調(diào)研文章 保險(xiǎn)合同中無責(zé)免賠條款的效力認(rèn)

1、1淺析保險(xiǎn)合同中按責(zé)賠償無責(zé)免賠條款的效力認(rèn)定筆者在審理原告黃鳴勝訴被告都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司邢臺(tái)中心支公司（以下簡(jiǎn)稱都邦公司）保險(xiǎn)合同糾紛一案中，根據(jù)訴辯雙方分歧意見，該案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是：保險(xiǎn)合同中約定的“按責(zé)賠償條款、無責(zé)免賠條款和免賠率條款”是否有效。此問題也是當(dāng)前各大媒體炒作、爭(zhēng)論的熱點(diǎn)問題。都邦公司制定的《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款》第一章第十二條、第十三條對(duì)商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償問題進(jìn)行了規(guī)定。即：第十二條規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛發(fā)生交通

2、事故，保險(xiǎn)人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故未確定責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：保險(xiǎn)車輛方負(fù)全部事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過100%；保險(xiǎn)車輛方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過70%；保險(xiǎn)車輛方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過50%；保險(xiǎn)車輛方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過30%；保險(xiǎn)車輛方無事故責(zé)任的

3、，保險(xiǎn)人不承攬賠償責(zé)任?！钡谑龡l規(guī)定：“根據(jù)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例，本保險(xiǎn)實(shí)行相應(yīng)的事故責(zé)任免賠率：在交通事故中，保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)素?fù)全部責(zé)任的，事故免賠率20%；負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率15%；負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率10%；負(fù)次要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率5%。”都邦公司制作的《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款》第二章第十一條、第十二條對(duì)車輛損失險(xiǎn)的賠償問題進(jìn)行了規(guī)定。即：第十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌?/p>

4、事故中所負(fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)?國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有保險(xiǎn)責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不發(fā)生法律效力?！痹摋l款中規(guī)定的“明確說明”，依照最高人民法院研究室關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)，是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免

5、責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。而本案所涉“按責(zé)賠償條款、無責(zé)免賠條款和免賠率條款”卻位于“賠償處理”之下而非“責(zé)任免除”之下，處于非明顯的位置，也不屬明示告知應(yīng)詳細(xì)閱讀的內(nèi)容，故應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)人未盡到提請(qǐng)注意及明確說明之義務(wù)。保險(xiǎn)條款中的“按責(zé)賠償條款、無責(zé)免賠條款和免賠率條款”應(yīng)認(rèn)定為無效條款。第二、保險(xiǎn)人設(shè)定“按責(zé)賠償條款、無責(zé)免賠條款和免賠率條

6、款”，在客觀上免除己方責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利，依法應(yīng)認(rèn)定為無效條款。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十九條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。”所以，即使保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)“按責(zé)賠償條款、無責(zé)免賠條款和免賠率條款”予以了提示且進(jìn)行了明確告知，該條款依然無效。因?yàn)閺谋ｋU(xiǎn)締約目的來看