第二類理賠基礎(chǔ)知識(shí)

1、一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念與性質(zhì)（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念及內(nèi)涵1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念：是指以各種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。2、對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念內(nèi)涵的理解：（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是物質(zhì)財(cái)產(chǎn)或有關(guān)利益（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的必須能夠用貨幣衡量其價(jià)值。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體系每一層次的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)通常被分為四大部分：1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：是以承保被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)物質(zhì)損失風(fēng)險(xiǎn)為內(nèi)容的各種保

2、險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要來源。2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：也可歸入財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)內(nèi)，但標(biāo)的性質(zhì)特殊。3、責(zé)任保險(xiǎn)：承保法律風(fēng)險(xiǎn)，是隨著法律制度的不斷完善而發(fā)展起來的，是業(yè)務(wù)廣泛的險(xiǎn)別。4、信用保證保險(xiǎn)：承保信用風(fēng)險(xiǎn)。（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理論分類和我國《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法定分類1、理論分類：1）按實(shí)施方式分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。2）按保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。3）按保險(xiǎn)保障范圍不同分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)

3、。4）按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)分為積極型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、消極型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2、法定分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)（四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較特征1、基本職能不同2、保險(xiǎn)標(biāo)的不同3、保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)不同4、保險(xiǎn)合同性質(zhì)不同5、保險(xiǎn)期限不同6、經(jīng)營技術(shù)不同7、不具有儲(chǔ)蓄性（五）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能和派生職能1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)的原始與固有的職能。主要有：1）分?jǐn)倱p

4、失和補(bǔ)償損失2）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償2、派生職能：防災(zāi)防損職能、融資職能二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則（一）保險(xiǎn)利益原則1、保險(xiǎn)利益的含義與必要條件：保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。必須具備的條件：1）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。2）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。（五）代位求償1、含義：代位求償原則是因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求

5、賠償?shù)臋?quán)利，即保險(xiǎn)人在代第三者向被保險(xiǎn)人支付賠款后，取代被保險(xiǎn)人向第三者索賠的權(quán)利。2、代位求償?shù)臈l件和適用范圍?條件：1）保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的風(fēng)險(xiǎn)必須是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍2）保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任3）被保險(xiǎn)人要求第三者賠償4）保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任5）保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)?代位求償只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用人身保險(xiǎn)（六）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t1、含義：重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)事故發(fā)生

6、時(shí)，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金在各保險(xiǎn)人之間，賠償金額不得超過實(shí)際損失金額。這樣被保險(xiǎn)人既能得到充分賠償，又不會(huì)得到超過其實(shí)際損失的額外利益。2、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟姆绞?）比例責(zé)任制：2）獨(dú)立責(zé)任制：3）順序責(zé)任制三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)?未決賠款準(zhǔn)備金的概念：未決賠款準(zhǔn)備金也稱賠款準(zhǔn)備金，是在會(huì)計(jì)年度決算以前發(fā)生保險(xiǎn)事故但尚未決定賠付或應(yīng)付而未付的賠款，因而需要從當(dāng)年的保險(xiǎn)費(fèi)收入中提取的準(zhǔn)備金。它是保險(xiǎn)公司在會(huì)計(jì)年度決算時(shí)，為該會(huì)計(jì)年度已發(fā)生

7、保險(xiǎn)事故應(yīng)付而未付賠款所提存的一種資金準(zhǔn)備。四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無效的原因及法律后果1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無效的原因1）合同主體不合格2）當(dāng)事人意思表示真實(shí)性有瑕疵3）客體不合法4）內(nèi)容不合法5）形式不合法2、無效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的法律后果?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的無效由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)根據(jù)法律進(jìn)行確認(rèn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無效的法律后果是導(dǎo)致合同根本不存在法律效力。?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無效有兩種情形：一是全部無效；二是部分無效。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類1、