù)及承保能力上考慮，保險公司一般不承保核輻射造成的意外傷害。4、醫(yī)療事故造成的意外傷害（如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯藥品、檢查時造成的損傷、手術(shù)切錯部位等）。意外傷害保險的保險費率是根據(jù)大多數(shù)被保險人的情況厘定的，而大多數(shù)被保險人身體是健康的，只有少數(shù)患病的被保險人才存在因醫(yī)療事故遭受意外傷害的危險。為使保險費的負擔公平合理，保險公司一般不承保醫(yī)療事故造成的意外傷害。來源于考

8、試大對于上述特約保意外傷害，在保險條款中一般列為除外責任，經(jīng)投保人與保險人特別約定承保后，由保險人在保險單上簽注特別約定或出具批單，對該項除外責任予以刪除。三、不予承保的風險不可保意外傷害即意外傷害保險的除外責任?；诜傻囊?guī)定或社會公共利益的要求，保險人不應(yīng)該承保此類意外傷害。不可保意外傷害一般包括以下四種情況：1、被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害。意外傷害保險不承保被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害，是因為：首先，保險只能為合法的

9、行為提供經(jīng)濟保障，只有這樣，保險合同才是合法的，才具有法律效力，因此被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害不予承保；其次，犯罪活動具有社會危害性，如果承保被保險人在犯罪活動中所受意外傷害，即使該意外傷害非由犯罪行為直接造成，也違反社會公共利益。2、被保險人在尋釁斗毆中所受的意外傷害。尋釁斗毆指被保險人故意制造事端挑起的斗毆。尋釁斗毆不一定構(gòu)成犯罪，但具有社會危害性，屬于違法行為，因此保險人不能承保。3、被保險人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如